Guía de Leyes de Cobro de Deudas de Ontario
En Canadá, cada provincia tiene sus propias leyes, reglas y regulaciones en torno al cobro de deudas.
Si recibe llamadas de cobro, es esencial que comprenda sus derechos al tratar con una agencia de cobro. En esta guía de leyes de cobro de deudas en Ontario, explicamos las reglas que un cobrador de deudas debe seguir al ponerse en contacto con usted y cuándo puede estar mejor sin pagar a un cobrador de deudas.
Tabla de Contenidos
Cómo funcionan las leyes de cobro de deudas en Ontario
Si no puede pagar una deuda, la compañía a la que debe dinero puede enviar la deuda pendiente a una agencia de cobro. Una agencia de cobro es una empresa que los acreedores contratan para recuperar deudas vencidas. Las agencias de cobro de deudas y los compradores de deudas también compran deudas que están en mora, por lo que pueden llamarlo en su nombre en lugar de en nombre de su acreedor original.
En Ontario, las agencias de cobro deben registrarse y seguir las reglas establecidas por la Ley de Servicios de Cobro y Liquidación de Deudas de Ontario. Solo las agencias de terceros están sujetas a estas regulaciones, no el departamento de cobro interno de su acreedor original. Por ejemplo, su fontanero local puede llamar para cobrar sin estar registrado. Del mismo modo, si una empresa compra una deuda antigua y te llama porque ahora es dueña de esa deuda, tampoco es necesario que esté registrada.
Las agencias de cobro ganan una tarifa pagada por su acreedor por su servicio de cobro, generalmente un porcentaje de la cantidad recaudada. El objetivo de una agencia de cobro de deudas es cobrar tanto como sea posible porque cuanto más dinero reciban de usted, más ganarán.
Cualquier tipo de deuda puede asignarse a una agencia de cobro, incluyendo un préstamo bancario, préstamo de automóvil, deuda de tarjeta de crédito, factura de teléfono celular, factura de servicios públicos, cuentas por pagar de pequeñas empresas, incluso una deuda de juicio bajo una demanda.
Si no pagas lo que debes, las agencias de cobro pueden volverse agresivas cuando se trata de recuperar el dinero. Si no les paga, una agencia de cobranza puede demandarlo o imponerle un embargo de salario para pagar la deuda.
Hay leyes estrictas en Ontario que regulan lo que una agencia de cobro de deudas puede y no puede hacer, todas diseñadas para controlar los procedimientos que un cobrador de deudas puede seguir cuando se comunica con usted o con alguien que conozca.
Contacto inicial
Los agentes de cobro en Ontario no pueden comenzar a llamarte. Antes de llamar, deben enviarle una carta por correo postal o correo electrónico que debe contener la siguiente información:
- El acreedor original que tenía la deuda
- Cuánto debe
- El tipo de crédito (por ejemplo, deuda de tarjeta de crédito o préstamo para automóvil)
- El monto de la deuda en la fecha en que se venció por primera vez y, si es diferente, el monto actual adeudado
- El nombre de la agencia de cobro de deudas, incluida su información de contacto
- Confirmación de que la agencia de cobro está registrada en Ontario
- Una declaración de que la agencia de cobro proporcionará un desglose detallado de la cantidad actual adeudada si se solicita
- Una divulgación al consumidor declaración que proporciona información sobre sus derechos y cómo presentar una queja si cree que la agencia de cobros ha violado la ley.
Luego hay un período de espera de 6 días antes de que puedan llamar para cobrar la deuda que usted debe.
Si recibe una carta o correo electrónico, le sugerimos que los deudores no se apresuren a ponerse en contacto con la agencia de cobros. Durante el período de espera de 6 días, la agencia de cobros no está haciendo nada activamente en la cuenta. Este período le da tiempo para recoger sus pensamientos y determinar qué opciones puede tener.
