Ile potrzebuję, aby przejść na emeryturę w Kanadzie: 5 prostych kroków
martwisz się, że nie masz wystarczająco dużo pieniędzy, aby przejść na emeryturę w Kanadzie? Nie jesteś sam.
badanie CIBC wykazało, że 79% Kanadyjczyków w wieku 35-54 lat obawia się braku pieniędzy na emeryturę.
moi rodzice niedawno przeszli na emeryturę, a ja wykorzystałem moje wcześniejsze doświadczenie jako doradca, aby pomóc im zaplanować swoje inwestycje.
ten artykuł jest dla Ciebie, jeśli chcesz odpowiedzi na „ile muszę przejść na emeryturę w Kanadzie?”
spis treści
średnie wydatki Kanadyjskich emerytów
badanie wydatków gospodarstw domowych z 2017 r.przeprowadzone przez Statistics Canada wykazało, że średnie wydatki na gospodarstwo domowe dla Kanadyjczyków w wieku powyżej 65 lat wynosiły 60 359 USD (w tym podatki).
jeśli założysz, że ty i twój partner przejdziecie na emeryturę w wieku 65 lat i dożyjecie wieku 82 lat, to będzie to suma 1 026 103 USD wydana podczas emerytury.
pamiętaj, że są to średnie liczby, a twoje mogą być znacznie wyższe lub niższe. Jeśli patrzysz na tę liczbę i myślisz, że jest zbyt wysoka, Czytaj dalej, aby zobaczyć, jak możesz oszczędzać i inwestować, aby osiągnąć swój cel.
proste zasady oszczędzania na emeryturę
zasady są sposobem na uproszczenie złożonej koncepcji i mogą nie pasować do twojej sytuacji. Ale są one dobrym miejscem, aby rozpocząć, jeśli nie jesteś pewien, ile zaoszczędzić.
zasada 50/30/20
popularną zasadą jest wykorzystanie 50% swoich pieniędzy na potrzeby takie jak mieszkanie i jedzenie, 30% na potrzeby takie jak podróże lub rozrywka i 20% na oszczędności.
czy 20% oszczędności to rozsądna kwota? Nie byłem do końca pewien, więc zrobiłem kilka obliczeń. Założyłem, że zainwestujesz wszystkie swoje pieniądze z 4% stopą zwrotu inwestycji, okresem oszczędności 40 lat (wiek 25-65) i zerowymi podatkami, aby zachować rzeczy proste, a także założyć, że ludzie skorzystają z ich rachunków TFSA i RRSP. Oto wyniki:
reguła 50/30/20:
| przeciętne wynagrodzenie | $ 50,000 | $ 75,000 | $ 100,000 |
| oszczędności / rok (20%) | $ 10,000 | $ 15,000 | $ 20,000 |
| Długość (lata) | 40 | 40 | 40 |
| stopa zwrotu (%) | 4% | 4% | 4% |
| zaoszczędzona kwota | $950,255 | $1,425,383 | $1,900,510 |
jak widać, nawet przy średniej pensji w wysokości 50 000 USD przez całą swoją karierę, jeśli zaoszczędzisz 20% i zainwestujesz wszystkie swoje pieniądze, będziesz miał prawie milion dolarów do czasu przejścia na emeryturę. Wydaje się, że zasada 20% byłaby wystarczająco dobra dla większości ludzi.
2.Oszczędności według zasad wiekowych
Fidelity wyszło z ciekawą zasadą, która mówi, że powinieneś mieć wielokrotność swojej pensji zaoszczędzonej do czasu osiągnięcia określonego wieku:
- wiek 30: Jednorazowa roczna pensja
- wiek 40: trzykrotna roczna pensja
- wiek 50: sześciokrotna roczna pensja
- wiek 60: ośmiokrotność rocznej pensji
- wiek 67 lat: dziesięciokrotność rocznej pensji
możesz prawdopodobnie osiągnąć ten cel, jeśli zaczniesz oszczędzać 15% swoich dochodów w wieku 25 lat i inwestować co najmniej połowę swoich pieniędzy w akcje przez całe życie.
