• Articles
• admin

Besorgt über nicht genug Geld, um in Kanada in den Ruhestand? Du bist nicht allein.

Eine CIBC–Umfrage ergab, dass 79% der Kanadier im Alter von 35 – 54 besorgt sind, nicht genug Geld für den Ruhestand zu haben.

Meine Eltern sind beide kürzlich in Rente gegangen, und ich habe meine bisherigen Erfahrungen als Berater genutzt, um ihnen bei der Planung ihrer Investitionen zu helfen.

Dieser Artikel ist für Sie, wenn Sie die Antwort wollen „Wie viel brauche ich in Kanada in den Ruhestand?“

Durchschnittliche Ausgaben kanadischer Rentner

Die Umfrage 2017 zu den Haushaltsausgaben von Stats Canada ergab, dass die durchschnittlichen Ausgaben pro Haushalt für Kanadier über 65 JAHRE 60.359 USD (einschließlich Steuern) betrugen.

Wenn Sie davon ausgehen, dass Sie und Ihr Partner im Alter von 65 Jahren in den Ruhestand gehen und bis zum Alter von 82 Jahren leben, ergibt sich ein Gesamtbetrag von 1.026.103 USD, der während des Ruhestands ausgegeben wird.

Denken Sie daran, dass dies Durchschnittszahlen sind, und Ihre könnten viel höher oder niedriger sein. Wenn Sie sich diese Zahl ansehen und denken, dass sie viel zu hoch ist, lesen Sie weiter, um zu sehen, wie Sie sparen und investieren können, um Ihr Ziel zu erreichen.

Einfache Regeln für die Altersvorsorge

Regeln sind eine Möglichkeit, ein komplexes Konzept zu vereinfachen, und passen möglicherweise nicht genau zu Ihrer Situation. Aber sie sind ein guter Anfang, wenn Sie nicht sicher sind, wie viel Sie sparen sollen.

50/30/20 Regel

Eine beliebte Faustregel ist, 50% Ihres Geldes für Bedürfnisse wie Wohnen und Essen, 30% für Bedürfnisse wie Reisen oder Unterhaltung und 20% für Einsparungen zu verwenden.

Sind 20% Ersparnis ein vernünftiger Betrag? Ich war mir nicht ganz sicher, also habe ich ein paar Berechnungen angestellt. Ich ging davon aus, dass Sie Ihr gesamtes Geld mit einer Investitionsrendite von 4%, einer Sparfrist von 40 Jahren (Alter 25 – 65) und null Steuern investieren würden, um die Dinge einfach zu halten, und auch davon ausgehen würden, dass die Leute ihre TFSA- und RRSP-Konten nutzen würden. Hier sind die Ergebnisse:

50/30/20 Regel:

Durchschnittliches Gehalt	$ 50,000	$ 75,000	$ 100,000
Einsparungen/Jahr (20%)	$ 10,000	$ 15,000	$ 20,000
Länge (Jahre)	40	40	40
Rendite (%)	4%	4%	4%
Eingesparter Betrag	$950,255	$1,425,383	$1,900,510

Wie Sie sehen können, auch mit nur $ 50.000 Durchschnittsgehalt wenn Sie während Ihrer gesamten Karriere 20% sparen und Ihr gesamtes Geld investieren, haben Sie fast eine Million Dollar, wenn Sie in Rente gehen. Die 20% -Regel scheint dann für die meisten Menschen gut genug zu sein.

2.Einsparungen nach Altersregeln

Fidelity hat eine interessante Faustregel herausgebracht, die besagt, dass Sie ein Vielfaches Ihres Gehalts sparen sollten, wenn Sie ein bestimmtes Alter erreichen:

• Alter 30: ein Mal Ihr Jahresgehalt
• Alter 40: dreimal Ihr Jahresgehalt
• Alter 50: sechsmal Ihr Jahresgehalt
• Alter 60: achtmal so viel wie Ihr Jahresgehalt
• Alter 67: Zehnmal so viel wie Ihr Jahresgehalt

Sie können dieses Ziel wahrscheinlich erreichen, wenn Sie im Alter von 25 Jahren 15% Ihres Einkommens sparen und mindestens die Hälfte Ihres Geldes in Aktien investieren Ihr Leben lang.

