¿Qué es un Proveedor de Servicios de Pago o PSP?
Si estás leyendo esto, es muy probable que ya estés pensando en lanzar un negocio. Es posible que haya buscado algunos artículos sobre comercio electrónico y haya descubierto que si desea tomar métodos de pago en línea, necesita las herramientas adecuadas.
Al principio, términos como» proveedor de servicios de pago «o» pasarela de pago » pueden ser confusos para los principiantes. Esto es particularmente cierto cuando muchas personas no parecen saber la diferencia entre una cuenta de comerciante o un proveedor de servicios de pago, dos entidades separadas.
Hoy, vamos a brindarle la ayuda que realmente necesita para comenzar a usar tarjetas de crédito y débito en línea. Definiremos qué es un proveedor de servicios de pago, cómo le ayuda a procesar diferentes métodos de pago y más. Empecemos.
Proveedores de servicios de pago: Una Definición
Un proveedor de servicios de pago, o PSP, ofrece a los comerciantes el soporte que necesitan para acceder a pagos electrónicos, desde tarjetas de crédito, carteras digitales y más. PayPal y Stripe son dos tipos de proveedores de servicios de pago.
Un proveedor de servicios de pago también puede denominarse empresa de procesamiento de pagos de terceros. Sin embargo, es importante tener en cuenta que un proveedor de pagos y una cuenta de comerciante no son lo mismo. Mientras que la cuenta de comerciante tradicional ofrece a los comerciantes su propia cuenta, una PSP combina una variedad de comerciantes diferentes bajo un solo paraguas. Esto significa que los PSP asumen el riesgo financiero completo de cada negocio con el que se conecta.
Los proveedores de servicios de pago pueden ser beneficiosos para los comerciantes porque facilitan el acceso a los pagos desde visa, Mastercard y otras cuentas. Esta estrategia también reduce las tarifas comúnmente asociadas con las cuentas de comerciantes.
¿Qué significa proveedor de servicios de pago?
Un tercero que facilita y ayuda a los comerciantes en la aceptación de pagos, también conocido como Proveedor de Servicios Comerciales o PSP. En las compras en línea, el PSP proporcionará varios métodos de pago, incluidos débito directo, transferencia bancaria, transferencias bancarias en tiempo real mediante banca en línea y tarjeta de crédito. Básicamente, reúnen todo para permitir que un comerciante acepte tarjetas de crédito, y lo hacen de una manera perfecta que hace que todo el proceso sea transparente para los clientes y sin estrés para los comerciantes.
Un PSP puede conectarse a múltiples bancos adquirentes, así como a redes de pago y tarjetas. Al contratar los servicios de un PSP, el comerciante se vuelve menos dependiente de las instituciones financieras para administrar las transacciones, ya que el PSP puede administrar cuentas bancarias y relaciones con la red externa.
Proveedor de Servicios de pago frente a Cuentas comerciales
Un proveedor de servicios de pago se diferencia más de una cuenta comercial en la forma en que maneja las cuentas. Con una PSP, hay varios usuarios en una colección, grupo o comerciantes. Por otro lado, un proveedor de cuentas comerciales le da a cada vendedor sus propias cuentas individuales. El proceso de investigación de antecedentes para cada comerciante también es más completo con los modelos de cuentas de comerciante.
Las cuentas de comerciantes también difieren de los proveedores de servicios de pago en otros aspectos. Las cuentas comerciales están muy concentradas en el procesamiento de pagos. Un procesador de terceros, por otro lado, puede proporcionar una solución más completa para las empresas. Además de un procesador de pagos, es posible que pueda acceder a cosas como herramientas de pago y hardware.
Lo bueno de aceptar pagos con tarjeta a través de un proveedor de servicios de pago es que generalmente no necesita pagar tarifas adicionales por seguridad. Cosas como el cumplimiento de PCI ya están disponibles en su cuenta.
Otra gran ventaja de los proveedores de servicios de pago sobre los servicios comerciales es que compra una plataforma completa de herramientas. El soporte que un adquirente obtiene con un PSP a menudo es mucho más completo para manejar el procesamiento de pagos. Herramientas como Square, Shopify y Stripe incluyen herramientas de facturación y funciones de informes, por ejemplo.
