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Mantenere la loro casa è una delle più grandi preoccupazioni delle persone che finiscono per dichiarare bancarotta. È una delle prime domande che mi vengono poste durante le consultazioni.

” Se vado in bancarotta, perderò la mia casa?”

La risposta: dipende!

Dipende da cosa? Sul patrimonio netto disponibile.

Se c’è equità, la casa potrebbe diventare parte della proprietà sequestrata. Se non c’è equità, gli individui che possono fare i loro pagamenti ipotecari, possono essere in grado di mantenere la loro casa.

Calcolo del patrimonio netto

Il patrimonio netto è la differenza tra il valore della casa e il saldo del mutuo. Ad esempio, su una casa del valore di $200.000 con un saldo ipotecario di $150.000, il patrimonio netto è di 5 50.000.

$200,000 – $150,000 = $50,000

È necessario conoscere due variabili per determinare l’equità sulla vostra casa:

• Il saldo dovuto sul mutuo
• Il valore della vostra casa

È possibile determinare il saldo del mutuo accedendo al tuo account sul sito web transazionale del vostro istituto finanziario. Oppure è possibile ottenere queste informazioni chiamando il vostro creditore.

Per determinare il valore della tua casa, dovrai contrarre i servizi di un perito. Questo professionista farà una valutazione affidabile e imparziale della tua casa.

Se si incontra con un fiduciario di insolvenza autorizzato (LIT) per trovare una soluzione al tuo debito, dedurranno le commissioni di intermediazione dal patrimonio netto, circa il 7% del totale.

$200,000 – $150,000 – $14,000 = $36,000
(Prezzo di vendita-Saldo dovuto su ipoteca-Commissioni di intermediazione = Equity)

Quando è la casa responsabile per il sequestro?

Determinare se la casa ha equità non è sufficiente per decidere se sarà responsabile per il sequestro.

In Ontario, le regole Execution Act chiaramente sulla questione. Ai sensi delle sottosezioni 2(2) e 2(3), qualsiasi residenza principale con equity equity 10.000 o meno non può essere sequestrata. Al contrario, una persona che dichiara fallimento non può mantenere la loro casa se l’equità supera $10.000.

In Quebec, la legge non è così specifica. Ogni situazione deve essere analizzata individualmente.

Spetta al LIT prendere una decisione. Essi devono determinare se vendere la casa si tradurrà in un profitto a beneficio dei creditori.

La LIT deve quindi anticipare i costi associati alla vendita della casa, come ad esempio

• Pagamenti ipotecari;
• Commissioni di intermediazione;
• Costi idroelettrici;
• Assicurazioni;
• Altri costi di manutenzione (ad es. spazzaneve);
• ecc.

Dopo aver effettuato i calcoli, l’LIT si impadronirà della casa se riterrà che ci siano profitti da realizzare vendendola. Altrimenti, il proprietario può mantenere la casa, a patto che continuino a effettuare pagamenti.

Come mantenere la vostra casa quando è responsabile per il sequestro

Una casa che è responsabile per il sequestro non viene sequestrato automaticamente. In questa situazione, ci sono modi per evitare di raggiungere quel punto.

1 – Pagare il patrimonio netto

Per mantenere la loro casa, una persona in bancarotta ha sempre la possibilità di rimborsare il valore del patrimonio netto al LIT.

Un membro della famiglia può essere in grado di prestare il denaro necessario per effettuare il pagamento.

2 – Il coniuge paga il curatore fallimentare autorizzato

Se il coniuge non è interessato dal fallimento, può essere in grado di riacquistare la parte della casa conferita al LIT.

Il tema dell’impatto di un fallimento su un coniuge è complesso. È già stato coperto in un post di blog, intitolato, Fallimento e l’impatto dei debiti congiunti sul vostro coniuge.

Per ulteriori informazioni su questo argomento, vi consiglio di contattarci al 1-855-442-2433.

3 – Stipulare un contratto di pagamento

A determinate condizioni, può essere possibile stipulare un contratto di pagamento con la LIT per rimborsare il valore del patrimonio netto.

L’importo dovuto può essere rimborsato in pochi mesi.

4 – Presentare una proposta di consumo

Una persona insolvente che desidera mantenere la propria casa può anche presentare una proposta di consumo. Questa opzione è molto più popolare del rimborso del capitale al LIT.

La proposta dei consumatori è un’alternativa al fallimento. Il suo principale vantaggio è che esclude tutti i sequestri di proprietà. Pertanto, la casa, l’auto, il cottage, gli investimenti e altri beni rimangono di proprietà del debitore.

Ecco come vorrei riassumere la differenza tra fallimento e una proposta di consumo, in una frase:

Fallimento vuole la vostra ricchezza; proposte dei consumatori vogliono la vostra salute.

Se c’è equità nella loro casa, una persona che presenta una proposta di consumo deve offrire ai loro creditori un importo superiore a tale equità. Altrimenti, non accetteranno la proposta.

Prendiamo ad esempio, un fallimento che avrebbe netto creditors 12.000 ai creditori, compreso il profitto dalla vendita della casa. Il debitore può presentare una proposta di consumo invece e offrire ai loro creditori una somma di $16.000. Questo importo può essere rimborsato per un periodo fino a 60 mesi ($266,67 al mese).

Poiché riceverebbero un importo superiore a quello che otterrebbero dal fallimento, i creditori sarebbero inclini ad accettare questa proposta. È anche una buona soluzione per la persona insolvente, perché mantengono la loro casa e i pagamenti mensili non sono troppo alti.

Ottieni aiuto

Come puoi vedere, ci sono soluzioni per le persone insolventi che desiderano mantenere la loro casa. Anche in caso di fallimento, il fiduciario di insolvenza con licenza può generalmente suggerire più opzioni.

Per maggiori informazioni, o per contattarci e ricevere una valutazione gratuita, compila il nostro modulo di consultazione.