crearea unei dinastii: construirea bogăției familiei peste generații
când mă gândesc la construirea bogăției familiei, fondurile fiduciare și moștenirile sunt primele lucruri care îmi vin în minte. Ce altceva mai e?
când Dr. Jim Dahle contemplă o dinastie de familie, are mult mai mult decât încredere și bani moșteniți în minte. Există multe lucruri pe care le poți face în viață pentru a spori bogăția generațiilor viitoare.
urmați principiile prezentate mai jos și puteți fi sigur că veți crea generațiile viitoare cu mai mulți bani decât ați avut și, sperăm, o idee mai bună despre ce să faceți cu ei. Cu toate acestea, există doar atât de mult puteți face pentru a vă asigura că o folosesc cu înțelepciune.
a face bani să dureze de-a lungul multor generații succesive este o sarcină mult mai dificilă, dar asta depășește domeniul de aplicare al acestui articol. Să vedem ce poți face pentru a-ți ajuta copiii și pe ai lor. Acest post a fost publicat inițial la White Coat Investor.
familiile sunt minunate, mai ales atunci când pot lucra împreună spre obiective comune. De fapt, capacitatea generațiilor de a lucra împreună poate fi o adevărată mașină producătoare de bogăție.
necesită o viziune pe termen foarte lung, o dinamică excelentă a familiei și un pic de educație și „bogăție inițială”, dar dacă este făcută corect, poate fi mult mai puternică decât orice alt concept de Finanțe personale.
dacă generațiile sunt dispuse să se „acopere” reciproc, își pot crește capacitatea de a-și asuma riscuri, își pot reduce nevoia de soluții costisitoare bazate pe asigurări și pot reduce dobânzile plătite. Permiteți-mi să vă dau câteva exemple.
11 moduri de a construi averea familiei de-a lungul generațiilor
#1 tineretul oprind economiile de pensionare
în deceniile trecute, nu a existat nici un fel de pensionare. Oamenii au lucrat până când nu au mai putut, iar apoi copiii lor au avut grijă de ei până au murit. Sau până când i-au scos pe gheață să moară. Sau orice altceva.
acum, că este aparent un păcat să te bazezi pe copiii tăi, oamenii depun mult mai mult efort pentru a se întreține în anii de pensionare. Dar pentru că trebuie să fie autosuficienți, nu își pot permite să își asume riscuri pe care altfel le-ar putea.
în loc să investească în active riscante cu un randament ridicat așteptat, cum ar fi acțiuni sau imobiliare, persoanele în vârstă sunt forțate să se diversifice în obligațiuni, CD-uri și anuități imediate pentru a se asigura că nu rămân fără bani.
cu toate acestea, dacă copiii lor ar putea oferi „asigurarea” împotriva lor care rămân fără bani, persoanele în vârstă nu numai că ar putea avea o rată de retragere mai mare, dar și-ar putea permite să își asume mai mult risc de piață cu portofoliul lor.
cum asigură copiii această asigurare? Pur și simplu fiind dispuși să lase persoanele în vârstă să trăiască cu ei sau să-și ajute cheltuielile de trai din câștigurile lor curente. Un alt mod de a ajuta ar fi permițând persoanelor în vârstă să întârzie luarea de Securitate Socială până la vârsta de 70 de ani, ajutând la cheltuielile de trai până la acel moment.
#2 Plata pentru colegiu / Case
acum, să ne uităm la un mod în care generația mai în vârstă poate ajuta generația tânără. Unul dintre cele mai scumpe decenii ale vieții este anii 20.
ai foarte puține abilități de câștig, dar multe nevoi, inclusiv un automobil, o educație universitară, poate o nuntă și, cel mai important, o primă casă. Din cauza lipsei de numerar și a capacității de câștig, tinerii ajung să împrumute o mulțime de bani pentru aceste lucruri și nu întotdeauna în cele mai bune condiții posibile.
cu cât mai multe dintre aceste lucruri pe care generația mai în vârstă le poate plăti, cu atât mai bine va fi familia în ansamblu. De fapt, este chiar posibil ca datoria pentru o generație să fie venitul pentru alta.
există reguli IRS cu privire la cât de mult interes trebuie să fie perceput, dar atunci când sunt combinate cu alocații gifting, este relativ ușor de a oferi condiții excelente pe împrumuturi familiale.
Imaginați-vă că sunteți fără datorii la 30 de ani. Fără împrumuturi pentru studenți. Fără împrumuturi auto. Fără împrumuturi cu carduri de credit. Fără ipotecă. Ai venit în anii de câștiguri de vârf și poate începe imediat de economisire pentru pensionare și propriul colegiu pentru copii. În loc ca familia să plătească dobândă, familia câștigă dobândă.
începeți să primiți oportunități de sondaj plătite în domeniul dvs. de expertiză în căsuța de e-mail, alăturându-vă comunității globale de medici și profesioniști din domeniul sănătății.
folosiți linkul nostru pentru a vă alătura și a primi un bonus de până la 50 USD .
#3 profitând de Step-up în baza
una dintre cele mai mari cadouri de la IRS este step-up în baza că moștenitorii obține pe activele dumneavoastră la moartea ta. O mare parte din planificarea imobiliară se poate face în jurul acestei reguli simple.
de multe ori, dacă două (sau trei) generații lucrează împreună, o familie poate evita realizarea unui câștig de capital și permite ca acest pas să aibă loc.
de exemplu, bunicul are nevoie de niște bani și singura modalitate de a-i obține este să vândă ferma familiei. Această vânzare va genera un câștig de capital de 2 milioane de dolari.
ar fi mult mai bine pentru copii să-i ofere bunicului banii de care are nevoie din propriile câștiguri sau economii și să aștepte ca el să se chinuie pentru a vinde ferma. Mai mulți bani pentru fiecare membru al familiei. Același lucru se poate face și cu portofoliile de acțiuni, casa familiei sau cabina lacului.
