De combien Ai-je Besoin pour prendre ma retraite au Canada: 5 Étapes simples
Inquiet de ne pas avoir assez d’argent pour prendre ma retraite au Canada? Tu n’es pas seule.
Un sondage de la Banque CIBC a révélé que 79 % des Canadiens âgés de 35 à 54 ans craignent de ne pas avoir assez d’argent pour prendre leur retraite.
Mes parents ont tous deux pris leur retraite récemment et j’ai utilisé mon expérience passée de conseiller pour les aider à planifier leurs investissements.
Cet article est pour vous si vous voulez la réponse à » de combien ai-je besoin pour prendre ma retraite au Canada? »
Table des Matières
Dépenses moyennes des retraités canadiens
L’Enquête de 2017 sur les dépenses des ménages réalisée par Statistique Canada a révélé que les dépenses moyennes par ménage des Canadiens de plus de 65 ans étaient de 60 359 taxes (taxes incluses).
Si vous présumez que vous et votre partenaire prendrez votre retraite à l’âge de 65 ans et vivrez jusqu’à l’âge de 82 ans, cela représentera un total de 1 026 103 $ dépensés pendant la retraite.
Gardez à l’esprit que ce sont des nombres moyens et que le vôtre pourrait être beaucoup plus élevé ou inférieur. Si vous regardez ce nombre et que vous pensez qu’il est beaucoup trop élevé, continuez à lire pour voir comment vous pouvez économiser et investir pour atteindre votre objectif.
Règles simples d’épargne-retraite
Les règles sont un moyen de simplifier un concept complexe et peuvent ne pas convenir exactement à votre situation. Mais ils sont un bon point de départ si vous ne savez pas combien économiser.
Règle du 30/50/20
Une règle empirique populaire consiste à utiliser 50% de votre argent pour des besoins tels que le logement et la nourriture, 30% pour des besoins tels que les voyages ou les divertissements et 20% pour des économies.
Est-ce que 20% d’économies est un montant raisonnable? Je n’étais pas vraiment sûr, alors j’ai fait quelques calculs. J’ai supposé que vous investissiez tout votre argent à un taux de rendement de 4%, une période d’épargne de 40 ans (de 25 à 65 ans) et zéro impôt pour garder les choses simples, et aussi pour supposer que les gens profiteraient de leurs comptes CELI et REER. Voici les résultats :
règle du 30/50/20:
| Salaire Moyen | $ 50,000 | $ 75,000 | $ 100,000 |
| Économies / Année (20%) | $ 10,000 | $ 15,000 | $ 20,000 |
| Durée (années) | 40 | 40 | 40 |
| Taux de rendement (%) | 4% | 4% | 4% |
| Montant Économisé | $950,255 | $1,425,383 | $1,900,510 |
Comme vous pouvez le voir, même avec seulement un salaire moyen de 50 000 $ tout au long de votre carrière, si vous économisez 20% et investissez tout votre argent, vous aurez presque un million de dollars au moment de votre retraite. La règle des 20% semble alors être suffisante pour la plupart des gens.
2.Règles d’épargne par âge
Fidelity a publié une règle empirique intéressante, qui stipule que vous devriez avoir un multiple de votre salaire économisé au moment où vous atteignez un certain âge:
- 30 ans : une fois votre salaire annuel
- 40 Ans: trois fois votre salaire annuel
- 50 Ans: six fois votre salaire annuel
- 60 ans: huit fois votre salaire annuel
- 67 ans: dix fois votre salaire annuel
Vous pouvez probablement atteindre cet objectif si vous commencez à épargner 15% de votre revenu à l’âge de 25 ans et à investir au moins la moitié de votre argent dans des actions au cours de votre vie.
3.Années Multipliées par la règle des dépenses
Calculez combien d’années vous vivrez et multipliez-le par vos dépenses annuelles pour obtenir le montant dont vous aurez besoin pour prendre votre retraite. Plus vous êtes âgé à la retraite, moins vous aurez d’années pour la retraite :
Exemple : Jeff prendra sa retraite tardivement, à l’âge de 70 ans. Il calcule qu’il aura besoin de 80 000 $ par année lorsqu’il prendra sa retraite et veut avoir assez d’argent pour durer jusqu’à l’âge de 85 ans, ou 15 ans. 15 fois 80 000 is, c’est 1,2 million de dollars, ce qu’il veut avoir quand il sera à la retraite.
La règle des 4%
Tout d’abord, déterminez combien vous avez besoin de revenu annuel pour vivre votre vie. Ensuite, multipliez ce montant par 25, et ce sera le montant dont vous avez besoin pour prendre votre retraite, quel que soit votre âge. En théorie, même si vous n’avez que 30 ans, vous pouvez prendre votre retraite et avoir suffisamment d’argent pour durer toute votre vie.
La règle des 4% a été popularisée par le mouvement Indépendant financier, Retraite anticipée (FEU), mais elle peut être utilisée par des personnes de tout âge, pas seulement par les jeunes retraités.
