• Articles
• admin

câtă istorie de lucru aveți nevoie pentru a cumpăra o casă?

atunci când se aplică pentru un credit ipotecar, creditorul vrea să știe că puteți și va rambursa împrumutul. Ratingul dvs. de credit reprezintă dorința dvs. de a rambursa. Venitul dvs. reprezintă capacitatea de a rambursa.

acesta este motivul pentru care ocuparea forței de muncă joacă un rol atât de important în procesul de aplicare a ipotecii.

subscriitori verifica locurile de muncă le-ați avut în trecut, locuri de muncă(e) dețineți astăzi, și locuri de muncă vă poate deține în viitor. Vor să se asigure că ai un plan pentru cariera ta — și că planul tău funcționează.

amintiți-vă că, în general, un cumpărător acasă pentru prima dată nu are adâncimea de angajare a unui cumpărător acasă cu experiență. Un cumpărător acasă pentru prima dată poate fi proaspete din colegiu sau absolvent de școală sau ar putea fi doar un an sau doi în cariera lui sau a ei.

regula celor doi ani

este tipic pentru creditori să ia în considerare ultimii doi ani de angajare. Asta nu înseamnă că trebuie să fi fost angajat convențional în ultimii doi ani.

desigur, există cazuri foarte ușor.

de exemplu, dacă ați fost un contabil de personal în industria de software și ați schimbat locurile de muncă pentru a fi un contabil de personal în domeniul medical, aceasta ar fi considerată o mișcare laterală acceptabilă de către un creditor.

apoi, există istoriile neconvenționale, dar acceptabile.

să presupunem că ați petrecut ultimii patru ani completând o diplomă de contabilitate și ați lucrat câteva locuri de muncă temporare de contabilitate în timpul verii. La absolvire, ai o poziție de contabilitate cu normă întreagă.

faptul că ai fost doar de lucru full-time pentru un an, probabil, nu va afecta șansele de aprobare ipotecare.

cu toate acestea, un istoric de angajare de zece ani nu vă va ajuta dacă ați petrecut un an ca contabil, ați trecut la barman pentru câțiva ani și apoi ați început un concert de marketing pe mai multe niveluri. Acum, ești un antrenor personal cu șase luni în afaceri, și că nu este doar un palmares de încredere.

în general, creditorul dvs. dorește doar să se asigure că venitul gospodăriei dvs. este stabil și va fi în curs de desfășurare pentru o perioadă de cel puțin trei ani.

cât timp trebuie să fiți la locul de muncă pentru a vă califica pentru o ipotecă?

ca și în multe lucruri în creditarea ipotecară, răspunsul este „depinde.”

de exemplu, există cerințe diferite pentru împrumuturile convenționale (cum ar fi Fannie Mae) și împrumuturile garantate de guvern (cum ar fi FHA).

de fapt, istoricul dvs. de lucru vă poate face să decideți să schimbați tipurile de împrumut. De exemplu, obținerea unui împrumut FHA cu mai puțin de doi ani de muncă este mai ușoară decât calificarea pentru un alt tip de împrumut.

în urma este o defalcare a ceea ce necesită fiecare tip de împrumut.

împrumuturile convenționale cu mai puțin de doi ani de muncă

se recomandă doi ani de istorie a ocupării forței de muncă, potrivit Fannie Mae, Agenția de conducere care respectă regulile de împrumut. (Freddie Mac, alte ipotecare regula-setter, are orientări foarte similare.)

cu toate acestea, se mai spune că mai puțin de doi ani este acceptabil, cu condiția ca profilul solicitantului să demonstreze „factori pozitivi” pentru a compensa Istoricul veniturilor mai scurt.

care sunt acești factori? Educația este una mare. De exemplu, aveți o diplomă de patru ani în domeniul în care lucrați acum. Că educația aproape întotdeauna contează ca istoria muncii. Gradele noi nu au de obicei probleme de calificare, în ciuda unui loc de muncă nou-nouț.

dacă ați schimbat recent locurile de muncă și ați schimbat câmpurile, încercați să le legați împreună cu o mare scrisoare de explicație. Prezentați un caz de ce acest nou loc de muncă este doar o continuare a celui anterior. Ce abilități ați construit acolo pe care le utilizați acum?

rețineți că cele de mai sus se aplică numai muncii salariate, cu normă întreagă. Probabil că veți avea nevoie de cel puțin doi ani de venituri fiabile dacă câștigați în principal bonusuri, Ore suplimentare, comisioane sau venituri din activități independente. Și dacă luați un al doilea loc de muncă part-time pentru câștiguri suplimentare, veți avea nevoie de o istorie de doi ani pentru ca creditorii să o ia în considerare.