3.Jahre multipliziert mit Ausgaben Regel

Finden Sie heraus, wie viele Jahre Sie leben werden, und multiplizieren Sie es mit Ihren jährlichen Ausgaben, um den Betrag zu erhalten, den Sie für den Ruhestand benötigen. Je älter Sie sind, wenn Sie in Rente gehen, desto weniger Jahre haben Sie für den Ruhestand:

Beispiel: Jeff wird im Alter von 70 Jahren spät in Rente gehen. Er berechnet, dass er $ 80.000 pro Jahr brauchen wird, wenn er in Rente geht und genug Geld haben will, um ihn bis zum Alter von 85 oder 15 Jahren zu halten. 15 mal 80.000 Dollar sind 1,2 Millionen Dollar, was er im Ruhestand haben möchte.

Die 4% -Regel

Finden Sie zunächst heraus, wie viel Jahreseinkommen Sie benötigen, um Ihr Leben zu leben. Dann multiplizieren Sie diesen Betrag mit 25, und das ist, wie viel Sie in Rente gehen müssen, egal wie alt Sie sind. Theoretisch können Sie, selbst wenn Sie erst 30 Jahre alt sind, in Rente gehen und genug Geld haben, um Sie für den Rest Ihres Lebens zu halten.

Die 4% -Regel wurde von der Financial Independent, Retire Early (FIRE) -Bewegung populär gemacht, kann aber von Menschen in jedem Alter angewendet werden, nicht nur von jungen Rentnern.

Beispiel: Susan möchte im Alter von 40 Jahren in Rente gehen. Sie braucht 40.000 Dollar pro Jahr, wenn sie in Rente geht. Multiplizieren Sie das mit 25 und Sie erhalten 1 Million Dollar. $ 40.000 sind 4% von $ 1 Million. Sie kann jedes Jahr 40.000 US-Dollar abheben, ohne sich Sorgen machen zu müssen, genug Geld zu haben.

Für diejenigen, die tiefer in die Frage eintauchen möchten, wie viel Sie für den Ruhestand sparen müssen, und sich nicht nur auf eine einfache Sparregel verlassen möchten, gehen Sie folgendermaßen vor:

Schritt 1: Wie viel Geld werden Sie pro Jahr im Ruhestand ausgeben?

Hier sind ein paar Möglichkeiten, wie Sie schätzen können, wie viel Geld Sie ausgeben werden, wenn Sie in Rente gehen:

70% Vorruhestandseinkommen Regel

Eine Faustregel ist, dass Sie etwa 70% Ihres Vorruhestandseinkommens benötigen, um jedes Jahr im Ruhestand zu verbringen. Die Regel besagt, dass Sie, wenn Sie vor Ihrer Pensionierung 100.000 US-Dollar verdient hätten, nach der Pensionierung etwa 70.000 US-Dollar pro Jahr benötigen würden.

Variable % Vorruhestandseinkommensregel

Einige finden die vorherige 70% -Regel zu starr und gelten nicht für alle Einkommensstufen. Diese variable Regel besagt, dass je mehr Vorruhestandseinkommen Sie erzielen, Desto weniger Prozentsatz benötigen Sie wahrscheinlich, wenn Sie in Rente gehen:

• Geringverdiener (weniger als $ 50K pro Jahr): Wird 80% des Vorruhestandseinkommens pro Jahr ausgeben.
• Verdiener mit mittlerem Einkommen ($ 50 – $ 100K pro Jahr): Wird 65% des Vorruhestandseinkommens pro Jahr ausgeben.
• Verdiener mit höherem Einkommen (über $ 100K pro Jahr): Wird 50% des Vorruhestandseinkommens pro Jahr ausgeben.

Detaillierte Budgetierung

Je näher Sie dem Ruhestand kommen, desto detaillierter können Sie mit Ihrem Budget umgehen. Zu diesem Zeitpunkt haben Sie ein klareres Bild davon, wie Ihr Leben nach der Pensionierung aussehen wird. Einige Dinge zu beachten sind:

• In welcher Art von Immobilie möchten Sie wohnen?
• Welche Art von Reisen möchten Sie unternehmen?
• Gibt es hohe Gesundheitskosten?
• Ist Ihre Hypothek ausgezahlt?
• Haben Sie Enkelkinder oder Kinder?

Schritt 2: Wie viele Jahre werden Sie in Rente gehen?

Ein schwieriger Teil, um herauszufinden, wie viel Geld Sie brauchen, wenn Sie in Rente gehen, ist, dass Sie darüber nachdenken müssen, wie lange Sie leben werden. Es ist nicht angenehm, über den Tod nachzudenken, aber mit der Altersvorsorge ist es notwendig.