Si no ha recibido la notificación por escrito, la agencia de cobros o cobrador debe volver a enviarle la notificación a la dirección que usted proporciona y no se puede hacer ninguna demanda de pago u otro intento de cobrar el pago de la deuda hasta el sexto día después del día en que se vuelve a enviar la notificación.
Si una agencia de cobranza lo llama y usted no ha recibido una carta, solo se le permite confirmar su identidad, le informa que le enviará los detalles de la deuda y le informa que se pondrá en contacto con usted nuevamente 6 días después de que le haya enviado la carta por correo. Se les prohíbe hablar del deudor que exige el pago hasta que hayan enviado la carta y hayan esperado los 6 días, a menos que el consumidor invite o autorice a la agencia a discutir la deuda.
Qué pueden hacer y no hacer los agentes de cobranza
Las llamadas de cobradores de deudas pueden hacer que te sientas estresado. Eso es normal. Las normas de cobro de deudas de Ontario garantizan que las tácticas de cobro de deudas no se crucen en el acoso y la intimidación.
En virtud de la Ley de Cobro y Liquidación de Deudas, una agencia no puede amenazar con una acción legal en comunicación con un deudor sin la autorización previa por escrito del acreedor original.
Algunas agencias de cobro envían «Borrador de Declaración de Reclamos» que parecen haber sido emitidos por el tribunal. Esto va en contra de las regulaciones de Ontario. En casi todos los casos hay una impresión en algún lugar del documento que dice «Borrador». Le recomendamos que fotocopie esta carta y la envíe al regulador de Ontario en Protección al Consumidor de Ontario y también al Colegio de Abogados bajo quejas.
Los cobradores de deudas pueden demandarlo, pero la solicitud ante el tribunal es costosa, por lo que las agencias de cobro rara vez inician acciones legales. Si no tiene una fuente de ingresos verificable o una casa, lo más probable es que no lo persigan a través de los tribunales. Además, los cheques del gobierno, como el Programa de Apoyo a la Discapacidad de Ontario, Ontario Works o Canada Pension, no pueden ser embargados por una agencia de cobros.
¿Con qué frecuencia pueden llamarte los cobradores de deudas?
Los cobradores de deudas de Ontario pueden ponerse en contacto con usted entre las 7 a.m. y las 9 p. m. de lunes a sábado y las 1 p. m. y las 5 p. m. del domingo, y no pueden ponerse en contacto con usted en días festivos legales.
Después de que hable con un agente por primera vez, los cobradores de deudas solo pueden comunicarse con usted un máximo de tres veces en siete días sin su consentimiento expreso para un contacto más frecuente. Sin embargo, el cobrador de deudas debe hablar con usted por teléfono, dejar un correo de voz o enviar un correo electrónico para que cuente como contacto adecuado. Si no contestas y no dejan un mensaje, pueden usar un marcador automático para llamar a tu número una y otra vez.
Si bien pueden ser persistentes, cualquier discusión debe ser civilizada. No se les permite amenazarlo o usar un lenguaje irrazonable u ofensivo.
Comunicación por teléfono celular
Hoy en día, no es raro que alguien solo use un teléfono celular para comunicarse. Desafortunadamente, esto puede venir con cargos por datos y llamadas. Si notifica a una agencia de cobros o cobrador que un método de comunicación en particular le hace incurrir en costos, o si la agencia de cobros o cobrador se da cuenta de ese hecho, la agencia de cobros o cobrador no puede continuar contactándolo o intentar contactarlo utilizando ese método de comunicación. Usted no tiene ninguna obligación de demostrar que se incurre en un costo para detener la comunicación de esta manera. La agencia de cobros debe reembolsarle cualquier costo si solicita el reembolso y proporciona una prueba.
¿A quién más pueden contactar?
Un cobrador de deudas puede comunicarse legalmente con sus amigos, familiares, cónyuges o vecinos en Ontario, pero solo para encontrar sus datos de contacto o si usted ha dado permiso por escrito o la persona ha garantizado el pago de su deuda. Es muy común que los acreedores y cobradores de deudas exijan el pago a los firmantes.
