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Una factura médica grande da miedo, pero no dañará su crédito y no acumulará cargos de interés. Es cuando llega a las colecciones que su crédito sufrirá y es posible que necesite alivio de la deuda médica. Y desafortunadamente, ese es un problema que uno de cada cinco estadounidenses enfrenta actualmente. Un nuevo informe del Journal of American Medicinal Association (JAMA) encontró que debemos aproximadamente 1 140 mil millones en deuda médica, casi el doble de lo que se estimó anteriormente.

Esta guía puede ayudarlo a comprender qué hacer para evitar deudas médicas y qué hacer si ya está atascado con facturas que no puede pagar.

Pagar las facturas médicas antes de que vayan a cobros

Si actualmente tiene una factura médica, no una deuda médica en cobros, puede hablar directamente con el departamento de facturación de su proveedor y/o su compañía de seguros para tratar de negociar. Desafortunadamente, la mayoría de la gente ni siquiera piensa en probar esto. Nuestra encuesta de deuda médica de 2020 reveló que el 60 por ciento de los encuestados no trató de negociar sus facturas.

«Lo que encontré en mi investigación es que casi nadie negoció», dice Deb Gordon, autora de «The Health Care Consumer’s Manifesto.»»Y la razón era la mayoría de las veces,’ No sabía que podías hacer eso ‘o’ Nunca pensé en eso.'»

no siempre funciona. Solo el 27 por ciento de los encuestados que negociaron dijeron que tuvieron éxito. Pero es mejor intentarlo que simplemente conformarse con el precio que le cotizaron.

Además, incluso si la factura ha pasado a cobros, puede intentar comunicarse con el proveedor de servicios médicos original para negociar. Los proveedores de servicios médicos pueden estar dispuestos a trabajar con usted directamente, para que pueda evitar el estrés de tratar con un cobrador.

Revise su factura para asegurarse de que es correcta

«Una factura detallada es importante», dice Gerri Detweiler, experto en crédito y Debt.com colaborador. El hecho de que parezca oficial no significa que toda la información sea correcta.

Tómese un tiempo para revisar su factura de atención médica. ¿Recibió todos los procedimientos enumerados? ¿O se añadieron algunos por error? Verificar si hay errores puede ahorrarle miles de dólares en gastos médicos si descubre que se le está cobrando por un procedimiento que no recibió. «Si trabajas en un lugar de trabajo donde tienen un departamento de recursos humanos, muchas veces pueden conectarte con alguien de tu compañía de seguros que puede ayudarte a revisar la factura por ti», agrega Detweiler.

Sepa lo que cubre su seguro

Al revisar su factura, asegúrese de revisar la columna que muestra cuánto invirtió su compañía de seguros en cada artículo. Las aseguradoras de salud también cometen errores, y también puede haber errores aquí. Si tiene alguna pregunta sobre lo que está cubierto, lo que no está cubierto y cuánto debe estar cubierto, llame directamente a su compañía de seguros y pregunte. Incluso si se rechaza un reclamo, usted tiene derecho a apelar.

Si tiene seguro de gap, también asegúrese de consultar con el proveedor de gap para ver si cubriría la factura. El seguro de déficit a menudo no se aplica correctamente, y usted puede estar cubierto incluso si su seguro primario no cubre un procedimiento.

Hable primero con su proveedor de atención médica

Antes de solicitar la intervención de un abogado o de una compañía de liquidación de deudas, hable directamente con su proveedor de atención médica. Incluso si ya enviaron la factura a cobros, es posible que aún pueda discutir su acuerdo de pago con ellos. Incluso es posible que pueda reducir el monto de su factura.

Pregunte sobre un plan de pago

Al final, todo lo que importa a los proveedores médicos es que reciban su dinero. Es posible que pueda negociar un plan de pagos con pagos mensuales que serán más fáciles para su billetera que pagar todo en una suma global por adelantado.

Gerri Detweiler recomienda probar esto primero. Sin embargo, es importante entender los términos del plan de pago y ser cauteloso. «A veces, el problema es que te permitirán establecer un plan de pago para una cantidad muy pequeña de deuda, pero no está claro cuánto tiempo estarás endeudado», dice Detweiler. «Podrías estar pagando eso durante una década.»

También advierte que muchos planes de pago no son muy formales, lo que puede causar problemas cuando los proveedores hacen cambios repentinos en las reglas. «Es posible que no mantengan registros de lo que acordaron», dice. «Es tan ad hoc, que es difícil decir lo que obtendrás. Quieres documentarlo, pero es más fácil decirlo que hacerlo.»

Si tiene cuidado de documentar el proceso y obtener acuerdos por escrito, preguntar sobre un plan de pago podría ser la solución para usted. «Anecdóticamente, puedo decir que muchos de los consumidores con los que hablé tenían planes de pago», dice Gordon. «Si tiene un deducible de miles de dólares y se somete a una cirugía de rodilla, pero no puede pagar su parte, el hospital preferiría tomar una pequeña cantidad al mes que pueda pagar de manera confiable que cancelarla por completo. Prefieren obtener algo que nada, y a menudo no obtienen nada.»

