Canadá: Máximo de Su RRSP
Cuando el año calendario llega a su fin, muchos canadienses están inundados de consejos, gratuitos o de otro tipo, sobre qué hacer con su plan de ahorros para la jubilación registrado (RRSP). Enero marca una línea nebulosa en las contribuciones. Es la última oportunidad para las contribuciones registradas al plan de ahorro para la educación (RESP) y también se considera el tiempo para maximizar cualquier espacio restante en sus RRSP regulares, ya sea estableciendo financiamiento (tomando un préstamo) o transfiriendo el ingreso disponible a su cuenta RRSP (usando efectivo).
El límite suave de enero es seguido pronto por la línea absoluta del 1 de marzo, el día en que se restablece su año fiscal en lo que respecta a sus contribuciones al RRSP. En este artículo, veremos algunos de los problemas relacionados con las contribuciones de RRSP.
Conclusiones Clave
- Debido a las altas tasas de interés, siempre es mejor pagar la deuda del consumidor: tarjetas de crédito, líneas de crédito, préstamos para automóviles, etc.- antes de contribuir a un RRSP.
- Las hipotecas y los préstamos estudiantiles tienen intereses más bajos, y hay circunstancias en las que pagarlos al mismo tiempo que contribuyen a un RRSP puede tener sentido.
- Generalmente, no es una buena idea tomar un préstamo para contribuir a un RRSP, pero hay excepciones.
el Pago de Deudas o Ahorrar para la Jubilación?
Aunque la mayoría de la información popular sobre los RRSP hace que suene como si debieras comenzar uno justo después de que el médico te libere del útero, ahora es un buen momento como cualquier otro. El RRSP a menudo se describe como el mejor programa creado por el gobierno para ayudar a los ciudadanos a prepararse para la jubilación. Sin embargo, si nació después de 1970, hay una muy buena probabilidad de que sea el único programa del gobierno cuando llegue el momento de jubilarse.
La mejor manera de iniciar un RRSP es mediante contribuciones regulares. Estos son retiros automáticos que puedes establecer justo después del día de pago para que nunca tengas la tentación de saltarte un mes.
Hay confusión sobre si vale la pena iniciar un RRSP mientras aún debe préstamos al consumo (líneas de crédito, tarjetas de crédito, préstamos para automóviles, etc.).). Desde el punto de vista de los números, siempre es más sólido desde el punto de vista financiero pagar primero la deuda porque el servicio de la deuda tiene una tasa de rendimiento garantizada en el aumento de los ingresos disponibles a medida que se reduce la deuda, mientras que la inversión de cualquier tipo conlleva riesgos.
La forma más fácil y mejor de iniciar un RRSP es realizar retiros automáticos regulares de su cuenta bancaria directamente después del día de pago.
¿Pagar Su Hipoteca o Agregar al RRSP?
Las hipotecas y los préstamos estudiantiles caen en el área gris de la deuda cuando se trata de RRSP. Estas deudas suelen ser a largo plazo y de bajo interés. Los préstamos estudiantiles incluso conllevan una deducción de impuestos.
De nuevo, desde la perspectiva de los números, cuando es joven, pagar su hipoteca debe tener prioridad sobre la mayoría de las inversiones. Pagar su hipoteca más rápido ahora le ahorrará mucho en pagos de intereses en el futuro. Como tal, su hipoteca debe tener prioridad, gracias a la rentabilidad garantizada que gana en ahorros de intereses.
Este es un hecho que la mayoría de la gente encuentra desagradable por razones fuera de los números. Hay una sensación de seguridad futura que proviene de maximizar su RRSP cada año, independientemente de si está ganando dinero o no.
Este deseo de equilibrar la responsabilidad hipotecaria con la ventaja psicológica de invertir para la jubilación ha llevado a muchas estrategias fiscales diferentes. Uno de los más populares es el sistema de maximizar su plan de ahorros para la jubilación y usar su reembolso de impuestos para hacer un pago adicional de su hipoteca. Lo mantiene endeudado por más tiempo que si simplemente usara el dinero contra su hipoteca en lugar del límite RRSP, pero equilibra las necesidades financieras y psicológicas.
No hay nada de malo en invertir para la jubilación mientras paga su hipoteca. Hacerlo es mucho mejor que acumular deudas de consumo mientras paga su hipoteca. Si decide hacer todo lo posible por su hipoteca, aún tendrá que cambiar más tarde y hacer todo lo posible por su RRSP una vez que se pague su hipoteca. No se puede hacer trampa y hacer que el manejo de la deuda cuente para la planificación de la jubilación o viceversa, pero los dos están interrelacionados. Al final, esta decisión probablemente se reduce a una elección personal.
Agregar Deuda para aumentar Su RRSP
¿Debería pedir dinero prestado para maximizar su RRSP? En general, no. Sin embargo, si usted es como la gran mayoría de los norteamericanos, ha pedido prestado para comprar un automóvil, muebles, un televisor o para hacer algo mucho más imprudente desde el punto de vista financiero que maximizar su contribución anual. Si su RRSP es su único vehículo de inversión, entonces es mejor pedir prestado al máximo y pagar en efectivo por algo: un automóvil, un televisor, etc.- que tenía la intención de usar fondos prestados para comprar.
Los préstamos RRSP tienen intereses más bajos pero no son deducibles de impuestos. Si tiene inversiones fuera de su RRSP, podría ser mejor maximizar su RRSP con los fondos disponibles y luego pedir prestado para sus otras cuentas de inversión. Pedir prestado para invertir en cuentas que no son RRSP resultará en otra deducción de impuestos por los intereses del préstamo que solía invertir. Esta es una estrategia excelente, pero los rendimientos finales dependen de su competencia como inversor, independientemente de si el préstamo es deducible de impuestos. Básicamente, el objetivo es minimizar toda la deuda, en particular la deuda de alto interés y no deducible.
¿Debería pedir prestado para iniciar su RRSP? Eso depende tanto de la personalidad como de tu edad. Si tiene 20 o 30 años, ocupa un tramo impositivo alto y es un ahorrador pobre pero un deudor diligente, entonces puede ser beneficioso a largo plazo. Puede ser la forma más indolora de aumentar su seguridad financiera. Las deducciones y la capitalización a largo plazo que con suerte disfrutará de su dinero generalmente superarán la carga de los pagos de intereses en este caso.
Los bancos se adaptan a esta estrategia con términos de préstamo muy razonables cuando los fondos se van a utilizar en un RRSP. Sin embargo, si no se ajusta a la categoría mencionada anteriormente, es mejor ir por la ruta lenta y constante de las transferencias automáticas regulares.
El resultado final
Recuerde que el asesor bancario que puede estar presionando para que usted tome prestado está asegurando un retorno seguro para su institución, no para usted. Un préstamo de contribución RRSP es el tipo de préstamo más dulce para un banco porque generalmente ofrece buenos rendimientos a corto plazo con un menor riesgo de incumplimiento que la mayoría de los préstamos.
Al mismo tiempo, la perspectiva de solo números es muy limitada a las finanzas personales en su conjunto. Tal vez haya alguien viviendo una vida de perfecta racionalidad financiera, pero es dudoso.
La verdad es que a medida que este año termina, el único experto en RRSP en el que puedes confiar es en ti mismo. Usted sabe mejor que nadie si agregar más deuda para obtener una mayor reducción de impuestos encajará en su plan financiero.