¿Qué Sucede Si Puedo'No Pagar Más Mi Hipoteca?
Retrasarse en los pagos de su hipoteca es diferente de no pagar su alquiler, porque puede tener un efecto mayor en su puntaje de crédito. También puede poner en peligro su hogar si no puede saldar cuentas. Sin embargo, tiene varias opciones, desde un acuerdo de indulgencia, que puede darle tiempo para resolver las cosas, hasta una escritura en lugar de una ejecución hipotecaria si no puede salvar la situación.
Conclusiones Clave
- La primera consecuencia de no pagar su hipoteca es un cargo por demora.
- Después de 120 días, comienza el proceso de ejecución hipotecaria.
- Los propietarios de viviendas que se atrasan en los pagos de su hipoteca tienen opciones para evitar la ejecución hipotecaria, y los asesores de vivienda de HUD pueden ayudarlo a encontrar la opción que mejor se adapte a su situación.
¿Qué Sucede Cuando Usted Se Atrasa?
En primer lugar, se le cobrará un cargo por retraso después de que hayan transcurrido 15 días y no haya realizado su pago. Su préstamo entrará oficialmente en mora si aún no puede hacer su pago después de 30 días.
Importante
Los prestamistas hipotecarios generalmente ofrecen un período de gracia para los pagos mensuales. Por lo general, tiene hasta el día 15 del mes para realizar su pago sin incurrir en cargos por demora o multas.
En ese momento, su prestamista reportará su pago atrasado a las agencias de crédito y comenzará a afectar su puntaje de crédito.
Si no se pone al Día
El proceso de ejecución hipotecaria comenzará cuando tenga 120 días o más de vencimiento. Esto es cuando el prestamista toma posesión de la casa y lo retira de la propiedad. El proceso legal real para esto varía según el estado. El objetivo es que el prestamista venda la propiedad, utilizando las ganancias para pagar el saldo restante de su hipoteca.
Esto puede sonar como la solución al problema porque ya no es responsable del resto del préstamo, pero se le podría exigir que pague la diferencia si los ingresos de la venta no cubren el saldo total del préstamo. Esto se denomina «juicio por deficiencia» y requiere una acción legal adicional por parte de su prestamista.
Opciones Si no puede Pagar
Comuníquese con su compañía hipotecaria de inmediato para averiguar si hay programas disponibles que podrían ayudarlo. Es posible que califique para una reducción de pago temporal o para refinanciar para un pago más bajo, dependiendo de dónde viva y de si está atrasado en el pago del préstamo.
Tip
También puede reunirse con un consejero de vivienda de HUD que puede ayudarlo a determinar el mejor curso de acción, así como ayudarlo con el presupuesto y otras necesidades financieras.
Aquí están algunas otras opciones:
- Un plan de tolerancia: Esto le permite hacer pagos reducidos, o a veces ningún pago, por un período de tiempo si está lidiando con una dificultad temporal.
- Una modificación de préstamo: Es posible que su prestamista esté dispuesto a modificar su préstamo para que sus pagos sean más asequibles.
- Una escritura en lugar de ejecución hipotecaria: Puede entregar voluntariamente la propiedad de su propiedad al prestamista a cambio de la condonación total o parcial de la deuda. Por lo general, esto es solo una opción si la ejecución hipotecaria es inminente.
- Un plan de pago: Estos planes están diseñados para prestatarios que están un par de pagos atrasados. Le permiten pagar un pago mensual más alto hasta que esté al día con su saldo atrasado.
- Una venta corta: Una venta corta le permite vender la propiedad por menos del saldo pendiente de su hipoteca. Requiere la aprobación del prestamista.
Propina
Un refinanciamiento puede ayudar si puedes pagar parte de tus pagos, pero no el monto total. Por lo general, puede reducir su pago mensual si refinancia en un préstamo a más largo plazo, aunque eso aumentará la cantidad de intereses que pagará durante la vida del préstamo.
Evitar Caer Detrás de
Usted puede también intentar encontrar una manera de aumentar sus ingresos. Tomar un segundo trabajo o un trabajo paralelo puede ayudar. Trabajar unos cuantos trabajos temporales puede ayudarlo a permanecer en su hogar y evitar quedarse atrás si su problema es un problema de ingresos temporales. Llevar a un compañero de cuarto también puede ser una opción, dependiendo de tus circunstancias.
Asegúrese de estar listo financieramente para comprar una casa antes de hacerlo. Esto puede implicar unos pocos pasos:
- Ahorre para un pago inicial más grande. Eso le da plusvalía en su casa desde el primer día, y puede evitar que deba más de lo que su casa vale actualmente más adelante en la línea.
- Reduzca sus deudas primero. Pagar tarjetas de crédito, préstamos estudiantiles y otras deudas antes de comprar libera ingresos y facilita la administración de los pagos de su casa.
- Solo compre una casa que realmente pueda pagar. Es posible que se sienta abrumado por el pago de su casa si se estira demasiado, especialmente si sus ingresos cambian, o surge una emergencia que requiere fondos adicionales. Antes de obtener una hipoteca, calcule los números para asegurarse de que puede pagarla.
Por lo general, debe planificar quedarse en su casa durante al menos cinco años para alcanzar el equilibrio en la compra. Es posible que planee actualizar en unos pocos años si está comprando una casa de iniciación. Si estás en una profesión que requiere moverse con frecuencia, es necesario tomar en consideración también.