• Articles
• admin

přes více než dva miliony lidí v Kanadě s druhou hypotéky, není mnoho plně pochopit, jak druhé hypotéky práce. Tento článek si klade za cíl odpovědět na důvody, proč je lidé dostávají, a jak je získat. Také vám pomůžeme naučit se výhody a nevýhody druhých hypoték a doufejme, že poskytneme informace, které vám pomohou učinit informované finanční rozhodnutí.

co je to druhá hypotéka?

první půjčka, kterou majitelé domů koupili, se nazývá primární hypotéka. Druhý úvěr získaný na stejnou nemovitost se nazývá druhá hypotéka.

druhá hypotéka je poskytnuta, i když primární hypotéka ještě nebyla plně splacena. Půjčitelná částka z druhé hypotéky je založena na vlastním kapitálu domu koupeného prostřednictvím primární hypotéky. Vlastní kapitál je hodnota vašeho domova minus hypoteční dluh a zástavní práva. Vlastní kapitál se vypočítá odečtením hodnoty vašeho domu od zbývajícího zůstatku z primární hypotéky.

například, pokud je hodnota vašeho domova 300 000 USD a stále máte 250 000 USD zbývající na vaší hypotéce, vlastní kapitál ve vašem domě je 50 000 USD. Čím vyšší je váš vlastní kapitál, tím vyšší jsou vaše šance na získání druhé hypotéky. Obecně platí, že druhá výše hypotečního úvěru je 80% odhadní hodnoty vašeho domova.

částka je obvykle založena na vlastním kapitálu vašeho domova. Může být dovoleno půjčit určitou částku proti němu a využít peníze na kritické náklady. Vaše domácí kapitál se zvyšuje, když provádíte pravidelné splátky hypotéky a pokud se hodnota vašeho domu zvyšuje. Půjčky jsou obvykle poskytovány, pokud jsou zajištěny vlastním kapitálem vašeho domova.

pokud máte nárok na druhou hypotéku, znamená to, že byste ji měli získat?

související článek: Jak získat druhou hypotéku v Torontu (Ontario)?

běžné důvody pro získání druhé hypotéky

některé běžné důvody pro získání druhé hypotéky v Torontu zahrnují:

• použít jako nouzový fond
• využít investiční příležitosti
• zaplatit za školné vašeho dítěte
• splatit dluh z kreditní karty s vysokým úrokem
• platit za renovace domů, čímž se přidá k finanční hodnotě domu
• platit za léčebné výlohy
• konsolidace dluhu
• koupit auto
• platit za svatební výdaje
• zaplatit daňové nedoplatky a hypotéku

související článek: hledáte dohodu? Teď je čas!

jaké jsou výhody získání druhé hypotéky v Torontu?

získání druhé hypotéky nabízí mnoho potenciálních výhod. Druhá půjčka se obvykle používá k pokrytí okamžitých nákladů. Takové půjčky jsou obvykle ceněny pro svou vysokou částku, protože jsou zajištěny vaším domovem. Výhody získání druhé hypotéky zahrnují:

• nízká úroková sazba ve srovnání se sazbami nabízenými kreditními kartami/leasingovými platbami/nezajištěnými úvěrovými linkami
• zlepšené kreditní skóre, zejména pokud je druhá půjčka použita ke konsolidaci dluhu
• flexibilnější platební podmínky
• můžete mít možnost platit pouze úroky, takže měsíční platby nižší
• placení poplatků kanadské hypoteční a bytové společnosti (CMHC) je možné se vyhnout
• peníze z druhé hypotéky investovat do pronájmu nemovitosti. Tímto způsobem převede úrok z úvěru na daňový odpočet

jaké jsou nevýhody druhé hypotéky?

• ztráta vašeho domova je riziko s druhou hypotékou. Vzhledem k tomu, že váš dům byl použit jako kolaterál, věřitel by jej mohl převzít, pokud jste v prodlení s placením půjčky
• sankce se vyskytují u všech typů půjček a druhá hypotéka není výjimkou. Připravte se na penalizaci za zmeškané nebo opožděné platby. Pokud je to možné, najděte druhou hypotéku s malými nebo alespoň rozumnými sankcemi
• očekávejte další poplatky, jako jsou náklady na hodnocení, poplatky za vznik a poplatky za kontrolu úvěru
• amortizace by se mohla rozšířit na více než dvě desetiletí. V závislosti na struktuře půjčky však může být splacení vyžadováno do jednoho roku.
• úrokové sazby jsou vyšší ve srovnání s primární hypotékou

jak zjistit, zda máte nárok na druhou hypotéku

podobně jako u jiných úvěrů, kvalifikace na druhou hypotéku vyžaduje, abyste splnili specifická kritéria stanovená věřiteli. Cílem těchto standardů je vytvořit vás jako bezrizikového dlužníka, který bude schopen provádět včasné platby. Věřitelé pozor na následující atributy s potenciálními druhé hypoteční dlužníky:

• slušné kreditní skóre-kvalifikace pro druhou hypotéku vyžaduje, aby potenciální dlužníci měli kreditní skóre alespoň 680. Když kreditní skóre je vyšší, úroková sazba úvěru bude nižší
• dostatečné domácí kapitál-věřitelé pozor na dlužníky s minimálně 20% domácí kapitál. Věřitelé oceňují toto konkrétní procento, aby jejich poměr půjčky k hodnotě zůstal nízký. Přitom pomáhá věřitelům vyhnout se rizikům v případech, kdy je náhlé zvýšení úrokové sazby nebo pokles příjmů.
• adekvátní příjem-věřitelé se chtějí ujistit, že si budete moci dovolit splácet hypotéku. Samozřejmě zkontrolují váš finanční stav.

