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Si está en el mercado para comprar una casa, una de las primeras cosas que necesita saber es su puntaje de crédito. Si su puntaje es alto, podrá elegir las mejores tasas hipotecarias de una variedad de bancos, cooperativas de crédito y otros prestamistas. Si su puntaje es bajo, obtener una hipoteca será más difícil, pero no imposible. A continuación, explicaremos cómo obtener una hipoteca con mal crédito en Canadá y, lo que es igualmente importante, cuáles podrían ser las trampas si lo hace.

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¿Qué es un Puntaje de Crédito Malo?

Un puntaje de crédito es un tipo de abreviatura que los prestamistas hipotecarios usan para evaluar su confiabilidad como prestatario. Un puntaje de crédito bajo les sugiere que no es bueno para hacer sus pagos a tiempo, que ya tiene demasiada deuda (o acceso a la deuda) en relación con sus ingresos, o que simplemente no ha utilizado productos de crédito antes, por lo que no están seguros de que sea un prestatario confiable. Puede leer más sobre los factores que afectan su puntaje de crédito.

Los puntajes de crédito en Canadá varían de 300 (peor) a 900 (mejor). Más específicamente, una puntuación por encima de 680 se considera buena; las puntuaciones entre 600 y 679 son justas, y cualquier puntuación por debajo de 600 es mala. Cuando usted tiene un mal puntaje de crédito, las instituciones financieras lo ven como un mal riesgo y se negarán a prestarle dinero, o si lo hacen, le cobrarán una alta tasa de interés.

En términos de hipotecas, los bancos generalmente no aprueban a los prestatarios con puntajes de crédito inferiores a 600 y las compañías fiduciarias requieren un puntaje de crédito de 550 o superior. Si tiene un puntaje de crédito de menos de 550, es posible que pueda obtener una hipoteca de crédito malo de alto riesgo de un prestamista privado.

¿Cómo Verifica Su Puntaje De Crédito?

Hay algunas maneras de obtener su puntaje de crédito:

• Solicite su informe de crédito (que incluye su historial de crédito completo, no solo su puntaje) en línea por un cargo de una de las dos agencias de informes de crédito de Canadá, TransUnion.ca o Equifax.ca
• Utilice nuestra calculadora de puntaje de crédito para estimar su puntaje aproximado.

Tenga en cuenta que su puntuación puede variar, y esto es solo una estimación aproximada. Si desea obtener más información sobre por qué obtuvo el puntaje que obtuvo, deberá obtener su informe de crédito completo, lo cual no es una mala idea, ya que puede incluir errores que puede abordar directamente con la oficina de crédito emisora para mejorar su puntaje.

Consejos para Obtener una Hipoteca con un Puntaje de Crédito malo

Si ha determinado que tiene un mal crédito para una hipoteca en Canadá, y no hay errores en su informe de crédito que puedan estar disminuyendo incorrectamente su puntaje, todavía hay una serie de opciones disponibles que pueden ayudarlo a comprar una casa.

Use un agente hipotecario

Si tiene mal crédito, los agentes hipotecarios pueden negociar un préstamo en su nombre. Estos profesionales con licencia están en el negocio de asegurar hipotecas para clientes de una variedad de prestamistas, por lo que sabrán cuáles prestatarios de servicios (si los hay) con un puntaje de crédito similar al suyo. Breezeful, por ejemplo, no solo lo conectará con prestamistas que tienen requisitos de elegibilidad flexibles, sino que también lo ayudará a reparar su crédito.

Consiga un Co-Firmante

Los prestamistas quieren asegurarse de que puede hacer sus pagos hipotecarios en su totalidad y a tiempo. Por lo tanto, si su historial de crédito es de mala calidad, puede tranquilizarlo haciendo que alguien con buen crédito, como un padre, firme su hipoteca. Lo que esto significa es que su co-firmante está en el gancho para hacer sus pagos si usted no puede. Obviamente, tanto usted como su co-firmante deben sentirse cómodos con tal arreglo y comprender los riesgos.