Exemple : Susan veut prendre sa retraite à l’âge de 40 ans. Elle a besoin de 40 000 $ par année lorsqu’elle prend sa retraite. Multipliez cela par 25, et vous obtiendrez 1 million de dollars. 40 000 $, c’est 4% de 1 million de dollars. Elle peut retirer 40 000 $ chaque année sans avoir à se soucier d’avoir assez d’argent.
Pour ceux qui veulent approfondir leur réflexion sur le montant à épargner pour la retraite et qui ne veulent pas seulement se fier à une simple règle d’épargne, suivez les étapes suivantes:
Étape 1: Combien d’argent Dépenserez-vous par année à la retraite?
Voici quelques façons d’estimer le montant que vous dépenserez à la retraite :
Règle du revenu préretraite à 70 %
En règle générale, vous aurez besoin d’environ 70 % de votre revenu préretraite à dépenser chaque année à la retraite. La règle stipule que si vous gagniez 100 000 $ avant de prendre votre retraite, vous auriez besoin d’environ 70 000 $ par année après la retraite.
Règle du revenu préretraite en % variable
Certains trouvent la règle précédente de 70 % trop rigide et ne s’applique pas bien à tous les niveaux de revenu. Cette règle variable stipule que plus vous gagnez de revenus avant la retraite, moins vous aurez besoin de pourcentage à la retraite:
- Revenu inférieur (moins de 50 000 $ par année) : Dépensera 80 % du revenu de préretraite par année.
- Revenu moyen (50$-100K per par an): Dépensera 65 % du revenu de préretraite par année.
- Revenu plus élevé (Plus de 100 000 $ par année) : Dépensera 50 % du revenu de préretraite par année.
Budgétisation détaillée
Plus vous vous rapprochez de la retraite, plus votre budget est détaillé. À ce moment-là, vous aurez une idée plus claire de ce à quoi ressemblera votre vie après la retraite. Certaines choses à considérer sont:
- Dans quel type de propriété voulez-vous vivre
- Quel genre de voyage voulez-vous faire
- Y aura-t-il des dépenses de santé élevées
- Votre hypothèque est-elle remboursée
- Avez-vous des petits-enfants ou des enfants à prendre en charge
Étape 2: Combien D’Années Serez-Vous À La Retraite?
Pour déterminer le montant d’argent dont vous avez besoin à la retraite, il est difficile de penser à combien de temps vous vivrez. Ce n’est pas agréable de penser à la mort, mais avec la planification de la retraite, c’est nécessaire.
L’espérance de vie moyenne est d’environ 82 ans au Canada, donc à moins que vous ayez des complications de santé majeures, vous devriez prévoir que votre argent dure au moins jusqu’à 85 ans pour être en sécurité. Je recommande de planifier pour 90, ce qui vous donne beaucoup d’espace tampon.
Plus vous êtes âgé, moins vous aurez besoin d’argent pour prendre votre retraite, car vous aurez moins d’années à vivre. Une personne qui prend sa retraite à l’âge de 60 ans devrait prévoir 30 ans de revenu de retraite, contre une personne qui prend sa retraite à l’âge de 70 ans et qui n’a besoin que de planifier pour 20 ans.
Étape 3: Combien de revenus gouvernementaux Toucherez-vous
Programmes gouvernementaux canadiens
Les deux principales sources de revenu de retraite du gouvernement proviennent du Régime de pensions du Canada (RPC) et de la Sécurité de la vieillesse (SV). Il est un peu difficile d’estimer vos paiements exacts au RPC, mais sachez que même si le maximum que vous pouvez recevoir est de 1 203,75// mois, la moyenne est plus proche de 619,686/ mois (paiements en 2021).
Vos paiements de la SV sont plus faciles à estimer. Si votre revenu est inférieur à 75 910 $/ an, vous recevrez 635,26 $ / mois (seuil d’octobre à décembre 2021). Si votre revenu est trop élevé, vous obtiendrez ce qu’on appelle la récupération de la SV, et votre paiement sera déduit.
Étape 4: Faites le point sur Vos actifs courants
Bien que cela varie considérablement d’une personne à l’autre, certains des principaux actifs à prendre en compte sont les capitaux propres dans des biens immobiliers que vous pourriez posséder, votre CELI et votre REER, et toute pension d’entreprise que vous pourriez avoir.
Étape 5: Calculez Combien Vous devrez prendre votre retraite
À cette étape, vous devriez avoir compris quelques chiffres clés. Vous devez savoir à quel âge vous souhaitez prendre votre retraite, combien d’années vous serez à la retraite, combien vous dépenserez à la retraite et combien d’argent vous avez actuellement.
