• Articles
• admin

Bekymret for ikke å ha nok penger til å pensjonere Seg i Canada? Du er ikke alene.

EN cibc-undersøkelse viste at 79% Av Kanadiere i alderen 35-54 er bekymret for ikke å ha nok penger til å gå på pensjon.

mine foreldre har begge nylig pensjonert, og jeg brukte min tidligere erfaring som rådgiver for å hjelpe dem med å planlegge sine investeringer.

Denne artikkelen er for deg hvis du vil ha svaret på «hvor mye trenger jeg å pensjonere I Canada?»

Gjennomsnittlig Forbruk Av Kanadiske Pensjonister

2017-Undersøkelsen Av Husholdningenes Utgifter Av Stats Canada fant at gjennomsnittlig forbruk per husholdning for Kanadiere over 65 år var $ 60,359 (inkludert skatt).

hvis du antar at du og din partner vil pensjonere i 65 år og leve til 82 år, vil dette vise seg å være $1.026.103 totalt brukt under pensjonering.

Husk at disse er gjennomsnittlige tall, og dine kan være mye høyere eller lavere. Hvis du ser på det nummeret og tenker at det er altfor høyt, fortsett å lese for å se hvordan du kan spare og investere for å nå målet ditt.

Enkle Pensjonssparing Regler

Regler er en måte å forenkle et komplekst konsept, og kan ikke passe din eksakte situasjon. Men de er et godt sted å starte hvis du ikke er sikker på hvor mye du skal spare.

50/30/20 Regel

en populær tommelfingerregel er å bruke 50% av pengene dine på behov som bolig og mat, 30% på ønsker som reise eller underholdning, og 20% på besparelser.

er 20% besparelser et rimelig beløp? Jeg var ikke helt sikker, så jeg gjorde noen beregninger. Jeg antok at du ville investere alle pengene dine med en avkastning på 4%, en spareperiode på 40 år (alder 25-65 – og null skatt for å holde ting enkelt, og også å anta at folk ville dra nytte av DERES tfsa-og RRSP-kontoer. Her er resultatene:

50/30/20 regel:

Gjennomsnittlig Lønn	$ 50,000	$ 75,000	$ 100,000
Sparing / År (20%)	$ 10,000	$ 15,000	$ 20,000
Lengde (år)	40	40	40
Avkastning (%)	4%	4%	4%
Beløp Lagret	$950,255	$1,425,383	$1,900,510

Som du kan se, selv med bare en $ 50 000 gjennomsnittlig lønn gjennom hele karrieren din, hvis du sparer 20% og investerer alle pengene dine, vil du nesten ha en million dollar når du går på pensjon. 20% – regelen virker som om det ville være bra nok for de fleste da.

2.Besparelser Etter Aldersregler

Fidelity kom ut med en interessant tommelfingerregel, som sier at du bør ha et flertall av lønnen din lagret når du treffer en viss alder:

• Alder 30: en gang din årslønn
• Alder 40: tre ganger din årslønn
• Alder 50: seks ganger din årslønn
• alder 60: åtte ganger årslønnen din
• Alder 67: ti ganger årslønnen din

Du kan sannsynligvis oppnå dette målet hvis du begynner å spare 15% av inntektene dine ved 25 år, og investere minst halvparten av pengene dine i aksjer i løpet av livet ditt.

3.År Multiplisert Med Utgifter Regel

Finn ut hvor mange år du vil leve og multipliser det med dine årlige utgifter for å få beløpet du trenger å pensjonere. Jo eldre du er når du går på pensjon, jo færre år vil du ha for pensjonering:

Eksempel: Jeff vil pensjonere sent, i en alder av 70 år. Han regner med at han vil trenge $ 80 000 i året når han går på pensjon og ønsker å ha nok penger til å vare ham til 85 år eller 15 år. 15 ganger $ 80 000 er $1,2 millioner, som er det han vil ha når han er pensjonert.

4% Regelen

finn Først ut hvor mye du trenger i årlig inntekt for å leve livet ditt. Deretter multipliserer du dette beløpet med 25, og det vil være hvor mye du trenger å pensjonere, uansett hvor gammel du er. I teorien, selv om du bare er 30 år gammel, kan du pensjonere og ha nok penger til å vare deg for resten av livet ditt.

4% – regelen har blitt popularisert av Financial Independent, Retire Early (FIRE) movement, men den kan brukes av folk i alle aldre, ikke bare unge pensjonister.

