• Articles
• admin

kolik historie práce potřebujete ke koupi domu?

když žádáte o hypotéku, věřitel chce vědět, že můžete a bude splácet svůj úvěr. Váš Rating představuje vaši ochotu splácet. Váš příjem představuje schopnost splácet.

to je důvod, proč zaměstnanost hraje tak velkou roli v procesu žádosti o hypotéku.

upisovatelé podívejte se na úlohy, které jste měli v minulosti, práci(y), kterou dnes držíte, a práci, kterou můžete mít v budoucnu. Chtějí se ujistit, že máte plán pro svou kariéru – a že váš plán funguje.

nezapomeňte, že obecně první kupující domů postrádá hloubku zaměstnání zkušeného kupujícího domů. První kupující domů může být čerstvý z vysoké školy nebo postgraduální školy nebo může být jen rok nebo dva do své kariéry.

dvouleté pravidlo

pro věřitele je typické zvážit vaše poslední dva roky zaměstnání. To neznamená, že jste během posledních dvou let museli být běžně zaměstnáni.

samozřejmě existují opravdu snadné případy.

například, pokud jste byli účetní v softwarovém průmyslu a změnili zaměstnání na účetní v oblasti medicíny, považovalo by to věřitele za přijatelný boční krok.

pak existují nekonvenční, ale přijatelné historie.

Předpokládejme, že jste strávili poslední čtyři roky dokončením účetního titulu a během léta jste pracovali na několika dočasných účetních pozicích. Po ukončení studia máte účetní pozici na plný úvazek.

skutečnost, že jste pracovali na plný úvazek pouze rok, pravděpodobně neublíží vašim šancím na schválení hypotéky.

desetiletá historie zaměstnání však nepomůže, pokud jste strávili rok jako účetní, přešli na barmanství na pár let a poté zahájili víceúrovňový marketingový koncert. Nyní, jste osobní trenér s šesti měsíci v podnikání,a to prostě není spolehlivý záznam.

Obecně platí, že váš věřitel chce jen ujistit, že váš příjem domácnosti je stabilní a bude pokračovat po dobu nejméně tří let.

jak dlouho musíte být v práci, abyste získali nárok na hypotéku?

stejně jako u mnoha věcí v hypotečních úvěrech je odpověď “ záleží.“

například existují různé požadavky na konvenční (jako Fannie Mae) a vládní úvěry (jako FHA).

ve skutečnosti se vaše pracovní historie může rozhodnout změnit typy půjček. Například získání půjčky FHA s méně než dvouletým zaměstnáním je snazší než nárok na jiný typ půjčky.

následuje rozpis toho, co každý typ úvěru vyžaduje.

konvenční půjčky s méně než dva roky zaměstnání

doporučuje se podle Fannie Mae, vedoucí agentury pro vytváření pravidel půjček. (Freddie Mac, druhý hypoteční pravidla-setter, má velmi podobné pokyny.)

uvádí však také, že méně než dva roky jsou přijatelné, pokud profil žadatele prokáže „pozitivní faktory“, které kompenzují kratší historii příjmů.

jaké jsou tyto faktory? Vzdělání je skvělé. Máte například čtyřletý titul v oboru, ve kterém nyní pracujete. Toto vzdělání se téměř vždy počítá jako pracovní historie. Noví absolventi obvykle nemají problémy s kvalifikací navzdory zbrusu nové práci.

pokud jste nedávno změnili úlohy a změnili pole, zkuste je spojit s velkým vysvětlením. Předložte případ, proč je tato nová práce jen pokračováním vaší předchozí práce. Jaké dovednosti jste tam vybudovali, které nyní používáte?

mějte na paměti, že výše uvedené se vztahuje pouze na placenou práci na plný úvazek. Pravděpodobně budete potřebovat alespoň dva roky spolehlivého příjmu, pokud vyděláváte hlavně bonusy, přesčasy, provize nebo příjmy ze samostatné výdělečné činnosti. A pokud si vezmete druhou práci na částečný úvazek pro další výdělky, budete potřebovat dvouletou historii, aby ji věřitelé zvážili.

