• Articles
• admin

orolig för att inte ha tillräckligt med pengar för att gå i pension i Kanada? Du är inte ensam.

en CIBC-undersökning visade att 79% av kanadensarna i åldern 35-54 år är oroade över att de inte har tillräckligt med pengar för att gå i pension.

mina föräldrar har båda nyligen gått i pension, och jag använde min tidigare erfarenhet som rådgivare för att hjälpa dem att planera sina investeringar.

den här artikeln är för dig om du vill ha svaret på ” hur mycket behöver jag gå i pension i Kanada?”

genomsnittliga utgifter för kanadensiska pensionärer

2017-undersökningen av hushållsutgifter av Stats Canada fann att de genomsnittliga utgifterna per hushåll för kanadensare över 65 år var $60,359 (inklusive skatter).

om du antar att du och din partner kommer att gå i pension vid 65 års ålder och leva fram till 82 års ålder, kommer detta att fungera som $1,026,103 totalt spenderas under pensioneringen.

Tänk på att dessa är genomsnittliga siffror, och din kan vara mycket högre eller lägre. Om du tittar på det numret och tänker att det är alldeles för högt, Fortsätt läsa för att se hur du kan spara och investera för att nå ditt mål.

enkla pensionssparande regler

regler är ett sätt att förenkla ett komplext koncept, och kanske inte passar din exakta situation. Men de är ett bra ställe att börja om du inte är säker på hur mycket du ska spara.

50/30/20 regel

en populär tumregel är att använda 50% av dina pengar på behov som bostäder och mat, 30% på önskemål som resor eller underhållning och 20% på besparingar.

är 20% besparingar ett rimligt belopp? Jag var inte riktigt säker, så jag gjorde några beräkningar. Jag antog att du skulle investera alla dina pengar med en avkastning på 4%, en besparingsperiod på 40 år (ålder 25-65) och nollskatter för att hålla sakerna enkla och också att anta att människor skulle dra nytta av sina TFSA – och RRSP-konton. Här är resultaten:

50/30/20 regel:

genomsnittlig lön	$ 50,000	$ 75,000	$ 100,000
besparingar / år (20%)	$ 10,000	$ 15,000	$ 20,000
längd (år)	40	40	40
avkastning (%)	4%	4%	4%
belopp som sparats	$950,255	$1,425,383	$1,900,510

som du kan se, även med endast en genomsnittlig lön på $50 000 under hela din karriär, om du sparar 20% och investerar alla dina pengar, har du nästan en miljon dollar när du går i pension. 20% – regeln verkar som om det skulle vara tillräckligt bra för de flesta då.

2.Besparingar efter Åldersregler

Fidelity kom ut med en intressant tumregel, som säger att du borde ha en multipel av din lön sparad när du träffar en viss ålder:

• Ålder 30: en gånger din årslön
• Ålder 40: tre gånger din årslön
• Ålder 50: sex gånger din årslön
• ålder 60: åtta gånger din årslön
• Ålder 67: tio gånger din årslön

du kan sannolikt uppnå detta mål om du börjar spara 15% av din inkomst vid 25 års ålder och investera minst hälften av dina pengar i aktier under din livstid.

3.År multiplicerat med Utgiftsregel

ta reda på hur många år du kommer att leva och multiplicera det med dina årliga utgifter för att få det belopp du behöver gå i pension. Ju äldre du är när du går i pension, desto färre år kommer du att ha för pensionering:

exempel: Jeff kommer att gå i pension sent, vid 70 års ålder. Han beräknar att han kommer att behöva $ 80 000 per år när han går i pension och vill ha tillräckligt med pengar för att hålla honom fram till 85 års ålder eller 15 år. 15 gånger 80 000 dollar är 1,2 miljoner dollar, vilket är vad han vill ha när han går i pension.

4% – regeln

först, ta reda på hur mycket du behöver i årlig inkomst för att leva ditt liv. Multiplicera sedan det beloppet med 25, och det blir hur mycket du behöver gå i pension, oavsett hur gammal du är. I teorin, även om du bara är 30 år, kan du gå i pension och ha tillräckligt med pengar för att hålla dig resten av ditt liv.

