• Articles
• admin

huolissaan siitä, ettei minulla ole tarpeeksi rahaa jäädä eläkkeelle Kanadassa? Et ole yksin.

CIBC: n tutkimuksen mukaan 79 prosenttia 35-54 – vuotiaista kanadalaisista on huolissaan siitä, ettei heillä ole tarpeeksi rahaa eläkkeelle.

vanhempani ovat molemmat hiljattain eläköityneet, ja käytin aiempaa kokemustani neuvonantajana auttaakseni heitä suunnittelemaan sijoituksiaan.

tämä artikkeli on for you if you want the answer to ” how much do I need to retire in Canada?”

kanadalaisten eläkeläisten keskimääräinen kulutus

Stats Canadan vuoden 2017 kyselytutkimus kotitalouksien menoista havaitsi, että yli 65-vuotiaiden kanadalaisten keskimääräinen kulutus kotitaloutta kohden oli 60 359 dollaria (sisältäen verot).

jos oletat, että sinä ja kumppanisi jäätte eläkkeelle 65-vuotiaana ja elätte 82-vuotiaaksi, tämä osoittautuu 1 026 103 dollarin kokonaismenoksi eläkkeen aikana.

muista, että nämä ovat keskimääräisiä lukuja, ja sinun lukusi voi olla paljon suurempi tai pienempi. Jos katsot tätä määrää ja ajattelet, että se on aivan liian korkea, jatka lukemista nähdäksesi, miten voit säästää ja sijoittaa tavoitteesi saavuttamiseksi.

Simple Retirement Saving Rules

Rules are a way to simple a complex concept, and might not suit your exact situation. Mutta ne ovat hyvä paikka aloittaa, jos et ole varma, kuinka paljon säästää.

50/30/20 sääntö

yleinen nyrkkisääntö on käyttää 50% rahoista tarpeisiin, kuten asumiseen ja ruokaan, 30% haluihin, kuten matkustamiseen tai viihteeseen, ja 20% säästöihin.

onko 20 prosentin säästö kohtuullinen summa? En ollut varma, joten tein laskelmia. Oletin, että sijoittaisit kaikki rahasi 4%: n tuottoasteella, 40 vuoden säästöajalla (Ikä 25 – 65) ja nollaveroilla, jotta asiat pysyisivät yksinkertaisina, ja myös olettaa, että ihmiset hyödyntäisivät TFSA-ja RRSP-tilejään. Tässä tulokset:

50/30/20 sääntö:

keskipalkka	$ 50,000	$ 75,000	$ 100,000
säästöt / vuosi (20%)	$ 10,000	$ 15,000	$ 20,000
Pituus (vuotta)	40	40	40
tuottoaste (%)	4%	4%	4%
säästetty määrä	$950,255	$1,425,383	$1,900,510

kuten näette, vaikka vain $50,000 keskipalkka jos koko urasi aikana säästät 20 prosenttia ja sijoitat kaikki rahasi, sinulla on melkein miljoona dollaria eläkkeelle mennessä. 20 prosentin sääntö tuntuu kelpaavan silloin useimmille.

2.Ikäsääntöjen mukaan

säästöt tulivat esiin mielenkiintoisella nyrkkisäännöllä, jonka mukaan palkasta pitäisi säästää moninkertaisesti tiettyyn ikään mennessä:

• 30-vuotias: yksinkertainen vuosipalkka
• 40-vuotias: kolminkertainen vuosipalkka
• 50-vuotias: kuusinkertainen vuosipalkka
• 60-vuotias: kahdeksankertainen vuosipalkkasi
• 67-vuotias: kymmenkertainen vuosipalkkasi

voit todennäköisesti saavuttaa tämän tavoitteen, jos alat 25-vuotiaana säästää 15% tuloistasi ja sijoittaa vähintään puolet rahoistasi osakkeisiin elinaikanasi.

