Cómo hacer una oferta en efectivo por una casa: con o sin efectivo
El efectivo es el rey para muchos vendedores hoy
Si está buscando una casa hoy, es probable que compita con otros compradores por la misma propiedad.
Hacer una oferta en efectivo a menudo es una excelente manera de mejorar tus probabilidades en una guerra de ofertas. Y hoy en día, incluso hay empresas que respaldarán una oferta en efectivo para compradores sin suficientes ahorros para ir por su cuenta.
¿Pero hacer una oferta en efectivo, con o sin sus propios fondos, es realmente una buena idea? Y cómo funciona en la práctica? Esto es lo que los compradores deben saber.
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En este artículo (Vaya a…)
- Cómo funcionan las ofertas en efectivo
- Cómo hacer una oferta en efectivo
- Oferta en efectivo sin pagar en efectivo
- Beneficios de pagar en efectivo
- Inconvenientes de pagar en efectivo
- Oferta en efectivo FAQ
Cómo funciona una oferta en efectivo
el hogar es bastante sencillo: Encuentra una propiedad que desea y luego presenta una oferta para comprarla directamente, sin un préstamo hipotecario. Los fondos generalmente provienen de ahorros, venta de una casa existente o dinero de regalo.
Tenga en cuenta que las «ofertas en efectivo» normalmente no se pagan con efectivo en efectivo. El dinero casi siempre cambia de manos a través de cheque de caja o transferencia bancaria.
«En el contrato se especifica una oferta tradicional en efectivo para comprar una casa sin un préstamo», dice Elizabeth Boese, agente de bienes raíces de Coldwell Banker Realty.
«El comprador seguirá depositando el dinero de arras una vez que esté bajo contrato como depósito hacia el monto que debe por la casa. El resto del dinero normalmente se transferirá a una compañía de títulos justo antes del día de cierre», explica.
Antes de hacer un depósito de arras, tendrá que mostrar «prueba de fondos», evidencia de que tiene suficiente efectivo líquido disponible para comprar la propiedad.
Por lo general, deberá mostrar estados de cuenta bancarios y una carta de respaldo de su banco o institución financiera.
Cómo hacer una oferta en efectivo en una casa
Hay varios pasos involucrados en hacer una compra en efectivo:
- Encuentre una casa a la venta que le guste y haga una oferta en efectivo. Los expertos recomiendan encarecidamente elaborar una oferta con la ayuda de un agente de bienes raíces y/o abogado de bienes raíces
- Acordar un precio de compra con el vendedor (esto puede ser diferente del precio de venta)
- Mostrar prueba de fondos proporcionando un endoso por escrito de su banco, así como estados de cuenta bancarios
- Pagar por una inspección y tasación profesional de la vivienda, que los expertos recomiendan encarecidamente para protegerse de comprar una propiedad defectuosa o pagar más de lo que vale la casa. En un mercado competitivo de compra de vivienda, algunos optan por renunciar a la contingencia de tasación o contingencia de inspección
- Suponiendo que no haya problemas después de la inspección o tasación, ambas partes firmarán la oferta/contrato de venta
- Tendrán una cuenta de fideicomiso abierta por una compañía de títulos o un abogado, y pondrán su depósito de arras acordado en la cuenta de fideicomiso
- Obtendrán un informe de título, «que asegurará que se entregue un título limpio al cierre», dice Michael J. Romer, socio director de Romer Debbas LLP. «Una vez que se liquide el título, las partes procederán al cierre»
- Deposite el resto de su dinero en efectivo en la cuenta de garantía bloqueada. Estos fondos se entregarán al vendedor al momento del cierre y la propiedad (en forma de escritura) se le transferirá a usted
Siempre que tenga el efectivo líquido disponible para comprar una casa directamente, estas ventas pueden cerrarse rápidamente, a menudo en cuestión de días.
Cómo hacer una oferta en efectivo-sin pagar en efectivo
Las ofertas en efectivo a menudo son más competitivas en el mercado de un vendedor. Pueden dar a los compradores una ventaja real en la escena de bienes raíces despiadada de hoy.
Pero no todos tienen suficiente dinero en efectivo para hacer una oferta de este tipo. Esto podría ser especialmente difícil para los compradores de casa por primera vez, que no pueden usar los ingresos de la venta de una casa actual.
Pero puede haber una manera de hacer una oferta en efectivo sin pagar en efectivo.
Dinero en efectivo ofrece opciones de financiamiento
Algunos compradores alistan a una empresa para que pague en efectivo en su nombre y luego devuelva el pago a la empresa mediante un préstamo hipotecario.
