¿Puedes declararte en bancarrota y quedarte con tu casa?
Mantener su casa es una de las mayores preocupaciones de las personas que terminan declarándose en bancarrota. Es una de las primeras preguntas que me hacen durante las consultas.
«Si quebro, ¿perderé mi casa?»
La respuesta: ¡depende!
Depende de qué? Sobre el capital disponible.
Si hay equidad, la casa podría pasar a ser parte de la propiedad incautada. Si no hay plusvalía, las personas que pueden hacer los pagos de su hipoteca, pueden conservar su casa.
Calcular el patrimonio neto
El patrimonio neto es la diferencia entre el valor de la vivienda y el saldo de la hipoteca. Por ejemplo, en una casa valorada en 2 200,000 con un saldo hipotecario de mortgage 150,000, el capital es de 5 50,000.
$200,000 – $150,000 = $50,000
Debe conocer dos variables para determinar el patrimonio de su casa:
- El saldo de su hipoteca
- El valor de su casa
puede determinar el saldo de su hipoteca accediendo a tu cuenta en la institución financiera transaccional sitio web. O puede obtener esta información llamando a su prestamista.
Para determinar el valor de su casa, tendrá que contratar los servicios de un tasador. Este profesional hará una evaluación confiable e imparcial de su hogar.
Si se reúne con un Fideicomisario de Insolvencia con Licencia (LIT) para encontrar una solución a su deuda, deducirán los honorarios de corretaje del capital, aproximadamente el 7% del total.
$200,000 – $150,000 – $14,000 = $36,000
(Precio de venta – Saldo adeudado por honorarios de corretaje hipotecario = Equidad)
¿Cuándo es la casa responsable de la incautación?
Determinar si la casa tiene plusvalía no es suficiente para decidir si será responsable de incautación.
En Ontario, la Ley de ejecución regula claramente la cuestión. En virtud de las subsecciones 2(2) y 2(3), no se podrá embargar ninguna residencia principal con patrimonio neto igual o inferior a 10.000 dólares. Por el contrario, una persona que se declara en bancarrota no puede mantener su casa si el patrimonio supera los 1 10,000.
En Quebec, la ley no es tan específica. Cada situación debe ser analizada individualmente.
Depende de la LUZ tomar una decisión. Deben determinar si la venta de la casa resultará en un beneficio para el beneficio de los acreedores.
Por lo tanto, el LIT debe anticipar los costos asociados con la venta de la casa, como los pagos hipotecarios
- ;
- Honorarios de corretaje;
- Costos hidroeléctricos;
- Seguros;
- Otros costos de mantenimiento (por ejemplo, arado de nieve);
- Etc.
Después de haber hecho los cálculos, el LIT se apoderará de la casa si considera que hay beneficios que obtener al venderla. De lo contrario, el propietario puede quedarse con la casa, siempre y cuando continúe haciendo pagos.
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Cómo mantener a su casa cuando se es responsable de las convulsiones
Una casa que es responsable de la incautación no es incautados automáticamente. En esta situación, hay maneras de evitar llegar a ese punto.
1-Pagar el patrimonio neto
Para conservar su casa, una persona en quiebra siempre tiene la opción de devolver el valor del patrimonio neto a la LIT.
Un miembro de la familia puede prestar el dinero necesario para realizar el pago.
2 – El cónyuge paga al Fideicomisario de Insolvencia con Licencia
Si el cónyuge no se ve afectado por la quiebra, es posible que pueda volver a comprar la parte de la casa conferida al LIT.
El tema del impacto de una quiebra en un cónyuge es complejo. Ya se ha cubierto en una entrada de blog, titulada, Bancarrota y el Impacto de las Deudas Conjuntas en Su Cónyuge.
Para obtener más información sobre este tema, le recomiendo que se comunique con nosotros al 1-855-442-2433.
3-Realizar un acuerdo de pago
Bajo ciertas condiciones, puede ser posible realizar un acuerdo de pago con la LIT para reembolsar el valor del capital.
La cantidad adeudada se puede reembolsar en unos pocos meses.
4-Presentar una propuesta de consumidor
Una persona insolvente que desee conservar su casa también puede presentar una propuesta de consumidor. Esta opción es mucho más popular que devolver el capital a la luz.
La propuesta del consumidor es una alternativa a la quiebra. Su principal ventaja es que excluye toda incautación de bienes. Por lo tanto, la casa, el automóvil, la cabaña, las inversiones y otros activos siguen siendo propiedad del deudor.
Así es como resumiría la diferencia entre bancarrota y una propuesta de consumidor, en una oración:
Bancarrota quiere su riqueza; las propuestas de consumidor quieren su salud.
Si hay equidad en su casa, una persona que presenta una propuesta de consumidor debe ofrecer a sus acreedores una cantidad más alta que esta equidad. De lo contrario, no aceptarán la propuesta.
Tomemos, por ejemplo, una quiebra que reportaría net 12,000 a los acreedores, incluyendo el beneficio de la venta de la casa. El deudor puede presentar una propuesta de consumidor en su lugar y ofrecer a sus acreedores una suma de 1 16,000. Esta cantidad puede reembolsarse durante un período de hasta 60 meses (266,67 dólares mensuales).
Dado que recibirían una cantidad superior a la que recibirían de la quiebra, los acreedores se inclinarían a aceptar esta propuesta. También es una buena solución para la persona insolvente, porque retienen su casa y los pagos mensuales no son demasiado altos.
Obtenga ayuda
Como puede ver, hay soluciones para personas insolventes que desean conservar su casa. Incluso en bancarrota, su Fideicomisario de Insolvencia con Licencia generalmente puede sugerir múltiples opciones.
Para obtener más información, o para ponerse en contacto con nosotros y recibir una evaluación gratuita, complete nuestro formulario de consulta.