Posso obter uma hipoteca após uma venda a descoberto?
por melantonelli em 31 Jul 2015
neste artigo:
quando você deve mais em sua casa do que vale a pena e precisa vender, a transação é chamada de venda a descoberto. Como seu credor deve concordar em aceitar menos do que é devido quando uma venda a descoberto fecha, isso afeta negativamente seu perfil de crédito e sua capacidade de financiar uma casa no futuro. Veja como uma venda a descoberto afeta seu crédito, incluindo Quanto tempo levará para obter um novo empréstimo após uma venda a descoberto.
impactos da pontuação de crédito
uma venda a descoberto será relatada em seu relatório de crédito com códigos de observação, como “liquidados por menos do que o saldo total”. Isso pode fazer com que sua pontuação de crédito caia apenas 50 pontos se você não incorrer em pagamentos atrasados de hipotecas durante o processo de venda a descoberto. Sua pontuação pode cair até 200 pontos se você incorrer em atrasos de pagamento durante o processo de venda a descoberto. A venda a descoberto permanecerá em seu relatório de crédito por sete anos, mas você pode financiar uma nova compra de casa dentro de um a sete anos de uma venda a descoberto, dependendo da pontuação de crédito, Tipo de empréstimo, adiantamento e das circunstâncias que levaram à venda a descoberto.
obtendo um empréstimo convencional após uma venda a descoberto
você pode obter uma nova hipoteca convencional apoiada por Fannie Mae ou Freddie Mac após uma venda a descoberto, desde que atendam aos requisitos específicos da agência.
para empréstimos Freddie Mac, a hipoteca deve ser para uma residência primária com um empréstimo máximo para o valor de 90%. Para um refinanciamento, deve ser uma hipoteca de refinanciamento “sem saque” que atenda aos requisitos de Freddie Mac.
para empréstimos Fannie Mae, você pode obter uma hipoteca quatro anos após a data de conclusão da Escritura em vez de encerramento, venda pré-fechamento ou cobrança. Um período de espera de dois anos é permitido se circunstâncias atenuantes puderem ser documentadas.
os impactos de crédito de uma venda a descoberto podem causar diferenças de taxas materiais nos empréstimos convencionais (não FHA). As taxas são mais baixas para os mutuários com pontuações de crédito de Nível Superior de 760 ou superior, e as taxas aumentam à medida que as pontuações de crédito caem. As taxas são mais baixas para pagamentos iniciais maiores. A pontuação de crédito e os fatores de pagamento podem fazer com que as taxas convencionais oscilem até 0,5%.
obter um empréstimo FHA após uma venda a descoberto
FHA normalmente requer que um mutuário espere três anos após uma venda a descoberto para obter uma nova hipoteca. Este período de espera de três anos começa na data da transferência do título por Venda a descoberto.No entanto, em agosto de 2013, as diretrizes da FHA foram alteradas para facilitar o período de espera para os mutuários que sofreram dificuldades financeiras e a renda familiar caiu 20% ou mais por pelo menos seis meses. Os mutuários que se encaixam neste perfil podem obter um empréstimo FHA após apenas 12 meses. Eles precisam documentar suas dificuldades em detalhes, bem como completar uma hora de aconselhamento de habitação HUD pessoalmente, no telefone ou online.
os impactos de crédito de uma venda a descoberto não causarão tanto balanço nas hipotecas FHA. Como o governo apóia os credores nesses empréstimos, as taxas oferecidas pelos credores não aumentam tanto quando as pontuações de crédito ou os pagamentos caem.
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cada credor é diferente
as diretrizes acima são baseadas nas diretrizes Fannie Mae, Freddie Mac e FHA. Os credores individuais podem optar por” sobrepor ” Diretrizes de qualificação mais rigorosas e cronogramas de venda a descoberto, além dessa orientação. Você deve encontrar um credor para olhar para o seu perfil específico de venda a descoberto e aconselhar sobre os melhores prazos e produtos de empréstimo para a sua situação. Você também vai querer perguntar ao seu credor se eles têm quaisquer sobreposições em suas diretrizes de qualificação de venda curta, ou se eles são capazes de ser tão flexível como Fannie, Freddie, ou FHA permitirá.