También hay una puerta de enlace única disponible con muchas de estas soluciones que facilitan a las personas comenzar a vender en línea. Los usuarios de Square y PayPal pueden aceptar pagos fácilmente de American express y otras opciones de pago, al tiempo que ofrecen cosas como protección contra fraudes y opciones de lealtad desde su solución de pago.
Las empresas sin mucho presupuesto para gastar en sus cuentas y puntos de venta definitivamente pueden beneficiarse de un proveedor de servicios de pago. Sin embargo, no recibirá mucho apoyo si necesita ayuda desde cero.
Problemas con el uso de proveedores de servicios de pago
Usar un PSP para manejar servicios de tarjetas de pago tiene muchas ventajas, desde PCI DSS hasta otras funciones adicionales para transacciones en línea. Sin embargo, también hay desventajas en un PSP. Por ejemplo, no recibe una gran cantidad de servicio al cliente para ayudarlo con sus transacciones en línea. Puede tratar con un banco emisor si tiene problemas bancarios directos. Sin embargo, no hay muchas maneras de obtener ayuda de tu PSP.
Algunos sistemas de pago proporcionan recursos técnicos para que pueda encontrar sus propias respuestas a preguntas sobre pagos globales o devoluciones de cargo, por ejemplo. Sin embargo, tu agregador no estará tan disponible para ayudarte. Puede ser necesario hacer muchas búsquedas en Google.
Por otro lado, con una cuenta de comerciante, obtiene mucho más soporte con las funciones de procesamiento de su tarjeta de crédito. Debido a que las cuentas de comerciantes están diseñadas para brindar soporte a usuarios individuales, obtienes una gran cantidad de soporte personalizado.
Otro inconveniente para un PSP es lo fácil que es obtener una cuenta. Aunque puede sonar genial que pueda configurar una cuenta de inmediato, esto también significa que tiene un mayor riesgo de que alguien cancele o congele su cuenta repentinamente si algo sale mal. El proceso de investigación de antecedentes adicional al que está sujeto con una cuenta de comerciante puede parecer molesto, pero aumenta sus posibilidades de mantenerse al tanto de su cuenta.
Las cuentas de comerciantes te dan el beneficio de la duda con cambios en tu cuenta. Por otro lado, con un proveedor de servicios de pago, si de repente cambia una transacción de tarjeta de crédito enorme, o algo más lo hace parecer sospechoso, su cuenta a menudo se congelará instantáneamente. Dado que no hay tanta gente alrededor para ayudarte si algo sale mal, te quedas solo para luchar.
Existe el riesgo de que, una vez que tu cuenta se congele, tengas que esperar semanas antes de que puedas volver a configurar todo correctamente.
¿Cuánto Cuesta un Proveedor de Servicios de Pago?
Una de las primeras cosas que muchos propietarios de negocios verán al usar proveedores de servicios de pago en línea, es cuánto costará la cuenta. Las cosas pueden complicarse en este punto, ya que la mejor solución para su negocio podría no ser la misma que para cualquier otro propietario de negocio que conozca. Las tarifas dependerán del tamaño de su empresa, las transacciones promedio que necesita manejar, etc.
El precio de una cuenta de comerciante o PSP a veces puede ir en su contra cuando considera aspectos como el precio por transacción, el volumen de negocio, las tarifas de cumplimiento, los costos de hardware, etc. La estructura de precios de la cuenta de comerciante también debe mencionar.
La mayoría de los proveedores de servicios de pago utilizan una estructura de tarifa plana para la fijación de precios. Básicamente, esto garantiza que pagues la misma cantidad por cada transacción, sin importar el tipo de tarjeta. No hay una tarifa mensual de la que preocuparse, y otros costos más allá de los costos de transacción o generalmente inexistentes también.
En algunos casos, los precios de las transacciones se deducen de cada transacción en una estrategia simple para ayudar a los propietarios de pequeñas empresas a administrar los gastos. Las empresas de gran volumen también se benefician de la estructura de precios a tanto alzado de un proveedor de servicios de pago.
Los costos que a menudo se asocian con el uso de una cuenta comercial básica pueden ser mucho más difíciles de entender. Esta es la razón por la que los líderes empresariales necesitan mucho tiempo para leer correctamente los términos y condiciones de sus servicios.