#4 reguli Gifting
regula gifting este un mod fantastic de a evita plata impozitelor imobiliare. De fapt, se pare o prostie pentru oricine dincolo de ridicol bogat să plătească vreodată taxe imobiliare federale atunci când este atât de ușor pentru a le evita.
Imaginați-vă un cuplu în vârstă cu o problemă de impozit pe proprietate (un portofoliu în creștere > 10 milioane de dolari). Ei vor să transmită cât mai mult din acest portofoliu moștenitorilor lor. Ei bine, cât de mult pot trece în fiecare an?
ei pot trece $15K fiecare pentru fiecare dintre moștenitorii lor. Deci, să presupunem că au 4 copii căsătoriți, fiecare dintre ei având 4 copii căsătoriți, fiecare dintre ei având 4 copii necăsătoriți. Acesta este un total de 104 moștenitori. $15k * 2 * 104= $3.12 milioane pe an, care pot fi mutate în mod legal din portofoliul moștenitorilor — estate și impozitul pe venit gratuit.
#5 Cum rămâne cu impozitul pe generație?
dacă păstrați cadourile anuale la 15k USD sau mai puțin, scutirea de impozit pe proprietate (11,4 milioane USD de persoană în 2019) se aplică și impozitelor care depășesc generarea. Folosiți doar cadouri anuale pentru a reduce dimensiunea moșiei.
în general, în cazul în care nu există nici un impozit pe proprietate datorată, nu ar trebui să existe nici o generație-sărind peste impozit datorat. Cu toate acestea, rețineți că portabilitatea scutirii de impozit pe bunuri între soți nu se extinde la impozitul care depășește generarea. Dacă sunteți un cuplu este în $11-23m gama, întâlni cu un avocat de planificare estate în statul dumneavoastră pentru unele de planificare speciale.
#6 Stretch Roth IRAs
unul dintre cele mai mari daruri pe care le puteți lăsa este un Roth IRA. Este chiar mai bine dacă acel cadou este lăsat cuiva destul de tânăr, deoarece distribuțiile minime necesare se bazează pe vârsta moștenitorului.
este posibil ca un IRA Roth să permită compunerea fără taxe de peste 150 de ani, dacă este făcută corect, cel puțin până la/cu excepția cazului în care legea sigură din Congresul din toamna anului 2019 este adoptată, ceea ce va limita întinderea iras Roth la doar 10 ani.
pentru a maximiza averea familiei, cel mai bine este să lăsați aceste active valoroase celei mai tinere persoane posibile. În timp ce o întindere tradițională IRA nu este la fel de drăguță (deoarece taxele sunt datorate retragerilor), aceasta poate permite în continuare o creștere protejată de impozite pentru multe decenii suplimentare, dacă este lăsată moștenitorului drept.
#7 plata pentru Educație
la fel cum este cel mai bine pentru cel cu venituri mari să-și revendice studentul ca dependent de impozitele sale, la fel este cel mai bine ca deducerile fiscale să fie concentrate în cei care câștigă cel mai mult. Creditele pentru educație sunt mult mai valoroase în acest fel. Astfel, generația bogată ar trebui să plătească factura de școlarizare. Dacă nu sunt capabili să o acopere cu adevărat, generația tânără le poate oferi diferența.
de asemenea, este posibil ca părinții să nu poată obține maximum 529 de contribuții la nașterea unui copil, dar bunicii ar putea fi capabili să prelungească perioada de timp în care activele cresc într — un mod protejat fiscal. Rezultatul — mai puține taxe pentru toată lumea.
#8 planificarea imobiliară
există multe alte modalități excelente de a trece banii de la generațiile mai în vârstă la cele mai tinere, inclusiv trusturi irevocabile, trusturi cheltuitoare etc.
ar fi visul unui planificator imobiliar să aibă mai multe generații de oameni care se înțeleg între ei să intre în biroul ei și să întrebe cât de bine își pot maximiza activele lucrând împreună.
#9 protecția activelor
activele pot fi, de asemenea, protejate de creditori prin mutarea acestora de la cei cu cel mai mare risc la cei cu riscuri mai mici. Multe documente fac deja ceva similar, titlând mașinile, barca și casa în numele soțului lor.
de ce nu fac mai mulți oameni asta? Pentru că nu au încredere unul în celălalt. Depăși acest obstacol și tot felul de lucruri sunt posibile.
#10 costuri reduse de asigurare
cu cât următoarea generație devine mai bogată, cu atât mai repede pot înceta să plătească pentru asigurarea de invaliditate și de viață care nu sunt necesare. Asigurarea de longevitate și primele de asigurare de îngrijire pe termen lung pot fi, de asemenea, salvate, construind în continuare averea familiei.
#11 predarea principiilor financiare
cel mai important lucru pe care îl pot face mai multe generații pentru a maximiza bogăția familiei este să transmită cunoștințele și valorile care au permis acumularea acelei bogății în primul rând.
cei mai mulți dintre noi intrăm în anii 20 înarmați doar cu cunoștințele financiare învățate de exemplele părinților noștri. Timpul dedicat petrecut predând principiile financiare, atât prin exemplu, cât și prin metode mai formale, poate plăti dividende incredibile.
Învățați-vă copiii să muncească, să câștige, să economisească, să investească, să cheltuiască și să dea cu înțelepciune și veți fi făcut multe pentru a crește și a proteja oul cuibului familiei. Dacă fiecare generație se vede pe sine ca administratori ai averii familiei, însărcinați să o păstreze și să o crească pentru generația următoare, numai binele poate ieși din ea.