• Articles
• admin

HIGHLIGHTS

• zaměstnavatel zápas je významný rozdíl v důchodovém spoření v průběhu času.

• pouze 5% všech 401(k) plány neposkytují zápas zaměstnavatele.

• 65% z 401 (k) účastníci plánu přispívají alespoň natolik, aby se kvalifikovali na maximální dostupný zápas zaměstnavatele.

ne všechny plány 401(k) jsou stejné, takže jak můžete zjistit, zda máte dobrý?

existuje řada funkcí, které mění kvalitu 401(k) plánů-vše od investičních nabídek po poplatky až po nástroje pro plánování odchodu do důchodu.

žádný prvek plánu 401(k) však nepřináší tolik okamžitého rozdílu jako příspěvek zaměstnavatele.

příspěvek zaměstnavatele je částka, kterou váš zaměstnavatel vloží do plánu vaším jménem. V některých případech zaměstnavatel nic nepřispívá, v jiných případech jsou příspěvky zaměstnavatele poměrně štědré. Následující diskuse vám pomůže zhodnotit, jak Velkorysý je váš plán 401(k) a jak by to mělo ovlivnit vaši účast v plánu.

příspěvky zaměstnavatele na 401 (k) plány-jak fungují?

plány 401(k) obecně závisí především na penězích, které do nich vložili samotní pracovníci. Můžete se rozhodnout odložit část své mzdy do plánu, až do určitých limitů.

na oplátku obdržíte okamžitý daňový odpočet plus nezdaněný růst investic, i když nakonec budete muset platit daně z peněz, když je v důchodu zrušíte z plánu.

odpovídající a neodpovídající příspěvky

příspěvky zaměstnavatele osladí banku. Jedná se o peníze, které váš zaměstnavatel kopne do plánu 401(k) Vaším jménem. Tyto příspěvky mohou být buď odpovídající nebo neodpovídající.

neshodný příspěvek znamená, že zaměstnavatel přispívá na váš zůstatek 401(k), Ať už do plánu nasměrujete jakoukoli ze svých mezd.

odpovídající příspěvek znamená, že zaměstnavatel přispívá pouze část toho, co jste vložili do plánu. Příspěvek zaměstnavatele je založen na procentu vašeho příspěvku. Tyto zápasy jsou často omezeny, což znamená, že platí pouze do určité výše vašeho platu.

příklad: Předpokládejme, že vyděláte 50 000 dolarů ročně a váš zaměstnavatel nabízí 50% shodu na příspěvcích až do výše 5% vašeho platu. pokud se rozhodnete nasměrovat 4% z vaší výplaty, nebo $ 2,000 ročně z vašeho příjmu $ 50,000, váš zaměstnavatel kopne do poloviny tolik na váš příspěvek-2%, nebo $ 1,000 ročně. nicméně, v tomto příkladu, pokud jste nasměrovali 6% své výplaty do plánu, zaměstnavatel by vám dal pouze 50% shodu na 5% vaší mzdy, protože 5% strop na odpovídající příspěvky. takže v tomto případě by váš příspěvek činil 6% z vašeho příjmu 50 000 USD (nebo 3 000 USD). Shoda zaměstnavatele by byla polovina z 5% maxima způsobilého pro odpovídající příspěvky. To by bylo 2.5% z vašeho příjmu $ 50,000 (nebo $1,250). níže uvedená tabulka ukazuje, jak by různé úrovně příspěvků zaměstnanců ovlivnily shodu zaměstnavatele v situaci, kdy zaměstnavatel odpovídal polovině příspěvku zaměstnance až do maximální výše 5% příspěvku.
roční plat	příspěvek zaměstnanců %	příspěvek zaměstnanců	zaměstnavatel match %	zaměstnavatel match	kombinovaný příspěvek
$ 50,000	1%	$ 500	50%	$ 250	$ 750
$ 50,000	2%	$ 1,000	50%	$ 500	$ 1,500
$ 50,000	3%	$ 1,500	50%	$ 750	$ 2,250
$ 50,000	4%	$ 2,000	50%	$ 1,000	$ 3,000
$ 50,000	5%	$ 2,500	50%	$ 1,250	$ 3,750
$ 50,000	6%	$ 3,000	50%	$ 1,250	$ 4,250
$ 50,000	7%	$ 3,500	50%	$ 1,250	$ 4,750
$ 50,000	8%	$ 4,000	50%	$ 1,250	$ 5,250

odpovídá většina zaměstnavatelů 401 (k) příspěvkům?

při pokusu zjistit, zda je plán 401(k) Velkorysý, je třeba se podívat na několik proměnných:

• přispívá na něco zaměstnavatel?
• je to odpovídající nebo neodpovídající příspěvek?
• kolik z vašeho příspěvku je uzavřeno?
• je zápas omezen?

začněte snad nejjednodušší otázkou: měli byste očekávat, že váš zaměstnavatel něco přispěje?

odpověď je ano.

podle Vanguard(prominentní poskytovatel 401 (k) plánu) poskytuje 51% všech plánů pouze odpovídající příspěvky a dalších 34% poskytuje odpovídající i neodpovídající příspěvky.

ve druhém scénáři zaměstnavatel přispěje něčím vaším jménem bez ohledu na to, co – ale tento příspěvek můžete zvýšit, pokud nasměrujete část své výplaty do plánu 401(k), abyste také získali zápas.

celkem 85% z 401 (k) plánů poskytuje určitou formu odpovídajících příspěvků. Dalších 10% plánů poskytuje pouze neodpovídající příspěvky.

to vše přispívá k tomu, že pouze 5% plánů 401 (k) neposkytuje žádnou formu příspěvku zaměstnavatele. Pokud jste v jednom z nich, jste v jednom z nejméně velkorysých 401 (k) plány kolem.