FHA půjčky s méně než dva roky zaměstnání

FHA je shovívavější o historii práce. Jeho pokyny uvádějí, že předchozí historie v současné pozici není nutná. Věřitel však musí doložit dva roky předchozího zaměstnání, školní docházky nebo vojenské služby a vysvětlit případné mezery.

je-li přítomna rozšířená mezera, musí být žadatel zaměstnán v současném zaměstnání po dobu šesti měsíců a musí před touto mezerou prokázat dvouletou pracovní historii.

věřitel FHA zkoumá pravděpodobnost dalšího zaměstnání. To znamená ověření minulé práce nebo historie vzdělávání.

věřitelé FHA chtějí vidět, že jste kvalifikovaní pro svou současnou pozici a že v budoucnu pravděpodobně zůstanete v této pozici nebo lepší.

nebojte se, pokud jste v posledních dvou letech často měnili zaměstnání. To je přijatelné, pokud každá změna zaměstnání byla pokrokem ve vaší kariéře.

Napište dopis vysvětlující, jak každý krok prospěl vaší situaci-více peněz, více odpovědností, společnost s více příležitostmi.

stejně jako u jiných typů půjček vyžaduje FHA dva roky dokumentované historie přesčasů, bonusů a jiných variabilních příjmů.

VA loan employment history requirements

VA loans vám umožní kvalifikovat se s méně než dva roky zaměstnání. Věřitel dokumentuje vaši pracovní historii a požaduje doklad o příslušném vzdělání nebo vojenské službě

tyto půjčky jsou tvrdší, pokud máte méně než 12 měsíců zaměstnání celkem (včetně všech pracovních míst). Věřitel VA může požádat o pravděpodobnost dalšího zaměstnání od vašeho současného zaměstnavatele.

navíc věřitelé zkoumají minulé školení nebo relevantní zkušenosti. VA vyžaduje, aby věřitel prokázal, že žadatel má potřebné dovednosti pro aktuální práci.

u aktivních členů vojenské služby považují věřitelé VA příjem za stabilní, pokud je žadatel dále než 12 měsíců od data vydání.

USDA úvěr kvalifikace s méně než dva roky zaměstnání

USDA hypotéky nabízejí mnoho výhod, jako je požadavek nulové akontace a kreditní skóre flexibility. A jsou také velmi shovívaví k historii zaměstnání.

podle pokynů neexistuje minimální doba, po kterou musí žadatelé pracovat ve své současné pozici před podáním žádosti o hypotéku.

žadatel musí doložit pracovní historii za předchozí dva roky. Je v pořádku, pokud se pohyboval mezi zaměstnáními. Žadatel však musí vysvětlit jakékoli významné mezery nebo změny.

pokud jste žadatel USDA, musíte doložit, že jste pracovali nebo získali titul prostřednictvím vysokoškolských přepisů během mezery. Nebo prokažte svou vojenskou službu propouštěcími papíry.

oba tyto faktory pomáhají uspokojit vaše požadavky na pracovní historii.

i když můžete získat nárok na půjčku USDA s novou prací, musíte prokázat, že vaše současná pozice je stabilní, abyste mohli dlouhodobě splácet hypotéku.

kolik příjmů potřebujete k schválení hypotéky?

Chcete-li získat hypotéku schválenou jako první kupující domů, nezáleží jen na vaší práci-záleží také na vašem příjmu.

metody, které většina hypotečních věřitelů používá k výpočtu příjmu, však mohou znevýhodnit první dlužníky. Je to proto, že první kupující domů často nemají pracovní historii, kterou má zkušený kupující. V důsledku toho nelze všechny příjmy počítat jako“ kvalifikační “ příjem.

podívejte se na běžné scénáře níže. Pokud máte otázky o tom, jak váš konkrétní příjem by se vešly do procesu schvalování úvěru, nezapomeňte požádat svého věřitele.

když získáte roční plat

když je váš příjem roční plat, váš věřitel rozdělí váš roční hrubý (před zdaněním) příjem o 12 měsíců, aby určil váš měsíční příjem.

