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Garder sa maison est l’une des plus grandes préoccupations des personnes qui finissent par déclarer faillite. C’est l’une des premières questions que l’on me pose lors des consultations.

« Si je fais faillite, vais-je perdre ma maison? »

La réponse : ça dépend !

Dépend de quoi? Sur les capitaux propres disponibles.

S’il y a équité, la maison pourrait faire partie des biens saisis. S’il n’y a pas d’équité, les personnes qui peuvent effectuer leurs paiements hypothécaires peuvent peut-être garder leur maison.

Calcul de l’équité

L’équité est la différence entre la valeur de la maison et le solde de l’hypothèque. Par exemple, sur une maison évaluée à 200 000 with avec un solde hypothécaire de 150 000 $, la valeur nette est de 50 000 $.

$200,000 – $150,000 = $50,000

Vous devez connaître deux variables pour déterminer l’équité sur votre maison:

• Le solde dû sur votre prêt hypothécaire
• La valeur de votre maison

Vous pouvez déterminer le solde de votre prêt hypothécaire en accédant à votre compte sur le site Web transactionnel de votre institution financière. Ou vous pouvez obtenir ces informations en appelant votre prêteur.

Pour déterminer la valeur de votre maison, vous devrez faire appel aux services d’un évaluateur. Ce professionnel fera une évaluation fiable et impartiale de votre maison.

Si vous rencontrez un syndic autorisé en insolvabilité (SAI) pour trouver une solution à votre dette, il déduira les frais de courtage des capitaux propres, soit environ 7 % du total.

$200,000 – $150,000 – $14,000 = $36,000
( Prix de vente – Solde dû sur les frais de courtage hypothécaire = Capitaux propres)

Quand la maison est-elle passible de saisie?

Déterminer si la maison a des capitaux propres n’est pas suffisant pour décider si elle sera passible de saisie.

En Ontario, la Loi sur l’exécution règle clairement la question. En vertu des paragraphes 2(2) et 2(3), toute résidence principale dont la valeur nette est égale ou inférieure à 10 000 $ ne peut être saisie. Inversement, une personne déclarant faillite ne peut pas garder sa maison si les capitaux propres dépassent 10 000 $.

Au Québec, la loi n’est pas aussi spécifique. Chaque situation doit être analysée individuellement.

C’est au SAI de prendre une décision. Ils doivent déterminer si la vente de la maison entraînera un profit au profit des créanciers.

Le SAI doit donc anticiper les coûts associés à la vente de la maison, tels que

• Paiements hypothécaires;
• Frais de courtage;
• Frais d’hydroélectricité;
• Assurance;
• Autres frais d’entretien (p. ex. déneigement);
• Etc.

Après avoir fait les calculs, le SAI saisira la maison s’il estime qu’il y a des bénéfices à réaliser en la vendant. Sinon, le propriétaire peut garder la maison, tant qu’il continue à effectuer des paiements.

Comment garder votre maison quand elle est passible de saisie

Une maison passible de saisie n’est pas saisie automatiquement. Dans cette situation, il existe des moyens d’éviter d’atteindre ce point.

1 – Payer les capitaux propres

Pour garder sa maison, une personne en faillite a toujours la possibilité de rembourser la valeur des capitaux propres au SAI.

Un membre de la famille peut être en mesure de prêter l’argent nécessaire pour effectuer le paiement.

2 – Le conjoint paie le syndic autorisé en insolvabilité

Si le conjoint n’est pas touché par la faillite, il peut être en mesure de racheter la partie de la maison conférée au SAI.

Le sujet de l’impact d’une faillite sur un conjoint est complexe. Il a déjà été couvert dans un article de blog, intitulé La faillite et l’impact des dettes conjointes sur votre conjoint.

Pour plus d’informations à ce sujet, je vous recommande de nous contacter au 1-855-442-2433.

3 – Conclure un accord de paiement

Sous certaines conditions, il peut être possible de conclure un accord de paiement avec le SAI pour rembourser la valeur des fonds propres.

Le montant dû peut être remboursé sur quelques mois.

4 – Déposer une proposition de consommateur

Une personne insolvable qui souhaite garder sa maison peut également déposer une proposition de consommateur. Cette option est beaucoup plus populaire que le remboursement des capitaux propres au SAI.

La proposition du consommateur est une alternative à la faillite. Son principal avantage est qu’il exclut toute saisie de biens. Par conséquent, la maison, la voiture, le chalet, les investissements et les autres actifs restent la propriété du débiteur.

Voici comment je résumerais la différence entre la faillite et une proposition de consommateur, en une phrase:

La faillite veut votre richesse; les propositions de consommateurs veulent votre santé.

S’il y a des capitaux propres dans leur maison, une personne déposant une proposition de consommateur doit offrir à ses créanciers un montant supérieur à ces capitaux propres. Sinon, ils n’accepteront pas la proposition.

Prenons par exemple une faillite qui rapporterait 12 000 $ aux créanciers, y compris le bénéfice de la vente de la maison. Le débiteur peut déposer une proposition de consommateur à la place et offrir à ses créanciers une somme de 16 000 $. Ce montant peut être remboursé sur une période allant jusqu’à 60 mois (266,67 per par mois).

Puisqu’ils recevraient un montant plus élevé qu’ils ne le recevraient de la faillite, les créanciers seraient enclins à accepter cette proposition. C’est également une bonne solution pour la personne insolvable, car elle conserve sa maison et les paiements mensuels ne sont pas trop élevés.

Obtenir de l’aide

Comme vous pouvez le constater, il existe des solutions pour les personnes insolvables qui souhaitent garder leur maison. Même en cas de faillite, votre syndic autorisé en insolvabilité peut généralement suggérer plusieurs options.

Pour plus d’informations, ou pour nous contacter et recevoir une évaluation gratuite, remplissez notre formulaire de consultation.