Estimation théorique
Voici un exemple simplifié, qui ne prend pas en compte les pertes ou les gains de placement, et suppose un taux de rendement de 0% à la retraite, donc c’est probablement une surestimation, mais cela vous aidera à vous donner une idée de la façon d’estimer votre numéro de retraite:
Exemple: Greg a 40 ans. Il veut prendre sa retraite à 60 ans et espère vivre jusqu’à 90 ans, il aura donc besoin de 30 ans de revenu. Il a calculé qu’il dépensera environ 50 000/ / an à la retraite. Avec les paiements du RPC et de la SV et sa pension du travail, il estime qu’il n’aura besoin que d’environ 40 000 $ par année, soit environ 1,2 million de dollars au cours des 30 années.
Ses actifs courants valent 500 000 $, principalement dans sa résidence principale, son CELI, son REER et sa pension d’employeur. Il devra augmenter ses actifs de 700 000 $ pour atteindre son objectif d’ici l’âge de 60 ans, et il a mis en place un plan d’épargne et de placement qui l’aidera à atteindre cet objectif.
Utilisez un Calculateur de revenu de retraite
Une fois que vous avez votre estimation théorique, comparez-la à ce qu’un calculateur de revenu de retraite vous donnera. Mes deux préférés à utiliser au Canada sont:
- Calculateur de revenu de retraite Wealthsimple: Extrêmement facile à utiliser et à comprendre, et j’adore comment vous pouvez facilement ajuster les hypothèses.
- Calculatrice de revenu de retraite de la Sun Life : Semblable à la première calculatrice, mais avec un design différent que certaines personnes pourraient trouver plus attrayant.
Épargne vs Investissement pour la retraite
Si vous n’épargnez que votre argent dans un compte bancaire, il vous sera très difficile d’atteindre vos objectifs de retraite. La plupart des grandes banques ont des taux d’intérêt très bas bien inférieurs à 0,5%, ce qui ne suivra même pas le rythme de l’inflation. Avec les comptes d’épargne à taux élevé en ligne (HISA) comme EQ Bank, vous pouvez obtenir un meilleur taux d’intérêt de 1,25%.
Comparez cela à si vous investissez en bourse. L’indice U.S. S & P 500 a renvoyé 12.1 % en moyenne pour les 40 années terminées le 31 décembre 2019 (en CAD), et l’indice TSX a affiché un rendement moyen de 8,8 % pour la même période.
Pour une estimation à long terme du TSX et du S & P 500 à l’avenir, je prévoirais prudemment un rendement de 5 à 7%, ce qui devrait encore être bien au-dessus d’un simple compte d’épargne.
Changements de vie Qui Peuvent Affecter Votre revenu de retraite
La planification de la retraite consiste à apporter des ajustements. La vie est imprévisible, et il y a de fortes chances que le plan de retraite que vous faites à l’âge de 30 ans ne ressemble en rien à votre réalité à l’âge de 60 ans. Voici quelques facteurs qui vous obligeront à revoir vos calculs de retraite
- Des changements importants dans vos revenus, tels que l’obtention d’un emploi mieux rémunéré ou le lancement d’une nouvelle entreprise.
- Grands changements dans la valeur de votre actif. L’immobilier en est un bon exemple; quiconque possédait une propriété à Toronto ou à Vancouver au cours de la dernière décennie a enregistré d’énormes gains dans ses actifs. Les Albertains n’ont pas eu autant de chance.
- Gains et pertes sur investissement.
- Problèmes de santé pouvant entraîner un changement de votre espérance de vie.
- Changements dans la vie de famille tels que se marier, avoir des enfants ou divorcer.
Astuces mentales pour vous aider à économiser plus
Si vous avez du mal à économiser suffisamment d’argent, essayez ces conseils d’état d’esprit pour vous aider à économiser plus:
- Suivez vos dépenses: Il est indéniable que si vous suivez vos dépenses, vous deviendrez un meilleur épargnant. J’aime utiliser une feuille de calcul Excel chez Squawkfox, ou vous pouvez également utiliser une application mobile comme Mint. Je revois mes dépenses chaque jour et calcule ma valeur nette chaque mois pour voir si je suis sur la bonne voie pour atteindre mes objectifs financiers.
- Demandez-vous ceci avant d’acheter – cet achat améliorera-t-il ma vie à long terme?Cette astuce m’a aidé à économiser beaucoup d’argent sur les achats impulsifs et à réorienter mes dépenses vers des choses qui comptent réellement pour mon bonheur.
- Règle de 100 $: Si je dépense plus de 100 $ pour quelque chose, je ferai d’abord beaucoup de recherches.
- L’argent économisé aujourd’hui se multipliera avec le temps: un dollar économisé aujourd’hui vaudra plusieurs fois ce montant s’il est investi et conservé plus longtemps, ce qui peut vous donner une liberté à l’avenir.
Conclusion
La planification de la retraite est difficile. Vous essayez de prévoir quelque chose qui arrivera loin dans le futur. Il y aura des ajustements et des erreurs en cours de route.
En planifiant combien vous devez prendre votre retraite, vous augmenterez vos chances d’atteindre cet objectif. C’est aussi un soulagement d’avoir un plan de retraite, et cela éliminera une certaine incertitude dans votre esprit.