3.Vuodet kerrottuna Kulusäännöllä

selvitä, kuinka monta vuotta elät ja kerro se vuotuisilla menoillasi saadaksesi eläkkeeseen tarvittavan summan. Mitä vanhempi olet eläkkeelle siirtyessäsi, sitä vähemmän sinulla on eläkepäiviä:

esimerkki: Jeff jää eläkkeelle myöhään, 70-vuotiaana. Hän laskee tarvitsevansa 80 000 dollaria vuodessa, kun hän jää eläkkeelle ja haluaa, että hänellä on tarpeeksi rahaa elääkseen 85-vuotiaaksi eli 15-vuotiaaksi. 15 kertaa 80 000 dollaria on 1,2 miljoonaa, jonka hän haluaa eläkkeelläkin.

neljän prosentin sääntö

selvitä ensin, kuinka paljon tarvitset vuosituloja elämiseen. Kerro sitten tuo määrä 25: llä, ja se on se, kuinka paljon sinun täytyy jäädä eläkkeelle, riippumatta siitä, kuinka vanha olet. Teoriassa, vaikka olisi vasta 30-vuotias, voi jäädä eläkkeelle ja rahaa riittää loppuelämäksi.

Financial Independent, Retire Early (FIRE) – liike on popularisoinut 4%: n säännön, mutta sitä voivat käyttää ihmiset missä iässä tahansa, eivät vain nuoret eläkeläiset.

esimerkki: Susan haluaa jäädä eläkkeelle 40-vuotiaana. Hän tarvitsee 40 000 dollaria vuodessa jäädessään eläkkeelle. Kerro se 25: llä, niin saat miljoona dollaria. 40 000 dollaria on 4% miljoonasta . Hän voi nostaa 40 000 dollaria joka vuosi ilman huolta siitä, että hänellä on tarpeeksi rahaa.

niille, jotka haluavat sukeltaa syvemmälle siihen, kuinka paljon säästää eläköitymistä varten, eivätkä vain halua turvautua yksinkertaiseen säästösääntöön, seuraa näitä ohjeita:

Vaihe 1: Kuinka paljon rahaa käytät vuodessa eläkkeellä?

Seuraavassa on muutamia tapoja arvioida, kuinka paljon rahaa jäät eläkkeelle:

70% Ennakkoeläketulosääntö

nyrkkisääntö on, että tarvitset noin 70% ennakkoeläketuloistasi joka vuosi eläkkeeseen. Säännön mukaan jos tienaisi 100 000 dollaria ennen eläkkeelle jäämistä, eläköitymisen jälkeen tarvitsisi noin 70 000 dollaria vuodessa.

muuttuva % Varhaiseläketulosääntö

jotkut pitävät aiempaa 70%: n sääntöä liian jäykkänä, eikä se sovellu hyvin kaikille tulotasoille. Tämä muuttuja sääntö toteaa, että enemmän varhaiseläke tulot teet, sitä pienempi prosenttiosuus todennäköisesti tarvitse, kun eläkkeelle:

• alemman tulonsaaja (alle $50k vuodessa): viettää 80% pre-retirement tulot vuodessa.
• keskituloinen ($50 – $100K vuodessa): Käyttää 65 prosenttia varhaiseläketuloista vuodessa.
• suurituloinen (yli $100K vuodessa): käyttää 50% ennakkoeläketuloista vuodessa.

yksityiskohtainen budjetointi

mitä lähempänä eläköityminen on, sitä yksityiskohtaisemmaksi budjetin kanssa pääsee. Tällä kertaa sinulla on selkeämpi kuva siitä, miltä elämäsi näyttää eläkkeelle siirtymisen jälkeen. Harkittavia asioita ovat:

• minkälaisella omaisuudella haluat asua
• millaista matkustamista haluat tehdä
• tuleeko korkeita terveydenhoitokuluja
• onko asuntolaina maksettu pois
• onko sinulla lapsenlapsia tai lapsia hoidettavana

Vaihe 2: montako vuotta olet eläkkeellä?

vaikea on miettiä, kuinka paljon rahaa eläkkeelle jäätyään tarvitsee. Kuolemaa ei ole mukava ajatella, mutta eläkesuunnittelulla se on välttämätöntä.

