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preocupado em não ter dinheiro suficiente para se aposentar no Canadá? Não estás sozinho.

uma pesquisa do CIBC mostrou que 79% dos canadenses de 35 a 54 anos estão preocupados em não ter dinheiro suficiente para se aposentar.

meus pais se aposentaram recentemente e usei minha experiência anterior como consultor para ajudá-los a planejar seus investimentos.

este artigo é para você se você quiser a resposta para ” quanto preciso me aposentar no Canadá?”

gastos médios de Aposentados Canadenses

a pesquisa de gastos domésticos de 2017 da Stats Canada descobriu que o gasto médio por família para canadenses com mais de 65 anos era de US $60.359 (incluindo impostos).

se você assumir que você e seu parceiro se aposentarão aos 65 anos e viverão até os 82 anos, isso custará US $1.026.103 no total gasto durante a aposentadoria.

tenha em mente que estes são números médios, e o seu pode ser muito maior ou menor. Se você está olhando para esse número e pensando que é muito alto, continue lendo para ver como você pode economizar e investir para alcançar seu objetivo.

regras simples de poupança de aposentadoria

as regras são uma maneira de simplificar um conceito complexo e podem não se adequar à sua situação exata. Mas eles são um bom lugar para começar se você não tem certeza de quanto economizar.

50/30/20 Regra

uma regra popular é usar 50% do seu dinheiro em necessidades como moradia e comida, 30% em desejos como viagens ou entretenimento e 20% em economias.

a economia de 20% é uma quantia razoável? Eu não tinha certeza, então fiz alguns cálculos. Presumi que você investiria todo o seu dinheiro a uma taxa de retorno de investimento de 4%, um período de poupança de 40 anos (Idade 25 – 65) e zero impostos para manter as coisas simples, e também assumir que as pessoas tirariam proveito de suas contas TFSA e RRSP. Aqui estão os resultados:

50/30/20 regra:

Salário Médio	$ 50,000	$ 75,000	$ 100,000
Poupança/Ano (20%)	$ 10,000	$ 15,000	$ 20,000
Duração (anos)	40	40	40
Taxa de Retorno (%)	4%	4%	4%
Quantidade Guardada	$950,255	$1,425,383	$1,900,510

Como você pode ver, mesmo com apenas us $50.000 salário médio ao longo de toda a sua carreira, se você economizar 20% e investir todo o seu dinheiro, quase terá um milhão de dólares no momento em que se aposentar. A regra dos 20% parece que seria boa o suficiente para a maioria das pessoas.

2.Economia de Idade Regras

Fidelidade veio com uma interessante regra de ouro, que afirma que você deve ter um múltiplo de seu salário, salvo no momento em que você bater uma certa idade:

• aos 30 anos de Idade: uma vezes seu salário anual
• 40 anos de Idade: três vezes seu salário anual
• 50 anos: seis vezes o salário anual
• de 60 anos de Idade: oito vezes seu salário anual
• idade 67: dez vezes seu salário anual

você provavelmente pode atingir esse objetivo se começar a economizar 15% de sua renda aos 25 anos e investir pelo menos metade de seu dinheiro em ações ao longo da vida.

3.Anos multiplicados por despesas Regra

descubra quantos anos você viverá e multiplique-o por suas despesas anuais para obter o valor que você precisará para se aposentar. Quanto mais velho você for quando se aposentar, menos anos terá para se aposentar:

exemplo: Jeff se aposentará tarde, aos 70 anos. Ele calcula que precisará de US $ 80.000 por ano quando se aposentar e quiser ter dinheiro suficiente para durar até os 85 anos ou 15 anos. 15 vezes $ 80.000 é $1,2 milhão, que é o que ele quer ter quando se aposentar.

A regra de 4%

primeiro, descubra o quanto você precisa na renda anual para viver sua vida. Então, multiplique esse valor por 25, e isso será o quanto você precisa se aposentar, não importa quantos anos você tenha. Em teoria, mesmo que você tenha apenas 30 anos, você pode se aposentar e ter dinheiro suficiente para durar o resto de sua vida.

a regra de 4% foi popularizada pelo movimento Financial Independent, Retire Early (FIRE), mas pode ser usada por pessoas de qualquer idade, não apenas jovens aposentados.

exemplo: Susan quer se aposentar aos 40 anos. Ela precisa de US $ 40.000 por ano quando se aposentar. Multiplique isso por 25 e você receberá US $ 1 milhão. $40.000 é 4% de $1 milhão. Ela pode sacar US $40.000 todos os anos sem ter que se preocupar em ter dinheiro suficiente.