Eksempel: Susan ønsker å pensjonere seg når Hun er 40 år. Hun trenger $ 40.000 per år når hun går på pensjon. Multipliser det med 25, og du får $1 million. $40.000 er 4% av $1 million. Hun kan ta ut $40.000 hvert år uten å måtte bekymre seg for å ha nok penger.

for de som ønsker å dykke dypere inn i hvor mye du skal spare for pensjonering og ikke bare vil stole på en enkel spareregel, følg disse trinnene:

Trinn 1: Hvor Mye Penger Vil Du Bruke Per År I Pensjon?

Her er noen måter du kan anslå hvor mye penger du vil bruke når du går på pensjon:

70% Førtidspensjonsinntektsregel

en tommelfingerregel er at du trenger omtrent 70% av førtidspensjonsinntektene dine for å tilbringe hvert år i pensjon. Regelen sier at hvis du gjorde $100 000 før du pensjonerte, ville du trenge rundt $ 70 000 per år etter pensjonering.

Variabel % Førpensjonsinntektsregel

Noen finner den forrige 70% regelen for stiv og gjelder ikke godt for alle inntektsnivåer. Denne variable regelen sier at jo mer førtidspensjonsinntekt du gjør, jo mindre prosentandel vil du sannsynligvis trenge når du går på pensjon:

• Lavere inntekt earner (Mindre enn $50k per år): vil bruke 80% av førtidspensjonsinntekt per år.
• mellominntektsinntekter ($50 – $100k per år): Vil bruke 65% av førtidspensjonsinntekt per år.
• høyere inntekt earner (Over $100k per år): vil bruke 50% av førtidspensjonsinntekt per år.

Detaljert Budsjettering

jo nærmere du er til pensjon, jo mer detaljert kan du få med budsjettet. På denne tiden får du et klarere bilde av hvordan livet ditt vil se ut etter pensjonering. Noen ting å vurdere er:

• hvilken type eiendom vil du bo i
• hva slags reiser vil du gjøre
• vil det være høye helsekostnader
• er boliglånet ditt betalt
• har du barnebarn eller barn å ta vare på

Trinn 2: hvor mange år vil du bli pensjonert?

en tøff del om å finne ut hvor mye penger du trenger når du går på pensjon, er at du må tenke på hvor lenge du vil leve. Det er ikke hyggelig å tenke på døden, men med pensjonsplanlegging er det nødvendig.

gjennomsnittlig levetid er rundt 82 år I Canada, så med mindre du har noen store helsekomplikasjoner, bør du planlegge å få pengene dine til å vare til minst 85 for å være trygg. Jeg anbefaler planlegging for 90, noe som gir deg mye bufferrom.

jo eldre du er, jo mindre penger må du pensjonere, da du har færre år å leve. En person som går på 60 år, bør planlegge å ha 30 års pensjonsinntekt, mot en person som går på 70 år som bare trenger å planlegge for 20.

Trinn 3: Hvor Mye Statsinntekt Vil Du Motta

Kanadiske Regjeringsprogrammer

de to primære kildene til regjeringens pensjonsinntekt er Fra Canada Pension Plan (CPP) og Old Age Security (OAS). Det er litt vanskelig å estimere dine eksakte cpp-betalinger, men vet at mens maksimumet du kan motta er $1203,75 / måned, er gjennomsnittet nærmere $ 619,68 / måned (2021 utbetalinger).

dine oas-betalinger er enklere å estimere. Hvis inntekten din er under $75 910 / år, mottar du $ 635,26 / måned (oktober-Desember 2021 terskel). Hvis inntekten din er for høy, får du det SOM kalles OAS clawback, og betalingen din blir trukket fra.

Trinn 4: Ta Vare På Dine Omløpsmidler

selv om dette vil variere betydelig fra person til person, er noen av de store eiendelene å vurdere egenkapital i fast eiendom du kanskje eier, DIN TFSA og RRSP, og eventuelle arbeidsplasspensjoner du måtte ha.

Trinn 5: Beregn Hvor Mye Du Må Pensjonere

ved dette trinnet burde du ha funnet ut noen få nøkkeltall. Du bør vite hvilken alder du vil pensjonere, hvor mange år du vil bli pensjonert, hvor mye du vil bruke i pensjon, og hvor mye penger du har for øyeblikket.

