Hoeveel heb ik nodig om met pensioen te gaan in Canada: 5 eenvoudige stappen
bezorgd over onvoldoende geld om met pensioen te gaan in Canada? Je bent niet alleen.Uit een enquête van de CIBC bleek dat 79% van de Canadezen tussen 35 en 54 jaar zich zorgen maakt over onvoldoende geld om met pensioen te gaan.
mijn ouders zijn beiden onlangs met pensioen gegaan en ik heb mijn ervaring als adviseur gebruikt om hen te helpen bij het plannen van hun investeringen.
dit artikel is voor u als u het antwoord wilt op ” hoeveel heb ik nodig om met pensioen te gaan in Canada?”
inhoudsopgave:
gemiddelde uitgaven van Canadese gepensioneerden
uit het onderzoek van 2017 naar de uitgaven van huishoudens door Stats Canada bleek dat de gemiddelde uitgaven per huishouden voor Canadezen ouder dan 65 jaar $60.359 bedroeg (inclusief belastingen).
als u ervan uitgaat dat u en uw partner op 65-jarige leeftijd met pensioen zullen gaan en tot 82-jarige leeftijd zullen leven, zal dit oplopen tot $1.026.103 totaal besteed tijdens de pensionering.
Houd er rekening mee dat dit gemiddelde getallen zijn, en de jouwe kan veel hoger of lager zijn. Als je naar dat aantal kijkt en denkt dat het veel te hoog is, lees dan verder om te zien hoe je kunt sparen en investeren om je doel te bereiken.
eenvoudige Pensioenspaarregels
regels zijn een manier om een complex concept te vereenvoudigen en passen misschien niet precies bij uw situatie. Maar ze zijn een goede plek om te beginnen als je niet zeker weet hoeveel te besparen.
50/30/20 regel
een populaire vuistregel is om 50% van uw geld te gebruiken voor behoeften zoals huisvesting en voedsel, 30% voor behoeften zoals reizen of entertainment, en 20% voor besparingen.
Is een besparing van 20% een redelijk bedrag? Ik wist het niet zeker, dus heb ik wat berekeningen gemaakt. Ik ging ervan uit dat je al je geld zou investeren tegen een 4% investeringsrendement, een spaarperiode van 40 jaar (Leeftijd 25 – 65), en nul belastingen om de dingen eenvoudig te houden, en ook om aan te nemen dat mensen zouden profiteren van hun TFSA en RRSP accounts. Hier zijn de resultaten:
50/30/20 regel:
| Gemiddeld Salaris | $ 50,000 | $ 75,000 | $ 100,000 |
| Besparing/Jaar (20%) | $ 10,000 | $ 15,000 | $ 20,000 |
| Lengte (jaar) | 40 | 40 | 40 |
| Rendement (%) | 4% | 4% | 4% |
| gespaarde Bedrag | $950,255 | $1,425,383 | $1,900,510 |
Zoals u kunt zien, zelfs met een $50.000, – gemiddeld salaris gedurende je hele carrière, als je 20% bespaart en al je geld investeert, heb je bijna een miljoen dollar tegen de tijd dat je met pensioen gaat. De 20% – regel lijkt dan voor de meeste mensen goed genoeg te zijn.
2.Besparingen naar leeftijd
Fidelity kwam met een interessante vuistregel, die stelt dat u een veelvoud van uw salaris moet hebben bespaard tegen de tijd dat u een bepaalde leeftijd bereikt:
- 30 jaar: 1 maal uw jaarsalaris
- 40 jaar: 3 maal uw jaarsalaris
- 50 jaar: 6 maal uw jaarsalaris
- 60 jaar: acht keer uw jaarsalaris
- 67 jaar: tien keer uw jaarsalaris
u kunt dit doel waarschijnlijk bereiken als u op 25-jarige leeftijd 15% van uw inkomen begint te sparen en gedurende uw leven ten minste de helft van uw geld in aandelen investeert.