obecně nemusíte vykazovat dvouletou historii-zejména u pracovních míst, která vyžadují zvláštní školení nebo zázemí.

když získáte roční plat plus bonus

když přinesete domů roční plat plus bonus, váš věřitel vypočítá váš příjem ve dvou částech.

nejprve váš věřitel rozdělí váš roční plat o 12 měsíců, aby určil váš měsíční příjem.

ve zkratce:

• plat: věřitel považuje váš plný, aktuální roční plat
• Bonus: Věřitel průměry vaše skutečné poslední dva roky bonus příjem

pokud jste obdrželi bonus příjem po dobu nejméně dvou let, a zaměstnavatel uvádí, že bonus příjem bude pokračovat, věřitelé mohou považovat za“ kvalifikační “ příjem.

upisovatelé obvykle rozdělí vaše poslední dva roky bonusového příjmu o 24 měsíců, aby dosáhli měsíčního součtu.

nicméně, stejně jako u všech příjmů, pokud věřitelé vidět, že to bylo klesá rok-over-rok, mohou se rozhodnout, že sleva nebo dokonce ignorovat tento příjem.

když získáte hodinový příjem

věřitelé obvykle vynásobí vaši hodinovou sazbu průměrnou pracovní dobou. Níže uvedená tabulka ukazuje průvodce Fannie Mae pro výpočty příjmů.

nevyzpytatelná Pracovní doba nebo nedávné změny zaměstnání mohou poškodit váš výpočet příjmu.

ti s malou pracovní zkušeností, kteří také vydělávají hodinovou mzdu, mohou mít potíže při podání žádosti o první hypotéku.

když vyděláváte přesčasy

když vyděláváte mzdy plus přesčasy, váš věřitel sečte vaše předchozí dva roky přesčasy a rozdělí se o 24. To je vaše kvalifikační odměna za přesčasy.

Opět platí, že v případě, že příplatek klesá v průběhu času, věřitel může slevu. A bez dvouleté historie přesčasů, váš věřitel vám pravděpodobně nedovolí uplatnit to na vaší žádosti o hypotéku.

když získáte příjmy z provizí (25 procent nebo více)

když vyděláte alespoň 25 procent svého příjmu z provizí, váš základní příjem je měsíční průměr vašich posledních 24 měsíců příjmu.

pokud máte méně než 24 měsíců objednaného příjmu, váš věřitel pravděpodobně nemůže použít pro kvalifikaci.

existují výjimky. Například, pokud pracujete pro stejnou společnost, dělat stejnou práci, a vydělávat stejný nebo lepší příjem, změna ve vaší mzdové struktuře z platu na plně nebo částečně zadaný vám nemusí ublížit.

musíte však argumentovat a přimět svého zaměstnavatele, aby to potvrdil.

když jste samostatně výdělečně činní

když jste samostatně výdělečně činní, hypoteční věřitelé vyžadují nejméně dva roky ověřeného příjmu. Ti pak pomocí složitého formuláře určí Váš“ kvalifikační “ příjem. Pochopte však, že vaše hrubé příjmy (před odpočty) nejsou údajem, který věřitelé používají při výpočtu vašeho kvalifikačního příjmu.

je známo, že věřitelé dělají výjimky z tohoto pravidla-konkrétně pro nedávno samostatně výdělečně činné osoby, které zahájily podnikání v „příbuzném oboru“.“

dnes není neobvyklé, že zaměstnanci pokračují v práci pro stejnou společnost a přecházejí na status „konzultanta“, což je samostatná výdělečná činnost, ale získávají stejný nebo více příjmů. Tito žadatelé mohou pravděpodobně obejít dvouleté pravidlo.

jaké jsou dnešní sazby hypoték?

když kupujete dům poprvé, nemusí mít pracovní zkušenosti ostřílený dlužník, ale to nemusí mít vliv na vaši schopnost získat hypoteční úvěr schválen.

získejte dnešní živé hypoteční sazby nyní. Nemusíte poskytovat své číslo sociálního zabezpečení, abyste mohli začít, a všechny nabídky přicházejí s přístupem k vašim živým hypotečním úvěrovým skóre.