Mennyit kell nyugdíjba Kanadában: 5 egyszerű lépésben
aggódik, hogy nincs elég pénz, hogy nyugdíjba Kanadában? Nem vagy egyedül.
egy CIBC felmérés kimutatta, hogy a kanadaiak 79% – a 35-54 éves, aggódik amiatt, hogy nincs elég pénzük a nyugdíjba vonuláshoz.
a szüleim mindketten nemrég nyugdíjba mentek, és a korábbi tapasztalataimat tanácsadóként használtam fel, hogy segítsem őket befektetéseik megtervezésében.
ez a cikk az Ön számára, ha szeretné a választ, hogy ” mennyit kell nyugdíjba Kanadában?”
Tartalomjegyzék
a kanadai nyugdíjasok átlagos kiadásai
a Stats Canada háztartási kiadásainak 2017.évi felmérése szerint a 65 év feletti kanadaiak háztartásonkénti átlagos kiadása 60 359 dollár volt (adókkal együtt).
ha feltételezzük, hogy Ön és partnere 65 éves korában nyugdíjba vonul, és 82 éves korig él, akkor ez a nyugdíjazás során összesen 1 026 103 dollár lesz.
ne feledje, hogy ezek átlagos számok, és a tiéd sokkal magasabb vagy alacsonyabb lehet. Ha ezt a számot nézi, és azt gondolja, hogy túl magas, folytassa az olvasást, hogy megtudja, hogyan takaríthat meg és fektethet be a cél elérése érdekében.
egyszerű Nyugdíjmegtakarítási szabályok
a szabályok egyszerűsítik az összetett koncepciót, és nem felelnek meg a pontos helyzetnek. De jó hely a kezdéshez, ha nem biztos benne, mennyit takaríthat meg.
50/30/20 szabály
népszerű ökölszabály az, hogy pénzének 50% – át olyan szükségletekre használja fel, mint a lakhatás és az élelmiszer, 30% – ot olyan igényekre, mint az utazás vagy a szórakozás, és 20% – ot megtakarításokra.
a 20% – os megtakarítás ésszerű összeg? Nem voltam biztos benne, ezért számoltam. Feltételeztem, hogy az összes pénzét 4% – os befektetési megtérülési rátával, 40 éves megtakarítási időszakkal (25-65 éves korig) és nulla adóval fektetné be, hogy a dolgok egyszerűek legyenek, és azt is feltételezze, hogy az emberek kihasználják a TFSA és az RRSP számláikat. Itt vannak az eredmények:
50/30/20 szabály:
| átlagos fizetés | $ 50,000 | $ 75,000 | $ 100,000 |
| megtakarítás / év (20%) | $ 10,000 | $ 15,000 | $ 20,000 |
| Hossz (év) | 40 | 40 | 40 |
| megtérülési ráta(%) | 4% | 4% | 4% |
| megtakarított összeg | $950,255 | $1,425,383 | $1,900,510 |
mint látható, még csak 50 000 dolláros átlagos fizetéssel is az egész karriered során, ha 20% – ot megtakarítasz és befekteted az összes pénzedet, majdnem egymillió dollárod lesz, mire nyugdíjba vonulsz. A 20% – os szabály úgy tűnik, hogy akkor a legtöbb ember számára elég jó lenne.
2.Megtakarítás életkori szabályok szerint
a Fidelity érdekes ökölszabályt hozott ki, amely kimondja, hogy a fizetésének többszörösét meg kell takarítania egy bizonyos életkor eléréséig:
- 30 éves kor: az éves fizetés egyszerese
- 40 éves kor: az éves fizetés háromszorosa
- 50 éves kor: az éves fizetés hatszorosa
- 60 éves kor: nyolcszor az éves fizetés
- 67 éves kor: tízszer az éves fizetés
akkor valószínűleg elérni ezt a célt, ha elkezd megtakarítás 15% – át a jövedelem 25 éves korában, és befektetés legalább a fele a pénzt a készletek az életed során.