3.Jaren vermenigvuldigd met onkosten regel
bepaal hoeveel jaren u zult leven en vermenigvuldig dit met uw jaarlijkse onkosten om het bedrag te krijgen dat u nodig hebt om met pensioen te gaan. Hoe ouder u bent op het moment dat u met pensioen gaat, des te minder jaren zult u hebben om met pensioen te gaan:
voorbeeld: Jeff zal op 70-jarige leeftijd met pensioen gaan. Hij berekent dat hij $80.000 per jaar nodig zal hebben wanneer hij met pensioen gaat en wil genoeg geld hebben om hem tot de leeftijd van 85, of 15 jaar mee te houden. 15 keer $80.000 is $ 1,2 miljoen, dat is wat hij wil hebben als hij met pensioen is.
de 4% – regel
bepaal eerst hoeveel jaarinkomen u nodig hebt om uw leven te leiden. Vermenigvuldig dat bedrag dan met 25, en dat is hoeveel je nodig hebt om met pensioen te gaan, hoe oud je ook bent. In theorie, zelfs als je maar 30 jaar oud bent, kun je met pensioen gaan en genoeg geld hebben voor de rest van je leven.
de 4% – regel is gepopulariseerd door de Financial Independent, Retire Early (FIRE) movement, maar kan worden gebruikt door mensen op elke leeftijd, niet alleen jonge gepensioneerden.
voorbeeld: Susan wil op 40-jarige leeftijd met pensioen. Ze heeft $40.000 per jaar nodig als ze met pensioen gaat. Vermenigvuldig dat met 25 ,en je krijgt $ 1 miljoen. $ 40.000 is 4% van $1 miljoen. Ze kan elk jaar $40.000 opnemen zonder zich zorgen te maken over genoeg geld.
voor degenen die dieper willen duiken in hoeveel te sparen voor pensionering en niet alleen willen vertrouwen op een eenvoudige spaarregel, volg deze stappen:
Stap 1: Hoeveel geld ga je uitgeven Per jaar bij pensionering?
hier zijn een paar manieren waarop u kunt inschatten hoeveel geld u zult uitgeven wanneer u met pensioen gaat:
70% Pre-Retirement Income Rule
een vuistregel is dat u ongeveer 70% van uw pre-retirement income nodig hebt om elk jaar met pensioen te gaan. De regel stelt dat als je $100.000 voordat je met pensioen gaat, je ongeveer $70.000 per jaar na pensionering nodig zou hebben.
variabele % -regel voor vervroegde uittreding
sommigen vinden de vorige 70% – regel te rigide en is niet goed van toepassing op alle inkomensniveaus. Deze variabele regel stelt dat hoe meer pre-pensioeninkomen je maakt, hoe minder percentage je waarschijnlijk nodig hebt wanneer je met pensioen gaat:
- lagere inkomens verdiener (minder dan $50K per jaar): zal 80% van de pre-pensionering inkomen per jaar.
- middeninkomens ($50 – $ 100K per jaar): Zal 65% van het inkomen uit vervroegde uittreding per jaar besteden.
- verdiener met een hoger inkomen( meer dan $100K per jaar): zal 50% van het inkomen uit vervroegde uittreding per jaar besteden.
gedetailleerde begroting
hoe dichter u bij uw pensioen bent, hoe gedetailleerder u uw budget kunt krijgen. Tegen die tijd, heb je een duidelijker beeld van hoe je leven eruit zal zien na je pensioen. Sommige dingen om te overwegen zijn:
- wat voor soort onroerend goed wilt u wonen
- wat voor soort reizen wilt u doen
- zullen er hoge kosten zijn voor gezondheidszorg
- Is uw hypotheek afbetaald
- hebt u kleinkinderen of kinderen om voor te zorgen
Stap 2: Hoeveel jaar bent u gepensioneerd?
een moeilijk deel over het uitzoeken hoeveel geld je nodig hebt wanneer je met pensioen gaat is dat je moet nadenken over hoe lang je zult leven. Het is niet prettig om aan de dood te denken, maar met pensioen planning, is het noodzakelijk.