Para aqueles que querem mergulhar mais fundo quanto poupar para a aposentadoria e não querem depender de uma simples regra de poupança, siga estes passos:

Passo 1: Quanto Dinheiro Você Gasta Por Ano, na Aposentadoria?

Aqui estão algumas maneiras de estimar quanto dinheiro você gastará quando se aposentar:

70% regra de renda pré-aposentadoria

uma regra prática é que você precisará de cerca de 70% de sua renda pré-aposentadoria para gastar todos os anos na aposentadoria. A regra afirma que se você ganhasse US $100.000 antes de se aposentar, precisaria de cerca de US $70.000 por ano após a aposentadoria.

% variável regra de renda pré-aposentadoria

alguns acham a regra anterior de 70% muito rígida e não se aplica bem a todos os níveis de renda. Esta regra variável afirma que quanto mais renda pré-aposentadoria você ganha, menos porcentagem você provavelmente precisará quando se aposentar:

• ganhador de renda mais baixa (menos de US $50 mil por ano): gastará 80% da renda pré-aposentadoria por ano.
• ganhador de renda média ($50 – $100K por ano): Gastará 65% da renda pré-aposentadoria por ano.
• ganhador de renda mais alta (mais de US $100 mil por ano): gastará 50% da renda pré-aposentadoria por ano.

orçamento detalhado

quanto mais perto você estiver da aposentadoria, mais detalhado você poderá obter com seu orçamento. A essa altura, você terá uma imagem mais clara de como será sua vida após a aposentadoria. Algumas coisas a considerar são:

• Que tipo de imóvel você quer viver em
• Qual o tipo de viagem que deseja fazer
• haverá alta despesas com cuidados de saúde
• É a sua hipoteca pagou
• você tem netos ou filhos para cuidar

Passo 2: quantos Anos Você Será Aposentado?

uma parte difícil sobre descobrir quanto dinheiro você precisa quando se aposentar é que você terá que pensar em quanto tempo você vai viver. Não é agradável pensar na morte, mas com o planejamento da aposentadoria, é necessário.

a expectativa média de vida é de cerca de 82 anos no Canadá, portanto, a menos que você tenha algumas complicações de saúde importantes, você deve planejar que seu dinheiro dure até pelo menos 85 para estar seguro. Eu recomendo planejar para 90, o que lhe dá um monte de espaço tampão.

quanto mais velho você for, menos dinheiro precisará para se aposentar, pois terá menos anos de vida. Uma pessoa que se aposenta aos 60 anos deve planejar ter 30 anos de renda de aposentadoria, contra uma pessoa que se aposenta aos 70 anos que só precisa planejar 20.

Passo 3: Quanto renda do Governo você receberá

programas do governo canadense

as duas principais fontes de renda de aposentadoria do governo são do plano de pensão do Canadá (CPP) e segurança da velhice (OEA). É um pouco complicado estimar seus pagamentos CPP exatos, mas saiba que, embora o máximo que você possa receber seja de US $1203,75/mês, a média está mais próxima de US $619,68/mês (pagamentos de 2021).

seus pagamentos da OEA são mais fáceis de estimar. Se sua renda for inferior a US $75.910 / ano, você receberá US $635,26/mês (limite de Outubro a dezembro de 2021). Se sua renda for muito alta, você receberá o que é conhecido como clawback da OEA e seu pagamento será deduzido.

Etapa 4: Faça um balanço de seus ativos circulantes

embora isso varie significativamente de acordo com o indivíduo, alguns dos principais ativos a serem considerados São qualquer patrimônio em imóveis que você possa possuir, seu TFSA e RRSP e quaisquer pensões no local de trabalho que você possa ter.

Etapa 5: Calcule quanto você precisará se aposentar

nesta etapa, você deveria ter descoberto alguns números-chave. Você deve saber que idade você quer se aposentar, quantos anos você será aposentado, quanto você vai gastar na aposentadoria, e quanto dinheiro você tem atualmente.