3.Év szorozva költségek szabály
Számolja ki, hogy hány évet fog élni, és szorozza meg az éves költségeivel, hogy megkapja a nyugdíjba vonuláshoz szükséges összeget. Minél idősebb vagy, amikor nyugdíjba vonulsz, annál kevesebb éved lesz nyugdíjazásra:
példa: Jeff későn, 70 éves korában nyugdíjba vonul. Kiszámítja, hogy nyugdíjba vonulásakor évente 80 000 dollárra lesz szüksége, és elég pénzt akar ahhoz, hogy 85 éves koráig vagy 15 évig tartson. 15-ször 80.000 dollár az 1.2 millió dollár, amit nyugdíjba vonulásakor akar megkapni.
A 4% – os szabály
először is, kitalálni, hogy mennyit kell az éves jövedelem élni az életed. Ezután szorozzuk meg ezt az összeget 25-tel, és ez lesz az, hogy mennyit kell nyugdíjba vonulnia, függetlenül attól, hogy hány éves vagy. Elméletileg, még akkor is, ha csak 30 éves vagy, nyugdíjba vonulhatsz, és elég pénzed van ahhoz, hogy életed végéig tartson.
a 4% – os szabályt népszerűsítette a pénzügyi független, korai nyugdíjba vonulás (tűz) mozgalom, de bármely életkorban használhatják az emberek, nem csak a fiatal nyugdíjasok.
példa: Susan 40 éves korában nyugdíjba akar menni. Évente 40 000 dollárra van szüksége, amikor nyugdíjba megy. Szorozd meg 25-tel, és kapsz 1 milliót. 40 000 dollár Az 4% – a 1 millió dollárnak. Évente 40 000 dollárt vehet fel anélkül, hogy aggódnia kellene, hogy elegendő pénze van.
azok számára, akik mélyebben szeretnének belemerülni a nyugdíj megtakarításába, és nem csak egy egyszerű megtakarítási szabályra akarnak támaszkodni, kövesse az alábbi lépéseket:
1. lépés: mennyi pénzt költ évente nyugdíjba?
Íme néhány módszer, amellyel megbecsülheti, hogy mennyi pénzt fog költeni, amikor nyugdíjba megy:
70%-os nyugdíj előtti jövedelem szabály
a hüvelykujjszabály az, hogy a nyugdíj előtti jövedelmének körülbelül 70%-ára van szüksége, hogy minden évben nyugdíjba vonuljon. A szabály kimondja, hogy ha 100 000 dollárt tett nyugdíjba vonulása előtt, akkor a nyugdíjazás után évente körülbelül 70 000 dollárra lenne szüksége.
változó % -os nyugdíj előtti jövedelem szabály
egyesek szerint az előző 70% – os szabály túl merev, és nem alkalmazható minden jövedelmi szintre. Ez a változó szabály kimondja, hogy minél több nyugdíj előtti jövedelmet szerez, annál kevesebb százalékra lesz szüksége nyugdíjba vonulásakor:
- alacsonyabb jövedelmű kereső (kevesebb, mint $50K évente): fogja tölteni 80%-a nyugdíjazás előtti jövedelem évente.
- közepes jövedelmű kereső ($50 – $ 100k évente): Évente a nyugdíj előtti jövedelem 65%-át fogja költeni.
- magasabb jövedelmű kereső (évente több mint 100 ezer dollár): évente a nyugdíj előtti jövedelem 50%-át fogja költeni.
részletes költségvetés
minél közelebb van a nyugdíjhoz, annál részletesebb lehet a költségvetése. Ez idő alatt tisztább képet kap arról, hogy milyen lesz az életed nyugdíjazás után. Néhány szempont, amelyet figyelembe kell venni:
- milyen típusú ingatlan akarsz élni
- milyen utazási akarsz csinálni
- lesz magas egészségügyi költségek
- a jelzálog fizetett ki
- van unokák vagy gyermekek gondozása
2. lépés: hány évig leszel nyugdíjas?