Así es como funciona normalmente:
- La compañía pone el dinero en efectivo para su oferta de sus propios fondos
- Estas compañías generalmente prometen un cierre rápido (en tan solo 72 horas con algunos)
- Esto probablemente impresionará al vendedor para que acepte su oferta en efectivo, lo que puede ayudarlo a evitar una guerra de ofertas con otros compradores
- Después de que se complete la transacción, la casa es propiedad de la compañía mientras finaliza financiamiento hipotecario con un prestamista de su elección
- La compañía le vende la casa a usted, y usted la paga con su préstamo hipotecario aprobado
opción relativamente nueva ofrecida por compañías como Ribbon, Homeward o Accept.inc.
Si primero necesita vender su casa existente, «estas compañías también pueden contratar para comprar su casa actual, lo que le permite presentar que tendrá efectivo disponible cuando sea el momento de cerrar como comprador», dice Bruce Ailion, abogado de bienes raíces y Agente de bienes raíces.
¿Debería utilizar la oferta de financiación en efectivo?
Esta no es una verdadera «oferta en efectivo», ya que aún así termina con un préstamo hipotecario y tiene que pagar intereses por la compra de su casa. Pero puede ser una manera de sortear algunos de los desafíos de comprar en el mercado caliente de hoy.
«Estas compañías son similares a los prestamistas de dinero duro en que hacen que el dinero que necesita esté disponible, pero a un alto costo», advierte Ailion.
Según Romer, las tarifas que las empresas como estas cobran por respaldar su oferta de efectivo a menudo oscilan entre el 1 y el 3 por ciento del dinero en efectivo.
«El mejor candidato para trabajar con una compañía de respaldo de efectivo es un comprador que necesita financiamiento para completar la transacción, pero que compite contra otras ofertas que pueden ser todo en efectivo. Empresas como Ribbon pueden convertir su oferta de contingentes en una oferta de cierre rápido y todo en efectivo para llevar la suya a la meta», agrega Romer.
Khari Washington, un corredor de bienes raíces e hipotecas con 1st United Realty & Mortgage, Inc., advierte que esta estrategia no es necesariamente una apuesta segura.
» Algunos vendedores no consideran estas verdaderas ofertas en efectivo, las ven más como ofertas de dinero duro que son cuestionables. Por lo tanto, es posible que su oferta no sea aceptada», dice.
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Beneficios de comprar una casa con efectivo
Las ofertas en efectivo generalmente se cierran más rápido e implican menos problemas para ambas partes.
«El vendedor no tiene que preocuparse de que un banco le niegue financiación. Eso puede darle una ventaja al comprar una casa y aceptar su oferta», dice Ralph DiBugnara, presidente de Home Qualified.
Además, pagar en efectivo puede darte la flexibilidad de eliminar una contingencia de financiación de tu oferta.
Eso significa que la venta de la casa no depende de su capacidad para obtener la aprobación de una hipoteca, por lo que es una apuesta más segura para el vendedor.
» A los vendedores no les gustan las contingencias porque no quieren que los compradores cancelen. Especialmente en este mercado, donde un vendedor puede obtener múltiples ofertas, puede ser difícil para el vendedor tener que volver a poner la casa en el mercado si a su comprador elegido se le niega un préstamo hipotecario», agrega Boese.
Como comprador, hacer una oferta en efectivo significa que no tiene que pasar por la aprobación previa de la hipoteca, la suscripción y otros pasos que consumen mucho tiempo del proceso de compra de una casa.
Además, si compra una casa nueva directamente, factores como su puntaje de crédito y su historial de crédito no importan.
Los compradores en efectivo a menudo también ahorran dinero en costos de cierre. Cuando pagas en efectivo:
- No tiene que pagar honorarios a un prestamista hipotecario
- No está obligado a pagar una tasación
- No hay intereses que pagar por un préstamo hipotecario
- Los honorarios pagados a una compañía de títulos de propiedad y/o abogado pueden ser más bajos porque no hay documentos de préstamo con los que tratar
también acortar su tiempo para cerrar. Muchos prestamistas suelen necesitar 30 días para cerrar. Pero los compradores en efectivo a veces pueden cerrar en cuestión de días.
» Una transacción en efectivo puede cerrarse tan pronto como se confirme el título. Esto puede ocurrir en tan solo siete a 10 días», señala Ailion.
Inconvenientes de hacer una oferta de todo en efectivo
Por supuesto, hay algunas desventajas de hacer una oferta de todo en efectivo. El mayor desafío involucrado es encontrar el dinero, lo que puede agotar sus ahorros y recursos financieros.