De gemiddelde levensverwachting is ongeveer 82 jaar in Canada, dus tenzij u een aantal belangrijke gezondheidscomplicaties heeft, moet u van plan zijn om uw geld te houden tot ten minste 85 om veilig te zijn. Ik raad aan om 90 te plannen, wat je veel bufferruimte geeft.
hoe ouder je bent, hoe minder geld je nodig hebt om met pensioen te gaan, omdat je minder jaren te leven hebt. Een persoon die met pensioen gaat op de leeftijd van 60 moet van plan zijn om 30 jaar pensioeninkomen te hebben, tegenover een persoon die met pensioen gaat op de leeftijd van 70 die slechts hoeft te plannen voor 20.
Stap 3: Hoeveel overheidsinkomsten ontvangt u
Canadese overheidsprogramma ‘ s
de twee belangrijkste bronnen van overheidspensioeninkomsten zijn afkomstig van het Canada Pension Plan (CPP) en Old Age Security (Oas). Het is een beetje lastig om uw exacte CPP betalingen te schatten, maar weet dat terwijl het maximum dat u kunt ontvangen is $1203.75 / maand, Het gemiddelde is dichter bij $619.68/maand (2021 uitbetalingen).
uw OAS-betalingen zijn gemakkelijker te schatten. Als uw inkomen is onder $ 75.910 / jaar, ontvangt u $635.26/maand (okt-Dec 2021 drempel). Als uw inkomen te hoog is, krijgt u wat bekend staat als de OAS clawback, en uw betaling zal worden afgetrokken.
Stap 4: Maak de balans op van uw vlottende activa
hoewel dit per individu aanzienlijk zal verschillen, zijn enkele van de belangrijkste activa die u in aanmerking moet nemen elk eigen vermogen in onroerend goed dat u bezit, uw TFSA en RRSP, en eventuele bedrijfspensioenen die u zou kunnen hebben.
Stap 5: bereken hoeveel u nodig hebt om
met pensioen te gaan. Je moet weten op welke leeftijd je met pensioen wilt, hoeveel jaar je met pensioen gaat, hoeveel je met pensioen gaat, en hoeveel geld je op dit moment hebt.
Ballpark Estimation
hier is een vereenvoudigd voorbeeld, dat geen rekening houdt met eventuele investeringsverliezen of-winsten, plus gaat uit van een rendement van 0% bij pensionering, dus het is waarschijnlijk een overschatting, maar dit zal u een idee geven van hoe u uw pensioennummer kunt schatten:
voorbeeld: Greg is 40 jaar oud. Hij wil met pensioen als hij 60 is en hoopt dat hij tot 90 leeft, dus hij heeft 30 jaar inkomen nodig. Hij heeft berekend dat hij zal besteden ongeveer $ 50.000 / jaar in pensioen. Met CPP en Oas betalingen en zijn pensioen van het werk, schat hij dat hij eigenlijk slechts ongeveer $40.000/jaar nodig heeft, of ongeveer $1,2 miljoen gedurende de 30 jaar.
zijn vlottende activa hebben een waarde van $500.000, voornamelijk in zijn hoofdverblijfplaats, TFSA, RRSP en werkplekpensioen. Hij moet zijn vermogen verhogen met $ 700.000 om zijn doel te bereiken door de leeftijd van 60, en hij heeft het opzetten van een spaar-en investeringsplan dat zal helpen hem dat doel te bereiken.
gebruik een Pensioeninkomenscalculator
nadat u uw schatting hebt gemaakt, kunt u deze vergelijken met wat een pensioeninkomenscalculator u zal geven. Mijn twee favoriete te gebruiken in Canada zijn:
- Wealthsimple pensioeninkomen Calculator: zeer eenvoudig te gebruiken en te begrijpen, plus Ik hou van hoe je de veronderstellingen gemakkelijk kunt aanpassen.