a kemény része kitalálni, hogy mennyi pénzt kell, ha nyugdíjba, hogy akkor meg kell gondolni, hogy mennyi ideig fogsz élni. Nem kellemes a halálra gondolni, de a nyugdíjazási tervezéssel szükség van rá.
az átlagos várható élettartam körülbelül 82 év Kanadában, így ha van néhány jelentős egészségügyi komplikációk, meg kell tervezni, hogy a pénz utolsó, amíg legalább 85, hogy biztonságos legyen. Azt javaslom, hogy tervezzen 90-et, ami sok puffert biztosít.
minél idősebb vagy, annál kevesebb pénzre lesz szükséged a nyugdíjba vonuláshoz, mivel kevesebb éved lesz élni. A 60 éves korában nyugdíjba vonuló személynek 30 éves nyugdíjbevételt kell terveznie, szemben a 70 éves korában nyugdíjba vonuló személlyel, akinek csak 20 évre kell terveznie.
3. lépés: Mennyi kormányzati jövedelmet fog kapni
Kanadai kormányprogramok
a kormányzati nyugdíjjövedelem két elsődleges forrása a kanadai nyugdíjrendszer (CPP) és az öregségi biztonság (OAS). Kicsit trükkös megbecsülni a pontos CPP-kifizetéseket, de tudd, hogy míg a maximális összeg 1203,75 USD/hó, az átlag közelebb van a 619,68 USD/hó (2021-es kifizetések).
az OAS kifizetések könnyebb megbecsülni. Ha jövedelme évi 75 910 dollár alatt van, akkor 635,26 dollárt kap havonta (2021.október – december küszöb). Ha a jövedelme túl magas, akkor megkapja az úgynevezett OAS clawback – et, és a fizetés levonásra kerül.
4. lépés: számolja fel forgóeszközeit
bár ez egyénenként jelentősen eltér,a legfontosabb eszközök közül néhány az Ön tulajdonában lévő ingatlanok, a TFSA és az RRSP, valamint a munkahelyi nyugdíjak.
5. lépés: Számolja ki, hogy mennyit kell nyugdíjba vonulnia
ezzel a lépéssel ki kellett volna találnia néhány kulcsszámot. Tudnia kell, hogy milyen korban szeretne nyugdíjba vonulni, hány évet fog nyugdíjba vonulni, mennyit fog költeni nyugdíjba, és mennyi pénze van jelenleg.
Ballpark becslés
íme egy egyszerűsített példa, amely nem veszi figyelembe a befektetési veszteségeket vagy nyereségeket, plusz 0% – os megtérülési rátát feltételez a nyugdíjba vonuláskor, így valószínűleg túlbecslés, de ez segít ötletet adni a nyugdíjszám becsléséhez:
példa: Greg 40 éves. 60 éves korában szeretne nyugdíjba menni, és reméli, hogy 90 évig él, tehát 30 év jövedelemre lesz szüksége. Kiszámította, hogy évente körülbelül 50 000 dollárt fog költeni nyugdíjba. A CPP és OAS kifizetésekkel és a munkából származó nyugdíjával becslése szerint valójában csak körülbelül 40 000 dollárra lesz szüksége évente, vagyis nagyjából 1,2 millió dollárra a 30 év alatt.
forgóeszközei 500 000 dollárt érnek, főleg elsődleges lakóhelyén, a TFSA-ban, az RRSP-ben és a munkahelyi nyugdíjban. 700 000 dollárral kell növelnie vagyonát, hogy 60 éves korára elérje célját, és létrehozott egy megtakarítási és befektetési tervet, amely segít elérni ezt a célt.
használjon nyugdíjas jövedelem kalkulátort
miután megkapta a ballpark becslését, hasonlítsa össze azzal, amit a nyugdíjjövedelem kalkulátor ad. A két kedvencem, amelyet Kanadában használhatok:
- Wealthsimple nyugdíj jövedelem kalkulátor: rendkívül könnyen használható és érthető, plusz szeretem, hogyan lehet beállítani a feltételezések könnyen.
