¿ Qué Es Una Buena Contribución A La Pensión Del Empleador?
Las contribuciones a las pensiones de los empleadores pueden variar enormemente entre diferentes industrias y diferentes empresas. Una contribución a la pensión del empleador realmente generosa y buena podría ser hasta el 20% de su salario anual. Pero en promedio, podría esperar entre un 7% y un 14% de contribución de su empleador en el sector privado. Algunos empleadores, en particular las grandes empresas, pueden ofrecer contribuciones de jubilación muy altas como una generosa prestación para los empleados. En cambio, las pequeñas empresas solo pueden ofrecer la contribución mínima obligatoria.
Es importante considerar si la contribución a la pensión del empleador en su trabajo actual (o en su futuro trabajo) está en línea con sus objetivos para el futuro. Por ejemplo, hay evidencia que sugiere que el millennial promedio necesitará £1,000,000 en su bote de pensión para jubilarse cómodamente a los 65 años. Un millón de libras suena astronómico. Pero es importante recordar que las tasas de inflación solo aumentarán a lo largo de su vida. Es una buena idea ordenar su pensión desde el comienzo de su vida laboral.
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¿Qué es una buena contribución a la pensión del empleador?
La buena noticia es que no tiene que ahorrar £1,000,000 durante su vida laboral. Cuando invierte cuidadosamente o aprovecha una generosa contribución a la pensión de su empleador, su dinero ganará más dinero debido a los intereses. Uf!
Su pensión está invertida. Lo que significa que cualquier dinero que usted o su empleador contribuyan a su pensión se invierte en el mercado de valores, donde puede crecer a una cantidad mayor debido a los intereses.
Entonces, ¿qué es una buena contribución a la pensión del empleador? Realmente depende del sector en el que trabajes. Lo ideal es que busque un plan en el que su empleador pague más del 3% legal de sus ingresos totales. Busque un esquema que pueda ofrecerle el 10% o incluso el 20% de sus ganancias totales para maximizar realmente este beneficio.
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¿Cuál es la contribución mínima a la pensión que su empleador debe pagar?
Su empleador debe inscribirle en el plan de pensiones de autoinscripción en el Reino Unido si es elegible para la inscripción automática. Si se ha inscrito automáticamente en el plan de pensiones del lugar de trabajo, su empleador debe pagar un mínimo del 3% de sus ingresos totales en un plan de pensiones. Debes pagar el 5%. Este es el mínimo obligatorio. Aunque usted o su empleador pueden, por supuesto, aumentar el porcentaje pagado en el plan. También puedes optar por no participar en tus contribuciones de autoinscripción, pero esto no es recomendable.
Puede utilizar una calculadora de pensiones en el lugar de trabajo para ayudarle a averiguar cuánto usted y su empleador están pagando al plan de pensiones de su lugar de trabajo cada mes. Esto puede ser muy útil cuando se trata de la planificación financiera futura. Ayuda a decidir si sus contribuciones a la pensión serán suficientes para mantener el estilo de vida que desea cuando se jubile. También puede ayudarlo a determinar a qué edad podría jubilarse, en función de sus contribuciones actuales.
Veamos un ejemplo usando la calculadora de pensiones del lugar de trabajo. Si gana £30k al año, y paga el 5% en el esquema, y su empleador paga el 3%, sus contribuciones cada mes se parecerán un poco a las siguientes:
Su bote de pensión tendría £200 al mes depositados en él para la jubilación. Son 2.400 libras al año para tu pensión. Eso no es mucho en el gran esquema de las cosas. ¡Especialmente cuando considera que podría pasar 40 años de su vida como jubilado en el futuro!
Las cotizaciones patronales y las cotizaciones compensatorias
Los planes de pensiones pueden, sin duda, diferir drásticamente de un lugar de trabajo a otro. Como se mencionó anteriormente, las contribuciones mínimas a la pensión en el plan de pensiones de autoinscripción en el lugar de trabajo son un total combinado del 8% de sus ingresos totales (5% empleado, 3% empleador). Pero no todos los empleadores pagarán solo lo mínimo.
Algunos empleadores pueden ofrecer automáticamente contribuciones mayores, como el 8%, el 10%, el 14% o el 20%. Si usted continúa contribuyendo con solo el 5%, y su empleador contribuyó con el 20%, tendría un total combinado del 25% de sus ingresos anuales totales que iría directamente a un pozo de pensión. ¡Es una contribución a la pensión del empleador muy generosa!