Ballpark Estimering

Her er et forenklet eksempel, som ikke tar hensyn til eventuelle investeringstap eller gevinster, pluss antar en 0% avkastning i pensjon, så det er sannsynligvis en overestimering, men dette vil bidra til å gi deg en ide om hvordan du estimerer pensjonsnummeret ditt:

Eksempel: Greg er 40 år gammel. Han ønsker å pensjonere seg når han er 60 og håper at han lever til 90, så han trenger 30 års inntekt. Han har beregnet at han vil bruke rundt $ 50.000 / år i pensjon. MED cpp-og OAS-betalinger og pensjonen fra jobb, anslår han at han faktisk trenger bare rundt $40.000 / år, eller omtrent $ 1,2 millioner i løpet av 30-årene.

hans omløpsmidler er verdt $500 000, hovedsakelig i hans primære bolig, TFSA, RRSP og arbeidsplasspensjon. Han må øke sine eiendeler med $ 700 000 for å nå sitt mål etter 60 år, og han har satt opp en spare-og investeringsplan som vil hjelpe ham med å nå det målet.

Bruk En Pensjonsinntektskalkulator

etter at du har omtrentlig estimat, sammenlign det med hva en pensjonsinntektskalkulator vil gi deg. Mine to favoritt som skal brukes I Canada er:

1. Wealthsimple Retirement Income Calculator: Ekstremt enkel å bruke og forstå, pluss jeg elsker hvordan du enkelt kan justere antagelsene.
2. Sun Life Retirement Income Calculator: Ligner på den første kalkulatoren, Men med en annen design som noen mennesker kan finne mer tiltalende.

Lagre vs Investere For Pensjonering

Hvis du bare sparer pengene dine på en bankkonto, vil det være svært vanskelig for deg å treffe pensjonsmålene dine. De fleste av de store bankene har svært lave renter godt under 0.5%, som ikke engang vil holde tritt med inflasjonen. Med online Høyrente Sparekontoer (HISA) som EQ Bank, kan du få en bedre rente på 1,25%.

Sammenlign dette med hvis du investerer i aksjemarkedet. Us S& P 500-indeksen returnerte 12.1% i gjennomsnitt for de 40 årene endte 31. desember 2019 (I CAD), OG TSX-indeksen returnerte 8.8% i gjennomsnitt for samme periode.

for et langsiktig estimat AV TSX Og S& P 500 fremover, vil jeg konservativt prognose en 5-7% avkastning, som fortsatt skal være godt over en enkel sparekonto.

Livsendringer Som Kan Påvirke Pensjonsinntektene Dine

Pensjonsplanlegging handler om å gjøre justeringer. Livet er uforutsigbart, og sjansene er at pensjonsplanen du gjør i en alder av 30, ikke ser ut som din virkelighet ved 60 år. Her er Noen faktorer som gjør at du må revidere pensjonsberegningene dine

• Betydelige endringer i inntektene dine, for eksempel å lande en høyere betalende jobb eller starte en ny bedrift.
• Store endringer i aktivaverdien. Fast eiendom er et godt eksempel på dette; alle som eide en eiendom I Toronto eller Vancouver i det siste tiåret har sett enorme gevinster i sine eiendeler. Albertans har ikke vært like heldige.
• investeringsgevinster og tap.
• Helseproblemer som kan føre til en endring i forventet levealder.
• Endringer i familielivet som å gifte seg, få barn eller bli skilt.

Mentale Triks For Å Hjelpe Deg Med Å Spare Mer

hvis du sliter med å spare nok penger, kan du prøve disse tanketipsene for å hjelpe deg med å spare mer:

• Spor utgiftene dine: det er ubestridelig at hvis du sporer utgiftene dine, blir du en bedre sparer. Jeg liker å bruke et excel-regneark På Squawkfox, eller du kan også bruke en mobilapp som Mint. Jeg vurderer utgiftene mine hver dag og beregner nettoverdien min hver måned for å se om jeg er på vei til mine økonomiske mål.
• Spør deg selv dette før du kjøper – vil dette kjøpet forbedre livet mitt på lang sikt?Dette tipset har hjulpet meg med å spare mye penger på impulskjøp og skiftet utgifter til ting som faktisk betyr noe for min lykke.
• $100 regel: hvis jeg bruker mer enn $100 på noe, vil jeg gjøre mye forskning først.
• Penger spart i dag vil multiplisere med tiden: en dollar spart i dag vil være verdt flere ganger det beløpet hvis investert og holdt på lenger, noe som kan gi deg frihet i fremtiden.

Konklusjon

Pensjonsplanlegging er tøft. Du prøver å forutsi noe som vil skje langt inn i fremtiden. Det vil bli gjort justeringer og feil underveis.

ved å planlegge hvor mye du trenger å pensjonere, vil du øke sjansene dine for å treffe det målet. Det er også en lettelse å ha en pensjonsplan, og det vil bli kvitt litt usikkerhet i tankene dine.