¿Puedo Obtener una Hipoteca Después de una Venta Corta?
Por melantonelli el 31 de julio de 2015
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Cuando debe más en su casa de lo que vale y necesita vender, la transacción se llama venta corta. Debido a que su prestamista debe aceptar menos de lo que se le debe cuando se cierra una venta corta, esto afecta negativamente su perfil de crédito y su capacidad para financiar una casa en el futuro. He aquí cómo afecta una venta corta a su crédito, incluido el tiempo que tardará en obtener un nuevo préstamo después de una venta corta.
Impacto en el puntaje de crédito
Una venta corta se informará en su informe de crédito con códigos de observación como «liquidados por un saldo inferior al total». Esto podría hacer que su puntaje de crédito disminuya tan solo 50 puntos si no incurre en pagos de hipoteca atrasados durante el proceso de venta corta. Su puntaje podría caer hasta 200 puntos si incurre en pagos atrasados durante el proceso de venta corta. La venta corta permanecerá en su informe de crédito durante siete años, pero puede financiar la compra de una nueva casa dentro de uno a siete años de una venta corta, dependiendo del puntaje de crédito, el tipo de préstamo, el pago inicial y las circunstancias que llevaron a la venta corta.
Obtener un Préstamo Convencional Después de una Venta corta
Puede obtener una nueva hipoteca convencional respaldada por Fannie Mae o Freddie Mac después de una venta corta, siempre y cuando cumplan con los requisitos específicos de la agencia.
Para los préstamos Freddie Mac, la hipoteca debe ser para una residencia principal con un valor máximo de préstamo del 90%. Para un refinanciamiento, debe ser una hipoteca de refinanciamiento «sin desembolso de efectivo» que cumpla con los requisitos de Freddie Mac.
Para los préstamos de Fannie Mae, puede obtener una hipoteca cuatro años después de la fecha de finalización de la escritura en lugar de ejecución hipotecaria, venta de preforeclosure o cancelación de cargo. Se permite un período de espera de dos años si se pueden documentar circunstancias atenuantes.
El impacto crediticio de una venta en corto puede causar diferencias de tasa significativas en los préstamos convencionales (no pertenecientes a la FHA). Las tasas son más bajas para los prestatarios con puntajes de crédito de nivel superior de 760 o más, y las tasas aumentan a medida que disminuyen los puntajes de crédito. Las tarifas son más bajas para los pagos iniciales más grandes. El puntaje de crédito y los factores de pago inicial pueden hacer que las tasas convencionales oscilen hasta un 0,5 por ciento.
Obtener un préstamo de la FHA Después de una Venta corta
La FHA normalmente requiere que el prestatario espere tres años después de una venta corta para obtener una nueva hipoteca. Este período de espera de tres años comienza en la fecha de transferencia del título por Venta en descubierto.
Sin embargo, en agosto de 2013, se enmendaron las directrices de la FHA para aliviar el período de espera para los prestatarios que han experimentado dificultades financieras y los ingresos familiares disminuyeron un 20 por ciento o más durante al menos seis meses. Los prestatarios que se ajusten a este perfil pueden obtener un préstamo de la FHA después de solo 12 meses. Necesitan documentar sus dificultades en detalle, así como completar una hora de asesoramiento de vivienda de HUD en persona, por teléfono o en línea.
Los impactos crediticios de una venta corta no causarán un gran cambio en las hipotecas de la FHA. Debido a que el gobierno respalda a los prestamistas en estos préstamos, las tasas ofrecidas por los prestamistas no aumentan tanto cuando las calificaciones crediticias o los pagos iniciales caen.
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Cada Prestamista es diferente
Las pautas anteriores se basan en las pautas de Fannie Mae, Freddie Mac y FHA. Los prestamistas individuales pueden optar por» superponer » pautas de calificación más estrictas y plazos de venta cortos además de esta guía. Debe encontrar un prestamista que examine su perfil específico de ventas cortas y le aconseje sobre los mejores plazos y productos de préstamos para su situación. También querrá preguntarle a su prestamista si tienen alguna superposición en sus pautas de calificación de venta corta, o si pueden ser tan flexibles como lo permitan Fannie, Freddie o FHA.