• Articles
• admin

bekymret for ikke at have nok penge til at gå på pension i Canada? Du er ikke alene.

en CIBC – undersøgelse viste, at 79% af canadierne i alderen 35-54 år er bekymrede over ikke at have nok penge til at gå på pension.

mine forældre har begge for nylig pensioneret, og jeg brugte min tidligere erfaring som rådgiver til at hjælpe dem med at planlægge deres investeringer.

denne artikel er til dig, hvis du vil have svaret på “hvor meget skal jeg gå på pension i Canada?”

gennemsnitlige udgifter til Canadiske pensionister

2017-undersøgelsen af husholdningsudgifter fra Stats Canada viste, at de gennemsnitlige udgifter pr.husstand for canadiere over 65 år var $60.359 (inklusive skatter).

hvis du antager, at du og din partner går på pension i en alder af 65 og lever indtil 82 år, vil dette fungere til $1.026.103 i alt brugt under pensionering.

Husk, at disse er gennemsnitlige tal, og din kunne være meget højere eller lavere. Hvis du ser på dette nummer og tænker, at det er alt for højt, skal du fortsætte med at læse for at se, hvordan du kan spare og investere for at nå dit mål.

enkle regler for pensionsbesparelse

regler er en måde at forenkle et komplekst koncept på og passer muligvis ikke til din nøjagtige situation. Men de er et godt sted at starte, hvis du ikke er sikker på, hvor meget du skal spare.

50/30/20 regel

en populær tommelfingerregel er at bruge 50% af dine penge på behov som bolig og mad, 30% på ønsker som rejser eller underholdning og 20% på besparelser.

er 20% besparelser et rimeligt beløb? Jeg var ikke helt sikker, så jeg lavede nogle beregninger. Jeg antog, at du ville investere alle dine penge til en 4% investeringsafkast, en besparelsesperiode på 40 år (Alder 25 – 65) og nul skatter for at holde tingene enkle og også at antage, at folk ville drage fordel af deres TFSA-og RRSP-konti. Her er resultaterne:

50/30/20 regel:

gennemsnitlig løn	$ 50,000	$ 75,000	$ 100,000
besparelser / år (20%)	$ 10,000	$ 15,000	$ 20,000
Længde (år)	40	40	40
afkast (%)	4%	4%	4%
gemt beløb	$950,255	$1,425,383	$1,900,510

som du kan se, selv med kun en gennemsnitlig løn på $50.000 gennem hele din karriere, hvis du sparer 20% og investerer alle dine penge, har du næsten en million dollars, når du går på pension. 20% reglen virker som om det ville være godt nok for de fleste mennesker da.

2.Besparelser efter Aldersregler

Fidelity kom ud med en interessant tommelfingerregel, der siger, at du skal have et multiplum af din løn gemt, når du rammer en bestemt alder:

• Alder 30: en gang din årsløn
• Alder 40: tre gange din årsløn
• Alder 50: seks gange din årsløn
• Alder 60: otte gange din årsløn
• Alder 67: ti gange din årsløn

du kan sandsynligvis nå dette mål, hvis du begynder at spare 15% af din indkomst i en alder af 25 og investere mindst halvdelen af dine penge i aktier i løbet af din levetid.

3.År ganget med Udgiftsreglen

Find ud af, hvor mange år du vil leve, og multiplicer det med dine årlige udgifter for at få det beløb, du skal gå på pension. Jo ældre du er, når du går på pension, jo færre år har du til pensionering:

eksempel: Jeff går på pension sent, i en alder af 70 år. Han beregner, at han har brug for $80.000 om året, når han går på pension og ønsker at have nok penge til at vare ham indtil 85 år eller 15 år. 15 gange $80.000 er $1,2 millioner, hvilket er hvad han vil have, når han er pensioneret.

4% – reglen

først skal du finde ud af, hvor meget du har brug for i årlig indkomst for at leve dit liv. Multiplicer derefter dette beløb med 25, og det vil være, hvor meget du har brug for at gå på pension, uanset hvor gammel du er. I teorien, selvom du kun er 30 år gammel, kan du gå på pension og have penge nok til at vare dig resten af dit liv.

