Consejos para Proteger los Activos de los Costos de los Hogares de Ancianos
Por difícil que pueda ser pensar, existe una probabilidad decente de que algún día necesite atención en un centro de atención a largo plazo, como lo hace aproximadamente el cuarenta por ciento de los estadounidenses que viven hasta los 65 años. Si alguna vez ha tenido un familiar cercano en un hogar de ancianos, sabe que los costos del hogar de ancianos ya son altos y aumentan constantemente. En Michigan, el costo diario promedio de un hogar de ancianos es de 2 249 por día, lo que se traduce en 9 90,885 por año, y eso es solo el promedio. El costo podría ser mucho más alto, especialmente para una habitación privada en una instalación moderna.
Para la mayoría de las personas, un año o dos en un hogar de ancianos podría acabar con los ahorros de toda una vida. Incluso para los pocos afortunados con un ahorro más grande, un período en un centro de atención a largo plazo podría tomar un gran bocado de los activos que habían planeado dejar a su familia.
Debido a que la atención de enfermería especializada en un centro es tan cara, la mayoría de las personas no pueden pagar de su bolsillo por un período prolongado. La asistencia de Medicaid está disponible para ayudar con la atención en hogares de ancianos, pero para ser elegible, debe hacer una de dos cosas: «gastar» sus activos a una cantidad mínima, o planificar con anticipación antes de que necesite atención para evitar que sus activos sean «contables» para fines de Medicaid.
Dado esto, podría parecer que la solución perfecta es entregarles los bienes que ha acumulado para su familia ahora, en lugar de como herencia más tarde. Los activos van a las personas que usted pretende que tengan, y ya no le pertenecen para ser contados para la elegibilidad de Medicaid. Desafortunadamente, si está tratando de proteger los activos de los costos de los hogares de ancianos, hay varias razones por las que regalar activos a sus seres queridos para evitar pagarlos al hogar de ancianos es una mala idea.
Por qué no debe Regalar Activos para Ser Elegible para Medicaid
Si cree que puede sortear el requisito de «gastar» de Medicaid regalando su propiedad a su familia antes de ir a un hogar de ancianos, debe saber que Medicaid está muy por delante de usted. Hay un período de «revisión retrospectiva» de cinco años para las transferencias de activos cuando solicita Medicaid. Si, dentro de los cinco años anteriores, ha transferido un activo por menos de su valor justo de mercado, su elegibilidad para los beneficios de Medicaid podría retrasarse o denegarse cuando más lo necesite.
Si la perspectiva de necesitar un hogar de ancianos es en un futuro lejano, es posible que pueda sortear el período de retrospectiva haciendo sus regalos fuera de ese período de cinco años. Pero esa es una propuesta muy arriesgada. Una enfermedad o lesión podría hacer que necesite atención antes de lo esperado, por un lado. Pero también hay otras razones.
Si transfiere un activo, como una casa o una cuenta financiera, a un miembro de la familia, se convierte en suyo para hacer legalmente lo que le plazca, incluso si tiene un acuerdo verbal de que utilizarán el activo solo para su beneficio. Usted puede pensar que su hijo o nieto nunca vendería su casa por debajo de usted o agotaría su cuenta bancaria—y puede que tenga razón. Sin embargo, si te equivocas, hay poco que puedas hacer al respecto.
Pero incluso si su familiar no tiene la intención de desperdiciar el activo que le da, podría suceder. Podrían enfermarse gravemente, incurrir en una gran factura de hospital y tener » su » activo incautado para pagarlo. Podrían divorciarse y» su » activo podría dividirse como propiedad conyugal. Un acreedor podría tomar un fallo en su contra y el activo que usted les dio podría ser tomado para satisfacer la deuda. Incluso si ninguna de esas cosas sucede, hacer un regalo sustancial podría hacer que incurra en una factura de impuesto sobre donaciones que podría haberse evitado si su familiar hubiera heredado el activo a su muerte.
En resumen, hay varias maneras en que regalar sus activos para evitar pagarlos al hogar de ancianos puede salir mal. Afortunadamente, tiene otras opciones si está tratando de proteger los activos de los costos de los hogares de ancianos.
Planificar con anticipación los Costos del Hogar de ancianos
El seguro de atención a largo plazo puede estar disponible para cubrir o sufragar los gastos del cuidado en el hogar de ancianos. Sin embargo, muy pocos adultos mayores (menos del 10%) tienen seguro de atención a largo plazo. Las primas pueden ser caras, y crecer aún más cuanto más tarde espere para obtener el seguro. Algunas personas niegan que lo necesitarían y son reacias a pagar primas altas por un beneficio que tal vez nunca reciban. Otros, desafortunadamente, esperan demasiado y se vuelven inelegibles.
La industria ha respondido a estos problemas ofreciendo ahora «híbridos basados en seguros de vida y anualidades».»Estos híbridos ofrecen los beneficios del seguro de atención a largo plazo tradicional, al tiempo que evitan aumentos de tarifas y preservan un beneficio por muerte si la cobertura nunca es necesaria. Definitivamente vale la pena explorar opciones de seguro de cuidado a largo plazo.
Otra opción de planificación de Medicaid más accesible es un fideicomiso de Medicaid. Un fideicomiso de Medicaid está especialmente diseñado para contener activos de una manera que los hace no contables para los propósitos de elegibilidad de Medicaid; la mayoría de los fideicomisos no están estructurados de tal manera que protejan los activos de los costos de hogares de ancianos, así que no asuma que un fideicomiso que ya tiene hará el trabajo.
Así es como funciona un fideicomiso de Medicaid: El fideicomiso debe ser irrevocable, lo que significa que una vez que deposite activos en él, no podrá rescindir el fideicomiso ni recuperar los activos. Ni usted ni su cónyuge pueden servir como fideicomisario del fideicomiso y no puede tener acceso al director del fideicomiso. (Sin embargo, sus hijos adultos pueden actuar como fideicomisarios. Renunciar al control de los activos en el fideicomiso de esta manera es lo que hace que los activos sean incontables para Medicaid.
La transferencia de activos a un fideicomiso de Medicaid está sujeta a la regla de revisión retrospectiva de cinco años, por lo que no es prudente esperar hasta el último minuto para crear un fideicomiso, aunque hay circunstancias en las que un fideicomiso de Medicaid puede proteger activos incluso dentro del período de revisión retrospectiva de cinco años. Planifique con anticipación para que las transferencias al fideicomiso no entren en conflicto con las reglas de Medicaid. Un fideicomiso de Medicaid debidamente redactado puede preservar sus bienes ganados con tanto esfuerzo para su cónyuge, hijos o nietos después de su muerte y puede permitirle recibir los beneficios de Medicaid y la atención que necesita durante su vida.
Un fideicomiso de Medicaid es solo una de las muchas opciones de planificación de Medicaid que están permitidas bajo las reglas de Medicaid de nuestro estado.
Con oficinas en Northville y Brighton, lo invitamos a comunicarse con nuestra oficina legal si tiene alguna pregunta sobre fideicomisos de Medicaid u otras formas de protección de activos.