împrumuturi FHA cu mai puțin de doi ani de muncă

FHA este mai îngăduitor cu privire la istoria muncii. Orientările sale afirmă că istoria anterioară în poziția actuală nu este necesară. Cu toate acestea, creditorul trebuie să documenteze doi ani de angajare anterioară, școlarizare sau serviciu militar și să explice orice lacune.

dacă există un decalaj extins, solicitantul trebuie să fie angajat la locul de muncă actual timp de șase luni, plus să prezinte un istoric de muncă de doi ani înainte de decalaj.

creditorul FHA examinează probabilitatea continuării ocupării forței de muncă. Asta înseamnă verificarea trecutului de muncă sau a istoriei Educației.

creditorii FHA doresc să vadă că sunteți calificat pentru poziția dvs. actuală și că este posibil să rămâneți în această poziție sau una mai bună în viitor.

nu vă faceți griji dacă ați schimbat frecvent locurile de muncă în ultimii doi ani. Acest lucru este acceptabil atâta timp cât fiecare schimbare de loc de muncă a fost un avans în cariera ta.

scrieți o scrisoare în care explicați modul în care fiecare mișcare a beneficiat de situația dvs. — mai mulți bani, mai multe responsabilități, o companie cu mai multe oportunități.

ca și în cazul altor tipuri de împrumuturi, FHA necesită doi ani de istorie documentată a orelor suplimentare, a bonusului și a altor venituri variabile.

va împrumut ocuparea forței de muncă istorie cerințe

va împrumuturi vă permit să se califice cu mai puțin de doi ani de muncă. Creditorul documentează istoricul dvs. de lucru și solicită dovada școlarizării relevante sau a serviciului militar

aceste împrumuturi sunt mai dure dacă aveți mai puțin de 12 luni de muncă totală (inclusiv toate locurile de muncă). Creditorul VA poate solicita probabilitatea continuării angajării de la angajatorul dvs. actual.

în plus, creditorii examinează formarea anterioară sau experiența relevantă. VA cere ca creditor dovedi că un solicitant are abilitățile necesare pentru locul de muncă curent.

pentru militarii activi, creditorii VA consideră venitul stabil dacă solicitantul este mai mult de 12 luni de la data eliberării sale.

USDA împrumut calificare cu mai puțin de doi ani de muncă

USDA Ipoteci oferă multe beneficii, cum ar fi cerința de plată în jos zero și flexibilitate scor de credit. Și sunt, de asemenea, foarte îngăduitori cu privire la istoria ocupării forței de muncă.

conform liniilor directoare, nu există o perioadă minimă de timp în care solicitanții trebuie să lucreze în poziția lor actuală înainte de a aplica pentru ipotecă.

solicitantul trebuie să documenteze istoricul de lucru pentru ultimii doi ani. Este în regulă dacă el sau ea s-a mutat între locuri de muncă. Cu toate acestea, solicitantul trebuie să explice orice lacune sau modificări semnificative.

dacă sunteți un solicitant USDA, trebuie să documentați că ați lucrat sau ați obținut o diplomă prin transcrieri ale colegiului în timpul decalajului. Sau dovediți-vă serviciul militar cu documente de descărcare de gestiune.

ambii factori vă ajută să satisfaceți cerințele istoricului de lucru.

în timp ce vă puteți califica pentru un împrumut USDA cu un nou loc de muncă, trebuie să dovediți că poziția dvs. actuală este stabilă, astfel încât să puteți efectua plata ipotecară pe termen lung.

cât de mult venit ai nevoie pentru a obține un credit ipotecar aprobat?

pentru a obține Ipoteca-aprobat ca un cumpărător acasă pentru prima dată, nu este doar munca ta, care contează — veniturile contează, de asemenea.

cu toate acestea, metodele utilizate de majoritatea creditorilor ipotecari pentru a calcula veniturile pot pune debitorii pentru prima dată în dezavantaj. Acest lucru se datorează faptului că cumpărătorii de case pentru prima dată nu au adesea istoricul de lucru pe care îl posedă un cumpărător cu experiență. Drept urmare, nu toate veniturile pot fi considerate venituri „calificate”.

consultați scenariile comune de mai jos. Dacă aveți întrebări despre modul în care venitul dvs. special s-ar încadra în procesul de aprobare a împrumutului, asigurați-vă că întrebați creditorul.

când câștigați un salariu anual

când venitul dvs. este un salariu anual, creditorul dvs. împarte venitul brut anual (înainte de impozitare) cu 12 luni pentru a vă determina venitul lunar.