co je dobrý 401(k) zápas?

pokud váš zaměstnavatel dělá neodpovídající příspěvky, jste opravdu před hrou – to jsou peníze navíc, které získáte, pokud máte nárok na plán.

pokud jde o odpovídající příspěvky, částka, kterou dostanete od zaměstnavatele, závisí na tom, kolik jste do plánu vložili.

co je to dobrý 401(k) odpovídající příspěvek?

existuje mnoho druhů odpovídajících vzorců, plus někteří zaměstnavatelé kop v non-odpovídající příspěvky stejně. Společný odpovídající vzorec je pro zaměstnavatele, aby přispěli 50 centů za každý dolar, který zaměstnanec vloží do plánu, obvykle až do určitého maxima.

podle Vanguard je nejběžnějším vzorcem párování 50% z prvních 6% platu, který zaměstnanec přispívá. Nicméně, mnoho odpovídajících vzorců je velkorysejší než to, a to jak z hlediska velikosti zápasu, tak úrovně čepice.

jedním ze způsobů, jak se na to podívat (změřit, kolik může účastník 401(k) plánu získat od svého zaměstnavatele), je zeptat se, kolik musí tento účastník vložit do plánu, aby získal maximální příspěvky zaměstnavatele.

podle Vanguard je průměrná hodnota maximálního potenciálního příspěvku zaměstnavatele 4,3%. Průměrný účastník 401 (k) musí přispět k dosažení maximální shody zaměstnavatele 7.4% mzdy.

na základě všech těchto údajů, pokud váš zaměstnavatel poskytuje shodu více než 50% nebo maximální potenciální příspěvek vyšší než 4.3% z vaší mzdy, měli byste zvážit sami mít docela Velkorysý 401 (k) Plán.

proč zaměstnavatel zápas je tak důležité

podrobnosti o zaměstnavateli odpovídající programy, aby se rozdíl.

zvažte dva zaměstnance: Jane a Jack. Každý dělá $ 50,000 a přispívá 6% z toho ročně na jejich společnost 401(k) Plán. Každý z nich získá podobnou návratnost investic ve výši 5% ročně. Janin zaměstnavatel má však 50% shodu, zatímco Jack žádný nemá.

na konci 20 let by Jane nashromáždila $152,517 ve svém plánu 401(k) a Jackův zůstatek by měl hodnotu $50,839 méně, na $ 101,678 .

pamatujte, že oba přispěli stejnou roční částkou a získali stejnou návratnost investic, ale existence zápasu zaměstnavatele významně změnila jejich důchodové úspory.

jak by to mělo ovlivnit vaši strategii odkladu 401 (k)

účelem zápasu zaměstnavatele je přimět zaměstnance, aby přispěli na své plány 401(k). Čísla Vanguard naznačují, že je to docela úspěšné-65% účastníků 401 (k) plánu přispívá alespoň natolik, aby se kvalifikovalo na maximální zápas zaměstnavatele, který je k dispozici z jejich plánů.

odvrácenou stranou však je, že to znamená, že více než třetina účastníků plánu nepřispívá dostatečně k maximalizaci peněz, které by mohli získat od svých zaměstnavatelů.

jak plně využít 401(k) zápas a budovat důchodové spoření:

1. Přispějte natolik, abyste se kvalifikovali pro maximální zápas vašeho zaměstnavatele

   váš minimální cíl jako účastník plánu 401(k) by měl být, abyste se ujistili, že na stole nezanecháte žádné dolary zaměstnavatele. Zjistěte, jaká je maximální shoda zaměstnavatele ve vašem plánu, a ujistěte se, že dostatečně přispíváte, abyste se na tento zápas kvalifikovali.

2. dosáhněte maximálního příspěvku povoleného za rok (2020: $ 19,500, do věku 50 / $ 26,000, věk 50 a výše)

   kromě toho by však s největší pravděpodobností stále existovaly daňové výhody a důchodové spoření, které by měly přispět více, než potřebujete, abyste se kvalifikovali pro plný Zápas zaměstnavatele. Podle Vanguard to dělá 47% zaměstnanců, čímž jsou k dispozici příspěvky, které přesahují to, co je nezbytné pro nárok na plný Zápas zaměstnavatele.

   ve většině případů můžete přispět až do výše $ 19,500 na plán 401(k) na rok 2020 (a až do výše $ 26,000, pokud jste ve věku 50 nebo starší). Je pravděpodobné, že je to výrazně nad tím,co musíte přispět k maximalizaci zápasu zaměstnavatele, ale vaším cílem by mělo být co nejblíže tomuto limitu. Pokud tak učiníte, zvýšíte své daňové úspory a rychleji si vytvoříte hnízdo pro odchod do důchodu – a váš zaměstnavatel by měl také pomoci.

nakonec nezapomeňte, že váš plán 401(k) není jedinou možností pro důchodové spoření.

pokud dosáhnete maxima IRS pro příspěvky 401(k), existují ještě jiné způsoby-od zdravotních spořicích účtů po úspory po zdanění -, které můžete postavit větší hnízdo vejce.

Glosář:

výraz	definice
příspěvek zaměstnavatele	částka, kterou váš zaměstnavatel vloží do plánu vaším jménem.
neshodný příspěvek	neshodný příspěvek znamená, že zaměstnavatel přispívá k vašemu zůstatku 401(k) bez ohledu na to, zda do plánu nasměrujete jakoukoli ze svých mezd.
odpovídající příspěvek	zaměstnavatel přispívá pouze určitou částí toho, co jste vložili do plánu. příspěvek zaměstnavatele je založen na procentu vašeho příspěvku a tyto zápasy jsou často omezeny (což znamená, že se vztahují pouze na určitou částku vašeho platu).