Die durchschnittliche Lebenserwartung liegt in Kanada bei etwa 82 Jahren. Wenn Sie also keine größeren gesundheitlichen Komplikationen haben, sollten Sie planen, Ihr Geld bis mindestens 85 Jahre zu haben, um sicher zu sein. Ich empfehle, für 90 zu planen, was Ihnen viel Pufferraum gibt.

Je älter Sie sind, desto weniger Geld müssen Sie in Rente gehen, da Sie weniger Jahre zu leben haben. Eine Person, die im Alter von 60 Jahren in den Ruhestand geht, sollte planen, 30 Jahre Renteneinkommen zu haben, im Vergleich zu einer Person, die im Alter von 70 Jahren in den Ruhestand geht und nur für 20 Jahre planen muss.

Schritt 3: Wie viel Staatseinkommen erhalten Sie

Kanadische Regierungsprogramme

Die beiden Hauptquellen des staatlichen Renteneinkommens stammen aus dem Canada Pension Plan (CPP) und der Alterssicherung (OAS). Es ist etwas schwierig, Ihre genauen CPP-Zahlungen zu schätzen, aber wissen Sie, dass das Maximum, das Sie erhalten können, 1203.75 USD / Monat beträgt, der Durchschnitt jedoch näher bei 619.68 USD / Monat liegt (Auszahlungen für 2021).

Ihre OAS-Zahlungen sind leichter zu schätzen. Wenn Ihr Einkommen unter 75.910 USD / Jahr liegt, erhalten Sie 635,26 USD / Monat (Schwellenwert von Oktober bis Dezember 2021). Wenn Ihr Einkommen zu hoch ist, erhalten Sie den sogenannten OAS Clawback, und Ihre Zahlung wird abgezogen.

Schritt 4: Bestandsaufnahme Ihres Umlaufvermögens

Während dies von Person zu Person erheblich variieren kann, sind einige der wichtigsten zu berücksichtigenden Vermögenswerte Immobilien, die Sie möglicherweise besitzen, Ihre TFSA und RRSP und alle betrieblichen Renten, die Sie möglicherweise haben.

Schritt 5: Berechnen Sie, wie viel Sie in Rente gehen müssen

In diesem Schritt sollten Sie einige Schlüsselnummern herausgefunden haben. Sie sollten wissen, in welchem Alter Sie in Rente gehen möchten, wie viele Jahre Sie in Rente gehen werden, wie viel Sie im Ruhestand ausgeben werden und wie viel Geld Sie derzeit haben.

Baseballstadion Schätzung

Hier ist ein vereinfachtes Beispiel, das keine Anlageverluste oder -gewinne berücksichtigt und eine Rendite von 0% im Ruhestand annimmt, so dass es wahrscheinlich eine Überschätzung ist, aber dies wird Ihnen helfen, eine Vorstellung davon zu bekommen, wie Sie Ihre Ruhestandsnummer schätzen können:

Beispiel: Greg ist 40 Jahre alt. Er will in Rente gehen, wenn er 60 ist und hofft, dass er bis 90 lebt, also braucht er 30 Jahre Einkommen. Er hat berechnet, dass er im Ruhestand etwa 50.000 US-Dollar pro Jahr ausgeben wird. Mit CPP- und OAS-Zahlungen und seiner Rente aus der Arbeit schätzt er, dass er in den 30 Jahren tatsächlich nur etwa 40.000 US-Dollar pro Jahr oder etwa 1,2 Millionen US-Dollar benötigen wird.

Sein Umlaufvermögen ist $ 500.000 wert, hauptsächlich in seinem Hauptwohnsitz, TFSA, RRSP und Arbeitsplatzrente. Er muss sein Vermögen um 700.000 US-Dollar erhöhen, um sein Ziel im Alter von 60 Jahren zu erreichen, und er hat einen Spar- und Investitionsplan aufgestellt, der ihm helfen wird, dieses Ziel zu erreichen.

Verwenden Sie einen Renteneinkommensrechner

Nachdem Sie Ihre Schätzung des Baseballstadions erhalten haben, vergleichen Sie sie mit dem, was Ihnen ein Renteneinkommensrechner bietet. Meine zwei Favoriten in Kanada sind:

1. Wealthsimple Retirement Income Calculator: Extrem einfach zu bedienen und zu verstehen, und ich liebe, wie Sie die Annahmen leicht anpassen können.
2. Sun Life Retirement Income Calculator: Ähnlich dem ersten Rechner, aber mit einem anderen Design, das manche Leute ansprechender finden könnten.