související článek: Jak zvýšit nízké kreditní skóre (a nárok na hypotéku) v Ontariu?

jaké jsou typy druhých hypoték?

dva hlavní typy druhé hypotéky jsou home equity line of credit (HELOC)a home equity loan. Jak napovídají jejich jména, oba vám umožňují půjčit si proti vlastnímu kapitálu.

strukturálně je získání HELOC stejné jako získání spotřebitelské úvěrové linky. Máte svobodu stáhnout tolik nebo tak málo, jak chcete, pokud je to ve vašem schváleném limitu. Podobně jako u kreditní karty je úrok účtován pouze z peněz, které vyberete; z vašeho schváleného plného úvěrového limitu se neúčtuje žádný úrok. Pokud jste schopni splatit částku, kterou jste si půjčili, můžete si snadno půjčit znovu, pokud jste v rámci svého úvěrového limitu a platíte včas. To se liší od kreditní karty je, že HELOC umožňuje půjčit určitou částku proti vlastní kapitál vašeho domova. Používá váš domov jako zástavu.

úvěr na bydlení nabízí dlužníkům paušální částku peněz s pevnou úrokovou sazbou. Jeho úroková sazba je obvykle vyšší než vaše primární úroková sazba hypotéky. Na rozdíl od HELOC, kde je úrok účtován pouze z konkrétní vybrané částky, je úrok účtovaný v úvěru na bydlení z celkové výše úvěru. Jeho sazba je však pevná, což vám usnadní plánování plateb důsledně, dokud nebude splacena celá částka.

většina dlužníků dává přednost úvěru na bydlení kvůli paušální částce hotovostních dlužníků, kteří dostávají předem. Podobně jako HELOC, zajištění použité pro domácí kapitálové půjčky je váš domov.

související článek: Nové makléřské štípací výpis poplatky za kupující a prodávající úspory

měli byste nebo neměli dostat druhou hypotéku?

stručně řečeno, než se zavážete získat druhou hypotéku, zeptejte se sami sebe, zda si ji můžete dovolit. Získat druhou hypotéku je lákavé. To vám umožní přístup k bazénu peněz, které nemusí být schopen získat jinak. Ale chcete být opatrní, že se nepřipravujete na finanční past. Při rozhodování o získání druhé hypotéky je vhodné zůstat obezřetný.

před podáním žádosti o jednu je nejlepší snížit některý z vašich stávajících dluhů. Nebude sloužit vašemu zájmu platit za četné půjčky. Pokud tak učiníte, vyčerpáte vás-finančně, fyzicky, a emocionálně. Pokud je to možné, utrácejte zodpovědně a moudře.

získání druhé hypotéky znamená, že přijímáte další dluh. Je to doplněk k primární hypotéce, kterou již platíte. Jste schopni provádět platby za oba, aniž byste se cítili ohromeni? Pokud odpovíte „ano“, protože budete používat finanční prostředky k dalšímu budování svého bohatství, pravděpodobně uděláte správné rozhodnutí. Ale pokud plánujete použít druhou hypotéku jednoduše k utrácení peněz, doporučuji, abyste si to rozmysleli.

navrhuji, abyste žili dva až tři měsíce v rámci rozpočtu, který zahrnuje platbu za druhou hypotéku. Přitom je jedním ze způsobů, jak zjistit, zda můžete finančně přežít při placení za druhou hypotéku. Vaše schopnost žít v relativním pohodlí v té době je realistický měřidlo, které si můžete dovolit jeden. Pamatovat: Neschopnost provádět pravidelné platby by mohlo vést k uzavření vašeho domova.

zvažte také, zda existuje jiný způsob, jak získat finanční prostředky kromě získání druhé hypotéky. Pokud chcete renovovat svůj domov, můžete jej odložit, dokud nebudete dostatečně ušetřeni, abyste si mohli dovolit jeho náklady. Mírné zpoždění ve vašich plánech by také mohlo znamenat úsporu před rizikem ztráty vašeho domu, pokud v případě, že nezaplatíte.

pokud se konečně rozhodnete získat druhou hypotéku, porovnejte nabídky od různých věřitelů. Vezměte na vědomí rozdíly v úrokových sazbách. Určete konkrétní podmínky půjčky. Můžete se rozhodnout požádat prostřednictvím svého současného hypotečního věřitele nebo vyhledat služby makléře.

související článek: Jak si vybrat ten správný realitní agent při koupi domu v Torontu?

v podstatě druhá hypotéka, pokud přidáte další dluh ke svému současnému dluhu. Než se zaregistrujete, ujistěte se, že znáte výhody a nevýhody. Musíte být také připraveni čelit rizikům a důsledkům, které přináší druhá půjčka. Udržujte si znalosti o podrobnostech získání druhé hypotéky. Také si velmi dobře uvědomte své finanční možnosti a omezení. Pokud tak učiníte, pomůže vám učinit rozhodnutí, které je nejlepší pro vás a finanční přežití vašich blízkých.

související článek: Jak moudře investovat do nemovitostí v Torontu?