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Comience los beneficios del gobierno antes y reciba un beneficio mensual más pequeño, pero de inmediato y durante más tiempo. Retrasa el inicio y recibirás un beneficio mensual mayor, pero debes cubrir el período de espera con otros recursos.

Saber cuándo empezar no siempre es fácil, e incluso muchos expertos financieros ofrecen opiniones muy diferentes. Algunos planificadores de jubilación dicen que comience los beneficios del Plan de Pensiones de Canadá (CPP)/Plan de Pensiones de Quebec (QPP) tan pronto como se jubile, incluso si tiene 60 años. Un informe reciente del Instituto Canadiense de Actuarios recomienda aplazar el inicio de las prestaciones CPP/QPP, incluso hasta los 70 años de edad.*

Para ayudar a entender la situación, a continuación, le mostramos las razones clave por las que los canadienses eligen comenzar a recibir beneficios tarde, temprano o en el momento tradicional.

Comenzando antes de los 65

Una de las razones por las que alguien puede comenzar los beneficios de CPP/QPP antes de los 65 años es simplemente que se ha jubilado y necesita el dinero para satisfacer las necesidades de ingresos de jubilación. Otra es tener una condición médica o enfermedad que causa preocupación por una esperanza de vida más corta que el promedio, lo que lleva al individuo a aprovechar los beneficios ahora.

Algunas personas eligen cobrar los beneficios CPP / QPP antes, incluso si tienen fuentes considerables de ingresos de jubilación. Sobrevivir a sus ahorros no es un problema, por lo que comienzan a recibir beneficios del gobierno ahora, preservando más de los fondos que en última instancia pueden ir a la próxima generación.

Esta tabla utiliza 1 1,000 como la cantidad mensual de 65 años de edad. El beneficio mensual máximo para 2021 es de 1 1,203.75. El monto promedio para los nuevos beneficiarios fue de 6 689.17 (octubre de 2020).**

Mensual CPP/QPP beneficio cuando se inicia antes de 65
60	61	62	63	64	65
$640	$712	$784	$856	$928	$1,000
los Canadienses que comenzar sus beneficios a la edad de 60 36% menos que si se inicia a los 65 años.

Aplazar hasta después de los 65

Una situación clara en la que alguien puede optar por aplazar los beneficios después de los 65 es si todavía está trabajando a tiempo completo. En primer lugar, no necesitarán el dinero extra. En segundo lugar, los beneficios de CPP/QPP aumentan los ingresos y están sujetos a impuestos, por lo que tomar beneficios podría resultar en una reducción de impuestos más grande.

Algunos jubilados pueden optar por el aplazamiento para recibir una mayor cantidad de beneficios totales a lo largo del tiempo, contando con vivir hasta la esperanza de vida promedio o más. A principios de los 80 años, un jubilado que comenzó los beneficios de CPP/QPP a los 70 años acumularía más beneficios totales que si hubiera comenzado a los 65 años.

Mensual CPP/QPP beneficio cuando el aplazamiento
65	66	67	68	69	70
$1,000	$1,084	$1,168	$1,252	$1,336	$1,420
los Canadienses que comenzar sus beneficios a la edad de 70 recibir un 42% más que si se inicia a los 65 años.

A partir de los 65

, un jubilado puede comenzar a recibir beneficios a los 65 años en lugar de aplazarlos porque cuenta con los fondos para mantener su estilo de vida de jubilación.

Pero incluso si un jubilado tiene los recursos para hacer fácilmente el aplazamiento, aún puede decidir comenzar los beneficios de CPP/QPP a los 65 años porque se siente incómodo rechazando años de beneficios. Tome el ejemplo de la tabla anterior. Una persona que optó por benefits 1,000 por mes de beneficios CPP/QPP a la edad de 65 años habría recibido 6 60,000 a la edad de 70 años. Digamos que también comenzaron el beneficio del Seguro de Vejez (OAS) a los 65 años (6 615.37 mensuales a partir de marzo de 2021), en lugar de diferir el OAS a los 70 años. Esa persona, a los 70 años, acumularía beneficios del gobierno de casi 1 100,000.

Tomar su decisión

Como puede ver, hay varias razones por las que puede tener perfecto sentido comenzar a recibir beneficios del gobierno a los 60, 70 o cualquier edad intermedia. A veces se trata de matemáticas, y otras veces es personal.

Le recomendamos que hable con nosotros cuando sea el momento de elegir. A menudo, la decisión del momento implica coordinar los beneficios del gobierno con los ingresos de jubilación que retira de fuentes registradas y no registradas. Las implicaciones fiscales pueden afectar el tiempo. Además, podemos discutir varias estrategias de cronometraje con usted. Por ejemplo, si tiene un cónyuge, puede elegir cuatro años diferentes para comenzar a recibir los beneficios de CPP/QPP y OAS.

Calcular los beneficios

Puede optar por recibir beneficios CPP / QPP tan pronto como tenga 60 años o tan tarde como 70 años. El beneficio mensual se basa en la cantidad que tiene derecho a recibir a los 65 años de edad. Si comienza antes, el monto del beneficio de 65 años se reduce en un 0.6% por cada mes antes de los 65, una disminución de 7.2% por año. Si aplaza los beneficios, la cantidad de 65 años se incrementa en un 0.7% por cada mes después de los 65, un aumento del 8.4% por año.

Los beneficios de la OEA normalmente comienzan a los 65 años, pero puede diferir los pagos hasta los 70 años. Al diferir, la cantidad que habría recibido a los 65 años se incrementa en un 0,6% cada mes, un aumento del 7,2% por año. Eso es un aumento del 36% cuando se aplaza a los 70 años.