¿Hay un Límite de Edad Hipotecaria Al Comprar una Casa?
Si usted es un comprador de vivienda mayor que está preocupado por exceder el límite de edad de la hipoteca, tenga la seguridad de que su fecha de nacimiento no será un problema para usted. Concentre su energía en elegir el producto hipotecario correcto y cumplir con los requisitos de su prestamista.
¿Cuál es el límite de edad de la hipoteca?
No hay un límite de edad legal máximo para la hipoteca que cumplir al contratar una hipoteca. De hecho, la edad es una clase protegida bajo las leyes federales contra la discriminación. Lo que importa es su capacidad para calificar y pagar el préstamo que está intentando pedir prestado.
«Si tiene continuidad de ingresos, no importa», dijo Pava Leyrer, directora de operaciones de Northern Mortgage Services en Grandville, Michigan. «Puedes tener 100 años y aún así obtener una hipoteca de 30 años. Todo el mundo se ríe de ello, pero, técnicamente, es verdad.»
Sin importar su edad, es necesario que cumpla con los requisitos mínimos para que su prestamista y el programa de hipoteca elegido sean aprobados y sigan adelante con la compra de su casa.
¿Hay una edad mínima para obtener una hipoteca?
Cuando compra una casa, está celebrando un acuerdo legalmente vinculante con un prestamista hipotecario que describe los términos de la compra de la propiedad. Debe cumplir la mayoría de edad de su estado o la edad legal para contratar para obtener una hipoteca.
En la mayoría de los estados, 18 años es la edad mínima requerida para comprar una casa, dijo Leyrer.
Los compradores de vivienda jóvenes que todavía aspiran a una vivienda tienden a enfrentar varios desafíos al solicitar una hipoteca incluso después de cumplir 18 años. Uno de los mayores obstáculos? Asequibilidad.
Aproximadamente el 58% de las casas nuevas y existentes vendidas durante el cuarto trimestre de 2020 fueron asequibles para las familias que ganaban un ingreso medio ajustado de 7 72,900 en los Estados Unidos, según el Índice de Oportunidades de Vivienda de febrero de 2021 de la Asociación Nacional de Constructores de Viviendas (NAHB) y Wells Fargo.
Los compradores más jóvenes también tienen dificultades para cumplir con los requisitos de crédito, simplemente porque a menudo no tienen suficiente experiencia con productos financieros, como un préstamo para automóviles o una tarjeta de crédito, dijo Leyrer.
Si bien todavía puede obtener una hipoteca sin un puntaje de crédito, hay una trampa.
«Terminas pagando más; la gente no se da cuenta de eso», dijo Leyrer. «No hay forma de evaluar si pagará o no en el futuro.»
Otro problema recurrente es no tener suficiente dinero para un pago inicial, costos de cierre y gastos de compra de vivienda relacionados.
4 tipos de préstamos hipotecarios para personas mayores
Ya sea que sea miembro de la generación silenciosa o un baby boom, no hay un tipo de hipoteca general que se adapte a su situación financiera. Su decisión de préstamo depende en última instancia de lo que sea mejor para usted.
«Asegúrese de entender lo que hay y lo que se ajusta a sus necesidades personales, no a las necesidades de la persona que le habla», dijo Leyrer.
Considere uno de los siguientes productos hipotecarios mientras se prepara para la compra de su casa.
Préstamo convencional
Los préstamos convencionales están respaldados por prestamistas privados en lugar del gobierno federal, y generalmente tienen requisitos de prestatario más estrictos que otros programas de préstamos. Siguen las pautas establecidas por Fannie Mae y Freddie Mac, dos empresas patrocinadas por el gobierno que compran y venden hipotecas.
La mayoría de los prestamistas convencionales requieren un puntaje de crédito mínimo de 620. Es posible que califique para un préstamo convencional con una cuota inicial de tan solo el 3%, pero deberá compensar un pago inicial más pequeño con al menos un puntaje de crédito de 680 o 720, dependiendo de su relación deuda-ingresos (DTI).
Un pequeño pago inicial también significa que usted será responsable del seguro hipotecario privado (PMI), que protege a su prestamista de perder dinero si no realiza pagos mensuales. Para evitar pagar el PMI como parte de su pago mensual de la hipoteca, deberá hacer un pago inicial mínimo del 20% al cierre.
Préstamo de la FHA
La Administración Federal de Vivienda (FHA) asegura los préstamos de la FHA, que tienen requisitos más flexibles que los préstamos convencionales. Podría calificar con un puntaje de crédito tan bajo como 500, aunque tendría un requisito de pago inicial mínimo del 10%. De lo contrario, el pago inicial mínimo del 3.5% es para aquellos prestatarios con un puntaje de crédito de 580 o superior.
Los prestatarios de la FHA también pagan un seguro hipotecario por adelantado, que cuesta el 1,75% del monto de su préstamo, y un seguro hipotecario anual, que oscila entre el 0,45% y el 1,05% del monto de su préstamo. Si deposita menos del 10%, su prima anual estará vigente durante la vida de su préstamo. Si deposita un 10% o más, puede cancelar sus primas de seguro hipotecario de la FHA después de 11 años.
Préstamo de VA
Los préstamos de VA están respaldados por el Departamento de Asuntos de Veteranos de los Estados Unidos (VA) y son exclusivos para miembros del servicio militar de los Estados Unidos, veteranos y cónyuges sobrevivientes. Debe cumplir con los requisitos de servicio y mostrar prueba de un ingreso estable para calificar.
Los prestamistas a menudo aplican un umbral de puntaje de crédito de 620, aunque es posible que obtenga la aprobación con un puntaje más bajo. También hay una tarifa de financiamiento inicial que se paga al cierre, una cantidad que depende del propósito de su préstamo, cuántas veces ha utilizado sus beneficios de préstamos del VA y el monto de su pago inicial.
Préstamo del USDA
El Departamento de Agricultura de los Estados Unidos (USDA) respalda préstamos del USDA para compradores de vivienda en áreas rurales. Necesitará un puntaje de crédito mínimo de 640 para la aprobación automática, aunque los prestatarios con puntajes más bajos también pueden calificar. Además, es posible que no tenga que aportar dinero para un pago inicial.
También hay comisiones de garantía iniciales y anuales iguales al 1% y 0.35% del importe del préstamo, respectivamente. También deberá cumplir con los requisitos de ingresos y la casa que desea comprar debe estar ubicada en un área rural designada por el USDA.