• Articles
• admin

obáváte se, že nemáte dostatek peněz na odchod do důchodu v Kanadě? Nejsi sám.

průzkum CIBC ukázal, že 79% Kanaďanů ve věku 35-54 let se obává, že nemají dostatek peněz na odchod do důchodu.

moji rodiče oba nedávno odešli do důchodu a já jsem využil své minulé zkušenosti jako poradce, abych jim pomohl naplánovat své investice.

tento článek je pro vás, pokud chcete odpověď na „kolik musím odejít do důchodu v Kanadě?“

průměrné výdaje kanadských důchodců

průzkum 2017 výdajů domácností podle statistik Kanady zjistil, že průměrné výdaje na domácnost pro Kanaďany starší 65 let činily 60 359 USD (včetně daní).

pokud předpokládáte, že vy a váš partner odejdete do důchodu ve věku 65 let a budete žít až do věku 82 let, bude to fungovat jako celkem $ 1,026,103 utracené během odchodu do důchodu.

mějte na paměti, že se jedná o průměrná čísla a Vaše by mohla být mnohem vyšší nebo nižší. Pokud se díváte na toto číslo a myslíte si, že je příliš vysoké, pokračujte ve čtení a uvidíte, jak můžete ušetřit a investovat, abyste dosáhli svého cíle.

jednoduché penzijní spoření pravidla

pravidla jsou způsob, jak zjednodušit komplexní koncept, a nemusí vyhovovat vaší přesné situaci. Ale jsou dobrým místem pro začátek, pokud si nejste jisti, kolik ušetřit.

50/30/20 pravidlo

oblíbeným pravidlem je použít 50% vašich peněz na potřeby, jako je bydlení a jídlo, 30% na přání, jako je cestování nebo zábava, a 20% na úspory.

je 20% úspora přiměřená částka? Nebyl jsem si úplně jistý, tak jsem udělal nějaké výpočty. Předpokládal jsem, že budete investovat všechny své peníze za 4% návratnost investic, dobu úspor 40 let (Věk 25-65) a nulové daně, abyste udrželi věci jednoduché,a také předpokládat, že lidé využijí svých účtů TFSA a RRSP. Zde jsou výsledky:

50/30/20 pravidlo:

Průměrná mzda	$ 50,000	$ 75,000	$ 100,000
úspory / rok (20%)	$ 10,000	$ 15,000	$ 20,000
Délka (roky)	40	40	40
míra návratnosti (%)	4%	4%	4%
ušetřená částka	$950,255	$1,425,383	$1,900,510

jak můžete vidět, i s pouze $ 50,000 průměrný plat během celé své kariéry, pokud ušetříte 20% a investujete všechny své peníze, budete mít téměř milion dolarů v době, kdy odejdete do důchodu. Pravidlo 20% se zdá, že by bylo dost dobré pro většinu lidí.

2.Úspory podle věkových pravidel

věrnost vyšla se zajímavým pravidlem, které uvádí, že byste měli mít násobek svého platu uloženého v době, kdy dosáhnete určitého věku:

• Věk 30: jednorázový roční plat
• Věk 40: trojnásobek ročního platu
• věk 50: šestinásobek ročního platu
• Věk 60: osminásobek ročního platu
• Věk 67: desetinásobek ročního platu

tohoto cíle můžete pravděpodobně dosáhnout, pokud začnete šetřit 15% svého příjmu ve věku 25 let a investovat alespoň polovinu svých peněz do akcií během svého života.

3.Roky vynásobené výdaji pravidlo

zjistěte, kolik let budete žít, a vynásobte je ročními výdaji, abyste získali částku, kterou budete muset odejít do důchodu. Čím jste starší, když odejdete do důchodu, tím méně let budete mít na odchod do důchodu:

příklad: Jeff odejde pozdě, ve věku 70 let. Vypočítává, že bude potřebovat 80 000 dolarů ročně, když odejde do důchodu, a chce mít dost peněz, aby mu vydržel do věku 85 nebo 15 let. 15 krát 80 000 dolarů je 1,2 milionu dolarů, což chce mít, až bude v důchodu.

pravidlo 4%

nejprve zjistěte, kolik potřebujete v ročním příjmu, abyste mohli žít svůj život. Poté vynásobte tuto částku 25, a to bude, kolik musíte odejít do důchodu, bez ohledu na to, jak jste starý. Teoreticky, i když jste jen 30 let, můžete odejít do důchodu a mít dost peněz, aby vám vydržel po zbytek života.

pravidlo 4% bylo popularizováno hnutím Financial Independent, Retire Early (FIRE), ale může být použito lidmi v jakémkoli věku, nejen mladými důchodci.

