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A pesar de que más de dos millones de personas en Canadá tienen segundas hipotecas, no muchos entienden completamente cómo funcionan las segundas hipotecas. Este artículo tiene como objetivo responder a las razones por las que las personas los obtienen y cómo obtenerlos. También le ayudaremos a conocer las ventajas y desventajas de las segundas hipotecas y, con suerte, le proporcionaremos información para ayudarlo a tomar una decisión financiera informada.

¿Qué es una segunda hipoteca?

El primer préstamo que toman los propietarios para comprar una casa se llama hipoteca primaria. Un segundo préstamo adquirido para la misma propiedad se llama una segunda hipoteca.

Se concede una segunda hipoteca incluso cuando la hipoteca primaria aún no se ha pagado en su totalidad. La cantidad prestable de la segunda hipoteca se basa en el capital de la casa comprada a través de la hipoteca primaria. La plusvalía es el valor de su casa menos cualquier deuda hipotecaria y gravámenes. La plusvalía se calcula restando el valor de su casa del saldo restante de su hipoteca primaria.

Por ejemplo, si el valor de su casa es de $300.000, y usted todavía tiene 250.000 dólares restantes en su hipoteca, la equidad en su hogar es de $50,000. Cuanto mayor sea su patrimonio, mayores serán sus posibilidades de obtener una segunda hipoteca. Por lo general, el monto del segundo préstamo hipotecario es del 80% del valor tasado de su casa.

La cantidad generalmente se basa en el valor líquido de su casa. Es posible que se le permita pedir prestado una cantidad específica y utilizar el dinero para un gasto crítico. La plusvalía de su casa aumenta cuando usted hace pagos regulares de la hipoteca y si el valor de su casa aumenta. Por lo general, los préstamos se otorgan cuando están garantizados por el valor líquido de su casa.

Si está calificado para recibir una segunda hipoteca, ¿eso significa que debe obtener una?

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Razones comunes para obtener una segunda hipoteca

Algunas razones comunes para obtener una segunda hipoteca en Toronto incluyen:

• Para usar como fondo de emergencia
• Para aprovechar una oportunidad de inversión
• Para pagar la matrícula de su hijo
• Para pagar deudas de tarjetas de crédito de alto interés
• Para pagar renovaciones en el hogar, lo que agrega valor financiero a una casa
• Para pagar gastos médicos
• Consolidación de deudas
• Para comprar un automóvil
• Para pagar los gastos de la boda
• Para pagar los atrasos de impuestos y la hipoteca

Ahora es el momento!

¿cuáles son los beneficios de obtener una segunda hipoteca en Toronto?

Adquirir una segunda hipoteca ofrece muchas ventajas potenciales. Por lo general, un segundo préstamo se utiliza para cubrir un gasto inmediato. Tales préstamos generalmente son apreciados por su gran cantidad debido a que está asegurado por su casa. Los beneficios de obtener una segunda hipoteca incluyen:

• Tasa de interés baja en comparación con las tasas ofrecidas por tarjetas de crédito/pagos de arrendamiento de automóviles/líneas de crédito sin garantía
• Puntuación de crédito mejorada, especialmente cuando el segundo préstamo se utiliza para consolidar la deuda
• Condiciones de pago más flexibles
• Es posible que tenga la opción de pagar solo los intereses, haciendo que los pagos mensuales sean más bajos
• Los cargos de Corporación (CMHC) se pueden evitar
• Puede usar el dinero de la segunda hipoteca para invertir en una propiedad de alquiler. Al hacerlo, convierte el interés del préstamo en una deducción fiscal

¿Cuáles son las desventajas de una segunda hipoteca?

• Perder su casa es un riesgo con una segunda hipoteca. Dado que su casa fue utilizada como garantía, el prestamista podría recuperarla si usted no paga su préstamo
• Las multas ocurren con todos los tipos de préstamos, y una segunda hipoteca no es una excepción. Prepárese para ser penalizado por pagos perdidos o atrasados. Si es posible, busque una segunda hipoteca con multas pequeñas, o al menos razonables
• Espere tarifas adicionales, como costos de tasación, tarifas de originación y tarifas de verificación de crédito
• Las amortizaciones podrían extenderse a más de dos décadas. Sin embargo, dependiendo de la estructura de un préstamo, el reembolso puede ser requerido dentro de un año.
• Las tasas de interés son más altas en comparación con una hipoteca primaria

Cómo saber si califica para una segunda hipoteca

Al igual que otros préstamos, calificar para una segunda hipoteca requiere que cumpla con los criterios específicos establecidos por los prestamistas. El objetivo de estos estándares es establecerlo como un prestatario libre de riesgo que podrá realizar pagos a tiempo. Los prestamistas buscan los siguientes atributos con posibles prestatarios de segundas hipotecas:

• Un puntaje de crédito decente: Calificar para una segunda hipoteca requiere que los prestatarios potenciales tengan un puntaje de crédito de al menos 680. Cuando el puntaje de crédito es más alto, la tasa de interés del préstamo será menor
• Suficiente plusvalía de la vivienda: los prestamistas buscan prestatarios con un mínimo de 20% de plusvalía de la vivienda. Los prestamistas valoran este porcentaje específico para que sus relaciones préstamo-valor permanezcan bajas. Hacerlo ayuda a los prestamistas a evitar riesgos durante los casos en que hay un aumento repentino de la tasa de interés o una caída de los ingresos.
• Los prestamistas de ingresos adecuados quieren asegurarse de que pueda pagar el préstamo de su hipoteca. Naturalmente, comprobarán su estado financiero.