4% – reglen er blevet populariseret af Financial Independent, Retire Early (FIRE) – bevægelsen, men den kan bruges af mennesker i alle aldre, ikke kun unge pensionister.

eksempel: Susan ønsker at gå på pension i en alder af 40 år. Hun har brug for $40.000 om året, når hun går på pension. Multiplicer det med 25, og du får $1 million. $40.000 er 4% af $1 million. Hun kan hæve $40.000 hvert år uden at skulle bekymre sig om at have nok penge.

for dem, der ønsker at dykke dybere ned i, hvor meget de skal spare til pension og ikke bare vil stole på en simpel besparelsesregel, skal du følge disse trin:

Trin 1: Hvor mange penge vil du bruge om året i pension?

her er et par måder, du kan estimere, hvor mange penge du vil bruge, når du går på pension:

70% Førtidspensionsindkomstregel

en tommelfingerregel er, at du skal bruge omkring 70% af din førtidspensionsindkomst til at bruge hvert år i pension. Reglen siger, at hvis du lavede $100.000, før du gik på pension, ville du have brug for omkring $70.000 om året efter pensionering.

variabel % Førtidspensionsindkomstregel

nogle finder den tidligere 70%-regel for stiv og gælder ikke godt for alle indkomstniveauer. Denne variable regel siger, at jo mere førtidspensionsindkomst du tjener, jo mindre procentdel har du sandsynligvis brug for, når du går på pension:

• lønmodtager med lavere indkomst (mindre end $50k om året): vil bruge 80% af førtidspensionsindkomsten om året.
• mellemindkomstindkomst ($50 – $100k pr. år): Vil bruge 65% af førtidspensionsindkomsten om året.
• højere indkomst lønmodtager (over $100K om året): vil bruge 50% af førtidspension indkomst om året.

detaljeret budgettering

jo tættere du er på pensionering, jo mere detaljeret kan du få med dit budget. På dette tidspunkt får du et klarere billede af, hvordan dit liv vil se ud efter pensionering. Nogle ting at overveje er:

• hvilken type ejendom vil du bo i
• hvilken slags rejse vil du gøre
• vil der være høje sundhedsudgifter
• er dit pant betalt
• har du børnebørn eller børn at passe

Trin 2: hvor mange år vil du blive pensioneret?

en hård del om at finde ud af, hvor mange penge du har brug for, når du går på pension, er at du bliver nødt til at tænke på, hvor længe du vil leve. Det er ikke behageligt at tænke på døden, men med pensionsplanlægning er det nødvendigt.

den gennemsnitlige forventede levetid er omkring 82 år i Canada, så medmindre du har nogle store helbredskomplikationer, skal du planlægge at få dine penge til at vare indtil mindst 85 for at være sikker. Jeg anbefaler at planlægge for 90, hvilket giver dig en masse bufferrum.

jo ældre du er, jo færre penge skal du gå på pension, da du har færre år at leve. En person, der går på pension i en alder af 60 år, skal planlægge at have 30 års pensionsindkomst i forhold til en person, der går på pension i en alder af 70, som kun har brug for at planlægge for 20.

Trin 3: Hvor meget Offentlig indkomst vil du modtage

Canadiske regeringsprogrammer

de to primære kilder til regeringens pensionsindkomst er fra Canada Pension Plan (CPP) og Old Age Security (OAS). Det er lidt vanskeligt at estimere dine nøjagtige CPP-betalinger, men ved, at mens det maksimale, du kan modtage, er $1203,75/måned, er gennemsnittet tættere på $619,68/måned (2021 udbetalinger).

dine OAS-betalinger er lettere at estimere. Hvis din indkomst er under $75.910/år, modtager du $635,26 / måned (okt – Dec 2021 tærskel). Hvis din indkomst er for høj, får du det, der er kendt som OAS-tilbagebetalingen, og din Betaling trækkes.

Trin 4: gør status over dine omsætningsaktiver

selvom dette vil variere betydeligt fra person til person, er nogle af de største aktiver, du skal overveje, enhver egenkapital i fast ejendom, du måtte eje, din TFSA og RRSP og eventuelle arbejdspladspensioner, du måtte have.

Trin 5: Beregn, hvor meget du skal gå på pension

ved dette trin skulle du have fundet ud af et par nøgletal. Du skal vide, hvilken alder du vil gå på pension, hvor mange år du vil blive pensioneret, hvor meget du vil bruge i pension, og hvor mange penge du i øjeblikket har.