Tarjetas de crédito médicas

Algunas oficinas que no ofrecen planes de pago ofrecen tarjetas de crédito médicas en su lugar. Por lo general, ofrecen un período sin intereses de 6 a 12 meses. Calcule cuáles serían sus pagos mensuales para pagar lo que debe en ese período. Si es factible, la tarjeta de crédito médica puede valer la pena. Si no podrá realizar los pagos y más tarde recibirá intereses, vea si hay otra forma de pagar.

El ciclo de vida de la deuda médica

Esta infografía muestra cómo su factura podría convertirse en una deuda problemática.

Causas de la deuda médica

Nuestra encuesta mostró que la mayoría de la deuda médica fue causada por gastos de atención médica inesperados. Así es como se descompuso:

Estos tratamientos y sus costos, puede dejar a la gente en apuros. Según un estudio de facturas médicas de 2016 de la Kaiser Family Foundation y el New York Times, el 26% de las personas dijeron que ellos o alguien en su hogar tuvieron problemas para pagar las facturas médicas en los últimos 12 meses.

Este estudio también concluyó que la mayoría de las personas con deudas médicas (66 por ciento) están luchando debido a un evento médico de una sola vez o a corto plazo. Les sucede tanto a los que tienen seguro como a los que no lo tienen: los procedimientos costosos y la atención médica no discriminan.

Además, las cantidades que las personas luchan por pagar varían ampliamente. La Fundación de la Familia Kaiser estudio se rompió cómo muchas personas están luchando con lo que las cantidades:

• Menos de $500: 10%
• $500 a menos de $1,000: 14%
• $1,000 a menos de $2,500: 19%
• $2,500 a menos de $5,000: 24%
• $5000 a menos de $10,000: 18%
• $10,000 o más: 13%

El Pedro G. La Fundación Peterson proyecta que el gasto en atención médica en los Estados Unidos solo aumentará a partir de aquí:

Si recibe facturas médicas altas como estas y van a cobros, entonces debe lidiar con la deuda médica.

Opciones para lidiar con deudas médicas en cobros

Negociación

Cuando la factura va a cobros, puede haber más espacio para negociar de lo que piensa. «Lo vas a negociar como cualquier otra cuenta de cobro», dice Detweiler sobre la deuda médica en cobros. «Vas a ver si puedes obtener una reducción en la cantidad que debes.»

Ofrezca pagar menos de la cantidad que está pidiendo o configurar un plan de pago. El coleccionista prefiere conseguir algo que nada.

Consolidación de deudas médicas

Consolidar su deuda médica significa convertir toda su deuda médica en un pago mensual. Puedes hacer esto de un par de maneras diferentes:

Préstamos de consolidación de deudas

Si tiene buen crédito, entonces debería ser capaz de calificar para un préstamo de consolidación de deudas. Este es un préstamo personal sin garantía que puede usar para pagar otras deudas, incluidas las facturas médicas no pagadas. Esto le permitirá pagar las facturas médicas en una suma global para evitar la molestia de establecer planes de pago.

Programa de gestión de deudas (DMP)

Para colocar su deuda médica en un DMP, debe inscribirse en el programa principalmente para deudas de tarjetas de crédito. Lea acerca de la consejería de crédito a continuación para averiguar cómo funciona.

Asesoría de crédito

Los asesores de crédito certificados lo ayudan a encontrar la mejor manera de pagar su deuda. A menudo, esto implica inscribirse en un programa de gestión de deudas (DMP, por sus siglas en inglés) en el que su consejero consolida los pagos de su deuda y lo guía a lo largo del camino hacia el alivio de la deuda. Al igual que negociar su propio plan de pago, un DMP lo ayudará a pagar su deuda en su totalidad.

Liquidación médica

Liquidar su deuda médica significa pagar menos de lo que debe. Sus pagos mensuales serán más pequeños, pero su puntaje de crédito se verá afectada.

Para liquidar, puede negociar directamente con una agencia de cobro o trabajar con una compañía de liquidación de deudas. Configurar un programa de liquidación a través de una empresa a menudo es una mejor solución si tiene varias cuentas en cobros.

Bancarrota

Si la cantidad de deuda médica que debe es simplemente demasiado para que pueda devolverla, la bancarrota puede ser la mejor opción.

Definitivamente dañará su puntaje de crédito. Pero te proporcionará el nuevo comienzo que necesitas.

¿Capítulo 7 o Capítulo 13?

En el Capítulo 7 de bancarrota, el banco vende sus activos para pagar a sus acreedores. En el Capítulo 13, las cortes determinan un plan que lo ayudará a pagar parte de lo que debe. Para declararse en bancarrota, debe trabajar con un abogado.

Si está mal en las cobranzas

«Si estaba esperando a que el seguro terminara de procesarlo o tenía una disputa sobre la factura, es posible que desee llamar al consultorio médico y ver si pueden retirarlo de las cobranzas», dice Detweiler. «Querrías hacer esto de inmediato.»

Actúe rápidamente si cree que una deuda médica se ha ido a cobrar por error para que no tenga tiempo de afectar su crédito. Póngase en contacto con su seguro si se suponía que debían pagar. Si está disputando la factura, comuníquese con su proveedor médico. Es posible que puedan retirarlo de las colecciones.

¿Puede ir a la cárcel por no pagar una factura médica?

Absolutamente no. Ya no existe la prisión de deudores. Si no paga una factura médica, es probable que se envíe a cobros, puede dejar una mala marca en su informe de crédito y podría reducir su puntaje de crédito general, pero no irá a la cárcel.