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¿Cuáles son los tipos de segundas hipotecas?

Los dos tipos principales de segundas hipotecas son una línea de crédito hipotecario (HELOC), y un préstamo casero de la equidad. Como sus nombres sugieren, ambos le permiten pedir prestado contra el valor líquido de su casa.

Estructuralmente, adquirir un HELOC es lo mismo que adquirir una línea de crédito al consumidor. Usted tiene la libertad de retirarse tanto o tan poco como desee, siempre y cuando esté dentro de su límite aprobado. Al igual que en una tarjeta de crédito, los intereses se cobran solo sobre el dinero que retira; no se cobran intereses sobre el límite de crédito total aprobado. Si puede devolver el monto que pidió prestado, puede pedir prestado de nuevo fácilmente, siempre que esté dentro de su límite de crédito y pague a tiempo. A diferencia de una tarjeta de crédito, una HELOC le permite pedir prestado una cantidad específica contra el valor líquido de su casa. Usa tu casa como garantía.

Un préstamo con garantía hipotecaria ofrece a los prestatarios una suma global de dinero con una tasa de interés fija. Su tasa de interés suele ser más alta que la tasa de interés principal de su hipoteca. A diferencia de un HELOC, donde el interés se cobra solo sobre la cantidad específica retirada, el interés cobrado en un préstamo con garantía hipotecaria es por el monto total del préstamo. Sin embargo, su tasa es fija, lo que le facilita planificar los pagos de manera consistente hasta que se reembolse la totalidad del monto.

La mayoría de los prestatarios prefieren un préstamo con garantía hipotecaria debido a la suma global de efectivo que los prestatarios reciben por adelantado. Al igual que el HELOC, la garantía utilizada para un préstamo con garantía hipotecaria es su casa.

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¿Debe obtener o no una segunda hipoteca?

En resumen, antes de comprometerse a obtener una segunda hipoteca, pregúntese si puede pagar una. Obtener una segunda hipoteca es tentador. Le da acceso a un fondo de dinero que no podría adquirir de otra manera. Pero debe tener cuidado de no estar preparándose para una trampa financiera. Es aconsejable ser prudente al decidir obtener una segunda hipoteca.

Antes de solicitar uno, lo mejor es reducir cualquiera de sus deudas existentes. No le servirá de interés pagar numerosos préstamos. Hacerlo te agotará, financiera, física y emocionalmente. En la medida de lo posible, gaste de manera responsable y presupueste con prudencia.

Obtener una segunda hipoteca significa que está asumiendo otra deuda. Es un complemento a la hipoteca primaria que ya está pagando. ¿Puede hacer pagos por ambos sin sentirse abrumado? Si responde » sí » porque usará los fondos para construir aún más su riqueza, es probable que esté tomando la decisión correcta. Pero si planea usar la segunda hipoteca simplemente para gastar dinero, le recomiendo que lo piense dos veces.

Le sugiero que viva de dos a tres meses dentro de un presupuesto que incorpore el pago de una segunda hipoteca. Hacerlo es una forma de saber si puede sobrevivir financieramente mientras paga una segunda hipoteca. Su capacidad de vivir con relativa comodidad dentro de ese tiempo es un indicador realista que puede permitirse uno. Recordar: Su incapacidad para hacer pagos regulares podría llevar a la ejecución hipotecaria de su casa.

Considere también si hay otra forma de adquirir fondos además de obtener una segunda hipoteca. Si está buscando renovar su casa, puede retenerla hasta que haya ahorrado lo suficiente para pagar su costo. Un ligero retraso en sus planes también podría significar ahorrarse el riesgo de perder su casa en caso de que no pague.

Si finalmente decide obtener una segunda hipoteca, compare las ofertas de varios prestamistas. Tome nota de las diferencias en las tasas de interés. Determine los términos específicos del préstamo. Puede optar por solicitar a través de su prestamista hipotecario actual o buscar los servicios de un corredor.

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Esencialmente, una segunda hipoteca si agrega más deuda a su deuda actual. Antes de inscribirse en uno, asegúrese de conocer las ventajas y desventajas. También debe estar preparado para enfrentar los riesgos y las consecuencias que conlleva tener un segundo préstamo. Manténgase informado sobre los detalles de la adquisición de una segunda hipoteca. Además, sea muy consciente de sus capacidades y limitaciones financieras. Hacerlo le ayudará a tomar una decisión que sea mejor para usted y para la supervivencia financiera de sus seres queridos.

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