3.Lata pomnożone przez zasadę wydatków
dowiedz się, ile lat będziesz żył i pomnóż je przez roczne wydatki, aby uzyskać kwotę, którą będziesz potrzebował na emeryturę. Im jesteś starszy po przejściu na emeryturę, tym mniej lat będziesz miał na emeryturę:
przykład: Jeff przejdzie na emeryturę późno, w wieku 70 lat. Oblicza, że będzie potrzebował $80,000 rocznie, gdy przejdzie na emeryturę i chce mieć wystarczająco dużo pieniędzy, aby utrzymać go do wieku 85, lub 15 lat. 15 razy $ 80,000 to $1.2 miliona, co chce mieć na emeryturze.
Zasada 4%
najpierw dowiedz się, ile potrzebujesz w rocznych dochodach, aby żyć swoim życiem. Następnie pomnóż tę kwotę przez 25, a to będzie tyle, ile potrzebujesz, aby przejść na emeryturę, bez względu na to, ile masz lat. Teoretycznie, nawet jeśli masz tylko 30 lat, możesz przejść na emeryturę i mieć wystarczająco dużo pieniędzy, aby przetrwać do końca życia.
Zasada 4% została spopularyzowana przez ruch niezależnych finansowo emerytów (FIRE), ale mogą z niej korzystać ludzie w każdym wieku, nie tylko młodzi emeryci.
przykład: Zuzia chce przejść na emeryturę w wieku 40 lat. Potrzebuje $40,000 rocznie na emeryturę. Pomnóż to przez 25, a dostaniesz milion dolarów. $ 40,000 to 4% z miliona dolarów. Może wypłacić $ 40,000 każdego roku, nie martwiąc się o wystarczającą ilość pieniędzy.
dla tych, którzy chcą zagłębić się w to, ile zaoszczędzić na emeryturę i nie chcą polegać tylko na prostej zasadzie oszczędności, wykonaj następujące kroki:
Krok 1: Ile pieniędzy wydasz rocznie na emeryturę?
Oto kilka sposobów, w jaki możesz oszacować, ile pieniędzy wydasz na emeryturę:
zasada 70% dochodu przedemerytalnego
zasadą jest, że będziesz potrzebował około 70% dochodu przedemerytalnego, aby co roku wydawać na emeryturę. Zasada mówi, że gdybyś zarobił $100,000 przed przejściem na emeryturę, potrzebowałbyś około $70,000 rocznie po przejściu na emeryturę.
zmienna zasada dochodu przedemerytalnego
niektórzy uważają, że poprzednia zasada 70% jest zbyt sztywna i nie ma zastosowania do wszystkich poziomów dochodów. Ta zmienna zasada mówi, że im więcej dochodów przedemerytalnych osiągniesz, tym mniejszy procent prawdopodobnie będziesz potrzebować po przejściu na emeryturę:
- niższe dochody (mniej niż $50k rocznie): wyda 80% dochodów przedemerytalnych rocznie.
- : Będzie wydawać 65% dochodów przedemerytalnych rocznie.
- zarabiający wyższe dochody (ponad $100k rocznie): wyda 50% dochodu przedemerytalnego rocznie.
szczegółowe Budżetowanie
im bliżej emerytury, tym bardziej szczegółowy budżet można uzyskać. Do tego czasu będziesz miał jaśniejszy obraz tego, jak będzie wyglądało Twoje życie po przejściu na emeryturę. Niektóre rzeczy do rozważenia to:
- w jakiej Nieruchomości chcesz mieszkać
- jaki rodzaj podróży chcesz zrobić
- czy będą wysokie wydatki na opiekę zdrowotną
- czy spłacono hipotekę
- czy masz wnuki lub dzieci do opieki
Krok 2: Ile lat będziesz na emeryturze?
trudno jest dowiedzieć się, ile pieniędzy potrzebujesz, gdy przejdziesz na emeryturę, że będziesz musiał pomyśleć o tym, jak długo będziesz żył. Nie jest przyjemnie myśleć o śmierci, ale z planowaniem emerytury jest to konieczne.