Ballpark Estimation

her er et forenklet eksempel, der ikke tager højde for investeringstab eller gevinster, plus antager en 0% afkast i pension, så det er sandsynligvis en overvurdering, men dette vil hjælpe dig med at give dig en ide om, hvordan du estimerer dit pensionsnummer:

eksempel: Greg er 40 år gammel. Han ønsker at gå på pension, når han er 60 og håber, at han lever indtil 90, så han har brug for 30 års indkomst. Han har beregnet, at han vil bruge omkring $50.000/år i pension. Med CPP-og OAS-betalinger og hans pension fra arbejde estimerer han, at han faktisk kun har brug for omkring $40.000/år, eller omkring $1,2 millioner gennem 30-årene.

hans omsætningsaktiver er værd $500.000, hovedsageligt i hans primære bopæl, TFSA, RRSP og arbejdspladspension. Han bliver nødt til at øge sine aktiver med $700.000 for at nå sit mål efter 60 år, og han har oprettet en opsparings-og investeringsplan, der vil hjælpe ham med at nå dette mål.

brug en Pensionsindkomstberegner

når du har dit ballpark-estimat, skal du sammenligne det med, hvad en pensionsindkomstberegner giver dig. Mine to foretrukne at bruge i Canada er:

1. rigdom simpel Pensionsindkomstberegner: ekstremt let at bruge og forstå, plus jeg elsker, hvordan du let kan justere antagelserne.
2. Sun Life Retirement Income Calculator: ligner den første lommeregner, men med et andet design, som nogle mennesker måske finder mere tiltalende.

Saving vs investering for pensionering

hvis du kun gemmer dine penge på en bankkonto, vil det være meget svært for dig at ramme dine pensionsmål. De fleste af de store banker har meget lave renter langt under 0.5%, hvilket ikke engang vil holde trit med inflationen. Med online opsparingskonti med høj rente (HISA) kan du få en bedre rente på 1,25%.

Sammenlign dette med, hvis du investerer i aktiemarkedet. US S&P 500 indeks vendte tilbage 12.1% i gennemsnit for de 40 år, der sluttede den 31. December 2019 (i CAD), og indekset returnerede 8, 8% i gennemsnit i samme periode.

for et langsigtet skøn over TSKS og S& P 500 fremadrettet vil jeg konservativt forudsige et afkast på 5-7%, som stadig skal være langt over en simpel opsparingskonto.

livsændringer, der kan påvirke din pensionsindkomst

pensionsplanlægning handler om at foretage justeringer. Livet er uforudsigeligt, og chancerne er, at den pensionsplan, du laver i en alder af 30, ikke ligner din virkelighed i en alder af 60 år. Her er nogle faktorer, der får dig til at revidere dine pensionsberegninger

• væsentlige ændringer i din indkomst, såsom landing af et højere betalende job eller lancering af en ny virksomhed.
• store ændringer i din aktivværdi. Fast ejendom er et godt eksempel på dette; enhver, der ejede en ejendom i Toronto eller Vancouver i det sidste årti har set enorme gevinster i deres aktiver. Albertans har ikke været så heldige.
• investeringsgevinster og-tab.
• sundhedsmæssige problemer, der kan forårsage en ændring i din forventede levetid.
• ændringer i familielivet som at blive gift, få børn eller blive skilt.

mentale Tricks til at hjælpe dig med at spare mere

hvis du kæmper for at spare penge nok, så prøv disse mindset tips til at hjælpe dig med at spare mere:

• Spor dine udgifter: det er ubestrideligt, at hvis du sporer dine udgifter, bliver du en bedre sparer. Jeg kan godt lide at bruge et regneark, eller du kan også bruge en mobilapp som Mint. Jeg gennemgår mine udgifter hver dag og beregner min nettoværdi hver måned for at se, om jeg er på vej til mine økonomiske mål.
• spørg dig selv dette, før du køber – vil dette køb forbedre mit liv på lang sigt?Dette tip har hjulpet mig med at spare mange penge på impulskøb og flyttet mine udgifter til ting, der faktisk betyder noget for min lykke.
• $100 regel: hvis jeg bruger mere end $100 på noget, vil jeg først undersøge meget.
• penge, der spares i dag, vil formere sig med tiden: en dollar, der spares i dag, vil være flere gange det beløb værd, hvis den investeres og holdes længere, hvilket kan give dig frihed i fremtiden.

konklusion

pensionsplanlægning er hård. Du forsøger at forudsige noget, der vil ske langt ind i fremtiden. Der vil blive foretaget justeringer og fejl undervejs.

ved at planlægge, hvor meget du har brug for at gå på pension, vil du øge dine chancer for at ramme dette mål. Det er også en lettelse at have en pensionsplan, og det vil slippe af med en vis usikkerhed i dit sind.