• Articles
• admin

repere

• o potrivire angajator face o diferență semnificativă în economii de pensionare în timp.

• doar 5% din toate planurile 401(k) nu oferă o potrivire a angajatorului.

• 65% din 401 (k) participanții la plan contribuie cel puțin suficient pentru a se califica pentru potrivirea maximă disponibilă a angajatorului.

nu toate planurile 401(k) sunt aceleași, deci cum puteți spune dacă aveți unul bun?

există o serie de caracteristici care fac diferența în calitatea planurilor 401(k) – totul, de la meniuri de investiții la taxe până la instrumente de planificare a pensionării.

cu toate acestea, niciun element al unui plan 401(k) nu face o diferență imediată la fel de mare ca contribuția angajatorului.

contribuția angajatorului este suma de bani pe care angajatorul dvs. o pune în plan în numele dvs. În unele cazuri, angajatorul nu contribuie cu nimic; în alte cazuri, contribuțiile angajatorului sunt destul de generoase. Următoarea discuție vă va ajuta să evaluați cât de generos este planul dvs. 401(k) și cum ar trebui să vă afecteze participarea la plan.

contribuțiile angajatorului la planurile 401 (k) – cum funcționează?

în general, planurile 401(k) depind în primul rând de banii puși în ele de către lucrătorii înșiși. Puteți alege să amânați o parte din salariul dvs. la plan, până la anumite limite.

în schimb, primiți o deducere fiscală imediată plus o creștere a investițiilor fără taxe, deși în cele din urmă va trebui să plătiți impozite pe bani atunci când îl retrageți din plan la pensionare.

contribuții care se potrivesc și care nu se potrivesc

contribuțiile angajatorului îndulcesc potul. Aceștia sunt banii pe care angajatorul dvs. îi lansează în planul 401(k) în numele dvs. Aceste contribuții pot fi fie de potrivire sau non-potrivire.

o contribuție care nu corespunde înseamnă că angajatorul contribuie la soldul dvs. 401(k) indiferent dacă direcționați sau nu oricare dintre salariile dvs. în plan.

o contribuție de potrivire înseamnă că angajatorul contribuie doar o parte din ceea ce ai pus în planul. Contribuția angajatorului se bazează pe un procent din contribuția dvs. Aceste meciuri sunt adesea limitate, ceea ce înseamnă că se aplică doar până la o anumită sumă din salariul dvs.

exemplu: Să presupunem că câștigați 50.000 USD pe an și angajatorul dvs. oferă o potrivire de 50% pentru contribuțiile de până la 5% din salariul dvs. dacă alegeți să direcționați 4% din salariul dvs. sau 2.000 de dolari pe an din venitul dvs. de 50.000 de dolari, angajatorul dvs. va da jumătate din contribuția Dvs. — 2% sau 1.000 de dolari pe an. cu toate acestea, în acest exemplu, dacă ați direcționat 6% din salariul dvs. în plan, angajatorul vă va oferi doar o potrivire de 50% pe 5% din salariul dvs., din cauza plafonului de 5% pentru contribuțiile potrivite. deci, în acest caz, contribuția dvs. ar fi de 6% din venitul dvs. de 50.000 USD (sau 3.000 USD). Potrivirea angajatorului ar fi jumătate din maximul de 5% eligibil pentru contribuțiile corespunzătoare. Asta ar fi 2.5% din venitul dvs. de 50.000 USD (sau 1.250 USD). tabelul de mai jos arată modul în care diferitele niveluri ale contribuțiilor angajaților ar afecta potrivirea angajatorului într-o situație în care angajatorul a egalat jumătate din contribuția angajatului până la maximum 5%.
salariu anual	contribuție angajat %	contribuție angajat	angajator meci %	angajator meci	contribuție combinată
$ 50,000	1%	$ 500	50%	$ 250	$ 750
$ 50,000	2%	$ 1,000	50%	$ 500	$ 1,500
$ 50,000	3%	$ 1,500	50%	$ 750	$ 2,250
$ 50,000	4%	$ 2,000	50%	$ 1,000	$ 3,000
$ 50,000	5%	$ 2,500	50%	$ 1,250	$ 3,750
$ 50,000	6%	$ 3,000	50%	$ 1,250	$ 4,250
$ 50,000	7%	$ 3,500	50%	$ 1,250	$ 4,750
$ 50,000	8%	$ 4,000	50%	$ 1,250	$ 5,250

majoritatea angajatorilor se potrivesc cu 401 (k) contribuții?

