Qué le sucede a Mi Cosignatario si Declaro Bancarrota del Capítulo 13
Si declaras bancarrota del Capítulo 13 y tienes deudas con un cosignatario, tu bancarrota podría afectar potencialmente al cosignatario.
(Para saber cómo funciona la bancarrota del Capítulo 13, cuál es el plan de pago y cómo se tratan generalmente sus deudas, consulte el Capítulo 13 bancarrota.)
La estancia del Codebtor
Una persona que se declara en quiebra se llama el deudor. Cualquier persona que sea cosignatario del préstamo del deudor se llama codebtor. Cuando el deudor se declara en bancarrota, entra en vigor una suspensión automática que impide que todos los acreedores tomen medidas para cobrar las deudas. (Para obtener más información, consulte Suspensión automática de la quiebra.)
En una bancarrota del Capítulo 13, también hay una suspensión de codebtor, lo que significa que la suspensión automática también se aplica a cualquier codebtor, incluidos los cosignatarios. Mientras la estancia del codebtor esté en su lugar, los acreedores no pueden cobrar contra un aval. La suspensión de codebtor continúa hasta que el caso de bancarrota haya terminado, a menos que el tribunal levante la suspensión a petición del acreedor (que debe ser por causa justificada, consulte a continuación).
Para calificar para la estancia codebtor, el firmante debe ser una persona individual, no una entidad comercial, que no firmó la deuda como parte de su curso ordinario de negocios. La deuda firmada debe ser una deuda de consumo, es decir, una deuda contraída principalmente para fines personales o familiares y no una deuda comercial.
Ejemplo 1. Joe quiere obtener un préstamo comercial, pero su crédito es demasiado bajo, por lo que su madre firma el préstamo por él. Seis meses después, Joe se declara en bancarrota en el Capítulo 13. La estancia codebtor no se aplica, porque la deuda no es deuda de consumo. Por lo tanto, el prestamista puede tratar de cobrar la deuda de la madre de Joe a pesar de que Joe está en bancarrota.
Ejemplo 2. El padre de Amanda firmó su primera tarjeta de crédito. La usó para comprar comida, gasolina, ropa y libros para la escuela. Se declara en bancarrota en el Capítulo 13. La estancia codebtor se aplica al padre de Amanda, porque la deuda es deuda de consumo, su padre es un individuo, y no firmó el préstamo por razones de negocios.
Cuando el Acreedor Intenta Terminar el Codeudor Estancia
Si el codeudor estancia no se aplican, el acreedor puede pedir al tribunal que levante la estancia en ciertas situaciones. El acreedor puede presentar una moción a la corte para levantar la estancia, y el deudor y codeudor será permitido responder. El acreedor puede pedirle a la corte que levante la suspensión del codebtor si:
- el cosignatario recibió el beneficio de la deuda en lugar del deudor
- el plan de reembolso de bancarrota del Capítulo 13 no prevé el reembolso de la deuda, o
- los intereses del acreedor se verían perjudicados sin posibilidad de reparación si la suspensión está vigente.
Ejemplo 1. Dan pide un préstamo de coche y su hermano Ken firma el préstamo. Ken conduce el coche, no Dan. El prestamista presentará una moción para levantar la suspensión de codebtor para cobrar en contra de Ken, ya que recibió la propiedad para la que se usó el préstamo.
Ejemplo 2. Al igual que en el escenario anterior, Dan pide un préstamo para un automóvil, y su hermano Ken firma el préstamo. Más tarde, Dan presenta la bancarrota del Capítulo 13. El plan del Capítulo 13 de Dan no propone pagar el préstamo de auto. El acreedor puede levantar el código de retención.
Ejemplo 3. De nuevo, Dan pide un préstamo para un auto y su hermano Ken firma el préstamo. Dan presenta el Capítulo 13, pero seis meses después de su plan, deja de hacer sus pagos y el acreedor no recibe el pago. El valor del automóvil se está depreciando rápidamente. El acreedor puede presentar una moción para levantar la suspensión del codebtor para proteger su interés en el automóvil.
Después de la Quiebra
Una vez finalizada la quiebra, se levanta la suspensión de codebtor. Si una deuda no se paga en su totalidad durante el caso del Capítulo 13 y no se descarga, el acreedor puede cobrar la deuda del firmante.
Ejemplo 1. Tom tenía un préstamo estudiantil que su padre firmó. Tom completó con éxito una bancarrota del Capítulo 13 y recibió una baja; sin embargo, no pudo cancelar su préstamo estudiantil porque no pudo probar dificultades. Después de que se cierra la bancarrota, Tom y su padre son responsables del saldo restante del préstamo estudiantil.
Ejemplo 2. Jane se declaró en bancarrota en el Capítulo 13 y estaba pagando por su auto a través del plan. Su amiga Donna es co-firmante del préstamo. Después de pagar en su plan durante dos años, Jane decide que ya no quiere estar en un Capítulo 13 y rechaza voluntariamente su caso. Una vez que se cierra el caso, se levanta la estancia de codebtor y tanto Jane como Donna son responsables del saldo restante del préstamo de automóvil.
(Para obtener más información sobre cómo se tratan las deudas en el Capítulo 13 de bancarrota, consulte los artículos de Sus deudas en el Capítulo 13 de Bancarrota.)