Veamos este ejemplo. Utilizando de nuevo la calculadora de pensiones para el lugar de trabajo del Servicio de Asesoramiento Monetario, basada en un salario anual de £30k:
Como puede ver, £625 por mes es una diferencia astronómica en comparación con la contribución mínima de £200. Eso son £7,500 que van a su plan de pensiones cada año. Lo suficiente para hacerte considerar cambiar de empleador, ¡eso es seguro!
Otros empleadores pueden ofrecer un plan de pensiones equivalente. Podrían decir que aportarán un 5% como estándar, pero ofrecerán un 10% igualado. Esto significa que cuando contribuyes con el 10%, ellos también contribuirán con el 10%. Lo que significa que tendría un total del 20% de sus ingresos anuales en su pozo de pensión. Este sigue siendo un plan bastante generoso en comparación con los empleadores que contribuyen con el mínimo legal del 3%.
Repasemos este ejemplo. De nuevo usando la calculadora de pensiones basada en un salario de £30k:
Aunque usted estaría pagando una cantidad adicional en su fondo de pensiones, su empleador también estaría haciendo lo mismo. £500 es significativamente más que el primer ejemplo que vimos usando las contribuciones mínimas del 3% y el 5%. En este ejemplo, usted tendría £6,000 depositados en su plan de pensiones cada año.
¿Cómo se compara la contribución a la pensión de su empleador con la de los demás?
Si no se ha movido entre diferentes industrias antes, o tal vez ha permanecido con el mismo empleador durante muchos años, puede ser difícil saber cómo se compara su contribución a la pensión de su empleador con otras.
Le pregunté a mi Instagram siguiendo cuáles eran las contribuciones de pensión de su empleador coincidentes. Obtuve algunos resultados interesantes que se pueden ver en la tabla a continuación. La contribución de pensión igualada del empleador más popular fue del 10%. Eso significa que los encuestados podrían poner el 10% de sus ingresos anuales en el plan de pensiones, y su empleador lo igualaría en un 10%. Esto significa que tendrían un total del 20% de sus ingresos anuales en su pozo de pensiones.
| Empleador emparejados de pensiones de contribución | Número de encuestados | |||
|---|---|---|---|---|
| 3% | 3 | |||
| 4% | 4 | |||
| 5% | 8 | |||
| 6% | 4 | |||
| 7% | 7 | |||
| 8% | 5 | |||
| 9% | 2 | |||
| 10% | 9 | |||
| 11% | 1 | |||
| 12% | 5 | |||
| 13% | 1 | |||
| 14% | 2 | |||
| 17% | 2 | |||
| 20.6% | 1 | |||
| 22% | 1 | |||
| 23% | 1 | |||
| 27% | 2 |
¿Dónde te sientas en la escala? ¡Me sorprendió ver que dos personas tienen la suerte de tener una pensión igualada del 27% de su empleador! Eso sí que es un gran incentivo de beneficio. Algo que probablemente influiría en la decisión de asumir un nuevo papel.
También encuesté a mi Instagram siguiendo si un plan de pensiones ha influido alguna vez en su decisión de aceptar un trabajo. el 22% (28 encuestados) dijo que sí, el 78% (101 encuestados) dijo que no.
La contribución a la pensión del empleador es ciertamente algo a considerar si está tratando de decidir entre dos roles de trabajo, y cuando considera una oferta de trabajo y un paquete de beneficios en su conjunto. Es interesante pensar en una generosa contribución a la pensión del empleador como una especie de aumento salarial.
¿Si una oferta de trabajo enumera una contribución del empleador del 20%? Eso es un 20% adicional que recibe de su empleador. Que luego puede crecer a una cantidad mayor cuando se invierte en su pensión. Para tomar el ejemplo de salario de £30k de nuevo, su empleador esencialmente le daría £6k adicionales a través del plan de contribución a la pensión del empleador. Tomar su compensación total de su empleador a £36k.
¿Cuánto necesita para contribuir a su pensión?
La cantidad que usted mismo necesita para contribuir a su pensión dependerá en gran medida de sus objetivos para el futuro y de la cantidad que su empleador esté dispuesto a pagar en su pensión. Como regla general, si puede permitírselo, es una gran idea igualar la cantidad que su empleador está dispuesto a pagar. Por ejemplo, si su empleador iguala sus contribuciones hasta un 10%, vale la pena considerar aprovechar ese beneficio (¡esencialmente es dinero gratis!).