în general, nu trebuie să prezentați o istorie de doi ani-în special pentru locurile de muncă care necesită pregătire sau pregătire specifică.

când câștigați un salariu anual, plus un bonus

când aduceți acasă un salariu anual plus un bonus, creditorul vă calculează venitul în două părți.

în primul rând, creditorul dvs. vă împarte salariul anual cu 12 luni pentru a vă determina venitul lunar.

pe scurt:

• Salariu: creditorul consideră că salariul dvs. anual complet, curent
• Bonus: Creditorul medii venitul real bonus ultimii doi ani

dacă ați primit venituri bonus de cel puțin doi ani, iar angajatorul indică faptul că venitul bonus va continua, creditorii pot considera „calificare” venituri.

subscriitorii împart în mod normal ultimii doi ani de venituri bonus la 24 de luni pentru a ajunge la un total lunar.

cu toate acestea, ca și în cazul oricărui venit, dacă creditorii văd că a scăzut de la an la an, pot alege să reducă sau chiar să ignore acest venit.

când câștigați un venit orar

de obicei, creditorii vă înmulțesc rata orară cu orele medii în care lucrați. Tabelul de mai jos prezintă ghidul Fannie Mae pentru calculele veniturilor.

Orele de lucru neregulate sau modificările recente ale locului de muncă pot afecta calculul venitului.

cei cu puțină experiență de muncă, care câștigă și salarii orare, pot întâmpina dificultăți atunci când solicită prima ipotecă.

când câștigați plata orelor suplimentare

când câștigați salarii plus plata orelor suplimentare, creditorul dvs. totalizează plata anterioară de doi ani de ore suplimentare și se împarte la 24. Asta e salariul tău pentru orele suplimentare.

din nou, dacă salariul suplimentar scade în timp, creditorul îl poate reduce. Și fără o istorie de doi ani de plata orelor suplimentare, creditor dumneavoastră, probabil, nu va permite să-l pretinde pe cererea dumneavoastră ipotecare.

când câștigați venituri din comisioane (25% sau mai mult)

când câștigați cel puțin 25% din veniturile dvs. din comisioane, venitul dvs. de bază este media lunară a ultimelor 24 de luni de venit.

dacă aveți mai puțin de 24 de luni de venit comandat, creditorul dvs. probabil nu îl poate folosi pentru calificare.

există excepții. De exemplu, dacă lucrați pentru aceeași companie, faceți același loc de muncă și câștigați același venit sau mai bun, o schimbare a structurii dvs. de salarizare de la salariu la comandat integral sau parțial s-ar putea să nu vă rănească.

cu toate acestea, trebuie să faceți argumentul și să-l determinați pe angajatorul dvs. să confirme acest lucru.

când sunteți lucrător independent

când sunteți lucrător independent, creditorii ipotecari necesită cel puțin doi ani de venit verificat. Apoi folosesc un formular complicat pentru a determina venitul dvs. „calificat”. Dar înțelegeți că veniturile dvs. brute (înainte de deduceri) nu sunt cifra pe care creditorii o folosesc atunci când vă calculează venitul eligibil.

creditorii au fost cunoscute pentru a face excepții de la această regulă — în special, pentru persoanele care desfășoară activități independente recent, care au început o afacere într-un „domeniu conexe.”

nu este neobișnuit astăzi ca angajații să continue să lucreze pentru aceeași companie, trecând la statutul de „consultant”, care este o activitate independentă, dar obținând același venit sau mai mult. Acești solicitanți pot, probabil, fusta regula de doi ani.

care sunt ratele ipotecare de astăzi?

când cumpărați o casă pentru prima dată, este posibil să nu aveți experiența de lucru a unui împrumutat experimentat, dar asta nu trebuie să vă afecteze capacitatea de a obține aprobarea creditului ipotecar.

Ia ratele de astăzi ipotecare vii acum. Nu este nevoie să furnizați numărul dvs. de securitate socială pentru a începe, iar toate cotațiile vin cu acces la scorurile dvs. de credit ipotecar live.