Hipotecas en Francia
A menos que ya tenga los ahorros o esté planeando liberar el capital de su casa en el Reino Unido para comprar su propiedad en Francia, hay una buena probabilidad de que necesite obtener una hipoteca para financiar su compra.
Si se toma en serio la compra de una propiedad en Francia y necesita financiación, debe comenzar a organizar su hipoteca francesa casi antes de hacer cualquier otra cosa que le permita proceder con confianza en el conocimiento de que ha asegurado la financiación necesaria para comprar una nueva casa.
La planificación anticipada al principio también le dará una mejor idea de cuánto puede gastar en su propiedad francesa y puede calcular las posibles implicaciones financieras futuras de su compra.
Dejar el lado financiero de la compra de su propiedad francesa hasta el final lo dejará potencialmente en una posición más débil, especialmente si tiene que recaudar fondos de prisa, lo que puede significar que termine siendo incapaz de asegurar la mejor hipoteca posible al tipo de interés más atractivo.
Miranda John, gerente internacional de Clientes Privados de SPF, observaciones: «En un mercado que mejora, a veces los vendedores no están dispuestos a aceptar una oferta de alguien que busca financiación, por lo que es sensato tomar una decisión completa antes de mirar la propiedad.»
Condiciones de préstamo razonables
Tradicionalmente, los riesgos asociados a la compra de propiedades en Francia siempre han sido bastante bajos, en marcado contraste con la naturaleza de alto riesgo existente de comprar propiedades en algunos otros países europeos, gracias a la economía relativamente fuerte del país, respaldada por la actitud prudente de Francia hacia los préstamos hipotecarios.
A los prestatarios hipotecarios en Francia generalmente solo se les permite pedir prestado un tercio de su ingreso mensual bruto total, con restricciones sobre las hipotecas máximas de préstamo a valor disponibles, y aunque hay prestamistas dispuestos a aprobar las solicitudes de hipoteca de aquellos que buscan comprar propiedades en Francia, solo lo harán si las cifras se acumulan.
«Para los clientes sin ingresos comprobados estables, obtener financiación puede ser un desafío», dice Miranda John. «Idealmente, a los bancos les gustaría un empleado asalariado que posea un historial laboral con el mismo empleador durante al menos tres años.»
Añade: «Para los compradores no residentes es bastante restringido, ya que muchos bancos minoristas solo prestan a residentes franceses. Aunque hay menos prestamistas, son bastante competitivos y las tasas de interés son algunas de las más bajas de Europa.»
Depósito
Para una hipoteca francesa, generalmente necesitará un depósito mínimo de al menos 15% a 25% del precio de compra de la propiedad, con tarifas fijas o variables.
» El máximo para un préstamo de reembolso es del 85%, pero solo hay un prestamista que llegará a este nivel», comenta John. «Generalmente, el 80% es el más alto disponible. Para una hipoteca de solo intereses, el 70% a 75% es el máximo.»
¿Reembolso o solo intereses?
Aunque los prestamistas franceses normalmente ofrecen hipotecas de reembolso y solo con intereses, la mayoría de los bancos actualmente solo prestan préstamos para vivienda sobre la base del reembolso, lo que significa que la deuda debe pagarse cada mes durante la duración de la hipoteca.
«Es bastante difícil obtener solo intereses – requiere una suscripción más onerosa y el cliente necesita activos sólidos para calificar», agrega Miranda John.
¿Tasa fija o variable?
Una hipoteca de tasa fija generalmente ofrece mayor seguridad y reembolsos garantizados, pero tiene un costo más alto en comparación con las hipotecas de tasa variable, que pueden subir o bajar de acuerdo con los movimientos de las tasas de interés, generalmente como un porcentaje fijo.
Los tipos variables se basan normalmente en el tipo Euribor a tres meses o en el tipo Euribor a un año, con un margen del 1-3% para el prestamista, dependiendo de la naturaleza del préstamo y de las características del prestatario. Pero vale la pena señalar que en Francia, la mayoría de las hipotecas se otorgan sobre una base de interés fijo.
Ya sea que opte por una hipoteca de tasa variable o de tasa fija, normalmente tendrá que pagar un cargo de reembolso anticipado si desea pagar su hipoteca antes o volver a financiar un nuevo acuerdo. Pero las penalizaciones de reembolso son bajas en Francia, por lo general menos del 1%.
Seguro
El seguro de construcción es obligatorio para todas las personas que buscan asegurar una hipoteca francesa y el notario debe tener confirmación de esto antes de completar una propiedad. Algunos bancos pueden sugerir su propio producto de seguro, pero no pueden insistir en que acepte su cobertura.
El seguro de vida generalmente depende del valor del préstamo de la hipoteca y del prestamista. Por ejemplo, si está pidiendo un préstamo por debajo del 50% del valor del préstamo, es posible que no lo necesite, es probable que un prestamista le pida que firme una declaración. De lo contrario, suele ser un requisito.
Advertencia
Su propiedad en Francia estará en riesgo si no mantiene los reembolsos de una hipoteca garantizada en ella. Asegúrese de comprender los reembolsos y de poder pagarlos antes de firmar cualquier contrato de crédito.
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