příklad: Susan chce odejít do důchodu ve věku 40 let. Když odejde do důchodu, potřebuje 40 000 dolarů ročně. Vynásob to 25 a dostaneš 1 milion dolarů. 40 000 dolarů je 4% z 1 milionu dolarů. Každý rok si může vybrat 40 000 dolarů, aniž by se musela obávat, že bude mít dost peněz.

pro ty, kteří se chtějí ponořit hlouběji do toho, kolik ušetřit na důchod a nechtějí se jen spoléhat na jednoduché pravidlo spoření, postupujte takto:

Krok 1: Kolik peněz utratíte ročně v důchodu?

zde je několik způsobů, jak můžete odhadnout, kolik peněz utratíte, když odejdete do důchodu:

70% pravidlo Předdůchodového příjmu

pravidlem je, že budete potřebovat asi 70% svého předdůchodového příjmu, abyste každý rok strávili v důchodu. Pravidlo říká, že pokud jste udělali 100 000 dolarů před odchodem do důchodu, budete potřebovat asi 70 000 dolarů ročně po odchodu do důchodu.

variabilní pravidlo % Předdůchodového příjmu

někteří považují předchozí pravidlo 70% za příliš rigidní a neplatí dobře pro všechny úrovně příjmů. Toto variabilní pravidlo uvádí, že čím více předdůchodových příjmů uděláte, tím menší procento budete pravděpodobně potřebovat, když odejdete do důchodu:

• příjem s nižšími příjmy (méně než 50 tisíc dolarů ročně): utratí 80% předdůchodového příjmu ročně.
• výdělek se středními příjmy ($50 – $ 100K ročně): Utratí 65% předdůchodového příjmu ročně.
• vyšší příjem (více než 100 tisíc dolarů ročně): utratí 50% předdůchodového příjmu ročně.

podrobné rozpočtování

čím blíže jste k odchodu do důchodu, tím podrobnější můžete získat se svým rozpočtem. Do této doby budete mít jasnější představu o tom, jak bude vypadat váš život po odchodu do důchodu. Některé věci, které je třeba zvážit, jsou:

• jaký typ nemovitosti chcete žít
• jaký druh cestování chcete dělat
• budou vysoké výdaje na zdravotní péči
• je vaše hypotéka splacena
• máte vnoučata nebo děti, které se starají o

Krok 2: Kolik let budete v důchodu?

těžká část o zjistit, kolik peněz budete potřebovat, když odejdete do důchodu je, že budete muset přemýšlet o tom, jak dlouho budete žít. Není příjemné přemýšlet o smrti, ale s plánováním odchodu do důchodu je to nutné.

průměrná délka života je v Kanadě kolem 82 let, takže pokud nemáte nějaké závažné zdravotní komplikace, měli byste plánovat, aby vaše peníze vydržely alespoň do 85, abyste byli v bezpečí. Doporučuji plánovat 90, což vám dává spoustu vyrovnávací paměti.

čím jste starší, tím méně peněz budete muset odejít do důchodu, protože budete mít méně let života. Osoba, která odchází do důchodu ve věku 60 let, by měla plánovat 30 let důchodového příjmu, oproti osobě, která odchází do důchodu ve věku 70 let, která musí plánovat pouze 20 let.

Krok 3: Kolik vládních příjmů obdržíte

kanadské vládní programy

dva primární zdroje vládních důchodových příjmů jsou z Kanadského penzijního plánu (CPP) a zabezpečení stáří (OAS). Je trochu složité odhadnout přesné platby CPP, ale vězte, že zatímco maximum, které můžete získat, je 1203.75 $ / měsíc, průměr je blíže 619.68 $ / měsíc (výplaty 2021).

vaše platby OAS lze snáze odhadnout. Pokud je váš příjem nižší než $ 75,910 / rok, obdržíte $ 635.26 / měsíc (práh říjen – prosinec 2021). Pokud je váš příjem příliš vysoký, dostanete to, co je známé jako OAS clawback, a vaše platba bude odečtena.

Krok 4: zhodnoťte svá oběžná aktiva

i když se to bude výrazně lišit podle jednotlivce, některé z hlavních aktiv, které je třeba zvážit, je jakýkoli kapitál v nemovitostech, které byste mohli vlastnit, vaše TFSA a RRSP, a jakékoli důchody na pracovišti, které byste mohli mít.

