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Hoyes, Michalos & Associates Inc. no es una empresa de bancarrota, somos una organización de «nuevo comienzo». Sabemos que la bancarrota no es su única opción. Cuando nos llama para pedir ayuda con deudas abrumadoras, le explicamos todas las alternativas a la bancarrota en Canadá. Tal vez le sorprenda saber que menos del 10% de las personas que se comunican con nosotros para obtener ayuda en realidad se declaran en bancarrota. Les ayudamos a evitar la bancarrota mirando otras opciones. En este post veremos las 5 mejores alternativas de bancarrota.

Alternativas de bancarrota en Canadá

Si tiene más deudas de las que puede manejar, hay soluciones que puede explorar. Explicaremos estos con más detalle a continuación, pero generalmente las 5 mejores alternativas a la quiebra en Canadá son:

1. Reembolso de deuda a través de presupuestos personales,
2. Refinanciación de deuda con un préstamo de consolación de deuda,
3. Reembolso bajo un plan de gestión de deuda a través de una agencia de asesoramiento crediticio,
4. Liquidación informal de deuda a través de negociación directa con su acreedor,
5. Evite la bancarrota y elimine la deuda con una propuesta de consumidor.

Ninguna solución se adapta a todos. Hay pros y contras para cada opción, que detallamos a continuación. Nuestros profesionales estarán encantados de hablar con usted, ya sea por teléfono o en una consulta gratuita de 30 minutos sobre su situación financiera y qué opción tiene más sentido para usted.

Cómo Evitar la Bancarrota

Muchos de nosotros luchan financieramente en algún momento de nuestras vidas y puede incluso considerar la posibilidad de archivar para la bancarrota como una forma de gestionar nuestra deuda. La mayoría de las veces, esta decisión extrema se puede evitar a favor de una alternativa que le permita hacerse cargo de sus deudas sin el paso drástico de declararse en bancarrota.

Presupuesto personal

Pagar la deuda no es fácil, y la primera pregunta debería ser «¿Puede pagar sus deudas por su cuenta?»Para responder a esta pregunta, necesita crear un presupuesto personal para ver cuánto dinero tiene disponible cada mes para pagar sus deudas. Luego, haga una lista de todas sus deudas y pagos mensuales y vea cuánto tiempo tomará pagarlos.

Para ayudarlo a hacer esto, hemos creado una hoja de cálculo de Pago de deudas de Excel gratuita y fácil de usar. Esta hoja de cálculo le mostrará cuánto debe pagar cada mes para pagar su deuda en 1 año, 2 años, 3 años y hasta 5 años.

Si, a través de este análisis, no puede pagar deudas como deudas de tarjetas de crédito en un período razonable, por ejemplo, 5 años, pase a la siguiente opción.

Préstamo de consolidación de deuda

Un préstamo de consolidación de deuda le permite combinar varias tarjetas de crédito pendientes y préstamos bancarios en un solo préstamo. Si califica para un préstamo de consolidación de deudas, utiliza este dinero para pagar sus otras deudas. Ahora pagará un préstamo de consolidación, que normalmente tiene una tasa de interés más baja que sus otras deudas. Esto no resuelve todo el problema, aún tienes deudas. Sin embargo, hace que el pago sea mucho más manejable, ya que solo haría un pago en lugar de varios pagos diferentes.

Tiene dos oportunidades a considerar al consolidar deuda a través de un nuevo préstamo de consolidación de deuda:

• Puede reducir su tasa de interés, reduciendo así sus costos de interés mensuales, y
• Puede alargar el plazo del préstamo, reduciendo su pago mensual pero potencialmente aumentando el interés total que pagará.

Ejemplo del beneficio de una tasa de interés más baja: Si tiene una deuda de tarjeta de crédito de 2 20,000 y realiza pagos a una tasa de month 500 al mes con un interés del 29%, le tomará 5 años y 4 meses pagar sus deudas de tarjeta de crédito. Si solo puede pagar 4 400 al mes, la misma deuda de tarjeta de crédito tardará 8 años y 4 meses en pagarse. Sin embargo, si puede obtener un préstamo de consolidación de deuda al 8%, pagar 4 400 al mes eliminará su deuda en 5 años y 2 meses. En efecto, obtener una tasa de interés más baja le ahorró 3 años en pagos de deudas y más de 1 15,000 en intereses.

Ejemplo del costo de un plazo más largo: Supongamos que tiene $25,000 en un préstamo bancario con un plazo de reembolso de 5 años al 6%. Sus pagos mensuales son de aproximadamente 4 480 al mes. Si refinancia este préstamo con una segunda hipoteca (y para facilitar la comparación, asumiremos la misma tasa de interés del 6%) pero extiende el plazo a 15 años, su pago mensual disminuye a 2 210 al mes. Sin embargo, al extender el plazo, pagará casi 9 9,000 adicionales en intereses durante la duración del nuevo préstamo.

Claramente, estos son ejemplos extremos, sin embargo, al considerar una consolidación de deudas como una alternativa a la bancarrota, estos son los costos y beneficios que debe considerar.

Puede consolidar su deuda a través de un préstamo de consolidación de deuda sin garantía o un préstamo de consolidación garantizado como una segunda hipoteca. La primera opción generalmente viene con una tasa de interés más alta. La segunda opción requiere que tenga suficiente plusvalía en su casa para ponerla como garantía para calificar para la refinanciación.

