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Preoccupato di non avere abbastanza soldi per andare in pensione in Canada? Non sei sola.

Un sondaggio CIBC ha mostrato che il 79% dei canadesi di età compresa tra 35 e 54 anni è preoccupato di non avere abbastanza soldi per andare in pensione.

I miei genitori si sono entrambi recentemente ritirati e ho usato la mia esperienza passata come consulente per aiutarli a pianificare i loro investimenti.

Questo articolo è per voi, se si desidera che la risposta a “quanto ho bisogno di andare in pensione in Canada?”

Spesa media dei pensionati canadesi

L’indagine 2017 sulla spesa delle famiglie di Stats Canada ha rilevato che la spesa media per famiglia per i canadesi di età superiore ai 65 anni era di $60.359 (tasse incluse).

Se si assume che voi e il vostro partner andrà in pensione all’età di 65 anni e vivere fino a 82 anni, questo funzionerà per essere spent 1,026,103 totale speso durante la pensione.

Tieni presente che questi sono numeri medi e il tuo potrebbe essere molto più alto o più basso. Se stai guardando quel numero e pensando che è troppo alto, continua a leggere per vedere come è possibile salvare e investire per raggiungere il tuo obiettivo.

Semplici regole di risparmio pensionistico

Le regole sono un modo per semplificare un concetto complesso, e potrebbe non soddisfare la vostra situazione esatta. Ma sono un buon punto di partenza se non siete sicuri di quanto risparmiare.

50/30/20 Regola

Una regola empirica popolare è quella di utilizzare il 50% del vostro denaro su esigenze come l’alloggio e il cibo, il 30% su desideri come viaggi o intrattenimento, e il 20% sul risparmio.

Il risparmio del 20% è un importo ragionevole? Non ero esattamente sicuro, così ho fatto alcuni calcoli. Ho pensato che si sarebbe investire tutti i vostri soldi ad un tasso di investimento del 4% di rendimento, un periodo di risparmio di 40 anni (età 25 – 65), e zero tasse per mantenere le cose semplici, e anche per supporre che la gente avrebbe approfittato dei loro conti TFSA e RRSP. Ecco i risultati:

50/30/20 regola:

Stipendio Medio	$ 50,000	$ 75,000	$ 100,000
Risparmio/Anno (20%)	$ 10,000	$ 15,000	$ 20,000
Lunghezza (anni)	40	40	40
Tasso di rendimento (%)	4%	4%	4%
Importo Salvato	$950,255	$1,425,383	$1,900,510

Come si può vedere, anche solo con un 50.000 $di stipendio medio durante tutta la tua carriera, se risparmi il 20% e investi tutti i tuoi soldi, avrai quasi un milione di dollari quando andrai in pensione. La regola del 20% sembra che sarebbe abbastanza buona per la maggior parte delle persone.

2.Regole di risparmio per età

Fidelity è uscito con un’interessante regola empirica, che afferma che dovresti avere un multiplo del tuo stipendio salvato nel momento in cui raggiungi una certa età:

• Età 30: una volta il tuo stipendio annuale
• Età 40: tre volte il tuo stipendio annuale
• Età 50: sei volte il tuo stipendio annuale
• Età 60: otto volte il tuo stipendio annuale
• Età 67: dieci volte il tuo stipendio annuale

Probabilmente puoi raggiungere questo obiettivo se inizi a risparmiare il 15% del tuo reddito all’età di 25 anni e investi almeno la metà dei tuoi soldi in azioni durante la tua vita.

3.Anni moltiplicati per le spese Regola

Capire quanti anni vivrai e moltiplicarlo per le spese annuali per ottenere l’importo necessario per andare in pensione. Più sei vecchio quando vai in pensione, meno anni avrai per la pensione:

Esempio: Jeff andrà in pensione tardi, all’età di 70 anni. Egli calcola che avrà bisogno di 8 80.000 all’anno quando si ritira e vuole avere abbastanza soldi per durare lui fino all’età di 85, o 15 anni. 15 volte $80.000 fa million 1,2 milioni, che è quello che vuole avere quando è in pensione.

La regola del 4%

In primo luogo, capire quanto è necessario in reddito annuo per vivere la tua vita. Quindi, moltiplicare tale importo per 25, e che sarà quanto è necessario andare in pensione, non importa quanti anni hai. In teoria, anche se hai solo 30 anni, puoi andare in pensione e avere abbastanza soldi per durare per il resto della tua vita.

La regola del 4% è stata resa popolare dal movimento Financial Independent, Retire Early (FIRE), ma può essere utilizzata da persone di qualsiasi età, non solo da giovani pensionati.