średnia długość życia w Kanadzie wynosi około 82 lat, więc jeśli nie masz poważnych komplikacji zdrowotnych, powinieneś zaplanować, aby Twoje pieniądze trwały co najmniej do 85, aby być bezpiecznym. Polecam planowanie na 90, co daje dużo miejsca na bufor.
im jesteś starszy, tym mniej pieniędzy będziesz musiał przejść na emeryturę, ponieważ będziesz miał mniej lat życia. Osoba przechodząca na emeryturę w wieku 60 lat powinna planować 30 lat dochodu emerytalnego, a osoba przechodząca na emeryturę w wieku 70 lat, która musi planować tylko na 20.
Krok 3: Ile dochodów rządowych otrzymasz
kanadyjskie programy rządowe
dwa główne źródła dochodów rządowych na emeryturę pochodzą z Canada Pension Plan (CPP) i Old Age Security (OAS). Oszacowanie dokładnych płatności CPP jest nieco trudne, ale wiedz, że podczas gdy maksymalna kwota, którą możesz otrzymać, wynosi $1203.75/miesiąc, średnia jest bliższa $619.68/miesiąc (wypłaty 2021).
Twoje płatności w systemie ERK są łatwiejsze do oszacowania. Jeśli twój dochód jest poniżej $75,910/rok, otrzymasz $635.26/miesiąc (próg październik – grudzień 2021). Jeśli twoje dochody są zbyt wysokie, dostaniesz to, co jest znane jako OAS clawback, a twoja płatność zostanie potrącona.
Krok 4: Podsumuj swoje aktywa obrotowe
chociaż będzie to się znacznie różnić w zależności od osoby, niektóre z głównych aktywów, które należy wziąć pod uwagę, to każdy kapitał w nieruchomości, który możesz posiadać, Twój TFSA i RRSP oraz wszelkie emerytury w miejscu pracy, które możesz mieć.
Krok 5: Oblicz, ile będziesz potrzebować, aby przejść na emeryturę
w tym kroku powinieneś rozgryźć kilka kluczowych liczb. Powinieneś wiedzieć, w jakim wieku chcesz przejść na emeryturę, ile lat będziesz na emeryturze, ile wydasz na emeryturę i ile masz obecnie pieniędzy.
Szacowanie na poziomie Piłki Nożnej
oto uproszczony przykład, który nie uwzględnia żadnych strat inwestycyjnych ani zysków, plus zakłada stopę zwrotu na emeryturze 0%, więc prawdopodobnie jest to przeszacowanie, ale pomoże Ci to zrozumieć, jak oszacować liczbę emerytur:
przykład: Greg ma 40 lat. Chce przejść na emeryturę w wieku 60 lat i ma nadzieję, że dożyje 90 lat, więc będzie potrzebował 30 lat dochodu. Obliczył, że wyda około 50 000 dolarów rocznie na emeryturę. Z CPP i OAS płatności i jego emerytury z pracy, szacuje, że będzie on rzeczywiście potrzebne tylko około $40,000 / rok, lub mniej więcej $1.2 milion w ciągu 30 lat.
Będzie musiał zwiększyć swoje aktywa o $700,000, aby osiągnąć swój cel w wieku 60 lat, a on ustanowił plan oszczędności i Inwestycji, które pomogą mu osiągnąć ten cel.
skorzystaj z kalkulatora dochodów emerytalnych
po uzyskaniu oszacowania, porównaj go z tym, co da ci Kalkulator dochodów emerytalnych. Moje dwa ulubione do wykorzystania w Kanadzie to:
- Kalkulator dochodu emerytalnego: niezwykle łatwy w użyciu i zrozumieniu, a do tego uwielbiam, jak łatwo można dostosować założenia.
