Puis-je obtenir une Hypothèque Après une Vente à Découvert?
Par melantonelli le 31 Juil 2015
Dans cet article:
Lorsque vous devez plus sur votre maison que ce qu’elle vaut et que vous devez vendre, la transaction est appelée vente à découvert. Parce que votre prêteur doit accepter d’accepter moins que ce qui lui est dû lors de la clôture d’une vente à découvert, cela a un impact négatif sur votre profil de crédit et votre capacité à financer une maison à l’avenir. Voici comment une vente à découvert affecte votre crédit, y compris le temps qu’il faudra pour obtenir un nouveau prêt après une vente à découvert.
Impact sur la cote de crédit
Une vente à découvert sera signalée sur votre rapport de crédit avec des codes de remarque tels que « réglé pour moins que le solde total ». Cela pourrait entraîner une baisse de votre pointage de crédit aussi peu que 50 points si vous n’engagez aucun paiement hypothécaire en retard pendant le processus de vente à découvert. Votre score pourrait chuter jusqu’à 200 points si vous subissez des paiements en retard pendant le processus de vente à découvert. La vente à découvert restera sur votre rapport de crédit pendant sept ans, mais vous pouvez financer un achat d’une nouvelle maison dans les un à sept ans suivant une vente à découvert en fonction du pointage de crédit, du type de prêt, de la mise de fonds et des circonstances qui ont conduit à la vente à découvert.
Obtenir un prêt conventionnel Après une vente à découvert
Vous pouvez obtenir une nouvelle hypothèque conventionnelle soutenue par Fannie Mae ou Freddie Mac après une vente à découvert, à condition qu’ils répondent aux exigences spécifiques de l’agence.
Pour les prêts Freddie Mac, l’hypothèque doit être pour une résidence principale avec une valeur de prêt maximale de 90%. Pour un refinancement, il doit s’agir d’une hypothèque de refinancement « sans retrait » qui répond aux exigences de Freddie Mac.
Pour les prêts Fannie Mae, vous pouvez obtenir une hypothèque quatre ans après la date d’achèvement de l’acte de forclusion, de la vente avant clôture ou de la charge. Une période d’attente de deux ans est autorisée si des circonstances atténuantes peuvent être documentées.
Les impacts sur le crédit d’une vente à découvert peuvent entraîner des différences de taux importantes sur les prêts classiques (non FHA). Les taux sont les plus bas pour les emprunteurs dont les cotes de crédit de premier rang sont de 760 ou plus, et les taux augmentent à mesure que les cotes de crédit diminuent. Les taux sont plus bas pour les acomptes plus importants. Les facteurs de pointage de crédit et d’acompte peuvent faire osciller les taux conventionnels jusqu’à 0,5%.
Obtenir un prêt FHA Après une vente à découvert
La FHA nécessite normalement qu’un emprunteur attende trois ans après une vente à découvert pour obtenir une nouvelle hypothèque. Ce délai d’attente de trois ans commence à la date de la cession de propriété par Vente à découvert.
Cependant, en août 2013, les lignes directrices de la FHA ont été modifiées pour alléger la période d’attente pour les emprunteurs qui ont connu des difficultés financières et le revenu du ménage a chuté de 20% ou plus pendant au moins six mois. Les emprunteurs qui correspondent à ce profil peuvent obtenir un prêt FHA après seulement 12 mois. Ils doivent documenter leurs difficultés en détail, ainsi que compléter une heure de conseil en logement HUD en personne, par téléphone ou en ligne.
Les impacts sur le crédit d’une vente à découvert ne causeront pas autant d’oscillation sur les prêts hypothécaires FHA. Parce que le gouvernement soutient les prêteurs sur ces prêts, les taux offerts par les prêteurs n’augmentent pas autant lorsque les cotes de crédit ou les acomptes baissent.
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Chaque Prêteur Est différent
Les lignes directrices ci-dessus sont basées sur les lignes directrices de Fannie Mae, Freddie Mac et FHA. Les prêteurs individuels peuvent choisir de « superposer » des directives de qualification plus strictes et des délais de vente à découvert en plus de ces directives. Vous devriez trouver un prêteur pour examiner votre profil de vente à découvert spécifique et vous conseiller sur les meilleurs délais et produits de prêt pour votre situation. Vous voudrez également demander à votre prêteur s’il a des superpositions sur ses directives de qualification de vente à découvert, ou s’il est capable d’être aussi flexible que le permettra Fannie, Freddie ou FHA.