• Articles
• admin

când anul calendaristic se apropie de sfârșit, mulți canadieni sunt inundați cu sfaturi, gratuite și altfel, despre ce să facă cu planul lor de economii de pensionare înregistrat (RRSP). Ianuarie marchează o linie tulbure în contribuții. Este ultima șansă pentru contribuțiile înregistrate la planul de economii pentru educație (RESP) și este, de asemenea, considerat timpul pentru a maximiza orice cameră rămasă pe RRSP-urile dvs. obișnuite, fie prin configurarea finanțării (luarea unui împrumut), fie prin transferul venitului disponibil în contul dvs.

limita soft din ianuarie este urmată în curând de linia absolută Din 1 martie, ziua în care anul fiscal se resetează în ceea ce privește contribuțiile RRSP. În acest articol, vom analiza unele dintre problemele legate de contribuțiile RRSP.

achitarea datoriilor sau economisirea pentru pensionare?

deși majoritatea informațiilor populare despre RRSP-uri fac să pară că ar trebui să începeți una imediat după ce medicul vă eliberează de pântece, acum este un moment la fel de bun ca oricare altul. RRSP este adesea descris ca fiind cel mai bun program creat de Guvern pentru a ajuta cetățenii să se pregătească pentru pensionare. Cu toate acestea, dacă v-ați născut după 1970, există șanse foarte mari ca acesta să fie singurul program guvernamental atunci când va veni timpul să vă retrageți.

cel mai bun mod de a începe un RRSP este prin contribuții regulate. Acestea sunt retrageri automate pe care le puteți seta imediat după ziua de plată, astfel încât să nu fiți niciodată tentați să săriți o lună.

există confuzie dacă merită să începeți un RRSP în timp ce încă datorați credite de consum (Linii de credit, carduri de credit, împrumuturi auto etc.). Din perspectiva numerelor, este întotdeauna mai solid din punct de vedere financiar să plătiți mai întâi datoria, deoarece datoria de serviciu are o rată garantată de rentabilitate a venitului disponibil crescut pe măsură ce datoria este redusă, în timp ce investițiile de orice fel prezintă risc.

achitarea ipotecii sau adăugarea la RRSP?

creditele ipotecare și împrumuturile pentru studenți se încadrează în zona gri a datoriei atunci când vine vorba de RRSP-uri. Aceste datorii sunt, de obicei, pe termen lung și interes scăzut. Împrumuturile pentru studenți au chiar și o deducere fiscală.

din nou, din perspectiva numerelor, când ești tânăr, plata ipotecii ar trebui să aibă prioritate față de majoritatea investițiilor. Achitarea ipotecii mai repede acum vă va economisi mult în plățile de dobânzi în viitor. Ca atare, ipoteca dvs. ar trebui să aibă prioritate, datorită rentabilității garantate pe care o câștigați în economiile de dobânzi.

acesta este un fapt pe care majoritatea oamenilor îl consideră dezagreabil din motive în afara numerelor. Există un sentiment de securitate viitoare care vine de la maximizarea RRSP – ului dvs. în fiecare an, indiferent dacă câștigați bani în el sau nu.

această dorință de a echilibra responsabilitatea ipotecară cu marginea psihologică a investițiilor pentru pensionare a dus la multe strategii fiscale diferite. Una dintre cele mai populare este sistemul de maxing planul de economii de pensionare și folosind rambursarea impozitului pentru a face o plată suplimentară pe Ipoteca. Vă menține în datorii mai mult decât dacă ați folosit pur și simplu banii împotriva ipotecii în loc de limita RRSP, dar echilibrează necesitățile financiare și psihologice.

nu este nimic în neregulă cu a investi pentru pensionare în timp ce plata Ipoteca. Acest lucru este mult mai bine decât piling până datoria de consum în timp ce plata Ipoteca. Dacă vă decideți să meargă tot afară pe ipoteca, va trebui în continuare pentru a comuta mai târziu și du-te tot afară pe RRSP dumneavoastră o dată ipoteca este plătit. Nu puteți înșela și face ca gestionarea datoriilor să conteze pentru planificarea pensionării sau invers, dar cele două sunt interconectate. În cele din urmă, această decizie se reduce probabil la o alegere personală.

adăugarea datoriei pentru a vă crește RRSP

ar trebui să împrumutați bani pentru a vă maximiza RRSP? În general, nu. Cu toate acestea, dacă sunteți ca marea majoritate a nord-americanilor, ați împrumutat pentru a cumpăra o mașină, mobilier, un televizor sau pentru a face altceva mult mai înțelept din punct de vedere financiar decât pentru a vă maximiza contribuția anuală. Dacă RRSP—ul dvs. este singurul dvs. vehicul de investiții, atunci este mai bine să împrumutați la maxim și să plătiți bani pentru ceva-o mașină, un televizor etc.- că intenționați să utilizați fonduri împrumutate pentru a cumpăra.

împrumuturile RRSP au dobânzi mai mici, dar nu sunt deductibile fiscal. Dacă aveți investiții în afara RRSP – ului dvs., ar putea fi mai bine să vă maximizați RRSP-ul cu fondurile disponibile și apoi să împrumutați pentru celelalte conturi de investiții. Împrumutul pentru a investi în conturi non-RRSP va duce la o altă deducere fiscală pentru dobânda la împrumutul pe care l-ați investit. Aceasta este o strategie excelentă, dar rezultatele finale depind de competența dvs. ca investitor, indiferent dacă împrumutul este deductibil fiscal. Practic, scopul este de a minimiza toate datoriile, în special de mare interes, datoria nedeductibile.

ar trebui să împrumute pentru a începe RRSP dumneavoastră? Depinde la fel de mult de personalitate ca și vârsta ta. Dacă sunteți în 20 de ani sau 30 de ani, ocupă o categorie mare de impozitare, și sunt un economizor de săraci, dar un debitor harnic, atunci poate fi benefic pe termen lung. Acesta poate fi cel mai nedureros mod de a crește securitatea financiară. Deducerile și compoziția pe termen lung vă veți bucura, sperăm, pe banii vor depăși, în general, povara plăților de dobânzi în acest caz.

băncile răspund acestei strategii cu condiții de împrumut foarte rezonabile atunci când fondurile vor fi utilizate într-un RRSP. Dacă nu vă încadrați în categoria menționată mai sus, totuși, este mai bine să mergeți pe calea lentă și constantă a transferurilor automate regulate.

linia de Jos

amintiți-vă că banca consilier care poate fi împingând pentru tine de a împrumuta este asigurarea unui profit sigur pentru instituția lui sau a ei, nu tu. Un împrumut de contribuție RRSP este cel mai dulce tip de împrumut pentru o bancă, deoarece oferă, de obicei, randamente bune pe termen scurt, cu un risc mai mic de neplată decât majoritatea împrumuturilor.

în același timp, perspectiva numai a numerelor este foarte limitată la finanțele personale în ansamblu. Poate că există cineva care trăiește o viață de raționalitate financiară perfectă, dar este îndoielnic.

adevărul este că, pe măsură ce anul acesta se încheie, singurul expert RRSP de care te poți baza ești tu însuți. Știți mai bine decât oricine altcineva dacă adăugarea mai multor datorii pentru a obține o pauză fiscală mai mare se va încadra în planul dvs. financiar.