Sin embargo, si su empleador solo aporta el 3%, es posible que deba saber un poco más sobre cuánto contribuye. Usa una calculadora de jubilación para calcular con cuánto te gustaría jubilarte. Luego, puede calcular cuánto tendría que contribuir a su pensión cada mes junto con la contribución del empleador del 3% para llegar allí.
Vale la pena idear algunos escenarios diferentes. Esto ayuda a resolver el mejor y el peor de los casos cuando se trata de su pensión. Por ejemplo, el mejor de los casos podría ser que usted será propietario de su propia casa cuando se trate de la jubilación. El peor de los casos podría ser que usted alquilará y tendrá otros factores financieros en juego, como la necesidad de ayudar a financiar el cuidado de un ser querido o cónyuge.
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Negociar una contribución a la pensión del empleador más alta
Si está negociando una nueva oferta de trabajo y su posible empleador no está cediendo en la oferta salarial, es una gran idea aprovechar una contribución a la pensión del empleador más alta en su lugar. Algunos empleadores podrían estar más abiertos a aumentar el porcentaje que contribuyen a su pensión por encima de un aumento salarial.
Los beneficios se pueden negociar tanto como el salario. Si se le niega un aumento de salario, pregunte a su empleador o posible empleador si en su lugar considerará aumentar su contribución a la pensión. También puede negociar otros aspectos de la oferta, como vacaciones, trabajo flexible y oportunidades de aprendizaje y desarrollo.
La contribución a la pensión del empleador puede tener un gran impacto en su futuro. Si su empleador solo ofrece una contribución del 3%, tendrá que poner un 7% más de su propio dinero en el esquema para llegar al mismo punto que otra persona cuyo empleador ofrece el 10%. Solo por esa razón, vale la pena hacer la pregunta.
Más información sobre las cotizaciones a la pensión
Las pensiones a menudo no se discuten de manera muy abierta. Es importante aprender más sobre cómo su pensión puede afectar su futuro, cuánto necesita contribuir y cómo averiguar cuánto tiene actualmente en su pozo de pensión.
Si ha tenido varios empleadores diferentes a lo largo de los años, es una gran idea combinar sus pensiones (recomiendo encarecidamente PensionBee para este servicio) para que todas sus pensiones sean con un solo proveedor. También le da la oportunidad de ver exactamente cuánto tiene en su bote de pensión. Y cuánto más podría necesitar guardar para la jubilación.
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Reflexiones finales sobre las contribuciones a la pensión del empleador
Las contribuciones a la pensión son una parte realmente importante de nuestra vida laboral. Realmente pueden prepararnos para la comodidad en el futuro. Cuidar de tu futuro significa que no tendrás que depender de otras personas en tu jubilación. Puedes retirarte cómoda y felizmente. Porque ¿quién quiere preocuparse por el dinero en sus 60 años?
Es una gran ventaja obtener una gran contribución a la pensión del empleador. Por lo tanto, tenga cuidado con esto cuando solicite y acepte nuevos puestos de trabajo. Y si eres feliz en su función actual? Haga presión para obtener una contribución a la pensión del empleador más alta como parte de su paquete de remuneración. Los beneficios de trabajar para un empleador que puede ofrecer un alto porcentaje de contribución son enormes.
Una contribución alta a la pensión del empleador ayuda a aliviar la presión de ahorrar (e invertir) la mayor parte de su fondo de pensiones usted mismo. Una generosa contribución del empleador significa que para llegar a esa cantidad de boleto dorado de £1,000,000, no tiene que hacer mayores sacrificios a corto plazo para llegar allí.
Muchos tendrán que invertir mucho en el mercado de valores junto con su plan de pensiones en el lugar de trabajo para complementar su fondo de jubilación. Invertir en el mercado de valores es genial. Pero, ¿no es mejor que otra persona (su empleador) también ahorre dinero para usted?
Solicitar más información sobre su plan de pensiones actual o plan de pensiones prospectivo siempre será beneficioso. A veces, la información de su pensión no se le entrega fácilmente. Asegúrese de tomar medidas y averiguar esa información por sí mismo al comenzar un nuevo trabajo (o incluso en su trabajo actual si no está seguro de su esquema actual).