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Por Megan Wells, Policía1 Contribuidora

Las pensiones son un tema complejo. Los estados ofrecen a los empleados públicos diferentes planes según la edad, la cantidad de tiempo en el servicio y los niveles de empleo dentro de la industria de la seguridad pública. Afortunadamente, hay fórmulas para determinar exactamente cuánto puede esperar recibir al jubilarse, pero a veces esas cifras son menos de lo que esperaría. Puede ser necesario complementar un cheque de pensión para vivir una jubilación cómoda.

Cálculo de pensiones por estado

Estamos eligiendo un estado totalmente aleatorio para mostrar cómo las pensiones podrían estar a la altura de los salarios actuales.

En New Hampshire, las pensiones para la policía estatal y local, los bomberos, los funcionarios de prisiones y los trabajadores de seguridad pública se calculan de la misma manera:

2 por ciento (.02) X el promedio de tres años mejor pagados X la cantidad de tiempo servido

De acuerdo con la Oficina de Estadísticas Laborales, el bombero promedio gana 4 43,450 y el oficial de policía promedio gana $51,560. Hipotéticamente, supongamos que el jubilado trabajó para el estado durante 30 años y su salario máximo era el promedio del estado. ¿Cuánto será esa pensión, anualmente?

• Bombero: .02 X $43,450 X 30 años = $26,070
• Oficial de Policía: .02 X 51.560 dólares X 30 años = $30,936

Puede encontrar la fórmula de pensiones de su estado en el sitio web de la Conferencia Nacional de Legislaturas Estatales. En New Hampshire, no hay beneficios de Seguro Social para complementar las pensiones, por lo que al jubilarse, los funcionarios de seguridad pública recibirán un recorte salarial.

¿Debo esperar para retirarme?

Aunque la mayoría de nosotros estamos ansiosos por jubilarnos, puede haber algunos incentivos financieros en el mundo de la seguridad pública para permanecer a bordo un año más o menos después de su edad de jubilación elegible. Massachusetts ofrece un excelente ejemplo.

Para ser elegible para una pensión como oficial de policía estatal en Massachusetts, deberá trabajar 20 años en el servicio. Después de 20 años, recibirá el 50 por ciento de la compensación de su último año como su pensión. Cualquier tiempo invertido después de 20 años gana un 2.5 por ciento adicional por año hasta que alcance su límite de pensión, el 75 por ciento de su salario final. No hay beneficios de Seguro Social incluidos en las pensiones de Massachusetts.

En Massachusetts, se requiere que se jubile a los 65 años si ha cumplido con su requisito de 20 años. Pero, si tiene 60 años y ha cumplido 20 años de servicio, en lugar de colgar sus botas, considere trabajar unos años adicionales para ayudar a reforzar sus ahorros para la jubilación. (Siempre puede acumular el límite de pensión más rápido trabajando horas extras.)

Nota del editor: En ambos ejemplos hemos proporcionado estados de referencia que no ofrecen beneficios de Seguro Social con pensiones, pero hay muchos estados que sí lo hacen. Según la Administración del Seguro Social, el beneficio mensual promedio es de 1 1,335. Si tienes la suerte de recibir tanto una pensión como un ingreso del Seguro Social, estás en una posición sólida para la jubilación. Pero sigue leyendo, tenemos más información para ti.

¿Qué otras preocupaciones financieras debemos considerar para la jubilación?

Al jubilarse, sus gastos pueden cambiar. Tal vez reduzca el tamaño de su casa o los niños se vayan a la universidad, haciendo que los viajes a la tienda de comestibles sean menos costosos, por lo que estirar el dólar un poco más delgado no lo asuste. Pero, ¿has considerado algunas de las bolas curvas que la vida puede lanzarte?

• La duración de la jubilación está aumentando: Según la Institución Nacional del Envejecimiento, en 2010, se estimaba que 524 millones de personas tenían 65 años o más. Para el año 2050, se espera que este número casi se triplique a alrededor de 1,5 mil millones. ¿Las buenas noticias? Vivimos más tiempo. Pero, ¿qué significa eso financieramente, si nuestros fondos de jubilación necesitan estirarse más?
• Brechas en las pensiones: ¿Habrá suficiente dinero en el sistema de jubilación estatal de la nación para que se les pague a todos? Según una investigación de Pew Charitable Trusts, nuestros sistemas sufrieron un déficit de 9 968 mil millones en 2013 (los datos más recientes) entre los beneficios de pensión que los gobiernos han prometido a sus trabajadores y los fondos disponibles para cumplir con esas obligaciones. Algunos estados, como Nueva Jersey y Texas, han sido titulares por sus problemas de brecha de pensiones.
• Deterioro de la salud: Cuanto más tiempo vivimos, más susceptibles somos a lesiones y enfermedades. ¿Cómo se medirán sus beneficios médicos cuando los deducibles y copagos comiencen a formar parte de su régimen de gastos?
• Cambios personales: Algunos nietos pueden cambiarlo todo. No quieres vivir de cheque a cheque durante la jubilación si hay una posibilidad de vacaciones familiares a Disneylandia o viajes para ver a los niños, ¿verdad?
• La vida sucede: A veces no de la manera que queremos, tampoco. Algunos estados no permiten que sus empleados de servicio público sean elegibles para sus pensiones hasta 10 años de servicio. ¿Qué pasa si algo impredecible se interpone en el camino de la marca necesaria de 10 años y, en última instancia, su plan de cobrar una pensión?

Una vez que evalúe su propia situación de pensión, es posible que desee un Plan B cuando se trata de la planificación de la jubilación.

¿Qué puede hacer para ahorrar para la jubilación?

Cuanto antes comience a ahorrar, más grandes serán sus ahorros al jubilarse. (No se preocupe si se está acercando a la jubilación, mejor tarde que nunca cuando se trata de ahorros.). Es bueno saber que puede tener una pensión en su bolsillo trasero, pero no confíe en ella por completo. Hay demasiadas variables para predecir lo que sucederá entre hoy y el día en que se jubilará. ¿Cuáles son sus opciones si tiene miedo de que su pensión no lo logre?

Determine una estrategia de inversión y una cuenta de ahorros para la jubilación de respaldo. Hay mucho para elegir:

• Cuenta IRA Roth
• IRA tradicional
• Fondos mutuos
• Plan 403(b)
• CD (Certificado de Depósito)
• Cuenta de ahorros regular

Páguese primero

Ahora que ha seleccionado su cuenta de jubilación, use eso. Con cada cheque de pago que gane, antes de pagar sus facturas, antes de ir de compras en línea, reserve una parte razonable en su cuenta IRA Roth, 403(b), CD o cualquier cuenta de ahorros de respaldo a la que se haya comprometido.

Calcule sus contribuciones regularmente

Hay algunas calculadoras excelentes para ayudar a explicar el interés compuesto. Lleve un registro de sus adiciones mensuales, capital actual y tasa de interés en sus cuentas de jubilación. Supervise la rapidez con la que crece su dinero. ¿Está en camino de acumular ahorros sustanciales para complementar su pensión? ¿Necesita agregar más fondos cada mes?

Sí, las pensiones son útiles. Pero, ¿las pensiones unilateralmente le ayudan a jubilarse cómodamente, o hay demasiadas variables?

Cuando se trata de su jubilación, no meterse con su dinero. Se supone que la jubilación es un momento agradable en su vida, cuando puede cosechar los beneficios de años de trabajo duro. Asegúrese de planificar en consecuencia.