Kdy byste měli začít CPP / QPP a Oas výhody?
začněte vládní dávky dříve a vybíráte menší měsíční dávku, ale hned a na delší dobu. Odložte start a obdržíte větší měsíční dávku, ale musíte překlenout čekací dobu s jinými zdroji.
vědět, kdy začít, není vždy snadné, a dokonce i mnoho finančních odborníků nabízí diametrálně odlišné názory. Někteří plánovači odchodu do důchodu říkají, že začnou dávky Kanadského penzijního plánu (CPP) / Quebec penzijního plánu (QPP), jakmile odejdete do důchodu, i když je to věk 60. Nedávná zpráva kanadského institutu pojistných matematiků doporučuje odložit zahájení dávek CPP / QPP, a to i do věku 70 let.*
Chcete-li pomoci pochopit situaci, zde je pohled na klíčové důvody, proč se Kanaďané rozhodnou začít výhody dříve, později nebo v tradičním čase.
počínaje 65
jedním z důvodů, proč někdo může začít CPP / QPP výhody před 65 let je prostě, že odešli do důchodu a potřebují peníze na uspokojení potřeb důchodového příjmu. Dalším je zdravotní stav nebo nemoc, která způsobuje obavy z kratší než průměrné délky života, pobízet jednotlivce, aby nyní využil výhod.
někteří lidé se rozhodnou sbírat výhody CPP / QPP dříve, i když mají značné zdroje důchodového příjmu. Přečerpání jejich úspor není problém, takže nyní začínají vládní výhody, zachování více prostředků, které nakonec mohou jít na další generaci.
tento graf používá $ 1,000 jako věk 65 měsíční částka. Maximální měsíční dávka pro rok 2021 je $ 1,203.75 . Průměrná částka pro nové příjemce byla 689.17 $(Říjen, 2020).**
|
měsíční přínos CPP / QPP při zahájení před 65 |
|||||
|
60 |
61 |
62 |
63 |
64 |
65 |
|
$640 |
$712 |
$784 |
$856 |
$928 |
$1,000 |
|
Kanaďané, kteří začínají svůj prospěch ve věku 60 let, dostávají o 36% méně, než kdyby začali v 65 letech. |
|||||
odložení po 65
jasná situace, kdy se někdo může rozhodnout odložit dávky po 65 letech, je, pokud stále pracuje na plný úvazek. Za prvé, nebudou potřebovat peníze navíc. Za druhé, výhody CPP / QPP zvyšují příjem a jsou zdanitelné, takže užívání dávek by mohlo mít za následek větší daňový skus.
někteří důchodci si mohou vybrat odklad, aby získali větší množství celkových dávek v průběhu času, a počítat s tím, že se dožívají průměrné délky života nebo déle. Na počátku 80. let by důchodce, který začal dávky CPP / QPP v 70 letech, nashromáždil více celkových výhod, než kdyby začali v 65 letech.
|
měsíční výhoda CPP / QPP při odkladu |
|||||
|
65 |
66 |
67 |
68 |
69 |
70 |
|
$1,000 |
$1,084 |
$1,168 |
$1,252 |
$1,336 |
$1,420 |
|
Kanaďané, kteří začínají ve věku 70 let, dostávají o 42% více, než kdyby začali v 65 letech. |
|||||
počínaje 65
důchodce může začít dávky ve věku 65 místo odkladu, protože se spoléhají na finanční prostředky na podporu jejich důchodového životního stylu.
ale i když má důchodce prostředky na snadné provedení odkladu, může se stále rozhodnout začít dávky CPP / QPP v 65 letech, protože se cítí nepříjemně odmítat roky výhod. Vezměme si příklad z výše uvedeného grafu. Osoba, která se rozhodla pro $ 1,000 za měsíc výhod CPP / QPP ve věku 65 by obdrželi $ 60,000 ve věku 70. Řekněme, že také začali dávku zabezpečení stáří (OAS) ve věku 65 let (615,37$měsíčně od března 2021), namísto odložení OAS na 70 let. Tato osoba by ve věku 70 let nashromáždila vládní výhody ve výši téměř 100 000 dolarů.
vaše rozhodnutí
jak můžete vidět, existují různé důvody, proč může mít smysl začít vládní dávky ve věku 60, 70 nebo v jakémkoli věku mezi nimi. Někdy je to o matematice a jindy je to osobní.
doporučujeme, abyste s námi mluvili, když je čas, abyste si vybrali. Rozhodnutí o načasování často zahrnuje koordinaci vládních dávek s důchodovým příjmem, který odebíráte z registrovaných a neregistrovaných zdrojů. Daňové důsledky mohou ovlivnit načasování. Taky, můžeme s vámi diskutovat o různých strategiích načasování. Například, pokud máte manžela, můžete si potenciálně vybrat čtyři různé roky, abyste mohli začít dostávat výhody CPP/QPP a OAS.
výpočet dávek
můžete si vybrat, zda chcete dostávat výhody CPP / QPP již ve věku 60 let nebo až ve věku 70 let. Měsíční dávka je založena na částce, na kterou máte nárok ve věku 65 let. Pokud začnete dříve, výše dávky ve věku 65 let se sníží o 0,6% za každý měsíc před 65 lety, což je pokles o 7,2% ročně. Pokud odložíte dávky, částka ve věku 65 let se zvýší o 0,7% za každý měsíc po 65 letech, což je nárůst o 8,4% ročně.
dávky OAS obvykle začínají ve věku 65 let, ale platby můžete odložit až do věku 70 let. Odložením se částka, kterou byste obdrželi na 65, zvýší každý měsíc o 0, 6%, což je 7, 2% nárůst ročně. To je 36% nárůst při odkladu do věku 70 let.