keskimääräinen elinajanodote on Kanadassa noin 82 vuotta, joten ellei sinulla ole vakavia terveydellisiä komplikaatioita, sinun tulisi varmuuden vuoksi suunnitella, että rahasi kestävät vähintään 85 vuoteen. Suosittelen suunnittelu 90, joka antaa sinulle paljon puskuria tilaa.

mitä vanhempi on, sitä vähemmän rahaa eläkkeelle jäämiseen tarvitaan, sillä elinvuosia on vähemmän. 60-vuotiaana eläkkeelle jäävän pitäisi suunnitella 30 vuoden eläketuloa, kun taas 70-vuotiaana eläkkeelle jäävän tarvitsee suunnitella vain 20 vuotta.

Vaihe 3: Kuinka paljon valtion tuloja saat

Kanadan hallituksen ohjelmat

valtion eläketulon kaksi ensisijaista lähdettä ovat Canada Pension Plan (CPP) ja Old Age Security (OAS). Se on hieman hankala arvioida tarkka CPP maksut, mutta tiedä, että vaikka suurin voit saada on $1203.75/kk, keskiarvo on lähempänä $619.68/kk (2021 maksuja).

OAS-maksut on helpompi arvioida. Jos tulosi ovat alle $75,910 / vuosi, saat $635.26 / kk (loka-joulukuu 2021 kynnys). Jos tulosi ovat liian suuret, saat niin sanotun OAS: n perinnän ja maksu vähennetään.

Vaihe 4: Kartoita Käyttöomaisuutesi

vaikka tämä vaihtelee huomattavasti yksilöittäin, joitakin tärkeimpiä omaisuuseriä on otettava huomioon mahdolliset omistusosuudet kiinteistöissä, TFSA ja RRSP sekä mahdolliset työpaikkaeläkkeet.

Vaihe 5: Laske, kuinka paljon joudut eläkkeelle

tässä vaiheessa olisi pitänyt selvittää muutama Tunnusluku. Sinun pitäisi tietää, minkä ikäisenä haluat jäädä eläkkeelle, kuinka monta vuotta olet eläkkeellä, kuinka paljon käytät eläkeikään ja kuinka paljon rahaa sinulla on tällä hetkellä.

Ballpark Estimation

tässä on yksinkertaistettu esimerkki, jossa ei oteta huomioon sijoitustappioita tai voittoja, Plus oletetaan 0%: n tuotto eläkkeellesi, joten se on todennäköisesti yliarviointi, mutta tämä auttaa antamaan sinulle käsityksen siitä, miten arvioida eläkkeesi määrä:

esimerkki: Greg on 40-vuotias. Hän haluaa jäädä eläkkeelle 60-vuotiaana ja toivoo elävänsä 90-vuotiaaksi, joten hän tarvitsee 30 vuoden tulot. Hän on laskenut käyttävänsä eläkkeeseen noin 50 000 dollaria vuodessa. CPP: n ja OAS: n maksuilla ja työeläkkeellä hän arvioi tarvitsevansa vain noin 40 000 dollaria vuodessa eli noin 1,2 miljoonaa dollaria 30 vuoden aikana.

hänen nykyisen omaisuutensa arvo on 500 000 dollaria, pääasiassa hänen ensisijaisessa asuinpaikassaan, TFSA: ssa, RRSP: ssä ja työeläkkeessään. Hänen täytyy kasvattaa omaisuuttaan 700 000 dollarilla saavuttaakseen tavoitteensa 60 ikävuoteen mennessä, ja hän on laatinut säästö-ja sijoitussuunnitelman, joka auttaa häntä saavuttamaan tuon tavoitteen.

käytä Eläketulolaskuria

kun olet saanut arviosi, vertaa sitä siihen, mitä eläketulolaskuri antaa sinulle. Minun kaksi suosikki käyttää Kanadassa ovat:

