• Articles
• admin

att hålla sitt hus är en av de största bekymmerna för människor som slutar förklara konkurs. Det är en av de första frågorna jag ställs under konsultationer.

” om jag går i konkurs, kommer jag att förlora mitt hus?”

svaret: det beror på!

beror på vad? På det tillgängliga kapitalet.

om det finns eget kapital kan huset bli en del av beslagtagen egendom. Om det inte finns något eget kapital, kan individer som kan göra sina hypotekslån, kunna behålla sitt hus.

beräkning av eget kapital

eget kapital är skillnaden mellan husets värde och hypotekslånets balans. Till exempel, på ett hus värderat till $200,000 med en inteckning balans på $150,000, är eget kapital $50,000.

$200,000 – $150,000 = $50,000

du måste känna till två variabler för att bestämma eget kapital på ditt hus:

• saldot på din inteckning
• värdet på ditt hus

du kan bestämma ditt hypotekslån genom att gå till ditt konto på din finansinstituts transaktionswebbplats. Eller så kan du få denna information genom att ringa din långivare.

för att bestämma värdet på ditt hus måste du anlita en bedömare. Denna professionella kommer att göra en tillförlitlig och opartisk bedömning av ditt hem.

om du träffar en licensierad Insolvensförvaltare (LIT) för att hitta en lösning på din skuld, kommer de att dra av mäklaravgifter från eget kapital, cirka 7% av det totala.

$200,000 – $150,000 – $14,000 = $36,000
(försäljningspris-balans på grund av inteckning-mäklaravgifter = eget kapital)

när är huset ansvarig för beslag?

att bestämma om huset har eget kapital räcker inte för att avgöra om det kommer att vara ansvarigt för beslag.

i Ontario reglerar Execution Act tydligt frågan. Under underavsnitten 2 (2) och 2 (3) får varje huvudbostad med eget kapital $10,000 eller mindre inte beslagtas. Omvänt kan en person som förklarar konkurs inte behålla sitt hus om kapitalet överstiger 10 000 dollar.

i Quebec är lagen inte lika specifik. Varje situation måste analyseras individuellt.

det är upp till LIT att fatta ett beslut. De måste avgöra om försäljningen av huset kommer att resultera i vinst till förmån för fordringsägare.

LIT måste därför förutse kostnaderna för att sälja huset, till exempel

• hypotekslån;
• mäklaravgifter;
• Hydro kostnader;
• försäkring;
• Övriga underhållskostnader (t.ex. snöplogning);
• etc.

efter att ha gjort beräkningarna kommer LIT att gripa huset om de anser att det finns vinster att göra genom att sälja det. Annars kan ägaren hålla huset, så länge de fortsätter att göra betalningar.

hur du behåller ditt hus när det är ansvarigt för beslag

ett hus som är ansvarigt för beslag beslagtas inte automatiskt. I denna situation finns det sätt att undvika att nå den punkten.

1-Betala eget kapital

för att behålla sitt hus har en konkursperson alltid möjlighet att återbetala värdet på eget kapital till LIT.

en familjemedlem kan låna ut de pengar som krävs för att göra betalningen.

2-makan betalar den licensierade insolvensförvaltaren

om makan inte påverkas av konkursen kan de kanske köpa tillbaka den del av huset som tilldelats LIT.

ämnet för effekten av en konkurs på en make är komplex. Det har redan täckts i ett blogginlägg, med titeln, konkurs och effekterna av gemensamma skulder på din make.

för mer information om detta ämne rekommenderar jag att du kontaktar oss på 1-855-442-2433.

3-Gör ett betalningsavtal

Under vissa förutsättningar kan det vara möjligt att göra ett betalningsavtal med LIT för att återbetala värdet på eget kapital.

skuldbeloppet kan återbetalas under några månader.

4-lämna in ett konsumentförslag

en insolvent person som vill behålla sitt hus kan också lämna in ett konsumentförslag. Detta alternativ är mycket mer populärt än att återbetala eget kapital till LIT.

konsumentförslaget är ett alternativ till konkurs. Dess främsta fördel är att det utesluter all egendomsbeslag. Därför förblir huset, bilen, stugan, investeringarna och andra tillgångar gäldenärens egendom.

så här skulle jag sammanfatta skillnaden mellan konkurs och ett konsumentförslag, i en mening:

konkurs vill ha din rikedom; konsumentförslag vill ha din hälsa.

om det finns eget kapital i deras hus måste en person som lämnar in ett konsumentförslag erbjuda sina fordringsägare ett högre belopp än detta eget kapital. Annars kommer de inte att acceptera förslaget.

ta till exempel en konkurs som skulle netto $12.000 till borgenärer, inklusive vinsten från försäljningen av huset. Gäldenären kan lämna in ett konsumentförslag istället och erbjuda sina fordringsägare en summa på $16,000. Detta belopp kan återbetalas under en period på upp till 60 månader ($266.67 per månad).

eftersom de skulle få ett högre belopp än de skulle från konkurs, skulle borgenärerna vara benägna att acceptera detta förslag. Det är också en bra lösning för den insolventa personen, eftersom de behåller sitt hus, och de månatliga betalningarna är inte för höga.

få hjälp

som du kan se finns det lösningar för insolventa människor som vill behålla sitt hus. Även i konkurs kan din licensierade Insolvensförvaltare generellt föreslå flera alternativ.

för mer information, eller för att kontakta oss och få en gratis utvärdering, fyll i vårt samrådsformulär.