există mai multe variabile să se uite la atunci când încearcă să dau seama dacă este sau nu un plan de 401 (k) este generos:

• angajatorul contribuie cu ceva?
• este o contribuție care se potrivește sau nu se potrivește?
• cât de mult din contribuția dumneavoastră este compensată?
• este meciul limitat?

începeți cu poate cea mai simplă întrebare: ar trebui să vă așteptați ca angajatorul dvs. să contribuie cu ceva?

răspunsul este da.

potrivit Vanguard(un proeminent furnizor de planuri 401 (k)), 51% din toate planurile oferă doar contribuții potrivite, iar alte 34% oferă atât contribuții potrivite, cât și contribuții care nu se potrivesc.

în ultimul scenariu, angajatorul va contribui cu ceva în numele dvs., indiferent de ce – dar puteți crește această contribuție dacă direcționați o parte din salariul dvs. în planul 401(k) pentru a câștiga și un meci.

în total, 85% din 401(k) planuri oferă o formă de contribuții de potrivire. Alte 10% din planuri oferă doar contribuții care nu se potrivesc.

la ce se adaugă toate acestea este că doar 5% din planurile 401(k) nu oferă nicio formă de contribuție a angajatorului. Dacă sunteți într-una dintre cele, vă aflați într-una dintre cele mai puțin generoase 401(k) planuri în jurul valorii de.

ce este un bun 401(k) meci?

dacă angajatorul dvs. face contribuții care nu se potrivesc, sunteți cu adevărat înaintea jocului-adică bani în plus pe care îi primiți atâta timp cât sunteți eligibil pentru plan.

când vine vorba de contribuțiile potrivite, totuși, suma pe care o obțineți de la angajator depinde de cât de mult ați pus în plan.

ce este un bun 401(k) contribuție de potrivire?

există mai multe varietăți de formule de potrivire acolo, plus unii angajatori lovi cu piciorul în contribuțiile non-potrivire, precum și. O formulă comună de potrivire este ca angajatorii să contribuie cu 50 de cenți pentru fiecare dolar pe care angajatul îl pune în plan, de obicei până la un anumit maxim.

potrivit Vanguard, cea mai comună formulă de potrivire este de 50% din primele 6% din salariul pe care un angajat îl contribuie. Cu toate acestea, multe formule de potrivire sunt mai generoase decât atât, atât în ceea ce privește dimensiunea meciului, cât și nivelul capacului.

o modalitate de a privi acest lucru (pentru a măsura cât de mult poate obține un participant la planul 401(k) de la angajatorul lor) este să întrebați cât de mult trebuie să pună acel participant în plan pentru a obține contribuții maxime ale angajatorului.

potrivit Vanguard, valoarea medie a contribuției maxime a potențialului angajator este de 4,3%. Media unui participant de 401(k) trebuie să contribuie pentru a obține potrivirea maximă a angajatorului este de 7,4% din salarii.

pe baza tuturor acestor cifre, dacă angajatorul dvs. oferă o potrivire de peste 50% sau o contribuție potențială maximă de peste 4.3% din salariul dvs., ar trebui să vă considerați că aveți un plan destul de generos 401(k).

de ce o potrivire angajator este atât de Important

detaliile de programe de potrivire angajator face o diferenta.