Un cobrador de deudas puede comunicarse con su empleador sin su permiso para confirmar su estado laboral. También pueden llamar para preguntar sobre el estado de una orden judicial de embargo de sueldo, que requiere deducciones automáticas de su salario.
¿Cuánto te pueden pedir que pagues?
sólo está obligado a pagar hasta el monto real de la deuda debido. Las agencias de cobro de deudas en Ontario no pueden cobrarle cargos adicionales. Hay una excepción para las multas por delitos provinciales debidas a los municipios. Las agencias de cobro pueden agregar una tarifa cuando el municipio lo permita.
Si lo solicita, el cobrador de deudas también debe proporcionar un desglose de la cantidad actual adeudada. Por ejemplo, puede preguntar cuánto era el monto original del préstamo, cuánto del saldo es interés, la tasa de interés, las tarifas, las multas y los costos. Esta es información esencial para preguntar si está pensando en ofrecer un monto de liquidación de deuda. Hablaré más sobre ofrecer menos de lo que debe a un cobrador de deudas más adelante en este artículo.
Cobrador de deudas vs consultor de liquidación de deudas
Un cambio de 2015 a las leyes de cobro de deudas de Ontario requería que las compañías de liquidación de deudas se registraran como cobradores de deudas. Si bien deben registrarse en virtud de la misma ley, las empresas de liquidación de deudas no son cobradores de deudas. Un cobrador de deudas trabaja en nombre del acreedor. Una compañía de liquidación de deudas con fines de lucro lo ayuda a negociar un acuerdo de liquidación de deudas con un acreedor para que pague menos de lo que debe.
Las compañías de liquidación de deudas pueden cobrarle un máximo del 15% de cada pago más una tarifa única de 5 50 por cuenta por los servicios que le brindan. Si bien las agencias de liquidación de deudas ya no pueden cobrar a los deudores una tarifa considerable por adelantado como solían hacerlo, todavía no hay garantía de que el consumidor endeudado promedio esté a salvo de las prácticas depredadoras de liquidación de deudas.
Para aclarar, un Fideicomisario de Insolvencia con Licencia no está obligado a registrarse provincialmente como cobrador de deudas. Los LITs tienen licencia y están registrados a través del gobierno federal. No podemos cobrar ninguna tarifa adicional por servicios que no sean las tarifas prescritas permitidas en virtud de la Ley de Insolvencia de Bancarrota &. Estas tarifas se eliminan de su propuesta de consumidor o pagos de bancarrota, antes de los pagos a los acreedores.
El límite de tiempo para el cobro de deudas en Ontario
En Ontario, el estatuto de limitaciones para deudas estándar, como préstamos bancarios y tarjetas de crédito, es de dos años. Después de este tiempo, una agencia de cobros ya no puede demandarlo ni emprender acciones legales para cobrar una deuda vencida. Tenga cuidado de no reconocer la deuda cuando hable con un cobrador de deudas, ya que esto puede comenzar el reloj de dos años de nuevo. Los tribunales han sido claros al respecto. La limitación de 2 años se limita a la fecha del último pago.
Esquivar su deuda puede parecer un gran plan, pero incluso si han pasado dos años, no significa que la deuda desaparezca. Usted todavía debe el dinero, y los cobradores de deudas pueden seguir contactándolo para el pago, incluso si ya no pueden demandar.
Huir de sus deudas también afectará negativamente su informe de crédito y su puntaje de crédito por mucho más tiempo. Los pagos atrasados, los impagos y las cuentas en cobro permanecen en su informe de crédito durante seis a siete años (dependiendo de la oficina de crédito) a partir de la fecha de su último pago.
El plazo de prescripción de dos años se aplica a las deudas no garantizadas. Los acreedores garantizados (como los prestamistas de hipotecas y préstamos para automóviles) pueden hacer valer sus derechos de garantía en cualquier momento, y el período de prescripción prescrito en la Ley del Impuesto sobre la Renta del Canadá para la recaudación de ingresos del Canadá es de diez años.
