• Articles
• admin

îngrijorat de a nu avea destui bani să se pensioneze în Canada? Nu ești singur.

un sondaj CIBC a arătat că 79% dintre canadienii cu vârste cuprinse între 35 și 54 de ani sunt îngrijorați că nu au suficienți bani pentru a se pensiona.

părinții mei s-au pensionat recent, iar eu m-am folosit de experiența mea din trecut ca sfătuitor pentru a-i ajuta să-și planifice investițiile.

acest articol este pentru tine, dacă doriți răspunsul la „cât de mult am nevoie să se pensioneze în Canada?”

cheltuielile medii ale pensionarilor Canadieni

sondajul din 2017 privind cheltuielile gospodăriilor de către Stats Canada a constatat că cheltuielile medii pe gospodărie pentru canadienii cu vârsta peste 65 de ani au fost de 60.359 USD (inclusiv impozite).

dacă presupuneți că dvs. și partenerul dvs. vă veți pensiona la vârsta de 65 de ani și veți trăi până la vârsta de 82 de ani, acest lucru va fi total de 1.026.103 USD cheltuiți în timpul pensionării.

rețineți că acestea sunt numere medii, iar ale dvs. ar putea fi mult mai mari sau mai mici. Dacă te uiți la acel număr și te gândești că este mult prea mare, continuă să citești pentru a vedea cum poți economisi și investi pentru a-ți atinge obiectivul.

reguli simple de economisire a pensiilor

regulile sunt o modalitate de a simplifica un concept complex și s-ar putea să nu se potrivească situației dvs. exacte. Dar ele sunt un loc bun pentru a începe dacă nu sunteți sigur cât de mult pentru a salva.

50/30/20 regula

o regulă populară este să folosiți 50% din bani pentru nevoi precum locuințe și alimente, 30% pentru dorințe precum călătorii sau divertisment și 20% pentru economii.

economiile de 20% sunt o sumă rezonabilă? Nu eram sigur, așa că am făcut niște calcule. Am presupus că veți investi toți banii la o rată de rentabilitate a investiției de 4%, o perioadă de economii de 40 de ani (Vârsta 25 – 65) și taxe zero pentru a menține lucrurile simple și, de asemenea, pentru a presupune că oamenii vor profita de conturile lor TFSA și RRSP. Iată rezultatele:

50/30/20 regulă:

Salariul mediu	$ 50,000	$ 75,000	$ 100,000
economii / an (20%)	$ 10,000	$ 15,000	$ 20,000
lungime (ani)	40	40	40
rata de rentabilitate (%)	4%	4%	4%
suma salvată	$950,255	$1,425,383	$1,900,510

după cum puteți vedea, chiar și cu doar un salariu mediu de 50.000 de dolari de-a lungul întregii cariere, dacă economisiți 20% și investiți toți banii, veți avea aproape un milion de dolari până când vă retrageți. Regula de 20% pare că ar fi suficient de bună pentru majoritatea oamenilor atunci.

2.Economii după regulile de vârstă

fidelitatea a ieșit cu o regulă interesantă, care prevede că ar trebui să aveți un multiplu din salariul dvs. economisit până la atingerea unei anumite vârste:

• Vârsta 30: o dată salariul anual
• vârsta 40: de trei ori salariul anual
• vârsta 50: de șase ori salariul anual
• vârsta 60: de opt ori salariul dvs. anual
• vârsta 67: de zece ori salariul dvs. anual

probabil că puteți atinge acest obiectiv dacă începeți să economisiți 15% din venitul dvs. la vârsta de 25 de ani și să investiți cel puțin jumătate din banii dvs. în acțiuni de-a lungul vieții.

3.Anii înmulțiți cu cheltuieli regula

aflați câți ani veți trăi și înmulțiți-l cu cheltuielile dvs. anuale pentru a obține suma de care va trebui să vă retrageți. Cu cât ești mai în vârstă când te pensionezi, cu atât vei avea mai puțini ani pentru pensionare:

exemplu: Jeff se va pensiona târziu, la 70 de ani. El calculează că va avea nevoie de 80.000 de dolari pe an când se retrage și vrea să aibă suficienți bani pentru a-l dura până la vârsta de 85 sau 15 ani. De 15 ori 80.000 de dolari înseamnă 1,2 milioane de dolari, ceea ce vrea să aibă când se pensionează.

regula de 4%

în primul rând, dau seama cât de mult ai nevoie în venitul anual pentru a trăi viața ta. Apoi, înmulțiți această sumă cu 25 și asta va fi cât de mult trebuie să vă retrageți, indiferent de vârsta pe care o aveți. Teoretic, chiar dacă ai doar 30 de ani, poți să te retragi și să ai suficienți bani pentru a-ți dura tot restul vieții.

regula de 4% a fost popularizată de mișcarea financiară independentă, pensionarea anticipată (foc), dar poate fi folosită de oameni la orice vârstă, nu doar de tinerii pensionari.