- Sun Life Nyugdíjjövedelem-kalkulátor: hasonló az első számológéphez, de más kialakítású, amelyet egyesek vonzóbbnak találhatnak.
megtakarítás vs befektetés nyugdíj
ha csak a megtakarítás a pénzt egy bankszámlán, ez lesz nagyon nehéz, hogy elérje a nyugdíj célok. A legtöbb nagy bank nagyon alacsony kamatlábakkal rendelkezik, jóval 0,5% alatt, ami még az inflációval sem fog lépést tartani. Az online magas kamatozású megtakarítási számlákkal (HISA), mint például az EQ Bank, jobb 1,25% – os kamatlábat kaphat.
hasonlítsa össze ezt, ha befektetni a tőzsdén. Az USA S& P 500 index 12-et adott vissza.1% átlagosan a 40 év véget ért December 31, 2019 (CAD), és a TSX index vissza 8.8% átlagosan ugyanebben az időszakban.
a TSX és az S& P 500 hosszú távú becsléséhez konzervatívan előrejelzem az 5-7%-os hozamot, amely még mindig jóval meghaladja az egyszerű megtakarítási számlát.
életváltozások, amelyek befolyásolhatják a nyugdíjjövedelmet
a Nyugdíjtervezés a kiigazításokról szól. Az élet kiszámíthatatlan, és valószínű, hogy a nyugdíjazási terv, amelyet 30 éves korában készít, nem fog hasonlítani a valósághoz 60 éves korában. Íme néhány tényező, amely miatt újra meg kell vizsgálnia a nyugdíjszámításokat
- jelentős változások a jövedelmében, például egy jobban fizető munka leszállása vagy új vállalkozás indítása.
- nagy változások az eszköz értékében. Az ingatlan jó példa erre; bárki, aki az elmúlt évtizedben Torontóban vagy Vancouverben birtokolt egy ingatlant, hatalmas nyereséget ért el eszközeiben. Albertans nem volt ilyen szerencsés.
- befektetési nyereség és veszteség.
- egészségügyi problémák, amelyek megváltoztathatják a várható élettartamot.
- változások a családi életben, például házasságkötés, gyermekvállalás vagy válás.
mentális trükkök, amelyek segítenek többet megtakarítani
ha elég pénzt takarít meg, próbálja ki ezeket a gondolkodásmód-tippeket, amelyek segítenek többet megtakarítani:
- Kövesse nyomon a kiadásait: tagadhatatlan, hogy ha nyomon követi a kiadásait, akkor jobb megtakarító lesz. Szeretek excel táblázatot használni a Squawkfox – nál, vagy használhat olyan mobilalkalmazást is, mint a Mint. Minden nap felülvizsgálom a kiadásaimat, és minden hónapban kiszámolom a nettó vagyonomat, hogy lássam, jó úton járok-e a pénzügyi céljaimhoz.
- vásárlás előtt kérdezd meg magadtól – Ez a vásárlás hosszú távon javítja-e az életemet?Ez a tipp segített sok pénzt megtakarítani az impulzusvásárlásokon, és a kiadásaimat olyan dolgok felé fordította, amelyek valóban fontosak a boldogságom szempontjából.
- $100 szabály: ha 100 dollárnál többet költök valamire, először sok kutatást végzek.
- a ma megtakarított pénz az idővel megsokszorozódik: egy ma megtakarított Dollár ennek az összegnek a többszörösét fogja érni, ha hosszabb ideig fektetik be és tartják be, ami a jövőben szabadságot adhat.
következtetés
a Nyugdíjtervezés kemény. Megpróbál előre jelezni valamit, ami a távoli jövőben fog történni. Lesznek változások és hibák az út során.
azzal, hogy megtervezi, mennyit kell nyugdíjba vonulnia, növeli annak esélyét, hogy elérje ezt a célt. Az is megkönnyebbülés, hogy van egy nyugdíjazási terv, és megszabadul a bizonytalanságtól az elmédben.