Sparen gegen Investieren in den Ruhestand

Wenn Sie Ihr Geld nur auf einem Bankkonto sparen, wird es für Sie sehr schwierig sein, Ihre Rentenziele zu erreichen. Die meisten großen Banken haben sehr niedrige Zinsen deutlich unter 0,5%, was nicht einmal mit der Inflation Schritt halten wird. Mit Online-Hochzinssparkonten (HISA) wie der EQ Bank können Sie einen besseren Zinssatz von 1.25% erhalten.

Vergleichen Sie dies mit, wenn Sie an der Börse investieren. Der U.S S&P 500 Index ergab 12.1% im Durchschnitt für die 40 Jahre, die am 31. Dezember 2019 endeten (in CAD), und der TSX-Index erzielte im gleichen Zeitraum eine durchschnittliche Rendite von 8,8%.

Für eine langfristige Schätzung der TSX und S & P 500 würde ich konservativ eine Rendite von 5-7% prognostizieren, die immer noch deutlich über einem einfachen Sparkonto liegen sollte.

Veränderungen im Leben, die sich auf Ihr Ruhestandseinkommen auswirken können

Bei der Altersvorsorge geht es darum, Anpassungen vorzunehmen. Das Leben ist unvorhersehbar, und die Chancen stehen gut, dass der Pensionsplan, den Sie im Alter von 30 Jahren erstellen, im Alter von 60 Jahren nicht wie Ihre Realität aussieht. Hier sind einige Faktoren, die dazu führen, dass Sie Ihre Ruhestandsberechnungen überprüfen müssen

• Signifikante Änderungen in Ihrem Einkommen, wie die Landung eines höher bezahlten Jobs oder die Gründung eines neuen Unternehmens.
• Große Veränderungen in Ihrem Vermögenswert. Immobilien sind ein gutes Beispiel dafür; Jeder, der in den letzten zehn Jahren eine Immobilie in Toronto oder Vancouver besaß, hat enorme Gewinne in seinem Vermögen gesehen. Die Albertaner hatten nicht so viel Glück.
• Anlagegewinne und -verluste.
• Gesundheitsprobleme, die eine Veränderung Ihrer Lebenserwartung verursachen können.
• Veränderungen im Familienleben wie Heiraten, Kinder haben oder sich scheiden lassen.

Mentale Tricks, mit denen Sie mehr sparen können

Wenn Sie Schwierigkeiten haben, genug Geld zu sparen, probieren Sie diese Tipps aus, um mehr zu sparen:

• Verfolgen Sie Ihre Ausgaben: Es ist unbestreitbar, dass Sie ein besserer Sparer werden, wenn Sie Ihre Ausgaben verfolgen. Ich verwende gerne eine Excel-Tabelle bei Squawkfox, oder Sie können auch eine mobile App wie Mint verwenden. Ich überprüfe meine Ausgaben jeden Tag und berechne jeden Monat mein Nettovermögen, um zu sehen, ob ich auf dem richtigen Weg zu meinen finanziellen Zielen bin.
• Fragen Sie sich dies vor dem Kauf – Wird dieser Kauf mein Leben langfristig verbessern?Dieser Tipp hat mir geholfen, viel Geld bei Impulskäufen zu sparen und meine Ausgaben auf Dinge zu verlagern, die für mein Glück tatsächlich wichtig sind.
• $ 100-Regel: Wenn ich mehr als $ 100 für etwas ausgebe, werde ich zuerst viel recherchieren.
• Heute gespartes Geld wird sich mit der Zeit vervielfachen: Ein heute gesparter Dollar wird das Mehrfache dieses Betrags wert sein, wenn er länger investiert und gehalten wird, was Ihnen in Zukunft Freiheit geben kann.

Fazit

Altersvorsorge ist hart. Sie versuchen, etwas vorherzusagen, das weit in die Zukunft hinausgehen wird. Es wird Anpassungen und Fehler geben, die auf dem Weg gemacht werden.

Wenn Sie planen, wie viel Sie in Rente gehen müssen, erhöhen Sie Ihre Chancen, dieses Ziel zu erreichen. Es ist auch eine Erleichterung, einen Pensionsplan zu haben, und es wird einige Unsicherheiten in Ihrem Kopf beseitigen.