exemplu: Susan vrea să se pensioneze la 40 de ani. Are nevoie de 40.000 de dolari pe an când se pensionează. Înmulțiți asta cu 25 și veți primi 1 milion de dolari. 40.000 de dolari înseamnă 4% din 1 milion de dolari. Ea poate retrage 40.000 de dolari în fiecare an fără să-și facă griji că are destui bani.

pentru cei care doresc să se scufunde mai adânc în cât de mult să economisească pentru pensionare și nu doresc doar să se bazeze pe o regulă simplă de economii, urmați acești pași:

Pasul 1: Câți bani veți cheltui pe an la pensionare?

iată câteva modalități prin care puteți estima câți bani veți cheltui atunci când vă pensionați:

70% regula venitului înainte de pensionare

o regulă generală este că veți avea nevoie de aproximativ 70% din venitul dvs. înainte de pensionare pentru a cheltui în fiecare an la pensionare. Regula prevede că, dacă ați făcut 100.000 de dolari înainte de a vă pensiona, veți avea nevoie de aproximativ 70.000 de dolari pe an după pensionare.

variabila % regula venitului înainte de pensionare

unii consideră că regula anterioară de 70% este prea rigidă și nu se aplică bine la toate nivelurile de venit. Această regulă variabilă afirmă că cu cât faceți mai multe venituri înainte de pensionare, cu atât veți avea nevoie de un procent mai mic atunci când vă retrageți:

• salariat cu venituri mai mici (mai puțin de $50k pe an): va cheltui 80% din venitul pre-pensionare pe an.
• salariat cu venituri medii ($50 – $100K pe an): Va cheltui 65% din venitul pre-pensionare pe an.
• salariat cu venituri mai mari (peste $100k pe an): va cheltui 50% din venitul pre-pensionare pe an.

Bugetarea detaliată

cu cât sunteți mai aproape de pensionare, cu atât mai detaliat puteți obține cu bugetul dvs. În acest moment, veți avea o imagine mai clară a ceea ce va arăta viața ta după pensionare. Unele lucruri de luat în considerare sunt:

• ce tip de proprietate vrei să trăiești în
• ce fel de călătorie vrei să faci
• vor exista cheltuieli ridicate de îngrijire a sănătății
• este ipoteca plătit
• aveți nepoți sau copii să aibă grijă de

Pasul 2: câți ani vei fi pensionat?

o parte grea despre imaginind câți bani ai nevoie atunci când se pensioneze este că va trebui să se gândească la cât de mult vei trăi. Nu este plăcut să te gândești la moarte, dar cu planificarea pensionării, este necesar.

speranța medie de viață este de aproximativ 82 de ani în Canada, așa că, dacă nu aveți unele complicații majore de sănătate, ar trebui să planificați ca banii să dureze cel puțin 85 pentru a fi în siguranță. Vă recomandăm planificarea pentru 90, care vă oferă o mulțime de cameră tampon.

cu cât ești mai în vârstă, cu atât vei avea nevoie de mai puțini bani pentru a te pensiona, deoarece vei avea mai puțini ani de trăit. O persoană care se retrage la vârsta de 60 de ani ar trebui să planifice să aibă 30 de ani de venit la pensie, față de o persoană care se retrage la vârsta de 70 de ani, care trebuie doar să planifice pentru 20 de ani.

Pasul 3: Cât de mult venituri guvernamentale veți primi

programe guvernamentale canadiene

cele două surse primare de venituri guvernamentale pentru pensionare provin din planul de pensii Canada (CPP) și securitatea bătrâneții (OAS). Este puțin dificil să estimați plățile CPP exacte, dar știți că, deși maximul pe care îl puteți primi este de 1203,75 USD/lună, media este mai aproape de 619,68 USD/lună (plăți 2021).

plățile OAS sunt mai ușor de estimat. Dacă venitul dvs. este sub 75.910 USD / an, veți primi 635,26 USD/lună (pragul Oct – Dec 2021). Dacă venitul dvs. este prea mare, veți obține ceea ce este cunoscut sub numele de OAS clawback, iar plata dvs. va fi dedusă.

Pasul 4: Faceți un bilanț al activelor dvs. curente

în timp ce acest lucru va varia semnificativ în funcție de individ, unele dintre activele majore de luat în considerare sunt orice capital în imobiliare pe care le-ați putea deține, TFSA și RRSP și orice pensii la locul de muncă pe care le-ați putea avea.

