5つの簡単なステップ
カナダで引退するのに十分なお金がないことを心配していますか？ あなたは一人ではありません。
CIBCの調査によると、35～54歳のカナダ人の79％が退職するのに十分なお金がないことを懸念している。
私の両親は最近退職し、私は彼らの投資計画を支援するために顧問としての私の過去の経験を使用しています。
この記事は、あなたが”カナダで引退する必要があるどのくらいの答えをしたい場合は、あなたのためのものですか？”
目次
カナダ統計局による2017年の家計支出調査では、65歳以上のカナダ人の世帯あたりの平均支出は60,359ドル（税金を含む）であることがわかりました。
あなたとあなたのパートナーが65歳で退職し、82歳まで生きると仮定すると、これは退職時に費やされた合計$1,026,103になります。
これらは平均的な数値であり、あなたの数値ははるかに高いか低い可能性があることに注意してください。 あなたがその数を見て、それがあまりにも高いと考えているなら、あなたがあなたの目標を達成するためにどのように保存して投資することがで
シンプルな退職貯蓄ルール
ルールは複雑な概念を簡素化する方法であり、正確な状況に合わない可能性があります。 しかし、彼らはあなたが保存する方法がわからない場合は、開始するには良い場所です。
50/30/20ルール
一般的な経験則は、住宅や食べ物などのニーズにお金の50％を使用し、旅行や娯楽などの欲求に30％、貯蓄に20％を使用することです。
20％の節約は合理的な金額ですか？ 私は正確にはわからなかったので、私はいくつかの計算をしました。 私はあなたが物事をシンプルに保つために、また、人々が彼らのTFSAとRRSPアカウントを利用すると仮定するために、リターンの4％の投資率、40年（年齢25–65）の貯蓄期 結果は次のとおりです。
50/30/20ルール:
| 平均給与 | $ 50,000 | $ 75,000 | $ 100,000 |
| 貯蓄/年(20%) | $ 10,000 | $ 15,000 | $ 20,000 |
| 長さ(年) | 40 | 40 | 40 |
| 収益率(%) | 4% | 4% | 4% |
| 保存された金額 | $950,255 | $1,425,383 | $1,900,510 |
あなたが見ることができるように、でも唯一の5 50,000平均給与で あなたの全体のキャリアを通して、あなたが20％を節約し、すべてのあなたのお金を投資する場合、あなたはほとんどあなたが引退するまでに百万ドル 20％のルールは、ほとんどの人にとって十分であるようです。
2.年齢別貯蓄ルール
フィデリティは、特定の年齢に達するまでに給与の倍数を節約する必要があるという興味深い経験則で出てきました:
- 30歳：年収の1倍
- 40歳：年収の3倍
- 50歳：年収の6倍
- 60歳：年収の3倍
- 60歳：年収の3倍
- 60歳：年収の3倍
- : 年収の8倍
- 67歳：年収の10倍
25歳で収入の15％を節約し、生涯にわたってお金の半分以上を株式に投資すると、この目標を達成する可能性があ
3.歳に経費を掛けたルール
あなたが何年生きるかを把握し、あなたが引退する必要があります量を得るためにあなたの年間費用でそれを掛けます。
例：ジェフは70歳で遅く引退します。 彼は彼が退職し、年齢85、または15年まで彼を持続させるのに十分なお金を持って望んでいるとき、彼は$80,000年が必要になります計算します。 15回$80,000はretired1.2百万であり、これは彼が引退したときに彼が持っていることを望んでいるものです。
4%ルール
まず、あなたの人生を生きるために年収に必要な量を把握します。 その後、25によってその量を掛け、それはあなたが何歳に関係なく、引退する必要がありますどのくらいになります。 理論的には、たとえあなたがわずか30歳であっても、あなたは引退し、あなたの人生の残りのためにあなたを持続させるのに十分なお金を持つことが
4%ルールは、金融独立、早期退職（火災）運動によって普及してきましたが、若い退職者だけでなく、どの年齢の人々でも使用できます。