Tratar con una agencia de cobros
Los cobradores de deudas pueden ser intimidantes, y recibir llamadas repetidas de un agente de cobros casi puede parecer acoso. Desafortunadamente, no puedes cerrar los ojos y desear que las llamadas desaparezcan.
Si la deuda es suya, antes de hablar con el cobrador de deudas, tiene que tomar algunas decisiones:
- ¿Puede pagar su deuda en su totalidad?
- ¿Puede pagar un pago parcial o un acuerdo?
- ¿Debe pagar al cobrador de deudas o hablar primero con un asesor de crédito o Fideicomisario de Insolvencia con Licencia?
Si está en una posición financiera para realizar pagos de la deuda, le sugerimos que intente negociar un acuerdo de pago con la agencia de cobro. Puede ofrecer pagar la cantidad de una vez o en cuotas. Lo que sea que hagas:
- Solo ofrezca lo que pueda pagar
- Obtenga cualquier acuerdo por escrito
- Nunca envíe dinero en efectivo o tarjetas de regalo como pago
Si negocia un plan de pago con una agencia de cobro, debe, como parte del acuerdo, hacer que reconozcan por escrito que si los pagos se realizan a tiempo, eliminarán el elemento de cobro en su informe de crédito una vez que la deuda se haya pagado lleno.
Puede leer más consejos y trucos para tratar con agentes de cobranza aquí.
Si no puede pagar la deuda, dígaselo al agente de cobranza y explique por qué, pero no se deje intimidar para que haga un pago parcial que no resuelva completamente sus problemas de deuda.
Razones para no pagar a una agencia de cobros
Solo es una buena idea pagar a una agencia de cobros si es lo mejor para usted. Si su deuda es pequeña y asequible, y solo desea limpiar su puntaje de crédito o detener las llamadas, páguela. Sin embargo, hay razones para no pagar a una agencia de cobros.
La política de purga de la oficina de crédito: Como se mencionó, las cuentas de cobro, ya sean pagadas o no, permanecen en su informe de crédito durante seis años a partir del último pago. Una vez que se acabe este tiempo, una deuda se purgará automáticamente y ya no aparecerá en su informe de crédito para que los futuros prestamistas la vean.
Realizar un pago a una agencia de cobros puede comenzar de nuevo este reloj. Si está cerca del final de la ventana de purga y es una pequeña deuda por la que es poco probable que lo demanden, es mejor que ignore las llamadas y no pague a la agencia de cobros.
Le recomendamos que obtenga una copia gratuita de su informe de crédito para verificar la fecha de su último pago. Algunas agencias de cobranza y compras de deudas de menor reputación pueden reportar a sabiendas una cuenta en cobranza en un informe de crédito mucho más allá del período de purga de 6 años. Lo hacen para obligar al consumidor a ponerse en contacto con la oficina de crédito para retirar el artículo u ofrecer un acuerdo.
Si se trata de una deuda antigua, esto es similar a la política de purga. Si una deuda ha pasado el período de prescripción en el que un agente de cobro ya no puede demandarlo, y usted puede vivir con el golpe en su crédito, puede ignorar las llamadas y puede optar por no pagar y seguir adelante.
Si tiene «demasiada» deuda – Si la deuda es demasiado grande o si varios agentes de cobros lo están llamando porque tiene demasiada deuda, es mejor hacer un plan para todas sus deudas y no tratar de tratar por separado con varios agentes de cobros diferentes. Aquí es donde una propuesta de consumidor o bancarrota personal podría funcionar para usted y detener las llamadas de cobro por completo.
Opciones para llegar a un acuerdo con una agencia de cobros
A veces puede negociar un acuerdo con un cobrador de deudas usted mismo.