Pasul 5: calculați cât va trebui să vă retrageți

prin acest pas, ar fi trebuit să vă dați seama de câteva numere cheie. Ar trebui să știți ce vârstă doriți să vă retrageți, câți ani veți fi pensionari, cât veți cheltui la pensionare și câți bani aveți în prezent.

estimarea stadionului

Iată un exemplu simplificat, care nu ia în considerare pierderile sau câștigurile din investiții, plus presupune o rată de rentabilitate de 0% la pensionare, deci este probabil o supraestimare, dar acest lucru vă va ajuta să vă faceți o idee despre cum să estimați numărul dvs. de pensionare:

exemplu: Greg are 40 de ani. Vrea să se pensioneze la 60 de ani și speră că va trăi până la 90 de ani, așa că va avea nevoie de 30 de ani de venit. El a calculat că va cheltui aproximativ 50.000 de dolari/an la pensie. Cu plățile CPP și OAS și pensia sa de la locul de muncă, el estimează că va avea nevoie de fapt doar de aproximativ 40.000 de dolari/an, sau aproximativ 1,2 milioane de dolari pe parcursul celor 30 de ani.

activele sale curente valorează 500.000 de dolari, în principal în reședința sa principală, TFSA, RRSP și pensia la locul de muncă. Va trebui să-și mărească activele cu 700.000 de dolari pentru a-și atinge obiectivul până la vârsta de 60 de ani și a stabilit un plan de economii și investiții care îl va ajuta să atingă acest obiectiv.

utilizați un calculator venit de pensionare

după ce aveți estimarea ballpark, compara cu ceea ce un calculator venit de pensionare vă va oferi. Cele două preferate pe care le folosesc în Canada sunt:

1. Wealthsimple calculator venit de pensionare: extrem de ușor de utilizat și de înțeles, plus îmi place cum puteți ajusta ipotezele cu ușurință.
2. Sun Life pensionare venit Calculator: Similar cu primul calculator, dar cu un design diferit, care unii oameni ar putea găsi mai atrăgătoare.

economisire vs Investiții pentru pensionare

dacă vă economisiți doar banii într-un cont bancar, vă va fi foarte dificil să vă atingeți obiectivele de pensionare. Majoritatea băncilor majore au rate ale dobânzii foarte scăzute, cu mult sub 0,5%, ceea ce nici măcar nu va ține pasul cu inflația. Cu conturile de economii online cu dobândă mare (HISA), cum ar fi EQ Bank, puteți obține o rată a dobânzii mai bună de 1,25%.

comparați acest lucru cu dacă investiți pe piața bursieră. Indicele S. U. A.& P 500 a returnat 12.1% în medie pentru cei 40 de ani încheiați la 31 decembrie 2019 (în CAD), iar indicele TSX a revenit în medie cu 8,8% pentru aceeași perioadă.

pentru o estimare pe termen lung a TSX și S& P 500 mergând înainte, aș prevedea în mod conservator o rentabilitate de 5-7%, care ar trebui să fie în continuare cu mult peste un simplu cont de economii.

schimbări de viață care pot afecta venitul dvs. de pensionare

planificarea pensionării se referă la efectuarea de ajustări. Viața este imprevizibilă și șansele sunt ca planul de pensionare pe care îl faceți la vârsta de 30 de ani să nu arate nimic ca realitatea dvs. la vârsta de 60 de ani. Iată câțiva factori care vă vor face să vă revizuiți calculele de pensionare

• modificări semnificative ale veniturilor dvs., cum ar fi aterizarea unui loc de muncă mai bine plătit sau lansarea unei noi afaceri.
• modificări mari ale valorii activului. Imobiliare este un bun exemplu în acest sens; oricine care a deținut o proprietate în Toronto sau Vancouver în ultimul deceniu a văzut câștiguri enorme în activele lor. Albertanii nu au fost la fel de norocoși.
• câștigurile și pierderile de investiții.
• probleme de sănătate care pot provoca o schimbare a speranței de viață.
• schimbări în viața de familie, cum ar fi căsătoria, copiii sau divorțul.

trucuri mentale pentru a vă ajuta să economisiți mai mult

dacă vă luptați să economisiți suficienți bani, încercați aceste sfaturi de mentalitate pentru a vă ajuta să economisiți mai mult:

• Urmăriți-vă cheltuielile: este incontestabil că, dacă vă urmăriți cheltuielile, veți deveni un economizor mai bun. Îmi place să folosesc o foaie de calcul excel la Squawkfox sau puteți utiliza și o aplicație mobilă precum Mint. Îmi revizuiesc cheltuielile în fiecare zi și îmi calculez valoarea netă în fiecare lună pentru a vedea dacă sunt pe drumul cel bun către obiectivele mele financiare.
• întrebați-vă acest lucru înainte de a cumpăra – această achiziție îmi va îmbunătăți viața pe termen lung?Acest sfat m-a ajutat să economisesc mulți bani pe cumpărăturile impulsive și mi-a mutat cheltuielile către lucruri care contează de fapt pentru fericirea mea.
• regula de 100$: dacă cheltuiesc mai mult de 100 $pe ceva, voi face mai întâi o mulțime de cercetări.
• banii economisiți astăzi se vor înmulți cu timpul: un dolar economisit astăzi va valora de mai multe ori această sumă dacă este investit și păstrat mai mult timp, ceea ce vă poate oferi libertate în viitor.

concluzie

planificarea pensionării este dificilă. Încerci să prezici ceva ce se va întâmpla în viitor. Vor fi ajustări și greșeli făcute pe parcurs.

planificând cât de mult trebuie să vă retrageți, vă veți crește șansele de a atinge acest obiectiv. Este, de asemenea, o ușurare pentru a avea un plan de pensionare, și va scăpa de unele incertitudine în mintea ta.