Con una cuenta de comerciante, es posible que deba pagar las siguientes estructuras:
- Interchange-plus: Esto básicamente significa que su procesador de pagos le entrega las tarifas de intercambio de las redes de tarjetas, junto con un pequeño margen de beneficio.
- Precio de suscripción: Con esta estrategia, los comerciantes pagan una tarifa mensual por su membresía con la cuenta de comerciante. También hay otra pequeña tarifa que pagar con las transacciones. Este costo a menudo viene a una tarifa plana, por lo que es más fácil de planificar.
- Precios escalonados: Las transacciones aquí a menudo se agrupan en categorías no calificadas y calificadas, con transacciones calificadas que cuestan menos. Este modelo a menudo simplifica el procesamiento de pagos y lleva a los comerciantes a pagar más a largo plazo.
Además de los costos básicos, las estructuras de precios también pueden incluir otras tarifas adicionales en las que pensar, como los costos de cumplimiento de PCI para mantener seguro su sistema de pago y las tarifas por estados de cuenta. Si eres una empresa más pequeña sin mucho dinero para gastar, generalmente obtendrás una experiencia mucho más barata cuando trabajes con un proveedor de servicios de pago. Por otro lado, si está ganando mucho dinero en efectivo cada mes con su empresa y desea un apoyo adicional, un proveedor de cuentas de comerciante podría ser la mejor opción.
Qué pasa con los Precios para Redes de tarjetas
Hay otro costo que tendrá que tener en cuenta cuando configure su negocio con el proveedor de pago correcto. Las redes de marcas de tarjetas actúan como intermediarios entre un banco emisor y un proveedor de servicios. Hay asociaciones de tarjetas de crédito y redes de tarjetas sin PIN a considerar.
Todas las empresas que necesiten aceptar tarjetas de crédito y débito para el pago necesitarán un servicio para procesar esos pagos. Algunas de estas conexiones requieren pasarelas de pago de terceros adicionales que conllevan mayores tarifas. Las pasarelas de pago ofrecen un punto de conexión entre los sistemas de punto de venta y las plataformas. Las pasarelas, por otro lado, ofrecen conectividad para las empresas que desean acceder al procesador de pagos adecuado para ellas.
Las pasarelas son una opción adecuada para una amplia gama de configuraciones empresariales en la tienda y en línea. Los servicios de pago a menudo están integrados en opciones de servicio más completas. Algunos proveedores de plataformas para sitios de comercio electrónico también le brindan soporte para el procesador de pagos que desea usar.
También hay organizaciones de ventas independientes que trabajan con proveedores de pago para manejar las relaciones comerciales. Estas empresas revenden servicios y productos de procesadores de pagos y proveedores de servicios. Las ISO también reciben comisiones de los procesadores a los que se inscriben los comerciantes.
Otra opción es trabajar con un revendedor de valor agregado que trabaje en asociación con uno o más procesadores de pagos para entregar servicios a los comerciantes. Los VAR ofrecen características adicionales que complementan las opciones de procesamiento de pagos, como hardware de punto de venta, administración de inventario, etc.
Finalmente, los bancos también juegan un papel en el gasto general de su sistema. El banco emisor entregará la tarjeta de crédito o débito a sus consumidores. Además, los bancos adquirentes manejan los pagos de crédito y débito para los comerciantes. Deberá firmar un contrato con un banco adquirente con su cuenta de comerciante o a través de un proveedor de servicios de pago.
Duración de los contratos con Proveedores de Servicios de Pago
Otra cosa que es posible que deba tener en cuenta cuando evalúe sus opciones de aceptación de pagos, es cuánto tiempo necesita permanecer con un proveedor de servicios de pago. Estar vinculado a un acuerdo específico puede dificultar el cambio de estrategia si encuentra una mejor opción en otro lugar.
En el lado positivo, con un proveedor de servicios de pago, generalmente obtendrá una experiencia de pago por uso. No hay ningún cargo adicional por el que preocuparse si decide cancelar su servicio. Por otro lado, si eliges una cuenta de comerciante, entonces es mucho más difícil salir de una relación en la que ya no quieres estar.
Aunque la industria está evolucionando y más cuentas de comerciantes están dando a las empresas mucha más libertad para evolucionar y pagar mensualmente, obtiene un descuento si paga por cuentas a largo plazo. Los contratos anuales y otros cargos costosos por terminación o terminación de sus cuentas significarán que tendrá más preocupaciones financieras que considerar cuando esté tratando de construir un negocio exitoso. Definitivamente, es una buena idea asegurarse de no apresurarse en sus comparaciones.