- Kalkulator dochodu emerytalnego Sun Life: podobny do pierwszego kalkulatora, ale z inną konstrukcją, którą niektórzy mogą uznać za bardziej atrakcyjną.
Oszczędzanie vs inwestowanie na emeryturę
jeśli oszczędzasz pieniądze tylko na koncie bankowym, bardzo trudno będzie Ci osiągnąć cele emerytalne. Większość dużych banków ma bardzo niskie stopy procentowe znacznie poniżej 0,5%, co nawet nie nadąża za inflacją. Dzięki internetowym wysoko oprocentowanym kontom oszczędnościowym (HISA), takim jak EQ Bank, możesz uzyskać lepszą stopę procentową w wysokości 1,25%.
U. S S & P 500 index zwrócił 12.1% średnio za 40 lat zakończonych 31 grudnia 2019 r. (w CAD), A Indeks TSX w tym samym okresie powrócił średnio o 8,8%.
dla długoterminowego oszacowania TSX i S& P 500 w przyszłości, ostrożnie przewidywałbym zwrot 5-7%, który nadal powinien być znacznie wyższy niż zwykły rachunek oszczędnościowy.
zmiany w życiu, które mogą mieć wpływ na dochody emerytalne
Planowanie emerytury polega na dokonywaniu korekt. Życie jest nieprzewidywalne, a są szanse, że plan emerytalny, który tworzysz w wieku 30 lat, nie będzie wyglądał jak twoja rzeczywistość w wieku 60 lat. Oto kilka czynników, które sprawią, że będziesz musiał ponownie przejrzeć obliczenia dotyczące emerytury
- znaczące zmiany w dochodach, takie jak lądowanie na lepiej płatnej pracy lub rozpoczęcie nowej działalności.
- duże zmiany wartości aktywów. Nieruchomości jest dobrym przykładem tego; każdy, kto był właścicielem nieruchomości w Toronto lub Vancouver w ostatniej dekadzie widział ogromne zyski w swoich aktywach. Albertanie nie mieli tyle szczęścia.
- zyski i straty inwestycyjne.
- problemy zdrowotne, które mogą spowodować zmianę średniej długości życia.
- zmiany w życiu rodzinnym, takie jak ślub, posiadanie dzieci lub rozwód.
mentalne sztuczki, które pomogą Ci zaoszczędzić więcej
jeśli masz problemy z oszczędnością pieniędzy, wypróbuj te wskazówki, które pomogą Ci zaoszczędzić więcej:
- Śledź swoje wydatki: niezaprzeczalne jest to, że jeśli śledzisz swoje wydatki, staniesz się lepszym oszczędzaczem. Lubię korzystać z arkusza kalkulacyjnego excel w Squawkfox, lub możesz również użyć aplikacji mobilnej, takiej jak Mint. Codziennie sprawdzam swoje wydatki i co miesiąc obliczam wartość netto, aby sprawdzić, czy jestem na dobrej drodze do moich celów finansowych.
- zadaj sobie to pytanie przed Zakupem-czy ten zakup poprawi moje życie w dłuższej perspektywie?Ta wskazówka pomogła mi zaoszczędzić dużo pieniędzy na zakupach impulsowych i przesunęła moje wydatki na rzeczy, które naprawdę mają znaczenie dla mojego szczęścia.
- $100 reguła: jeśli wydam na coś więcej niż $100, najpierw zrobię dużo badań.
- zaoszczędzone dziś pieniądze będą mnożyć się z czasem: zaoszczędzony dziś Dolar będzie wart wiele razy więcej, jeśli zainwestuje się go i będzie dłużej trzymał, co może dać Ci wolność w przyszłości.
wniosek
Planowanie emerytury jest trudne. Próbujesz przewidzieć coś, co wydarzy się daleko w przyszłość. Po drodze pojawią się poprawki i błędy.
planując ile trzeba przejść na emeryturę, zwiększysz swoje szanse na trafienie tego celu. To również ulga mieć plan emerytalny, i to pozbyć się niepewności w umyśle.