Aumente Su pago inicial

Como se mencionó anteriormente, algunos prestamistas privados emitirán hipotecas de crédito malo (también llamadas hipotecas de alto riesgo), pero solo a prestatarios que tengan un pago inicial de al menos el 20% del precio de compra de la casa. Con el costo promedio de una casa en Canadá ahora en 5 586,000 (e incluso más en grandes centros como Toronto y Vancouver), ese pago inicial del 20% probablemente será en un territorio de seis cifras, o $117,200, en promedio.

Si estás pensando :» No tendría mal crédito en primer lugar si pudiera ahorrar más de $100,000″, no estás equivocado. Pero todos los prestamistas están en ello para obtener ganancias, y si su puntaje de crédito lo convierte en un mal riesgo, quieren la garantía de ese 20% de plusvalía en su casa para asegurar su hipoteca.

Mejore su Crédito

Puede que no sea el mensaje que desea escuchar, pero si tiene un puntaje de crédito malo, lo mejor que puede hacer como posible comprador de vivienda es arreglar su crédito. Al hacerlo, será elegible para tasas de interés más favorables, que no solo reducirán sus pagos mensuales, sino que también le ahorrarán muchos miles de dólares durante la vida de su hipoteca.

¿No está seguro de por dónde empezar? Consulte nuestros consejos para mejorar su puntaje de crédito. Pero una de las formas más rápidas de aumentar su puntaje de crédito es unirse a un programa de aumento de crédito. Por ejemplo, MyMarble.ca es un portal financiero MyMarble, que le permite conectar su información financiera y le ofrece información experta sobre sus finanzas, monitoreo gratuito de puntaje de crédito y acceso a Maestro, un recurso educativo con más de 25 módulos sobre deuda, crédito y presupuesto. MyMarble también ofrece un servicio de pago llamado Score-Up — software inteligente que puede ayudarlo a lograr su puntaje de crédito deseado en tan solo tres meses.

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Las desventajas de una hipoteca de mal crédito

Además de mejorar su crédito, todos los métodos descritos anteriormente con respecto a cómo obtener una hipoteca con mal crédito en Canadá tienen inconvenientes.

Mientras que un corredor hipotecario a menudo puede obtener mejores tasas de interés para los prestatarios de mal crédito que las que podrían obtener por su cuenta, todavía va a ser una tasa de interés mucho más alta que para los prestatarios de buen crédito. Para entender lo que eso significa en términos reales, pídale al corredor (o use una calculadora de hipotecas) que determine cuánto interés terminaría pagando durante el plazo de la hipoteca (y durante toda la amortización de la hipoteca) a la tasa ofrecida, en comparación con la tasa que podría obtener si pudiera mejorar su crédito.

Además, tenga en cuenta que, aunque el prestamista generalmente paga a los corredores de hipotecas una tarifa de búsqueda, lo que hace que el servicio sea gratuito para los clientes, no siempre es el caso de las hipotecas de mal crédito. Por lo tanto, asegúrese de averiguar si su corredor cobra cargos adicionales. Si es así, pregunte cuánto antes de aceptar algo. Por lo general, también hay otros honorarios profesionales que vienen junto con la hipoteca de mal crédito, como los servicios de abogados de bienes raíces y tasadores de viviendas.

Conseguir que uno de los padres u otra persona firme su hipoteca también tiene sus problemas potenciales, ya que el firmante conjunto aparece esencialmente en el título como uno de los propietarios de la propiedad y es posible que desee ser compensado si vende la casa o cuando la venda.

Finalmente, tenga en cuenta que si tiene una hipoteca de crédito malo con un prestamista privado y no cumple con sus pagos, el prestamista puede vender su casa para recuperar lo que se le debe.

La última palabra

Obtener una hipoteca de mal crédito en Canadá no es para los débiles de corazón. Las hipotecas de crédito malo vienen con tasas de interés significativamente más altas, a menudo requieren un pago inicial de al menos el 20%, y su casa puede ser embargada y vendida si incumple sus pagos. Mejorar su crédito es el mejor curso de acción para obtener términos hipotecarios más favorables. Pero también puede considerar obtener un co-firmante de hipoteca, o consultar a un agente hipotecario, como Breezeful, para ayudarlo a asegurar una mejor tasa.