Examine lo que está pasando en su industria y asegúrese de saber qué empresas pueden brindarle los mejores costos a largo plazo. Si todavía es un negocio relativamente nuevo y no está seguro de la rapidez con la que cambiarán sus necesidades, una estructura de precios mensual podría ser la mejor para usted. Tomar este enfoque le permitirá cambiar de cuenta si encuentra algo que podría ser más asequible en otro lugar.
Los Pros y los Contras de usar un Proveedor de Servicios de Pago
Hay muchas razones por las que es posible que prefiera usar una PSP en lugar de una cuenta de comerciante. Los proveedores de servicios de pago son mucho más flexibles que sus homólogos. Para las empresas más pequeñas, tendrá la libertad de cambiar sus servicios a voluntad y explorar las diversas opciones que podrían estar disponibles para usted. Los precios de pago por uso también significan que no estás atrapado en nada.
Gran parte de la popularidad asociada con los proveedores de servicios de pago proviene del hecho de que obtienes mucha comodidad a un bajo costo. Los proveedores de servicios de pago son excelentes para empresas en crecimiento y pequeñas empresas. Obtienes cosas como seguridad de pago y varias herramientas avanzadas integradas en tu paquete. Eso significa que puedes encontrar lo que necesitas fácilmente.
Además, recuerde que los proveedores de servicios de pago son excelentes para ponerlo en marcha rápidamente. Puede llenar una solicitud y comenzar a aceptar pagos casi de inmediato. No hay contratos intimidantes de los que preocuparse, ni procesos de suscripción en los que es posible que no lo acepten. Además, aunque los proveedores de cuentas comerciales están dando a las empresas más opciones hoy en día, todavía no hacen que sea tan fácil poner el pie en la puerta.
Entonces, ¿por qué alguien no obtendría una cuenta de PSP?
Bueno, también hay algunas desventajas. Como se mencionó anteriormente, un proveedor de servicios de pago es un procesador de terceros. Hay algunos riesgos al adoptar este enfoque para vender. Por ejemplo. Es fácil abrir una cuenta, por lo que también existe un mayor riesgo de que alguien cancele tu cuenta si algo sobre tus compras comienza a cambiar.
Otro estándar que cumple con un procesador de servicios de pago es que siempre existe el riesgo de que algo suceda con su cuenta y no pueda obtener el soporte que necesita para volver a encarrilarse. Cuando te registras en este tipo de cuenta, debes entender que tu cuenta puede ser congelada o cancelada casi sin previo aviso.
Aunque hay personas con las que puede ponerse en contacto para averiguar qué está pasando, a menudo toma un tiempo antes de que pueda obtener el dinero que se le debe.
¿Debería Utilizar un Proveedor de Servicios de Pago?
Entonces, quién debe elegir un proveedor de servicios de pago.
Veamos algunos de los hechos.
Pros:
- Más fácil de configurar para principiantes
- Los pagos mensuales significan que puede mantener sus costos bajos
- Excelente para flexibilidad cuando no está seguro de lo que necesita a largo plazo
- Muchas características adicionales incorporadas como estándar para empresas
- Excelente para facilidad de uso y crecimiento
- Menos tarifas para preocuparse en general
- Tarifas de transacción limitadas
- Ideal para pagos con tarjeta de crédito en línea y fuera de línea
Contras:
- No tanto soporte al cliente para principiantes
- Podría arriesgar cuentas congeladas o canceladas
- Menos orientación especializada
Es probable que los proveedores de servicios de pago sean la opción correcta para un tipo específico de propietario de negocio. Necesitas pensar cuidadosamente sobre lo que quieres lograr con tu negocio antes de empezar. Es más probable que un proveedor de servicios de pago le atraiga si desea algo que sea flexible y asequible para comenzar a vender en línea.
Los proveedores de servicios de pago también son una buena opción para aquellos que venden grandes volúmenes y desean mantener los costos lo más bajos posible. Sin embargo, si está ejecutando un negocio más grande y necesita más orientación, una cuenta de comerciante podría ser el camino correcto para usted.