1. Wealthsimple eläke Tulo laskin: erittäin helppo käyttää ja ymmärtää, plus rakastan miten voit säätää oletuksia helposti.
2. Sun Life Retirement Income Calculator: samanlainen kuin ensimmäinen laskin, mutta erilaisella suunnittelulla, jota jotkut saattavat pitää houkuttelevampana.

säästäminen vs sijoittaminen eläkkeelle

jos säästät rahasi vain pankkitilille, sinun on hyvin vaikea saavuttaa eläketavoitteitasi. Useimpien suurten pankkien korot ovat hyvin matalat, selvästi alle 0,5 prosenttia, mikä ei pysy edes inflaation vauhdissa. Verkkokorkoisilla säästötileillä (HISA), kuten EQ-pankilla, saa paremman 1,25 prosentin koron.

vertaa tätä siihen, jos sijoitat pörssiin. Yhdysvaltain&P 500-indeksi palasi 12.1% keskimäärin 40 vuotta päättyi joulukuuta 31, 2019 (CAD), ja TSX indeksi palasi keskimäärin 8,8% samana ajanjaksona.

TSX: n ja S: N&P 500: n pitkän aikavälin arvioksi ennustaisin varovaisesti 5-7 prosentin tuottoa, jonka pitäisi silti olla selvästi yli yksinkertaisen säästötilin.

elämänmuutokset, jotka voivat vaikuttaa eläketuloihin

eläkesuunnittelussa on kyse sopeutumisesta. Elämä on arvaamatonta, ja on todennäköistä, että eläkesuunnitelma teet iässä 30 näyttää mitään kuin todellisuus iässä 60. Seuraavassa on joitakin tekijöitä, joiden vuoksi sinun on tarkistettava eläkelaskelmasi

• merkittävät muutokset tuloissasi, kuten korkeapalkkaisen työn saaminen tai uuden yrityksen perustaminen.
• suuret muutokset omaisuuden arvossa. Kiinteistöt on hyvä esimerkki tästä; jokainen, joka omisti kiinteistön Torontossa tai Vancouverissa viime vuosikymmenellä, on nähnyt valtavia voittoja omaisuudessaan. Albertanit eivät ole olleet yhtä onnekkaita.
• Sijoitusvoitot ja-tappiot.
• terveysongelmat, jotka voivat muuttaa elinajanodotettasi.
• perhe-elämän muutokset, kuten naimisiinmeno, lasten saaminen tai avioero.

Mental Tricks to Help you Save More

If you ’ re struggle to save enough money, try these mindset tips to help you save more:

• seuraa menoja: on kiistatonta, että jos seurata menoja, sinusta tulee parempi säästäjä. Tykkään käyttää excel-laskentataulukkoa Squawkfoxissa, tai voit käyttää myös mobiilisovellusta kuten Mint. Tarkastelen menojani joka päivä ja lasken nettovarallisuuteni joka kuukausi nähdäkseni, olenko taloudellisissa tavoitteissani.
• kysy itseltäsi tämä ennen ostamista-parantaako tämä ostos elämääni pitkällä aikavälillä?Tämä vinkki on auttanut minua säästämään paljon rahaa heräteostoksilla ja siirtänyt rahankäyttöäni kohti asioita, joilla on oikeasti merkitystä onnellisuudelleni.
• 100 dollarin sääntö: jos käytän yli 100 dollaria johonkin, teen paljon tutkimusta ensin.
• tänään säästetty raha moninkertaistuu ajan kanssa: tänään säästetty Dollari on moninkertaisen arvoinen, jos se sijoitetaan ja pidetään kiinni pidempään, mikä voi antaa sinulle vapauden tulevaisuudessa.

johtopäätös

eläkesuunnittelu on kovaa. Yrität ennustaa jotain, joka tapahtuu pitkälle tulevaisuuteen. Matkan varrella tulee muutoksia ja virheitä.

suunnittelemalla, kuinka paljon tarvitset eläkettä, lisäät mahdollisuuksiasi päästä tuohon maaliin. Eläkesuunnitelma on myös helpotus, ja se karkottaa mielen epävarmuutta.