Krok 5: Vypočítejte, kolik budete muset odejít do důchodu

tímto krokem byste měli přijít na několik klíčových čísel. Měli byste vědět, jaký věk chcete odejít do důchodu, kolik let budete v důchodu, kolik utratíte v důchodu a kolik peněz máte v současné době.

odhad Ballpark

zde je zjednodušený příklad, který nebere v úvahu žádné investiční ztráty nebo zisky, plus předpokládá 0% míru návratnosti v důchodu, takže je to pravděpodobně nadhodnocení, ale to vám pomůže poskytnout představu o tom, jak odhadnout vaše číslo odchodu do důchodu:

příklad: Greg je 40 let. Chce odejít do důchodu, když je mu 60 let, a doufá, že žije až do 90 let, takže bude potřebovat 30 let příjmu. Spočítal si, že v důchodu utratí asi 50 000 dolarů ročně. S platbami CPP a OAS a jeho důchodem z práce odhaduje, že ve skutečnosti bude potřebovat pouze asi 40 000 dolarů / rok, nebo zhruba 1,2 milionu dolarů během 30 let.

jeho oběžná aktiva mají hodnotu $ 500,000, hlavně v jeho primárním bydlišti, TFSA, RRSP a na pracovišti. Bude muset zvýšit svůj majetek o 700 000 dolarů, aby dosáhl svého cíle ve věku 60 let, a vytvořil plán úspor a investic, který mu pomůže dosáhnout tohoto cíle.

použijte kalkulačku důchodového příjmu

poté, co máte odhad ballpark, porovnejte ji s tím, co vám kalkulačka důchodového příjmu dá. Moje dvě oblíbené v Kanadě jsou:

1. Wealthsimple důchodový příjem kalkulačka: velmi snadné použití a pochopit, a navíc jsem rád, jak můžete upravit předpoklady snadno.
2. Sun Life důchodový příjem kalkulačka: podobně jako první kalkulačka, ale s jiným designem, který někteří lidé mohou najít přitažlivější.

úspora vs investování do důchodu

pokud ukládáte pouze své peníze na bankovní účet, bude pro vás velmi obtížné dosáhnout vašich důchodových cílů. Většina velkých bank má velmi nízké úrokové sazby hluboko pod 0,5%, což ani neudrží krok s inflací. S online spořicími účty s vysokým úrokem (HISA), jako je EQ Bank, můžete získat lepší úrokovou sazbu 1,25%.

porovnejte to, pokud investujete na akciovém trhu. Index USA s&P 500 se vrátil 12.1% v průměru za 40 let skončilo 31. prosince 2019 (v CAD) a index TSX se za stejné období vrátil v průměru o 8,8%.

pro dlouhodobý odhad TSX a s&P 500 do budoucna bych konzervativně předpovídal výnos 5-7%, který by měl být stále výrazně nad jednoduchým spořicím účtem.

životní změny, které mohou ovlivnit váš důchodový příjem

plánování odchodu do důchodu je o úpravách. Život je nepředvídatelný a je pravděpodobné, že důchodový plán, který provedete ve věku 30, nebude vypadat jako vaše realita ve věku 60 let. Zde jsou některé faktory, díky nimž budete muset přehodnotit své výpočty odchodu do důchodu

• významné změny ve vašem příjmu, jako je přistání lépe placeného zaměstnání nebo zahájení nového podnikání.
• velké změny hodnoty vašeho aktiva. Nemovitost je dobrým příkladem; každý, kdo vlastnil nemovitost v Torontu nebo Vancouveru v posledním desetiletí, zaznamenal obrovské zisky ve svých aktivech. Albertané takové štěstí neměli.
• investiční zisky a ztráty.
• zdravotní problémy, které mohou způsobit změnu délky života.
• změny v rodinném životě, jako je vdávání, mít děti nebo rozvedení.

mentální triky, které vám pomohou ušetřit více

pokud se snažíte ušetřit dost peněz, zkuste tyto tipy myšlení, které vám pomohou ušetřit více:

• Sledujte své výdaje: je nepopiratelné, že pokud sledujete své výdaje, stanete se lepším spořitelem. Rád používám tabulku aplikace excel na Squawkfox, nebo můžete také použít mobilní aplikaci, jako je Mint. Každý den kontroluji své výdaje a každý měsíc vypočítávám své čisté jmění, abych zjistil, jestli jsem na cestě ke svým finančním cílům.
• zeptejte se sami sebe před nákupem – zlepší tento nákup můj život v dlouhodobém horizontu?Tento tip mi pomohl ušetřit spoustu peněz na impulsních nákupech a posunul mé výdaje na věci, na kterých skutečně záleží na mém štěstí.
• $ 100 pravidlo: pokud utratím více než $100 na něco, udělám nejprve hodně výzkumu.
• peníze ušetřené dnes se časem násobí: dolar ušetřený dnes bude mít hodnotu několikanásobku této částky, pokud bude investován a bude držen déle, což vám může v budoucnu poskytnout svobodu.

závěr

plánování odchodu do důchodu je těžké. Snažíte se předpovědět něco, co se stane daleko do budoucnosti. Na cestě budou provedeny úpravy a chyby.

plánováním toho, kolik potřebujete k odchodu do důchodu, zvýšíte své šance na dosažení tohoto cíle. Je to také úleva mít důchodový plán, a zbaví se určité nejistoty ve vaší mysli.