Es muy importante hacer esto con cuidado y asegurarse de que cuando llegue a un acuerdo con una agencia de cobranza, su acuerdo tenga validez legal. Necesita sentirse lo suficientemente seguro como para acercarse a sus cobradores de deudas y estar al tanto de sus derechos.
Si cree en sus habilidades de persuasión, sus acreedores pueden aceptar conformarse con centavos por dólar. Si su deuda es antigua y está cobrando, tiene una mejor oportunidad de negociar una buena cantidad de liquidación.
Una negociación exitosa con una agencia de cobro implica muchos pasos:
- Determine cuánto puede pagar
- Ensaye su «historia»
- Sea consciente de sus derechos y de la legalidad de su acuerdo
- Mantenga la compostura y no tenga miedo de colgar si las cosas se ponen desagradables
- Anote todo a medida que avanza para recordar lo que dijeron ambas partes
- Reciba el acuerdo final por escrito
- Asegúrese de que puede mantenerse al 100% al día con sus pagos, o de lo contrario todo su arduo trabajo podría deshacerse
Mientras sea factible negociar y liquidar con sus acreedores, cobradores de deudas o un agencia de cobros por su cuenta, esto no significa que sea la mejor opción.
Alternativas en Ontario para tratar con agencias de cobranza
Puede decidir no pagar su deuda en absoluto, pero para mucha gente, eso es demasiado estresante. El prestamista o acreedor puede decidir buscar opciones legales, como un embargo de salario, o usted puede estar cansado de hacer malabares con el pago de una deuda por otra.
Desea salir de la deuda y aprender a administrar sus deudas y volver a encarrilar sus finanzas. Si tiene deudas, pero desea evitar tratar con una agencia de cobros, puede::
- Organice un Plan de Gestión de Deudas – Con la ayuda de un servicio o agencia de asesoramiento crediticio sin fines de lucro, puede organizar un PMD. Esto significa que si tiene el dinero, y desea saldar su deuda, se ofrece a pagar la deuda en su totalidad durante un período de tiempo (generalmente años) por medio de pagos mensuales. Una agencia de asesoramiento crediticio le cobrará una tarifa del 10% por encima de la cantidad adeudada.
- Solicite una propuesta de consumidor – Si no tiene los fondos en su totalidad, todavía hay alternativas a un pago parcial con una agencia de cobros. Una propuesta de consumidor es un acuerdo de liquidación de deuda legalmente vinculante para pagar a sus acreedores un porcentaje de lo que debe a cambio de la condonación total de la deuda. Un Fideicomisario de Insolvencia con Licencia lo ayuda a negociar una oferta de acuerdo y sus honorarios provienen de la cantidad pagada a los acreedores. Usted paga solo el monto acordado.
- Declararse en Bancarrota Personal-A veces, declararse en bancarrota es la mejor manera de lidiar con su deuda y obtener alivio de la deuda. Bancarrota personal es una práctica legal diseñada para ayudar a un deudor honesto pero desafortunado que no puede pagar sus deudas. Los deudores ceden sus derechos sobre bienes no exentos en beneficio de sus acreedores a cambio de que se les libere de deudas no garantizadas. Al final de la bancarrota, sus deudas se liberan legalmente, lo que significa que ya no está obligado a pagarlas y puede tener un «nuevo comienzo».
En Hoyes, Michalos and Associates, estamos orgullosos de ser un equipo de expertos comprensivos, capacitados en todas las diferentes opciones de alivio de la deuda de Ontario.
Reúnase con un fideicomisario de insolvencia con licencia que le hará todas las preguntas importantes sobre sus ingresos, presupuesto y deudas para ayudarlo a planificar el mejor resultado.
Si desea que un equipo de profesionales se ocupe de sus deudas por usted, que entiendan todo lo que hay que saber sobre las leyes de cobro de deudas de Ontario y cómo detener las llamadas de cobro de deudas para siempre, todo lo que necesita hacer es llamarnos o enviarnos un correo electrónico, y podemos comenzar.
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