luați în considerare doi angajați: Jane și Jack. Fiecare face 50.000 de dolari și contribuie cu 6% din aceasta anual la planul 401(k) al companiei. Fiecare câștigă randamente de investiții similare de 5% pe an. Cu toate acestea, angajatorul lui Jane are un meci de 50%, în timp ce Jack nu are niciunul.

la sfârșitul celor 20 de ani, Jane ar fi acumulat 152.517 dolari în planul ei 401(k), iar soldul lui Jack ar valora 50.839 dolari mai puțin, la 101.678 dolari.

amintiți-vă, amândoi au contribuit cu aceleași sume anuale și au câștigat aceleași randamente de investiții, dar existența unui meci de angajator a făcut o diferență semnificativă în economiile lor de pensionare.

cum ar trebui Acest lucru să aibă Impact asupra strategiei dvs. de amânare 401(k)

scopul unei potriviri a angajatorului este de a determina angajații să contribuie la planurile lor 401(k). Cifrele Vanguard sugerează că acest lucru este destul de reușit — 65% din participanții la planul 401(k) contribuie cel puțin suficient pentru a se califica pentru meciul maxim de angajator disponibil din planurile lor.

reversul este însă că acest lucru înseamnă că peste o treime din participanții la plan nu contribuie suficient pentru a maximiza banii pe care i-ar putea primi de la angajatorii lor.

cum să profitați din plin de un meci 401(k) și să construiți economii de pensionare:

1. contribuiți suficient pentru a vă califica pentru potrivirea maximă a angajatorului

   obiectivul dvs. minim ca participant la planul 401(k) Ar trebui să fie să vă asigurați că nu lăsați niciun dolar angajator pe masă. Aflați care este potrivirea maximă a angajatorului din planul dvs. și asigurați-vă că contribuiți suficient pentru a vă califica pentru acel meci.

2. atinge contribuția maximă permisă pe an (2020: 19.500 USD, sub vârsta de 50 / 26.000 USD, vârsta de 50 de ani și peste)

   dincolo de aceasta, totuși, cel mai probabil ar exista încă avantaje fiscale și beneficii de economisire a pensiilor care trebuie obținute contribuind mai mult decât aveți nevoie pentru a vă califica pentru meciul complet al angajatorului. Potrivit Vanguard, 47% dintre angajați fac acest lucru, făcând contribuții care depășesc ceea ce este necesar pentru a se califica pentru potrivirea completă a angajatorului.

   în majoritatea cazurilor, puteți contribui până la 19.500 USD la un plan 401(k) pentru 2020 (și până la 26.000 USD dacă aveți vârsta de 50 de ani sau mai mult). Șansele sunt că acest lucru este cu mult peste ceea ce trebuie să contribuiți la maximizarea meciului dvs. cu angajatorul, dar obiectivul dvs. ar trebui să fie să vă apropiați cât mai mult de această limită. Acest lucru va spori economiile fiscale și de a construi ou cuib de pensionare mai repede — și meciul angajator ar trebui să ajute, de asemenea.

în cele din urmă, amintiți-vă că planul 401(k) nu este singura opțiune pentru economiile de pensionare.

dacă atingeți maximul IRS pentru 401 (k) contribuții, există încă alte modalități – de la conturi de economii de sănătate la economii după impozitare-prin care puteți construi un ou cuib mai mare.

Glosar:

termen	definiție
contribuția angajatorului	suma de bani pe care angajatorul dvs. o pune în plan în numele dvs.
Contribuția care nu corespunde	o contribuție care nu corespunde înseamnă că angajatorul contribuie la soldul dvs. de 401(k), indiferent dacă direcționați sau nu oricare dintre salariile dvs. în plan.
potrivire contribuție	angajatorul contribuie doar o parte din ceea ce ai pus în planul. contribuția angajatorului se bazează pe un procent din contribuția Dvs., iar aceste potriviri sunt adesea limitate (ceea ce înseamnă că se aplică numai până la o anumită sumă din salariul dvs.).