例：スーザンは40歳で引退したいと考えています。 彼女は退職するときに年間$40,000が必要です。 それを25で乗算すると、100万ドルが得られます。 $40,000は$4百万の1%です。 彼女は十分なお金を持っていることを心配することなく、毎年withdraw40,000を撤回することができます。
単純な貯蓄ルールに頼るだけでなく、退職のためにどれくらい節約するかをより深く掘り下げたい人のために、次の手順に従ってください。
ステップ1：退職に年間どのくらいのお金を費やしますか？
ここでは、あなたが引退するときに費やすだろうどのくらいのお金を推定することができますいくつかの方法があります：
70％退職前の収入ルール
経験則は、あなたが退職に毎年過ごすためにあなたの退職前の収入の約70％が必要になりますです。 ルールは、あなたが退職する前に$100,000を作った場合、あなたは退職後、年間約7 70,000が必要になると述べています。
可変％退職前所得ルール
いくつかは、以前の70％のルールが硬すぎるとすべての所得レベルにうまく適用されません。 この変数のルールは、あなたが作るより多くの退職前の収入は、あなたが引退するとき、あなたはおそらく必要があります少ない割合と述べています:
- 低所得者（年間Less50K未満）：年間退職前の収入の80％を過ごすことになります。
- 中所得者（年間$50-$100K）: 年間退職前の収入の65％を過ごすことになります。
- 高所得者（年間Over100K以上）：年間退職前収入の50％を費やす。
詳細な予算編成
退職に近づくほど、予算をより詳細に得ることができます。 この時点で、あなたはあなたの人生は退職後のようになりますどのような鮮明な画像を持っているでしょう。 考慮すべきいくつかのことは次のとおりです:
- どのような物件に住みたいですか
- どのような旅行をしたいですか
- 高い医療費はありますか
- あなたの住宅ローンは完済されていますか
- あなたは孫や子供を世話していますか
ステップ2：あなたは何年引退しますか？
あなたが引退するときに必要などのくらいのお金を考え出すことについての厳しい部分は、あなたが住んでいるだろうどのくらい考える必要があ 死について考えるのは楽しいことではありませんが、退職計画では必要です。
カナダの平均寿命は約82歳ですので、大きな健康上の合併症がない限り、安全のために少なくとも85歳までお金を持つことを計画する必要があ 私はあなたに多くのバッファルームを与える90の計画をお勧めします。
あなたが年を取るほど、退職する必要があるお金は少なくなります。 60歳で退職する人は、30歳で退職する人に対して、70歳で退職する人に対して、20歳で退職する人を計画する必要があります。
ステップ3: あなたはどのくらいの政府収入を受け取りますか
カナダ政府プログラム
政府退職所得の二つの主な情報源は、カナダ年金制度（CPP）と老齢保障（OAS）か 正確なCPP支払いを推定するのは少し難しいですが、受け取ることができる最大額はmonth1203.75/月ですが、平均はmonth619.68/月（2021支払い）に近いことを知っています。
あなたのOASの支払いは見積もりが簡単です。 あなたの収入がyear75,910/年未満の場合、month635.26/月（2021年10月–12月のしきい値）を受け取ります。 あなたの収入が高すぎる場合は、OAS clawbackとして知られているものを得るでしょう、とあなたの支払いが差し引かれます。
ステップ4:あなたの現在の資産の株式を取る
これは個人によって大きく異なりますが、考慮すべき主要な資産のいくつかは、あなたが所有する不動産の株式、あなたのTFSAとRRSP、そしてあなたが持っている可能性のある職場の年金です。
ステップ5：引退する必要がある金額を計算する
このステップでは、いくつかの重要な数字を考え出したはずです。 あなたは、あなたが退職に費やすだろうどのくらい、あなたが引退されますどのように多くの年、あなたが引退したい年齢を知っている必要があり、
Ballpark Estimation
ここでは、投資損失や利益を考慮しない単純化された例を示し、退職時の収益率0％を前提としているため、過大評価である可能性がありますが、これは退職番号を推定する方法のアイデアを与えるのに役立ちます。
