När ska du börja CPP/QPP och OAS fördelar?
starta statliga förmåner tidigare och du samlar in en mindre månadsförmån, men direkt och under en längre tid. Försena starten och du får en större månatlig förmån, men måste överbrygga väntetiden med andra resurser.
att veta när man ska börja är inte alltid lätt, och även många finansiella experter erbjuder väldigt olika åsikter. Vissa pensionsplanerare säger att börja Canada Pension Plan (CPP)/Quebec Pension Plan (QPP) förmåner så snart du går i pension, även om det är 60 år. En ny rapport från Canadian Institute of Actuaries rekommenderar att man skjuter upp starten på CPP/QPP-fördelar, även till 70 års ålder.*
för att förstå situationen, här är en titt på viktiga skäl till varför kanadensare väljer att starta fördelar förr, senare eller vid traditionell tid.
börjar före 65
en anledning till att någon kan starta CPP/QPP-förmåner före 65 års ålder är helt enkelt att de har gått i pension och behöver pengarna för att möta pensionsinkomstbehov. En annan är att ha ett medicinskt tillstånd eller sjukdom som orsakar oro över en kortare livslängd än genomsnittet, vilket får individen att dra nytta av fördelarna nu.
vissa människor väljer att samla in CPP/QPP-förmåner tidigare även om de har betydande källor till pensionsinkomst. Att överleva sina besparingar är inte ett problem, så de börjar statliga fördelar nu och bevarar mer av de medel som i slutändan kan gå till nästa generation.
detta diagram använder $1,000 som ålder 65 månadsbelopp. Den maximala månatliga förmånen för 2021 är $1,203.75. Det genomsnittliga beloppet för nya stödmottagare var $689.17 (oktober, 2020).**
|
månatlig CPP / QPP-fördel vid start före 65 |
|||||
|
60 |
61 |
62 |
63 |
64 |
65 |
|
$640 |
$712 |
$784 |
$856 |
$928 |
$1,000 |
|
kanadensare som börjar sin förmån vid 60 års ålder får 36% mindre än om de började vid 65. |
|||||
att skjuta upp till efter 65
en tydlig situation där någon kan välja att skjuta upp förmåner efter 65 är om de fortfarande arbetar heltid. Först och främst behöver de inte extra pengar. För det andra ökar CPP / QPP-fördelarna inkomst och är skattepliktiga, så att förmåner kan leda till en större skattebit.
vissa pensionärer kan välja uppskjutning för att få en större mängd totala förmåner över tiden, räkna med att leva till den genomsnittliga livslängden eller längre. I början av 80-talet skulle en pensionär som startade CPP/QPP-förmåner vid 70 ackumulera mer totala förmåner än om de hade börjat vid 65.
|
månatlig CPP / QPP-fördel vid uppskjutning |
|||||
|
65 |
66 |
67 |
68 |
69 |
70 |
|
$1,000 |
$1,084 |
$1,168 |
$1,252 |
$1,336 |
$1,420 |
|
kanadensare som börjar sin förmån vid 70 års ålder får 42% mer än om de började vid 65. |
|||||
börjar vid 65
en pensionär kan börja förmåner vid 65 års ålder istället för att skjuta upp eftersom de räknar med medel för att stödja sin pensionsstil.
men även om en pensionär har resurser för att enkelt göra uppskjutningen, kan de fortfarande bestämma sig för att börja CPP/QPP-förmåner vid 65 eftersom de känner sig obekväma att sänka år av förmåner. Ta exemplet med ovanstående diagram. En person som valde $1,000 per månad av CPP/QPP-förmåner vid 65 års ålder skulle ha fått $60,000 vid 70 års ålder. Säg att de också började förmånen för Ålderssäkerhet (oas) vid 65 års ålder (615,37 USD per månad från och med mars 2021), istället för att skjuta upp OAS till 70 års ålder. Den personen, efter 70 års ålder, skulle samla statliga fördelar på nästan 100 000 dollar.
gör ditt beslut
som du kan se finns det olika anledningar till varför det kan vara perfekt att starta statliga förmåner vid 60, 70 års ålder eller någon ålder däremellan. Ibland handlar det om matte, och andra gånger är det personligt.
vi uppmuntrar dig att prata med oss när det är dags för dig att välja. Ofta innebär tidsbeslutet att samordna statliga förmåner med pensionsinkomst som du drar tillbaka från registrerade och icke-registrerade källor. Skattekonsekvenser kan påverka tidpunkten. Vi kan också diskutera olika tidsstrategier med dig. Om du till exempel har en make kan du eventuellt välja fyra olika år för att börja få CPP/QPP och OAS-förmåner.
beräkning av förmånerna
du kan välja att få CPP/QPP-förmåner så tidigt som 60 år eller så sent som 70 år. Den månatliga förmånen baseras på det belopp du har rätt att få vid 65 års ålder. Om du börjar tidigare minskas förmånsbeloppet för 65 år med 0,6% för varje månad före 65, en minskning med 7,2% per år. Om du skjuter upp förmåner ökas 65 års ålder med 0,7% för varje månad efter 65, en ökning med 8,4% per år.
oas-förmåner börjar normalt vid 65 års ålder, men du kan skjuta upp betalningarna fram till 70 års ålder. Genom att skjuta upp ökar beloppet du skulle ha fått vid 65 med 0,6% varje månad, en ökning med 7,2% per år. Det är en ökning med 36% när man skjuter upp till 70 års ålder.