4% – regeln har populariserats av Financial Independent, Retire Early (FIRE) – rörelsen, men den kan användas av människor i alla åldrar, inte bara unga pensionärer.

exempel: Susan vill gå i pension vid 40 års ålder. Hon behöver 40 000 dollar per år när hon går i pension. Multiplicera det med 25, och du får $1 miljon. 40 000 dollar är 4% av 1 miljon dollar. Hon kan ta ut 40 000 dollar varje år utan att behöva oroa sig för att ha tillräckligt med pengar.

för dem som vill dyka djupare in i hur mycket man ska spara för pensionering och inte bara vill förlita sig på en enkel besparingsregel, följ dessa steg:

Steg 1: Hur mycket pengar kommer du att spendera Per år i pension?

här är några sätt du kan uppskatta hur mycket pengar du spenderar när du går i pension:

70% före pensionsinkomst regel

en tumregel är att du behöver cirka 70% av din före pensionsinkomst att spendera varje år i pension. Regeln säger att om du gjorde $100,000 innan du gick i pension, skulle du behöva ungefär $70,000 per år efter pensionering.

variabel % före Pensionsinkomstregel

vissa tycker att den tidigare 70% – regeln är för stel och gäller inte bra för alla inkomstnivåer. Denna variabla regel säger att ju mer förtidspensionsinkomst du gör, desto mindre procentandel kommer du sannolikt att behöva när du går i pension:

• lägre inkomsttagare (mindre än $50k per år): kommer att spendera 80% av förtidspensionsinkomsten per år.
• medelinkomsttagare ($50 – $100K per år): Kommer att spendera 65% av före pensionsinkomsten per år.
• högre inkomsttagare (över $100K per år): kommer att spendera 50% av förtidspensionsinkomsten per år.

detaljerad budgetering

ju närmare du är pension, desto mer detaljerad kan du få med din budget. Vid den här tiden får du en tydligare bild av hur ditt liv kommer att se ut efter pensionen. Några saker att tänka på är:

• vilken typ av fastighet vill du bo i
• vilken typ av resa vill du göra
• kommer det att finnas höga sjukvårdskostnader
• är din inteckning betald
• har du barnbarn eller barn att ta hand om

steg 2: Hur många år kommer du att gå i pension?

en tuff del om att räkna ut hur mycket pengar du behöver när du går i pension är att du måste tänka på hur länge du kommer att leva. Det är inte trevligt att tänka på döden, men med pensionsplanering är det nödvändigt.

den genomsnittliga livslängden är cirka 82 år i Kanada, så om du inte har några större hälsokomplikationer, bör du planera att få dina pengar senast till minst 85 för att vara säkra. Jag rekommenderar planering för 90, vilket ger dig en hel del buffertrum.

ju äldre du är, desto mindre pengar behöver du gå i pension, eftersom du har färre år att leva. En person som går i pension vid 60 års ålder bör planera att ha 30 års pensionsinkomst, jämfört med en person som går i pension vid 70 års ålder som bara behöver planera för 20.

steg 3: Hur mycket statlig inkomst kommer du att få

kanadensiska regeringsprogram

de två primära källorna till regeringens pensionsinkomst är från Canada Pension Plan (CPP) och Old Age Security (oas). Det är lite knepigt att uppskatta dina exakta CPP-betalningar, men vet att medan det maximala du kan få är $1203,75/månad, är genomsnittet närmare $619,68/månad (2021 utbetalningar).

dina oas-betalningar är lättare att uppskatta. Om din inkomst är under $75,910 / år får du $ 635.26/månad (okt – Dec 2021 tröskel). Om din inkomst är för hög får du det som kallas oas clawback, och din betalning kommer att dras av.

steg 4: Ta reda på dina omsättningstillgångar

även om detta kommer att variera avsevärt från individ, är några av de stora tillgångarna att överväga något eget kapital i fastigheter Du kanske äger, din TFSA och RRSP och eventuella arbetsplatspensioner som du kan ha.

Steg 5: beräkna hur mycket du behöver gå i pension

med det här steget borde du ha räknat ut några nyckeltal. Du borde veta vilken ålder du vill gå i pension, hur många år du kommer att gå i pension, hur mycket du spenderar i pension och hur mycket pengar du för närvarande har.

