• Articles
• admin

když se kalendářní rok chýlí ke konci, mnoho Kanaďanů jsou zaplaveny s radou, zdarma a jinak, o tom, co dělat s jejich registrované penzijní spoření plán (RRSP). Leden znamená mlhavou čáru v příspěvcích. Je to poslední šance na příspěvky registrovaného plánu spoření ve vzdělávání (RESP) a je také považován za čas na maximalizaci zbývajícího prostoru na vašich pravidelných RRSP, a to buď nastavením financování(půjčením) nebo převodem disponibilního příjmu na váš účet RRSP (pomocí hotovosti).

měkký limit ledna brzy následuje absolutní řádek 1. Března, den, kdy se váš daňový rok resetuje, pokud jde o vaše příspěvky RRSP. V tomto článku se podíváme na některé otázky týkající se příspěvků RRSP.

splácení dluhu nebo spoření na důchod?

ačkoli většina populárních informací o RRSP zní, jako byste měli začít hned poté, co vás lékař osvobodí z dělohy, nyní je stejně dobrý čas. RRSP je často popisován jako nejlepší vládou vytvořený program na pomoc občanům při přípravě na odchod do důchodu. Pokud jste se narodili po roce 1970, existuje však velmi dobrá šance, že to bude jediný vládní program, až přijde čas, abyste odešli do důchodu.

nejlepší způsob, jak začít RRSP, jsou pravidelné příspěvky. Jedná se o automatické výběry, které můžete nastavit hned po výplatě, abyste nikdy nebyli v pokušení přeskočit měsíc.

panuje zmatek ohledně toho, zda stojí za to zahájit RRSP a přitom dlužit spotřebitelské úvěry (úvěrové linky, kreditní karty, půjčky na auta atd.). Z pohledu čísel je vždy finančně zdravější splatit dluh jako první, protože obsluha dluhu má zaručenou míru návratnosti ve zvýšeném disponibilním důchodu, protože dluh je snížen, zatímco investice jakéhokoli druhu s sebou nese riziko.

splácení hypotéky nebo přidání do RRSP?

hypotéky a studentské půjčky spadají do šedé oblasti dluhu, pokud jde o RRSP. Tyto dluhy jsou obvykle dlouhodobé a nízké úroky. Studentské půjčky dokonce nesou daňový odpočet sami.

znovu, z pohledu čísel, když jste mladí, splácení hypotéky by mělo mít přednost před většinou investic. Rychlejší splacení hypotéky vám v budoucnu ušetří spoustu úroků. Vaše hypotéka by proto měla mít přednost, a to díky zaručenému výnosu, který získáte na úrocích.

to je skutečnost, že většina lidí považuje za nepříjemnou z důvodů mimo čísla. Existuje pocit budoucí bezpečnosti, který pochází z maxing z RRSP každý rok, bez ohledu na to, zda jste vydělávat peníze v něm, nebo ne.

tato touha vyvážit odpovědnost hypotéky s psychologickou hranou investování do důchodu vedla k mnoha různým daňovým strategiím. Jedním z nejpopulárnějších je systém maxing z vašeho penzijního spoření plán a pomocí vrácení daně provést další platbu na hypotéku. Udržuje vás v dluzích déle, než kdybyste jednoduše použili peníze proti své hypotéce místo limitu RRSP, ale vyrovnává finanční a psychologické potřeby.

není nic špatného investovat do důchodu při placení hypotéky. Pokud tak učiníte, je to mnohem lepší než hromadit spotřebitelský dluh při splácení hypotéky. Pokud se rozhodnete jít všichni ven na hypotéku, budete stále muset přepnout později a jít všichni ven na RRSP, jakmile se vaše hypotéka splacena. Nemůžete podvádět a počítat správu dluhů pro plánování odchodu do důchodu nebo naopak, ale oba jsou vzájemně propojeny. Nakonec toto rozhodnutí pravděpodobně přijde na osobní volbu.

přidání dluhu ke zvýšení RRSP

měli byste si půjčit peníze, abyste maximalizovali svůj RRSP? Obecně ne. Nicméně, pokud jste jako drtivá většina Severoameričanů, půjčili jste si na nákup auta, nábytek,televize, nebo udělat něco jiného mnohem finančně nerozumnějšího, než maximalizovat svůj roční příspěvek. Pokud je váš RRSP vaším jediným investičním prostředkem, pak je lepší si půjčit na maximum a zaplatit za něco Hotovost-Auto—televize, atd.- že jste chtěli použít vypůjčené prostředky na nákup.

půjčky RRSP mají nižší úroky, ale nejsou daňově uznatelné. Pokud máte investice mimo RRSP, může být lepší maximalizovat svůj RRSP s dostupnými prostředky a poté si půjčit na své další investiční účty. Půjčky na investice do účtů mimo RRSP budou mít za následek další daňový odpočet úroků z úvěru, který jste použili k investování. Jedná se o vynikající strategii, ale konečné výnosy závisí na vaší kompetenci investora, bez ohledu na to, zda je půjčka daňově uznatelná. V zásadě je cílem minimalizovat veškerý dluh, zejména vysoký úrok, nededucovatelný dluh.

měli byste si půjčit na zahájení RRSP? To záleží stejně na osobnosti jako na vašem věku. Pokud jste ve svých 20 nebo 30 letech, zaujímají vysokou daňovou skupinu a jsou chudým spořitelem, ale pilným dlužníkem, pak to může být z dlouhodobého hlediska prospěšné. To může být nejvíce bezbolestný způsob, jak zvýšit své finanční zabezpečení. Odpočty a dlouhodobé složení, které si snad užijete na svých penězích, v tomto případě obecně převáží břemeno úrokových plateb.

banky obstarávají tuto strategii s velmi rozumnými úvěrovými podmínkami, pokud budou prostředky použity v RRSP. Pokud se však nehodíte do výše uvedené kategorie, je lepší jít pomalou a stálou cestou pravidelných automatických převodů.

Sečteno a podtrženo

nezapomeňte, že bankovní poradce, který může tlačit na vás, aby si půjčil, zajišťuje bezpečný návrat pro svou instituci, ne pro vás. Příspěvek RRSP úvěr je nejsladší typ úvěru pro banku, protože obvykle nabízí dobré krátkodobé výnosy s nižším rizikem selhání než většina úvěrů.

současně je perspektiva pouze pro čísla velmi omezující na osobní finance jako celek. Možná existuje někdo, kdo žije život dokonalé finanční racionality, ale je to pochybné.

pravdou je, že jak tento rok končí, jediným odborníkem na RRSP, na kterého se můžete spolehnout, jste sami. Víte lépe než kdokoli jiný, zda přidání více dluhu získat větší daňové úlevy se vejde do vašeho finančního plánu.