¿Cuánto cuesta el seguro de responsabilidad civil profesional?
Una de las preguntas más comunes que nos hacen es: «¿Cuánto cuesta el seguro de indemnización profesional?’.
Las palabras «pieza de cuerda» y «cuánto tiempo» se me ocurren aquí.
Es difícil responder rápidamente porque no hay reglas duras y rápidas. Cuánto pagas depende de muchas cosas.
Pero, el seguro de indemnización profesional (PI) es como cualquier otro seguro. El precio refleja el riesgo.
Entonces, ¿qué es «alto riesgo»? ¿O «bajo riesgo»? ¿Cómo sabes si eres tú? ¿Por qué hace una diferencia en lo que pagas? ¿Y qué puedes hacer al respecto?
Cosas que afectan su costo de seguro de indemnización profesional
Si ha comprado un seguro de PI, un seguro de responsabilidad civil o un seguro de responsabilidad civil de empleadores antes, es probable que haya respondido algunas preguntas sobre su negocio.
Las aseguradoras usan sus respuestas para conocer los hechos sobre lo que hace y determinar cuánto cobrar.
Para hacer eso, consideran:
Su facturación anual y tarifas
En general, cuanto mayor sea esta cifra, más costos de seguro tendrá. Es una indicación del valor y el volumen de negocios que realiza.
Son números simples en realidad: cuanto más trabajo hagas, mayor será la probabilidad de una reclamación. Y cuanto mayor sea la probabilidad de una reclamación, más cobrarán las aseguradoras.
Valores de contrato
Los contratos de alto valor significan altas cifras de liquidación si las cosas salen mal. Las aseguradoras de indemnización profesional consideran tanto la tarifa de su contrato como el valor del contrato en su conjunto.
Supongamos que cobra £3,500 por trabajar en un contrato de £50m. Si existe la posibilidad (por pequeña que sea) de que su negligencia pueda echar por tierra todo el contrato, pagará más para reflejar el riesgo de ser demandado no solo por su parte del proyecto, sino por todo el total de £50m.
Lo que hace
La industria en la que se encuentra, los consejos que da, las empresas con las que trabaja y el oferta todo marca la diferencia.
Algunos profesionales tienen una exposición fundamental al riesgo mayor que otros. Esto podría deberse a que, históricamente, los reclamos son comunes o a que las posibles consecuencias financieras de un reclamo ponen nerviosos a las aseguradoras.
Por ejemplo, las primas para un consultor de formación (bajo riesgo) comienzan a un nivel mucho más bajo que las de un ingeniero estructural (alto riesgo). Esto se debe a que los consultores de capacitación son menos propensos a ser demandados por negligencia en primer lugar y, si lo son, el valor de la reclamación será mucho menor.
De cualquier manera, la aseguradora está buscando una apuesta más segura con el consultor de capacitación y, por lo tanto, les cobrará menos.
El nivel de cobertura
El más fácil de entender. Obviamente, la cobertura de £5 millones cuesta más de £50,000. Esto se debe a que, en primer lugar, un reclamo podría dejar a la aseguradora frente a una factura de £millones en lugar de £miles. Te cobrarán más para asegurarse de que puedan cubrir la cantidad y para reflejar la exposición adicional.
Usted
Como en la persona o personas detrás del negocio. ¿Eres un «profesional profesional»? ¿Tiene experiencia y calificaciones relevantes? ¿Ha firmado términos y condiciones con cada contrato? ¿Cómo se estructura su negocio? ¿Qué gestión de riesgos hace?
Las aseguradoras no son de ninguna manera guardianes morales, pero sí tienen interés en quién y qué están asegurando.
Cómo puede ayudar con el costo de su seguro de indemnización profesional
Estas cosas, individual y colectivamente, marcan la diferencia. Tienen una influencia en la visión de una aseguradora de qué y a quién están asegurando, y cuánto cobrar.
Tenga en cuenta que las aseguradoras son un grupo cauteloso y les gusta un poco de agarrarse de la mano. Cualquier cosa que los haga sentirse más cómodos con un riesgo es algo bueno.
Si puede, siempre demuestre su competencia y demuéstreles que está poniendo su granito de arena para evitar reclamaciones siempre que sea posible.
Encontrará que le beneficia tanto como a ellos e incluso podría influir en cuánto cuesta su seguro de indemnización profesional.
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