Quand devriez-vous commencer les prestations du RPC/RRQ et de la SV?
Commencez les prestations gouvernementales plus tôt et vous percevez une prestation mensuelle plus petite, mais tout de suite et pour une période plus longue. Retardez le démarrage et vous recevez une prestation mensuelle plus importante, mais vous devez combler la période d’attente avec d’autres ressources.
Il n’est pas toujours facile de savoir quand commencer, et même de nombreux experts financiers offrent des opinions très différentes. Certains planificateurs de la retraite disent de commencer les prestations du Régime de pensions du Canada (RPC) et du Régime de rentes du Québec (RRQ) dès que vous prenez votre retraite, même à l’âge de 60 ans. Un rapport récent de l’Institut canadien des actuaires recommande de reporter le début des prestations du RPC/RRQ, même à l’âge de 70 ans.*
Pour mieux comprendre la situation, voici un aperçu des principales raisons pour lesquelles les Canadiens choisissent de commencer leurs prestations plus tôt, plus tard ou au moment traditionnel.
À partir de 65 ans
Une des raisons pour lesquelles une personne peut commencer à recevoir des prestations du RPC/RRQ avant l’âge de 65 ans est tout simplement qu’elle a pris sa retraite et qu’elle a besoin d’argent pour subvenir à ses besoins en matière de revenu de retraite. Une autre est d’avoir une condition médicale ou une maladie qui suscite des inquiétudes quant à une espérance de vie plus courte que la moyenne, ce qui incite la personne à profiter des prestations dès maintenant.
Certaines personnes choisissent de percevoir des prestations du RPC/RRQ plus tôt, même si elles ont des sources considérables de revenu de retraite. La survie de leur épargne n’est pas un problème, alors ils commencent à bénéficier des prestations du gouvernement dès maintenant, préservant une plus grande partie des fonds qui pourraient finalement être versés à la génération suivante.
Ce tableau utilise 1 000 amount comme montant mensuel pour les 65 ans. La prestation mensuelle maximale pour 2021 est de 1 203,75 $. Le montant moyen pour les nouveaux bénéficiaires était de 689,17 $ (octobre 2020).**
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Prestations mensuelles du RPC/RRQ au moment de commencer avant 65 |
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60 |
61 |
62 |
63 |
64 |
65 |
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$640 |
$712 |
$784 |
$856 |
$928 |
$1,000 |
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Les Canadiens qui commencent leur prestation à 60 ans reçoivent 36 % de moins que s’ils ont commencé à 65 ans. |
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Reporter à après 65
Une situation claire où une personne peut choisir de reporter les prestations après 65 ans est si elle travaille toujours à temps plein. Tout d’abord, ils n’auront pas besoin de l’argent supplémentaire. Deuxièmement, les prestations du RPC/RRQ augmentent le revenu et sont imposables, de sorte que les prestations pourraient entraîner une plus grande pression fiscale.
Certains retraités peuvent choisir le report pour recevoir un plus grand nombre de prestations totales au fil du temps, en comptant sur l’espérance de vie moyenne ou plus longue. Au début des années 80, un retraité qui a commencé ses prestations du RPC/RRQ à 70 ans accumulerait plus de prestations totales que s’il avait commencé à 65 ans.
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Prestations mensuelles du RPC/RRQ en cas de report |
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65 |
66 |
67 |
68 |
69 |
70 |
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$1,000 |
$1,084 |
$1,168 |
$1,252 |
$1,336 |
$1,420 |
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Les Canadiens qui commencent leur prestation à l’âge de 70 ans reçoivent 42 % de plus que s’ils ont commencé à 65 ans. |
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À partir de 65
Un retraité peut commencer à recevoir des prestations à l’âge de 65 ans au lieu de les reporter parce qu’il compte sur les fonds pour soutenir son mode de vie à la retraite.
Mais même si un retraité a les ressources nécessaires pour effectuer facilement le report, il peut tout de même décider de commencer les prestations du RPC/RRQ à 65 ans parce qu’il se sent mal à l’aise de refuser des années de prestations. Prenons l’exemple du tableau ci-dessus. Une personne qui a opté pour 1 000 benefits par mois de prestations du RPC/RRQ à l’âge de 65 ans aurait reçu 60 000 received à l’âge de 70 ans. Disons qu’ils ont également commencé la prestation de la Sécurité de la vieillesse (SV) à l’âge de 65 ans (615,37 monthly par mois en mars 2021), au lieu de reporter la SV à l’âge de 70 ans. Cette personne, à l’âge de 70 ans, accumulerait des prestations gouvernementales de près de 100 000 $.
Prise de décision
Comme vous pouvez le constater, il existe diverses raisons pour lesquelles il peut être tout à fait logique de commencer à recevoir des prestations gouvernementales à l’âge de 60 ans, 70 ans ou n’importe quel âge entre les deux. Parfois, il s’agit de mathématiques, et d’autres fois, c’est personnel.
Nous vous encourageons à nous parler quand il est temps pour vous de choisir. Souvent, la décision de calendrier implique la coordination des prestations gouvernementales avec le revenu de retraite que vous retirez de sources enregistrées et non enregistrées. Les répercussions fiscales peuvent avoir une incidence sur le calendrier. En outre, nous pouvons discuter de diverses stratégies de synchronisation avec vous. Par exemple, si vous avez un conjoint, vous pouvez choisir quatre années différentes pour commencer à recevoir des prestations du RPC/RRQ et de la SV.
Calcul des prestations
Vous pouvez choisir de recevoir des prestations du RPC/RRQ dès l’âge de 60 ans ou jusqu’à l’âge de 70 ans. La prestation mensuelle est basée sur le montant que vous avez droit à recevoir à l’âge de 65 ans. Si vous commencez plus tôt, le montant des prestations pour 65 ans est réduit de 0,6 % pour chaque mois avant 65 ans, soit une diminution de 7,2 % par année. Si vous reportez les prestations, le montant pour l’âge de 65 ans est augmenté de 0,7 % pour chaque mois après 65 ans, soit une augmentation de 8,4 % par année.
Les prestations de la SV commencent normalement à l’âge de 65 ans, mais vous pouvez reporter les paiements jusqu’à l’âge de 70 ans. En reportant, le montant que vous auriez reçu à 65 ans est augmenté de 0,6 % chaque mois, soit une augmentation de 7,2 % par année. C’est une augmentation de 36% lorsque l’on reporte à l’âge de 70 ans.