Plan de Gestión de Deudas

Un plan de gestión de deudas, presentado a través de una agencia de asesoramiento crediticio acreditada y sin fines de lucro, le permite consolidar sus pagos mensuales de deudas sin tener que calificar para un nuevo préstamo. Este tipo de plan de pago de deuda es una buena opción si:

• Solo desea consolidar algunas deudas pequeñas;
• Tiene mal crédito y, por lo tanto, no calificaría para un préstamo de consolidación a bajo interés a través de un prestamista tradicional.

Bajo un plan de gestión de deudas, debe pagar sus deudas en su totalidad. Puede ser elegible para el alivio de intereses, sin embargo, no hay alivio de deuda con una alternativa como un plan de gestión de deuda.

Ejemplo de pagos en el marco de una opción de plan de gestión de la deuda: Si tiene una deuda de tarjeta de crédito de 2 20,000 y elige un plan de gestión de deudas durante 5 años, sus pagos serían de month 333 al mes. Esto es menos que la alternativa de pague usted mismo de 5 500.

El asesoramiento crediticio puede ayudarlo si tiene un flujo de ingresos constante, pero está luchando para mantenerse al día con los pagos de intereses y de capital de sus deudas. Un plan de gestión de deudas, a través de un asesor de crédito, le permitirá pagar sus deudas con una tasa de interés baja y, a veces, incluso sin intereses.

Para que esta alternativa sea una buena opción debe:

• Trate con la mayoría de sus deudas no garantizadas
• Sea asequible y sostenible.

Sin embargo, el problema es que estos tipos de planes de pago no son útiles si está pagando deudas de impuestos sobre la renta o cualquier otro tipo de deuda gubernamental. Además, todavía se le pedirá que pague sus deudas en su totalidad. Si bien los intereses pueden detenerse, no puede saldar sus deudas por menos del 100% del saldo pendiente que debe ahora.

Nos hemos reunido con muchas personas que no han podido mantenerse al día con los pagos más altos en un plan de gestión de deudas y que finalmente eligieron presentar una propuesta de consumidor en su lugar.

Liquidación informal de deudas

Si ha estado luchando con su deuda durante bastante tiempo y sus deudas son pequeñas y bastante antiguas, es posible que pueda saldar su deuda por su cuenta con su acreedor por una cantidad menor que la que actualmente tiene contratado para pagar. A veces puede pagar alrededor del 50% de su deuda total y, en algunos casos, algunas empresas aceptarán incluso menos.

Una advertencia: Hay muchos consultores de deudas y «agencias de asesoramiento crediticio» que se ofrecen a ayudarlo a saldar sus deudas por centavos de dólar. En general, estas empresas de liquidación de deudas no son rentables. A menudo cobran una tarifa continua durante el cual no están en contacto con, o no pueden obtener un acuerdo de, todos sus acreedores. Al final, a menudo lo remiten a un Fideicomisario de Insolvencia con licencia para presentar una propuesta de consumidor, pero solo después de que haya realizado grandes pagos mensuales innecesarios, a menudo bajo alguna forma de contrato por escrito.

Evite la bancarrota Con una Propuesta de Consumidor

Otra opción que se está volviendo más común es una propuesta de consumidor. Un fideicomisario de insolvencia con licencia, que actúa como administrador, negociará en su nombre con los acreedores para llegar a un acuerdo y saldar sus deudas. Lo bueno de las propuestas de los consumidores es que pueden ayudarlo a negociar un acuerdo extremadamente bajo.

Por ejemplo: Si debe 4 40,000 a diferentes acreedores, es posible que estén dispuestos a negociar por tan solo el 30% de la cantidad que debe. En nuestro ejemplo de 2 20,000, su pago mensual podría ser tan bajo como 1 100. Esto puede ayudar enormemente, porque su deuda se pagará más rápido. Por lo general, hará un pago mensual durante un período de hasta 5 años y puede pagarlo antes si su situación financiera mejora.

Los acreedores aceptarán un trato ofrecido a través de un administrador de propuestas de consumidores porque preferirían recibir cierta cantidad de dinero de usted en lugar de menos en una bancarrota. A menudo, cuando alguien utiliza los servicios de una empresa de propuestas de consumidores, no está muy lejos de tener que declararse en bancarrota. Sus acreedores están buscando la mejor recuperación para sí mismos y, a veces, es una propuesta de consumidor. En consecuencia, una propuesta es beneficiosa tanto para el deudor como para sus acreedores.

Ventajas y desventajas de Evitar la bancarrota

Si está considerando declararse en bancarrota, hable primero con un experto en deudas. En algunas situaciones, una quiebra resulta ser la mejor opción. La clave es hablar con un profesional con licencia sobre las ventajas y desventajas de evitar la bancarrota, para que pueda tomar una decisión informada.

Hay otras opciones disponibles para usted. Para ayudarlo a elegir qué opción es la mejor para su situación personal, comuníquese con Hoyes Michalos para reservar una consulta gratuita con un Fideicomisario de Insolvencia con Licencia hoy. Le ayudaremos a encontrar alivio de sus deudas.

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