- Sun Life Retirement Income Calculator: vergelijkbaar met de eerste calculator, maar met een ander ontwerp dat sommige mensen misschien aantrekkelijker vinden.
sparen Versus beleggen voor pensioen
als u alleen uw geld op een bankrekening spaart, zal het voor u zeer moeilijk zijn om uw pensioendoelstellingen te halen. De meeste grote banken hebben een zeer lage rente onder de 0,5%, wat zelfs geen gelijke tred houdt met de inflatie. Met online hoge rente spaarrekeningen (Hisa) zoals EQ Bank, kunt u een betere rente van 1,25% te krijgen.
vergelijk dit met als u in de aandelenmarkt belegt. De US S&P 500 index gaf 12.Gemiddeld 1% voor de 40 jaar die eindigden op 31 December 2019 (in CAD), en de TSX-index keerde gemiddeld 8,8% terug voor dezelfde periode.
voor een langetermijnraming van de TSX en S&P 500 voor de toekomst zou ik voorzichtig een rendement van 5-7% voorspellen, dat nog ver boven een eenvoudige spaarrekening zou moeten liggen.
levensveranderingen die van invloed kunnen zijn op uw pensioeninkomen
pensioenplanning draait om aanpassingen. Het leven is onvoorspelbaar, en de kans is groot dat de pensioenregeling die u maakt op de leeftijd van 30 zal er niet uitzien als uw realiteit op de leeftijd van 60. Hier zijn enkele factoren die ervoor zorgen dat u uw pensioenberekeningen
- belangrijke veranderingen in uw inkomen opnieuw moet bekijken, zoals het vinden van een beter betaalde baan of het opstarten van een nieuw bedrijf.
- grote veranderingen in de waarde van uw activa. Onroerend goed is hier een goed voorbeeld van; iedereen die in het afgelopen decennium een woning in Toronto of Vancouver bezat, heeft enorme winsten in hun vermogen gezien. Albertans hebben minder geluk gehad.
- beleggingswinsten en-verliezen.
- gezondheidsproblemen die een verandering in uw levensverwachting kunnen veroorzaken.
- veranderingen in het gezinsleven, zoals trouwen, kinderen krijgen of scheiden.
mentale trucs om u te helpen meer te besparen
als u moeite hebt om genoeg geld te besparen, probeer dan deze mindset tips om u te helpen meer te besparen:
- Volg uw uitgaven: het is onmiskenbaar dat als u uw uitgaven te volgen, zult u een betere saver geworden. Ik gebruik graag een excel-spreadsheet bij Squawkfox, of u kunt ook een mobiele app zoals Mint gebruiken. Ik bekijk mijn uitgaven elke dag en bereken mijn netto waarde elke maand om te zien of ik op koers ben om mijn financiële doelen.
- vraag uzelf dit af voordat u koopt – zal deze aankoop mijn leven op de lange termijn verbeteren?Deze tip heeft me geholpen om veel geld te besparen op impulsaankopen en mijn uitgaven verschoven naar dingen die echt belangrijk zijn voor mijn geluk.
- $100 regel: als ik meer dan $100 aan iets uitgeef, zal ik eerst veel onderzoek doen.
- vandaag bespaarde geld zal zich vermenigvuldigen met de tijd: een vandaag bespaarde dollar zal meervoudig dat bedrag waard zijn als het langer wordt belegd en vastgehouden, wat u in de toekomst vrijheid kan geven.
conclusie
pensioenplanning is moeilijk. Je probeert iets te voorspellen dat tot ver in de toekomst zal gebeuren. Er zullen aanpassingen en fouten worden gemaakt langs de weg.
door te plannen hoeveel u nodig hebt om met pensioen te gaan, vergroot u de kans dat u dat doel bereikt. Het is ook een opluchting om een pensioenplan te hebben, en het zal zich ontdoen van enige onzekerheid in je geest.