«La principal desventaja para el comprador es que reduce su liquidez. Pueden estar atando todos o casi todos sus fondos disponibles a esta compra, lo que puede dejarlos financieramente vulnerables si necesitan dinero en efectivo rápidamente», dice Ailion.
Tenga en cuenta que los costos de propiedad de su vivienda no se detienen cuando cierra la venta. Tendrás muchos gastos continuos, como:
- Impuestos sobre la propiedad
- Seguro de vivienda
- Reparaciones
- Mantenimiento
- Mobiliario
- Cargos HOA (si corresponde)
Y usted quiere asegurarse de que tiene dinero sobrante en un fondo de emergencia. Agotar sus ahorros en la compra de una casa podría ponerlo en riesgo si surgen facturas médicas inesperadas, por ejemplo.
Pagar en efectivo también significa que no podrá aprovechar la deducción de intereses hipotecarios en sus impuestos federales sobre la renta (que solo se permite si detalla sus deducciones).
Un inconveniente final es que estará atando todo o la mayor parte de su dinero en bienes raíces. Si bien eso no es necesariamente algo malo, podría limitar su oportunidad de invertir en activos de mayor rendimiento.
En este momento, la mayoría de los prestatarios hipotecarios pagan una tasa de interés inferior al 4%. Las acciones, los bonos, los fondos mutuos y otros activos a menudo tienen una tasa de rendimiento muy superior a ese nivel.
Muchos propietarios optan por financiar la compra de su vivienda y, en su lugar, invertir sus ahorros en tales inversiones, porque pueden ver un mayor rendimiento neto.
Por supuesto, el movimiento correcto depende completamente de sus finanzas personales y objetivos a largo plazo. Si no está seguro de qué es lo mejor para usted, hable con un asesor financiero de confianza.
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Preguntas frecuentes sobre la oferta en efectivo
En general, una oferta de dinero en efectivo casi siempre es más competitiva que hacer una oferta con financiación involucrada. El abogado Bruce Ailion dice: «un vendedor ve una oferta en efectivo favorablemente porque no hay riesgo de que el comprador no pueda cerrar la transacción. Una venta en efectivo, por lo tanto, generalmente vale más para un vendedor que una oferta de mayor financiación. Representa un mayor nivel de seguridad.»Sin embargo, hacer una oferta de todo en efectivo puede reducir su liquidez, posiblemente dejándolo financieramente vulnerable si, después de la venta, necesita efectivo rápidamente por una razón inesperada.
Sí, las ofertas en efectivo pueden fracasar. Esto puede suceder, por ejemplo, si se realiza una inspección profesional de la vivienda y se encuentran defectos, o si hay problemas con el título de la propiedad que deben resolverse. Un vendedor también puede rechazar una oferta en efectivo si no confía en la fuente de los fondos.
Los compradores en efectivo pagan los costos de cierre al igual que los compradores con financiamiento hipotecario. «Los costos de cierre comunes en una oferta en efectivo incluyen seguro de título y búsquedas, cargos legales y/o de depósito en garantía, e impuestos de transferencia del lado del comprador, si corresponde. Pero comprar en efectivo generalmente es menos costoso que comprar con financiamiento porque no hay cargos relacionados con la hipoteca que deban pagarse al cierre», dice el abogado Michael Romer.
La compra de una casa con efectivo físico está legalmente permitida si el vendedor la acepta. Sin embargo, no es la norma. «A excepción de los requisitos de informes del IRS, no hay leyes específicas que prohíban una transacción de bienes raíces en efectivo, aunque es muy inusual y no se recomienda. El dinero en efectivo es el rey, pero los vendedores casi siempre querrán que provenga de un banco y no de una maleta», explica el abogado Michael Romer.
Una transacción en efectivo puede cerrarse tan pronto como se confirmen el título y el seguro de título. Esto puede suceder en tan solo siete a 10 días, según Bruce Ailion, abogado de bienes raíces.
No se requiere una tasación al comprar una casa con dinero en efectivo. Pero los expertos a menudo recomiendan pagar una tasación, lo que puede proporcionar la tranquilidad de que no pagó de más por la propiedad. Si renuncia a una tasación, «trabaje con un agente de bienes raíces experimentado y pídale un análisis de las ventas recientes para evitar pagos excesivos», sugiere el abogado Michael Romer.
Puede comprar en efectivo y luego obtener un préstamo hipotecario después del cierre si lo desea. Este arreglo es común si trabajas con una compañía de dinero en efectivo como Ribbon, Accept.inc. o de regreso a casa. Tenga en cuenta que la mayoría de los prestamistas requieren que se obtenga un préstamo hipotecario dentro de los 90 días posteriores al cierre. También pagará los costos de cierre de nuevo si/cuando financie o refinancie la casa.
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