Préstamo a Valor de una Segunda Hipoteca – Una Guía
Obtener una segunda vivienda con una segunda hipoteca residencial adicional es perfectamente posible, pero ¿cuáles son las condiciones para la hipoteca y cuánto depósito necesitará?
Las razones comunes para una segunda hipoteca residencial
A diferencia de las hipotecas de compra para arrendar para los propietarios, pagadas a través del alquiler de la casa, una segunda hipoteca de reembolso residencial representa un gasto adicional significativo para el propietario de la casa. Si bien los prestamistas están más que felices de prestar segundas hipotecas residenciales, las circunstancias deben ser correctas y estarán dispuestos a asegurarse de que pueda pagar los reembolsos. Comprender la razón por la que desea una segunda vivienda es clave y desempeñará un papel importante en la búsqueda del acuerdo hipotecario adecuado.
Un piso urbano por razones de trabajo
Una residencia de trabajo secundaria no es infrecuente si su trabajo lo aleja del hogar familiar o tiene horarios extendidos. Muchos trabajadores del centro de la ciudad de la capital, por ejemplo, tienen un segundo hogar más pequeño de lunes a viernes, además de su hogar familiar fuera de Londres. Si bien un segundo hogar de esta manera podría considerarse un gasto grave, a menudo los ahorros en un viaje regular mitigan el gasto en cierta medida.
Una casa de vacaciones
Tener una segunda casa en el Reino Unido para vacaciones familiares regulares es otra razón válida para una hipoteca residencial adicional.
Como consecuencia de la separación
Dejar su relación en la que están involucrados los niños a menudo puede llevar a un acuerdo para mantener los reembolsos de la hipoteca original de la casa familiar, pero también querrá tener su propia casa para vivir. Una segunda hipoteca es apropiada en estas circunstancias.
Hogares universitarios para niños
Poder apoyar a sus hijos en la educación universitaria a tiempo completo a través de la compra de una propiedad para su uso es algo de lo que estar orgulloso. Los prestamistas hipotecarios valorarán positivamente la compra de una segunda vivienda para uso de su hijo y le ayudarán a convertir la hipoteca en una hipoteca apropiada de compra para arrendar solo con intereses una vez que ya no la necesite como residencia.
Mantener a un familiar mayor
Hacer una compra para que un padre viva después de su jubilación es otro uso legítimo de una segunda hipoteca residencial.
Cuáles son las expectativas de préstamo a valor de una segunda propiedad
La salida sustancial de una segunda hipoteca puede ejercer presión sobre cualquier ingreso. Los prestamistas van a querer estar absolutamente seguros de que el préstamo es responsable y que usted puede administrar los reembolsos. Se espera que su asequibilidad sea fuerte, y el depósito que tendrá que depositar será mayor que el de una primera hipoteca.
Plusvalía de la propiedad primaria
Un factor importante que no es relevante con una primera compra de vivienda es el de la plusvalía de su vivienda actual.
Muchos prestamistas (pero no todos) estarán dispuestos a considerar su hipoteca actual y el capital que tiene en su propiedad, rechazando las solicitudes de una segunda hipoteca si el capital que ha acumulado es bajo.
Afortunadamente, el nivel de capital esperado no es demasiado alto, con la mayoría de los prestamistas contentos si actualmente tiene un 20% de capital positivo en su propiedad principal y algunos están dispuestos a considerarlo con un capital tan bajo como el 10%. Suponiendo que comenzó su hipoteca con un depósito del 10% y que el valor de la propiedad ha aumentado una cantidad razonable, este nivel de capital requerido debe ser poco más que una formalidad. Si usted tenía un LTV del 95% en su primera propiedad, entonces pueden pasar algunos años de pagos regulares de la hipoteca antes de que tenga el respaldo requerido para una segunda hipoteca.
Segunda hipoteca LTV
Teniendo esto en cuenta, la proporción de LTV en su segunda hipoteca es probable que sea del 80% o inferior. Esto requeriría que usted ahorre para un depósito del 20% o más.
Si tiene altos niveles de patrimonio en su propiedad principal, es posible que pueda volver a compaginar para liberar algunos de los fondos y usarlos como depósito en un segundo, pero recuerde no volver a compaginar más allá del 80% de LTV, ya que podría caerle en el primer poste cuando se tenga en cuenta su patrimonio en su propiedad principal.
LTV combinado
Algunos prestamistas analizarán el LTV combinado de ambas hipotecas para determinar la viabilidad. En este caso, intentar usar un remortgage para usarlo como depósito tendrá poco beneficio (o, para verlo de otra manera, que la equidad ya se habrá considerado).
Un ejemplo de LTV combinado:
El prestamista ofrece un LTV combinado del 75%. Su propiedad principal está valorada en £230,000 y tiene una hipoteca pendiente con un saldo de £165,000 (patrimonio de £65,000). El valor de su segunda propiedad propuesta es de £150,000.
El valor total de ambas propiedades es de £380,000, por lo que con un LTV del 75%, el capital total (capital actual más nuevo depósito) que tendría que proporcionar es de £95,000 (25% de £380,000). Con una plusvalía de £65,000 en su primera casa, estaría buscando un depósito final en efectivo de £30,000.
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