Ballpark Estimation

här är ett förenklat exempel, som inte tar hänsyn till några investeringsförluster eller vinster, plus antar en 0% avkastning i pension så det är sannolikt en överskattning, men det här hjälper dig att ge dig en uppfattning om hur du uppskattar ditt pensionsnummer:

exempel: Greg är 40 år gammal. Han vill gå i pension när han är 60 och hoppas att han bor fram till 90, så han kommer att behöva 30 års inkomst. Han har beräknat att han kommer att spendera cirka $50,000/år i pension. Med CPP-och OAS-betalningar och hans pension från jobbet uppskattar han att han faktiskt bara behöver cirka 40 000 dollar/år, eller ungefär 1,2 miljoner dollar under de 30 åren.

hans omsättningstillgångar är värda $500,000, främst i hans primära bostad, TFSA, RRSP och arbetsplatspension. Han måste öka sina tillgångar med 700 000 dollar för att nå sitt mål vid 60 års ålder, och han har satt upp en besparings-och investeringsplan som hjälper honom att nå det målet.

använd en Pensionsinkomstkalkylator

när du har din ballparkuppskattning, jämför den med vad en pensionsinkomstkalkylator ger dig. Mina två favorit att använda i Kanada är:

1. Wealthsimple Retirement Income Calculator: extremt lätt att använda och förstå, plus jag älskar hur du enkelt kan justera antagandena.
2. Sun Life Retirement Income Calculator: liknar den första kalkylatorn, men med en annan design som vissa människor kan hitta mer tilltalande.

spara vs investera för pensionering

om du bara sparar dina pengar på ett bankkonto, det kommer att bli mycket svårt för dig att träffa din pension mål. De flesta av de stora bankerna har mycket låga räntor långt under 0.5%, vilket inte ens kommer att hålla jämna steg med inflationen. Med Online hög ränta sparkonton (HISA) som EQ Bank, kan du få en bättre ränta på 1,25%.

jämför detta med om du investerar på aktiemarknaden. U. S S&P 500 index återvände 12.1% i genomsnitt för de 40 åren som slutade den 31 December 2019 (i CAD) och TSX-indexet returnerade i genomsnitt 8, 8% för samma period.

för en långsiktig uppskattning av TSX och S&P 500 framöver skulle jag konservativt förutse en avkastning på 5-7%, vilket fortfarande borde vara långt över ett enkelt sparkonto.

livsförändringar som kan påverka din pensionsinkomst

pensionsplanering handlar om att göra justeringar. Livet är oförutsägbart, och chansen är att pensionsplanen du gör vid 30 års ålder inte ser ut som din verklighet vid 60 års ålder. Här är några faktorer som gör att du behöver se över dina pensionsberäkningar

• betydande förändringar i din inkomst, till exempel att landa ett högre betalande jobb eller starta ett nytt företag.
• stora förändringar i ditt tillgångsvärde. Fastigheter är ett bra exempel på detta; alla som ägde en fastighet i Toronto eller Vancouver under det senaste decenniet har sett enorma vinster i sina tillgångar. Albertans har inte varit lika lyckligt lottade.
• investeringsvinster och förluster.
• hälsoproblem som kan orsaka en förändring i din livslängd.
• förändringar i familjelivet som att gifta sig, få barn eller skilja sig.

mentala Tricks som hjälper dig att spara mer

om du kämpar för att spara tillräckligt med pengar, prova dessa tänkesätt tips som hjälper dig att spara mer:

• spåra dina utgifter: det är obestridligt att om du spårar dina utgifter blir du en bättre sparare. Jag gillar att använda ett excel-kalkylblad på Squawkfox, eller så kan du också använda en mobilapp som Mint. Jag granskar mina utgifter varje dag och beräknar mitt nettovärde varje månad för att se om jag är på väg mot mina ekonomiska mål.
• fråga dig själv innan du köper – kommer detta köp att förbättra mitt liv på lång sikt?Detta tips har hjälpt mig att spara mycket pengar på impulsköp och skiftat mina utgifter mot saker som faktiskt betyder något för min lycka.
• $100 regel: om jag spenderar mer än $ 100 på något, ska jag göra mycket forskning först.
• pengar som sparas idag kommer att multiplicera med tiden: en dollar som sparas idag kommer att vara värd flera gånger det beloppet om det investeras och hålls längre, vilket kan ge dig frihet i framtiden.

slutsats

pensionsplanering är tuff. Du försöker förutse något som kommer att hända långt in i framtiden. Det kommer att göras justeringar och misstag längs vägen.

genom att planera hur mycket du behöver gå i pension ökar du dina chanser att träffa det målet. Det är också en lättnad att ha en pensionsplan, och det kommer att bli av med viss osäkerhet i ditt sinne.