Esempio: Susan vuole andare in pensione a 40 anni. Ha bisogno di 4 40.000 all’anno quando va in pensione. Moltiplicalo per 25 e otterrai 1 milione di dollari. 40.000 dollari sono il 4% di 1 milione di dollari. Lei può ritirare 4 40.000 ogni anno senza doversi preoccupare di avere abbastanza soldi.

Per coloro che vogliono immergersi più in profondità quanto risparmiare per la pensione e non vogliono solo fare affidamento su una semplice regola di risparmio, seguire questi passaggi:

Passo 1: Quanti soldi spenderete all’anno in pensione?

Ecco alcuni modi per stimare quanti soldi spenderai quando andrai in pensione:

70% Regola del reddito pre-pensionamento

Una regola empirica è che avrai bisogno di circa il 70% del tuo reddito pre-pensionamento da spendere ogni anno in pensione. La regola afferma che se hai fatto $100.000 prima di andare in pensione, si avrebbe bisogno di circa $70.000 all’anno dopo il pensionamento.

Variabile % Pre-Retirement Income Rule

Alcuni trovano la precedente regola del 70% troppo rigida e non si applica bene a tutti i livelli di reddito. Questa regola variabile afferma che il reddito più pre-pensionamento si fanno, la percentuale minore è probabilmente necessario quando si va in pensione:

• Percettore a basso reddito (meno di $50K all’anno): Spenderà l ‘ 80% del reddito pre-pensionamento all’anno.
• Percettore a reddito medio ($50 – $100K all’anno): Spenderà il 65% del reddito pre-pensionamento all’anno.
• Percettore a reddito più elevato (oltre $100K all’anno): spenderà il 50% del reddito pre-pensionamento all’anno.

Budgeting dettagliato

Più ti avvicini alla pensione, più dettagliato puoi ottenere con il tuo budget. A questo punto, avrai un quadro più chiaro di come sarà la tua vita dopo il pensionamento. Alcune cose da considerare sono:

• In che tipo di proprietà vuoi vivere
• Che tipo di viaggio vuoi fare
• Ci saranno spese sanitarie elevate
• Il tuo mutuo è stato pagato
• Hai nipoti o figli da curare

Passo 2: Quanti anni sarai in pensione?

Una parte difficile per capire quanti soldi hai bisogno quando vai in pensione è che dovrai pensare a quanto tempo vivrai. Non è piacevole pensare alla morte, ma con la pianificazione della pensione, è necessario.

L’aspettativa di vita media è di circa 82 anni in Canada, quindi a meno che tu non abbia alcune complicazioni di salute importanti, dovresti pianificare che i tuoi soldi durino almeno fino a 85 per essere al sicuro. Raccomando di pianificare per 90, che ti dà un sacco di spazio tampone.

Più si è anziani, meno soldi avrete bisogno di andare in pensione, come avrete meno anni di vita. Una persona che va in pensione a 60 anni dovrebbe pianificare di avere 30 anni di reddito di pensione, contro una persona che va in pensione a 70 anni che ha solo bisogno di pianificare per 20.

Fase 3: Quanto reddito del governo riceverete

Programmi del governo canadese

Le due fonti primarie di reddito di pensione del governo sono dal Canada Pension Plan (CPP) e la sicurezza di vecchiaia (OAS). È un po ‘ complicato stimare i pagamenti CPP esatti, ma sappi che mentre il massimo che puoi ricevere è $1203.75/mese, la media è più vicina a $619.68/mese (pagamenti 2021).

I tuoi pagamenti OAS sono più facili da stimare. Se il tuo reddito è inferiore a $75,910 / anno, riceverai $635.26 / mese (soglia ottobre – dicembre 2021). Se il vostro reddito è troppo alto, si otterrà quello che è noto come il clawback OAS, e il pagamento verrà detratto.

Passo 4: Fai il punto delle tue attività correnti

Mentre questo varierà in modo significativo a seconda dei singoli, alcune delle principali attività da considerare sono le azioni nel settore immobiliare che potresti possedere, il tuo TFSA e RRSP e qualsiasi pensione sul posto di lavoro che potresti avere.

Passo 5: Calcola quanto dovrai andare in pensione

A questo punto, dovresti aver capito alcuni numeri chiave. Si deve sapere che età si vuole andare in pensione, quanti anni si sarà in pensione, quanto si spenderà in pensione, e quanti soldi si dispone attualmente.

Stima Ballpark

Ecco un esempio semplificato, che non tiene conto di eventuali perdite o guadagni di investimento, oltre a ipotizzare un tasso di rendimento dello 0% in pensione, quindi è probabile una sopravvalutazione, ma questo ti aiuterà a dare un’idea di come stimare il tuo numero di pensionamento:

Esempio: Greg ha 40 anni. Vuole andare in pensione quando ha 60 anni e spera di vivere fino a 90, quindi avrà bisogno di 30 anni di reddito. Ha calcolato che spenderà circa $50.000 / anno in pensione. Con i pagamenti CPP e OAS e la sua pensione dal lavoro, stima che in realtà avrà bisogno solo di about 40,000/anno, o circa million 1.2 milioni durante gli anni 30.