Estádio de Estimativa de

Aqui está um exemplo simplificado, que não leva em conta qualquer investimento perdas ou ganhos, além assume um 0% taxa de retorno em aposentadoria por isso é provável que uma superestimação, mas isso vai ajudar a dar uma ideia de como estimar o seu número de aposentadoria:

Exemplo: Greg é de 40 anos de idade. Ele quer se aposentar aos 60 anos e espera viver até os 90, então precisará de 30 anos de renda. Ele calculou que gastará cerca de US $50.000 / Ano na aposentadoria. Com os pagamentos do CPP e da OEA e sua pensão do trabalho, ele estima que precisará de apenas cerca de US $40.000/ano, ou cerca de US $1,2 milhão ao longo dos 30 anos.

seus ativos circulantes valem US $500.000, principalmente em sua residência principal, TFSA, RRSP e pensão no local de trabalho. Ele precisará aumentar seus ativos em US $700.000 para atingir sua meta aos 60 anos, e ele criou um plano de poupança e Investimento que o ajudará a atingir essa meta.

Use uma calculadora de renda de aposentadoria

depois de ter sua estimativa, compare-a com o que uma calculadora de renda de aposentadoria lhe dará. Meus dois favoritos para usar no Canadá são:

1. Wealthsimple Retirement Income Calculator: extremamente fácil de usar e entender, além disso, eu amo como você pode ajustar as suposições facilmente.
2. Sun Life Retirement Income Calculator: semelhante à primeira calculadora, mas com um design diferente que algumas pessoas podem achar mais atraente.

poupança vs investimento para a aposentadoria

se você está apenas economizando seu dinheiro em uma conta bancária, vai ser muito difícil para você atingir suas metas de aposentadoria. A maioria dos principais bancos tem taxas de juros muito baixas bem abaixo de 0,5%, o que nem sequer acompanhará a inflação. Com contas de poupança on-line de juros altos (HISA) como o EQ Bank, você pode obter uma taxa de juros melhor de 1,25%.

Compare isso com se você investir no mercado de ações. O índice dos EUA&P 500 retornou 12.1% em média para os 40 anos terminou em 31 de dezembro de 2019 (em CAD), e o índice TSX retornou 8,8% em média para o mesmo período.

para uma estimativa de longo prazo do TSX E S&P 500 daqui para frente, eu preveria conservadoramente um retorno de 5-7%, que ainda deve estar bem acima de uma simples conta poupança.

mudanças de vida que podem afetar sua renda de aposentadoria

planejamento de aposentadoria é tudo sobre fazer ajustes. A vida é imprevisível, e as chances são de que o plano de aposentadoria que você faz aos 30 anos não se pareça com sua realidade aos 60 anos. Aqui estão alguns fatores que farão você precisar revisitar seus cálculos de aposentadoria

• mudanças significativas em sua renda, Como Conseguir um emprego com salários mais altos ou lançar um novo negócio.
• grandes mudanças no valor do seu ativo. O setor imobiliário é um bom exemplo disso; qualquer pessoa que possuísse uma propriedade em Toronto ou Vancouver na última década viu enormes ganhos em seus ativos. Albertans não foram tão afortunados.
• ganhos e Perdas de investimento.
• problemas de saúde que podem causar uma mudança na sua expectativa de vida.
• mudanças na vida familiar, como se casar, ter filhos ou se divorciar.

truques mentais para ajudá-lo a economizar mais

se você está lutando para economizar dinheiro suficiente, tente estas dicas de mentalidade para ajudá-lo a economizar mais:

• Acompanhe seus gastos: é inegável que, se você rastrear seus gastos, você se tornará uma economia melhor. Eu gosto de usar uma planilha do excel no Squawkfox, ou você também pode usar um aplicativo móvel como o Mint. Eu reviso meus gastos todos os dias e calculo meu patrimônio líquido todos os meses para ver se estou no caminho certo para minhas metas financeiras.
• pergunte a si mesmo antes de comprar – esta compra melhorará minha vida a longo prazo?Essa dica me ajudou a economizar muito dinheiro em compras por impulso e mudou meus gastos para coisas que realmente importam para minha felicidade.
• regra de $100: se eu gastar mais de $100 em algo, farei muitas pesquisas primeiro.
• o dinheiro economizado hoje se multiplicará com o tempo: um dólar economizado hoje valerá várias vezes esse valor se investido e mantido por mais tempo, o que pode lhe dar liberdade no futuro.

conclusão

o planejamento da aposentadoria é difícil. Você está tentando prever algo que acontecerá no futuro. Haverá ajustes e erros cometidos ao longo do caminho.

ao planejar o quanto você precisa se aposentar, você aumentará suas chances de atingir esse objetivo. Também é um alívio ter um plano de aposentadoria, e ele vai se livrar de alguma incerteza em sua mente.