例：グレッグは40歳です。 彼は60歳のときに引退したいと思っており、90歳まで生きていることを望んでいるので、30年間の収入が必要になります。 彼は彼が退職に約$50,000/年を過ごすことになります計算しています。 CPPとOASの支払いと仕事からの年金で、彼は実際には約year40,000/年、または約roughly1.2年間で30万ドルしか必要としないと推定しています。
彼の現在の資産は、主に彼の主な住居、TFSA、RRSP、および職場年金で、$500,000の価値があります。 彼は60歳までに彼の目標を達成するために$700,000によって彼の資産を増やす必要があります、と彼は彼がその目標を達成するのに役立ちます貯蓄と投
退職所得計算機を使用してください
あなたの球場の見積もりを持っていた後、退職所得計算機があなたに与えるものと比較してください。 カナダで使用する私の二つの好きなものは次のとおりです:
- Wealthsimple退職所得計算機：非常に使いやすく、理解しやすい、プラス私はあなたが簡単に仮定を調整する方法が大好きです。
- サンライフ退職所得電卓：最初の電卓に似ていますが、一部の人々は、より魅力的な見つけるかもしれない別のデザインを持ちます。
貯蓄と退職のための投資
銀行口座にお金を貯めているだけであれば、退職の目標を達成することは非常に困難になります。 大手銀行のほとんどは非常に低い金利を持っています0.5％をはるかに下回っており、インフレに追いついていません。 EQ銀行のようなオンライン高金利普通預金口座（HISA）を使用すると、1.25％のより良い金利を得ることができます。
これを株式市場に投資する場合と比較してください。 U.S S&P500指数は12を返した。2019年12月31日に終了した40年間の平均1％（CADで）、TSX指数は同期間の平均8.8％を返しました。
今後のTSXとS&P500の長期的な見積もりについては、5〜7％のリターンを保守的に予測しますが、これはまだ単純な普通預金口座をはるかに上回ってい
あなたの退職所得に影響を与える可能性のある人生の変化
退職計画は、すべての調整についてです。 人生は予測不可能であり、チャンスはあなたが30歳で作る退職金制度は、60歳であなたの現実のように何も見えませんです。 ここでは、あなたの退職計算を再検討する必要がありますいくつかの要因があります
- あなたの収入の大きな変化,このような高給の仕事を着陸
- あなたの資産価値の大きな変化。 不動産はこれのよい例である;最後の十年のトロントまたはバンクーバーの特性を所有しただれでも資産の巨大な利益を見た。 アルベルタンは幸運ではありませんでした。
- 投資損益。
- あなたの平均余命の変化を引き起こす可能性のある健康上の問題。
- 結婚、子供を持つ、または離婚するなどの家庭生活の変化。
あなたがより多くの節約を助けるための精神的なトリック
あなたが十分なお金を節約するのに苦労している場合は、より多くの節約を助:
- あなたの支出を追跡：それはあなたがあなたの支出を追跡した場合、あなたはより良いセーバーになることは否定できません。 私はSquawkfoxでexcelスプレッドシートを使用するのが好きです、またはあなたはまた、ミントのようなモバイルアプリを使用することができます。 私は毎日私の支出を確認し、私は私の財務目標に軌道に乗っているかどうかを確認するために毎月私の純資産を計算します。
- 購入する前にこれを自分自身に尋ねる-この購入は長期的に私の人生を向上させるのだろうか？この先端は私が衝動買いでたくさんのお金を救うのを助け、実際に私の幸福に重要である事の方の私の出費を移した。
- $100ルール：私は何かにmore100以上を費やす場合、私は最初に多くの研究を行います。
- 今日保存されたお金は時間と乗算されます：今日保存されたドルは、投資され、より長く保持された場合、その金額の複数倍の価値があり、将来的に自由を与
結論
退職計画は厳しいです。 あなたは遠く未来に起こる何かを予測しようとしています。 道に沿って行われた調整やミスがあるでしょう。
あなたが引退する必要がどのくらいを計画することによって、あなたはその目標を打つのあなたのチャンスを増やすことになります。 それはまた、退職金制度を持っている救済だし、それはあなたの心の中でいくつかの不確実性を取り除くでしょう。