Le sue attività correnti valgono $500.000, principalmente nella sua residenza primaria, TFSA, RRSP e pensione sul posto di lavoro. Avrà bisogno di aumentare il suo patrimonio di $700.000 per raggiungere il suo obiettivo all’età di 60 anni, e ha istituito un piano di risparmio e investimenti che lo aiuterà a raggiungere tale obiettivo.

Utilizzare un calcolatore di reddito di pensione

Dopo aver ottenuto la stima ballpark, confrontarlo con quello che un calcolatore di reddito di pensione vi darà. I miei due preferiti da utilizzare in Canada sono:

1. Wealthsimple Retirement Income Calculator: Estremamente facile da usare e capire, più mi piace come è possibile regolare le ipotesi facilmente.
2. Sun Life Retirement Income Calculator: Simile al primo calcolatore, ma con un design diverso che alcune persone potrebbero trovare più attraente.

Risparmio vs Investire per la pensione

Se stai solo risparmiando i tuoi soldi in un conto bancario, sarà molto difficile per te raggiungere i tuoi obiettivi di pensionamento. La maggior parte delle principali banche ha tassi di interesse molto bassi ben al di sotto dello 0,5%, il che non tiene nemmeno il passo con l’inflazione. Con conti di risparmio online ad alto interesse (HISA) come EQ Bank, è possibile ottenere un tasso di interesse migliore dell ‘ 1,25%.

Confrontalo con se investi nel mercato azionario. L’indice U. S S & P 500 ha restituito 12.1% in media per i 40 anni terminati il 31 dicembre 2019 (in CAD) e l’indice TSX ha restituito l ‘ 8,8% in media per lo stesso periodo.

Per una stima a lungo termine del TSX e S& P 500 andando avanti, prevederei in modo conservativo un rendimento del 5-7%, che dovrebbe comunque essere ben al di sopra di un semplice conto di risparmio.

Cambiamenti di vita che possono influenzare il reddito di pensione

Pianificazione pensionistica è tutto di apportare modifiche. La vita è imprevedibile, e le probabilità sono il piano di pensionamento si fanno all’età di 30 sarà niente come la vostra realtà all’età di 60. Ecco alcuni fattori che ti renderanno necessario rivedere i tuoi calcoli pensionistici

• Cambiamenti significativi nel tuo reddito, come l’atterraggio di un lavoro più remunerativo o il lancio di una nuova attività.
• Grandi cambiamenti nel valore patrimoniale. Immobiliare è un buon esempio di questo; chiunque possedesse una proprietà a Toronto o Vancouver negli ultimi dieci anni ha visto enormi guadagni nei loro beni. Albertans non sono stati così fortunati.
• Utili e perdite da investimenti.
• Problemi di salute che possono causare un cambiamento nella tua aspettativa di vita.
• Cambiamenti nella vita familiare come sposarsi, avere figli o divorziare.

Trucchi mentali per aiutarti a risparmiare di più

Se stai lottando per risparmiare abbastanza soldi, prova questi suggerimenti di mentalità per aiutarti a risparmiare di più:

• Tieni traccia delle tue spese: è innegabile che se tieni traccia delle tue spese, diventerai un risparmiatore migliore. Mi piace usare un foglio di calcolo Excel su Squawkfox, oppure puoi anche usare un’app mobile come Mint. Rivedo la mia spesa ogni giorno e calcolo il mio patrimonio netto ogni mese per vedere se sono sulla buona strada per i miei obiettivi finanziari.
• Chiediti questo prima di acquistare-Questo acquisto migliorerà la mia vita a lungo termine?Questo suggerimento mi ha aiutato a risparmiare un sacco di soldi su acquisti d’impulso e spostato la mia spesa verso cose che in realtà contano per la mia felicità.
• rule 100 regola: se spendo più di $100 su qualcosa, farò molte ricerche prima.
• I soldi risparmiati oggi si moltiplicheranno con il tempo: un dollaro risparmiato oggi varrà più volte quell’importo se investito e mantenuto più a lungo, il che può darti libertà in futuro.

Conclusione

Pianificazione pensionistica è difficile. Stai cercando di prevedere qualcosa che accadrà lontano nel futuro. Ci saranno aggiustamenti e errori fatti lungo la strada.

Pianificando quanto hai bisogno di andare in pensione, aumenterai le tue possibilità di colpire quell’obiettivo. È anche un sollievo avere un piano di pensionamento, e si libererà di qualche incertezza nella tua mente.